Банковским заемщикам становится все труднее справляться с долговой нагрузкой. В России проблемным является уже каждый четвертый кредит наличными, а в целом просроченная задолженность населения перед банками на начало сентября достигла 865,1 млрд рублей, показав рекордный за последние несколько лет рост 30%, говорится в исследовании коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн».
Кому банки готовы выдать кредит
Совокупный кредитный портфель российских банков в рознице (без учета микрофинансирования) с начала года снизился на 5,13% и на 1 сентября составил 10,74 трлн рублей.
Кому нынче легко?
На финансовые трудности ссылаются 43% респондентов, которых опросило агентство, тогда как годом ранее ухудшение материального положения называли лишь 20%, в 2013–м — 15%, в 2012–м — 10%. Около 22% должников потеряли работу (рост с начала 2015 года — на 42%) — безработица в стране с 5,6% в конце 2015 года поднимется до 6,5%, опасаются эксперты.
Практически в 4 раза выросло количество должников, у которых сократились доходы, — в 2012 году на данный фактор ссылались только 5% респондентов, а сейчас уже около 20% (доходы населения в 2014 году снизились на 1%, прогноз на текущий год — минус 8%). В связи с этим все больше средств уходит на оплату товаров первой необходимости и меньше остается на погашение ранее взятых кредитов (рост потребительских цен с начала года превышает 15%).
«На банковском рынке происходит перераспределение между сбережениями и потреблением: ключевое направление, на которое сейчас растут траты, — непродовольственные товары (в частности, импортные). Население расширяет потребление именно этой категории товаров из–за роста инфляционных ожиданий. На этом фоне, конечно же, мы видим рост просроченной задолженности», — говорит аналитик компании «Финам» Антон Сороко.
Виноваты разводы
После роста процентных ставок и резкого падения доходов населения петербургские банки также испытывают спад кредитования. Как сообщили в «Секвойя кредит консолидейшн», портфель кредитов физическим лицам с начала года снизился на 4,6% и составил 473,7 млрд рублей. Но, несмотря на сокращение темпов роста кредитования, просроченная задолженность продолжает увеличиваться — рост с начала года составил 28% и достиг 31,79 млрд рублей.
Причины все те же: на первом месте потеря дохода для наемных сотрудников и снижение рентабельности бизнеса для предпринимателей, для валютных заемщиков — резкое падение курса рубля. Неплатежи в ипотеке часто случаются из–за развода супругов–созаемщиков, отмечает генеральный директор ООО «Первое ипотечное агентство» Максим Ельцов.
Непосильная ноша
К сожалению, заемщики очень часто переоценивают свои финансовые возможности, отмечает глава петербургского филиала банка «Хоум Кредит» Тимофей Шаров. «Сейчас эта ошибка во многом усугубляется общей экономической нестабильностью и падением благосостояния населения. В этой ситуации необходимо наиболее тщательно следить за соотношением выплат по кредитам и семейного дохода. Если сумма выплат по всем кредитам в месяц приближается к 30–40% от совокупного семейного дохода, то существенно возрастает риск возможной невыплаты со всеми вытекающими последствиями», — предостерегает банкир. Он также добавляет, что вероятность наступления дефолта особенно велика, если человек имеет три и более кредита в разных банках.
Аппетиты растут
По данным «Секвойя кредит консолидейшн», в текущем году по сравнению с прошлым увеличилась средняя сумма долга по всем сегментам кредитования — по автокредитам она составила 282,8 тыс. рублей (рост на 19,5%), по кредитным картам — 73,9 тыс. рублей (85%), по кредитам наличными — 80,8 тыс. рублей (31,54%), по POS–кредитам — 64,1 тыс. рублей (38,88%), по ипотеке — 1,175 млн рублей (8,49%). Средняя сумма задолженности на душу экономически активного населения в Петербурге составляет 162,8 тыс. рублей. На ее погашение необходимо сразу четыре средние зарплаты. В Москве уровень задолженности чуть выше — 171,2 тыс. рублей, но из–за более высоких доходов населения на погашение такого долга нужно всего три средние зарплаты.
Долговая воронка
По словам президента коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн» Елены Докучаевой, банковский заемщик в России тратит на ежемесячный платеж по потребительскому кредиту до 40–45% своего ежемесячного дохода.
При этом критическим считается показатель 50%, а доля этого платежа в размере 35–36% в ежемесячном доходе существенно повышает риск выхода заемщика на просрочку.
«Пропустив последовательно хотя бы два платежа, заемщик существенно сокращает свои шансы по оплате просроченного долга без дополнительных заимствований, которые в сложившейся экономической ситуации получить практически невозможно», — предостерегает она.
Поддержать заемщиков помогают программы рефинансирования.
«Если наступила трудная жизненная ситуация, которая не позволяет выплачивать кредит, или клиент чувствует, что такая ситуация может случиться, лучше обратиться в банк и написать заявление, изложив подробности и приложив документы об ухудшении финансового состояния», — советует Тимофей Шаров.