Популярность кредитов у населения не вызывает сомнений. Займы берут на разные цели. Кто-то приобретает недвижимость, кто-то – транспортное средства. Находятся и те, кто на заемные средства покупает айфон последней модели и в течение длительного времени выплачивает за него кредит. Однако речь не о целях получения займа, а о способах его выплаты. Далеко не все клиенты, получая график ежемесячных платежей, интересуются, какие существуют виды платежей по кредиту. Дифференцированный или другой способ погашения им предлагает банк? Давайте попробуем повысить финансовую грамотность, разобравшись в этих вопросах.
Дифференцированный платеж по кредиту – это такой способ погашения займа, при котором основную часть долга заемщик вносит равными частями на протяжении всего периода действия кредита. При этом проценты начисляются лишь на остаток долга, поэтому при подобном способе платежей можно наблюдать ежемесячное сокращение выплат. Из этого определения вытекают некоторые особенности, о которых поговорим ниже.
Зная, что такое дифференцированный платеж по кредиту, вы можете догадаться, что первый платеж будет наибольшим за весь период. Уже со второго месяца размер выплат начнет сокращаться.
Вот почему заемщику, выбирающему этот способ погашения задолженности, нужно детально рассчитать собственный бюджет, заложив определенный запас средств. Если этого не сделать, большие платежи по кредиту могут показаться непосильными.
Однако постепенно они будут сокращаться, уменьшая бремя денежного займа. Это дает определенные преимущества. Ведь в итоге благодаря такому подходу удается сократить общий размер переплат по кредиту в случае его досрочного погашения.
По вышеназванной же причине банки редко предлагают погашение кредита дифференцированными платежами. Это связано с тем, что такой способ возвращения займа уменьшает их доход. Подобные условия иногда предлагают ипотечным заемщикам и гораздо реже тем клиентам, которые подают заявку на потребительский кредит. Общее правило таково, что дифференцированные платежи по кредиту в банке могут получить заемщики, выбирая длительный период погашения.
Нужно понимать, что редко удается найти банк, который соглашается на дифференцированные платежи. Подобная схема невыгодна самому кредитному учреждению. Ведь его главная цель – извлечь прибыль в как можно большем объеме. Зная, что такое дифференцированный платеж по кредиту, вы должны понимать, что такой способ погашения займа вступает в противоречие с целью самого банка. По этой же причине подобный способ взаиморасчетов могут предоставить клиентам, которые берут заем на длительный период.
Этот пункт будет интересен самым привередливым читателям. Расчет дифференцируемых платежей по кредиту проводится относительно просто.
Итак, прежде всего общую сумму долга нужно разделить на равные части в зависимости от периода, на который выдан кредит. Соответственно, если заем клиенту предоставлен на три года, общую сумму нужно разделить на тридцать шесть. Это количество месяцев, в течение которых регулярно придется вносить платежи, чтобы выплатить долг банку.
Нужно понимать, что каждый платеж состоит из процентов и суммы, частично покрывающей основной долг. Поэтому к полученной ранее сумме также прибавятся начисленные проценты на остаток кредита. Постепенно остаточная сумма займа будет уменьшаться, поэтому при дифференцированном платеже с каждым месяцем его размер будет сокращаться.
Это означает, что в самом начале выплат клиенту придется нести большую финансовую нагрузку, которая постепенно будет сокращаться. Соответственно, выплаты с каждым месяцем будут уменьшаться, нанося меньший удар по бюджету заемщика.
Для предварительного расчета дифференцированных платежей по кредиту можно использовать специальный калькулятор. Любопытный факт состоит в том, что не следует целиком и полностью доверять калькуляторам на сайтах самих банков. Нередко информация в них отличается от реальных условий, которые предлагают клиентам.
Большинство российских банков предоставляют своим клиентам исключительно аннуитетный способ погашения кредита. В этом случае на протяжении всего периода кредита клиенты выплачивают банку одинаковые суммы ежемесячно. То есть и в первый, и в десятый месяц он заплатит ту же самую условную тысячу рублей.
Теперь вы знаете, что такое дифференцированный платеж по кредиту, и понимаете, что при такой форме оплаты каждый месяц суммы, которые клиент вносит в счет погашения собственной задолженности, отличаются.
Может показаться, что аннуитетный платеж более удобен. Ведь достаточно всего один раз запомнить нужную сумму и в дальнейшем не ошибаться, внося очередной платеж. Кроме того, при фиксированных выплатах проще рассчитывать собственный бюджет, закладывая в него одну и ту же сумму на погашение задолженности каждый месяц.
Однако если подходить к вопросу рационально и четко знать, что такое дифференцированный платеж по кредиту, можно прийти к выводу, что этот способ более рационален. Потому что в данном случае клиент получает возможность сократить собственные переплаты.
При дифференцированном погашении кредита ежемесячный размер выплат постепенно сокращается, оставляя в бюджете заемщика все больше свободных средств. Особенно заметным становится снижение нагрузки при выплате долгосрочного кредита. Суммы ежемесячных взносов в банк со временем сокращаются примерно в два раза. Согласитесь, разница ощутимая.
Из-за равномерного погашения основного долга удается сократить общий размер переплаты. Ведь ежемесячно банк пересчитывает проценты в зависимости от суммы непогашенной задолженности. Соответственно, чем она ниже, тем больше сокращаются проценты, которые приходится выплачивать в пользу банка за пользование средствами.
Тем, кто выплачивает ипотеку дифференцированными платежами, удается сократить сумму ежегодной страховки, которая оформляется обязательно, если недвижимость предоставляется в залог. Это связано с тем, что сумма страхового покрытия рассчитывается в зависимости от размера непогашенной задолженности.
Особенности дифференцированного платежа представляют особый интерес, хотя дифференцированный платеж менее популярен, чем аннуитетный. Дело в том, что не все заемщики, которые берут кредит в банке, знают о том, что есть два способа выплаты кредитного долга.
Во-вторых, это дифференцированный платеж, о существовании которого знают далеко не все клиенты банка. Этот способ погашения кредита состоит в том, что с каждым месяцем плата за кредит постепенно уменьшается. Такой метод более подходит, если кредит берется на длительный срок (например, ипотека). К сожалению, такую выплату предлагают далеко не все банки России.
Обратите внимание! Оформить кредит с дифференцированной схемой погашения не так легко, так как многие банки используют предпочтительно аннуитетный платеж.
При оформлении кредита каждая из сторон преследует свои интересы: заемщик желает как можно меньше переплатить по займу, что не всегда совпадает с интересами кредитора. Есть несколько инструментов, с помощью которых можно изменить затраты заемщика в ту или иную сторону. Одним из таких инструментов и является тип платежа: дифференцированный или аннуитетный.
В результате заемщик в первый месяц выплачивает банку самую большую сумму, а заключительный взнос будет самым маленьким. Дифференцированный вид погашения задолженности очень удобен для тех, кто любит экономить. В первое время, конечно, придется затянуть поясок, зато потом ежемесячные платежи уже не будут казаться непосильной ношей. Остаток задолженности и проценты за предоставление кредита будут с каждым месяцем становиться все меньше и меньше.
Дифференцированный метод выплаты задолженности по кредиту чаще всего применяется в ипотечных программах. При оформлении ипотеки человек должен внести большой первоначальный взнос, который существенно сократит объем долга. Затем размер ежемесячных выплат будет постепенно уменьшаться, пока не опустится до минимальной отметки в самом конце срока кредитования. Также дифференцированные платежи применяются в долгосрочном кредитовании, когда срок погашения задолженности превышает десять лет.
Схема дифференцированного платежа выглядит так: ежемесячно заемщик вносит рассчитанную сумму основного долга и проценты, которые начисляются на остаточную сумму долга.
Поэтому вначале заемщику придется возвращать большие суммы, но с каждым разом ежемесячный взнос будет все меньше и меньше, так как сумма основного долга сокращается, а значит, уменьшается и сумма процентов.
В результате получается, что заемщик платит проценты на реально используемую сумму, что более объективно. Конечно, у такой схемы есть свои минусы, но вначале стоит рассмотреть, как рассчитать такой платеж.
Расчет дифференцированного платежа не подразумевает никаких сложностей. Для этого необходимо разделить сумму займа на срок его предоставления. Затем для каждого месяца, то есть на остаток рассчитываем проценты, и прибавляем к основному долгу. Рассмотрим на примере: допустим, заемщик получил кредит на сумму 100 000 рублей сроком на один год без каких-либо комиссий. Сумму займа 100 000 делим на год (12 месяцев) получаем 8 333, 34 рубля. Это есть та начисленная сумма основного долга, которую нужно будет вносить каждый месяц.
Теперь переходим к расчету процентов, допустим, ставка 19%. Делим нашу ставку 19% на количество дней в году (365), далее умножаем на количество дней в кредитном периоде, полученную сумму умножает на остаток кредитного долга, и делим на 100. Можно сократить расчет и ставку разделить на количество месяцев в году (12). Итак, что мы получили, заемщик должен в первый месяц возвратить сумму основного долга 8 333,34 рубля и сумму процентов 1580 рублей, итого 9123, 34 рубля. Следующий месяц процент будет начисляться не на 100 000 рублей, а на 91 666, 66 (100 000 – 8 333,34) и так далее.
Чтобы четко понимать картинку, сравним дифференцированный и аннуитетный платежи. Разница заключается в том, что по аннуитетной схеме заемщик каждый месяц будет вносить одинаковые суммы на протяжении всего кредитного периода. При этом вначале заемщик выплачивает большую часть процентов и наименьшую сумму основного долга, а в конце срока они меняются местами. В итоге получаем, что сумма переплаты по аннуитетной схеме будет выше, чем по дифференцированной. Но иногда заемщикам более удобен аннуитетный платеж, так как отдавать значительные суммы в начале выплат при дифференцированной схеме могут не все.
Безусловно, самое главное преимущество, это небольшая сумма переплат, что очень важно для заемщика. Рассчитать такой платеж довольно просто, а значит, заемщик может сам вести контроль над своими выплатами. Кроме того при таком платеже досрочное погашение становится более прозрачным, так как основной долг выплачивается равными частями, а значит, заемщик может в любой момент просчитать остаток и проценты. Нельзя не отметить и такой момент, что основной долг по такой схеме слабеет намного заметнее, что позволяет значительно уменьшить расходы при частичном досрочном погашении. Так можно сжать срок погашения займа и уменьшить следующие взносы.
Дифференцированный платеж удобен для того заемщика, кому нужен кредит на длительный срок, и выплачивать его досрочно он не собирается. Например, если кредит берется на покупку квартиры, или строительство дома, или открытие собственного бизнеса.
В такой ситуации будет большая разница в процентах, которые будет требовать банк за пользование кредитом. Например, если кредит берется на сумму сто тысяч долларов сроком на десять лет под один процент годовых, то по аннуитетному платежу заемщик должен будет заплатить на десять тысяч долларов больше, чем при дифференцированной выплате.
Главным преимуществом дифференцированного способа погашения кредитной задолженности является тот факт, что с течением времени у заемщика появляется возможность вносить меньшую сумму платежа. Таким образом, сэкономив свободные средства, заемщик может расплатиться с банком гораздо раньше установленного срока. Да и при дифференциальном варианте человеку придется заплатить меньше процентов, чем в случае аннуитетного погашения кредита.
Также немаловажен тот факт, что основная сумма долга постоянно уменьшается, а значит, проценты за пользование заемными средствами будут ниже, чем при аннуитетном способе погашения. Банкам выгоднее второй метод, ведь тогда величина основного долга сохраняется в течение длительного времени, и проценты начисляются на всю сумму задолженности.
К недостаткам можно отнести то, что не всем заемщикам удобен такой платеж, так как большие суммы в начале выплат могут негативно сказаться на их бюджете. Также и постоянные изменения платежей при частично досрочных выплатах могут вызвать запутанность и привести к недоплате определенной суммы.
Дифференцированный платеж является менее популярным среди заемщиков. Такая ситуация вызвана несколькими факторами:
Если вы решили взять кредит с дифференцированным способом оплаты долговых обязательств, не поленитесь рассчитать примерную сумму ежемесячного платежа. Его размер зависит от того, какую сумму вы хотите взять в долг у банка, на какой срок и под какие проценты. Любой кредитный калькулятор вмиг предоставит вам результат вычисления, если вы, конечно, укажите все необходимые данные. Помните, что подобные программы не всегда дают точные результаты. Кредитный эксперт, который будет принимать ваше заявление на получение кредита, произведет все необходимые расчеты и доступным языком объяснит вам все детали внесения ежемесячного взноса.
Существует несколько способов погашения задолженностей по кредиту. Чаще всего финансовые учреждения предлагают аннуитетные платежи или дифференцированные. Но если первые упомянутые достаточно расхожее явление, то дифференцированные платежи могут стать причиной недоумения. Рассмотрим этот вид погашения кредита поэтапно.
Дифференцированный платеж – это форма устранения задолженности, при которой первостепенно выплачивается тело кредита в равных пропорциях, проценты в свою очередь начисляются только на остаток долга. При этом фиксированная сумма регулярной выплаты уменьшается каждый месяц по мере погашения долга в течение всего срока кредитования.
Дифференцированный платеж рассчитывается очень просто. Попробуйте предварительно просчитать его самостоятельно или воспользоваться кредитным калькулятором, прежде чем обращаться в банк. Делается это следующим образом:
Сумма кредита делится на количество месяцев общей выплаты по кредиту. Из этих двух переменных и составляется график платежей, в котором указана динамика выплат ежемесячно с учетом процентов на сумму остатка долга.
Допустим, заемщик взял в кредит 1 000 000 рублей на 10 лет под 1% годовых в месяц(12% в год). Чтобы рассчитать ежемесячную выплату тела кредита, сначала умножим срок кредита на годовую процентную ставку: 10 х 12 = 120. Так мы получили 120 месяцев – весь срок выплаты кредита. Затем делим всю сумму займа на весь срок кредитования, получим
1 000 000 : 120 = 8333, (3) рублей. Эта сумма составит ежемесячную выплату по телу кредита.
Теперь считаем процент. В первый месяц 1% от общей суммы кредита составит 10 000 рублей. Общая сумма выплаты(тело кредита + процентная ставка) в первый месяц составит 18 333, (3) рублей. Следующий месяц процентная ставка составит 1% от оставшейся суммы кредита, то есть:
(1 000 000 – 18 333, (3)) : 100 = 9816, 67 рублей. Прибавив это к фиксированному платежу по телу кредита за месяц, получим
9816, 67 + 8 333, (3) = 18150 рублей – сумма платежа за второй месяц.
Итог, переплата по кредиту составит 605 тысяч. Заемщику придется вернуть банку 1 605 000 рублей в случае оформления дифференцированного платежа.