Под кредитными отношениями подразумеваются все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых операций и т.д. [2, с.13].
Основные характерные признаки кредитных отношений можно отобразить структурно:
- 1) Участники кредитных отношений должны быть экономически самостоятельными: быть владельцем определенной массы стоимости и свободно ею распоряжаться; функционировать на основе самоокупаемости и само достаточности; нести экономическую ответственность по своим обязательствам;
- 2) Кредитные отношения являются добровольными и равноправными, а субъекты кредита могут поочередно выступать как в роли кредитора, так и в роли заемщика;
- 3) Кредитные отношения не меняют владельца ценностей;
- 4) Кредитные отношения являются стоимостными, поскольку возникают в связи с движением стоимости. Однако они являются неэквивалентными [8, c. 201].
Структура есть то, что остается устойчивым, неизменным в кредите. Как объект исследования кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются, прежде всего, субъекты его отношений. Пространственно они могут быть удалены друг от друга на разные расстояния, однако характер их взаимных обязательств от этого не меняется. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик [1, с.110]. Экономические отношения между кредитором и заемщиком возникают во время получения кредита, пользования им и его возвратом. Стороны, которые принимают участие в этих экономических отношениях, называются их субъектами (кредиторы и заемщики), а денежные или товарные материальные ценности или выполненные работы и предоставленные услуги, относительно которых заключается кредитный договор, является объектом кредита. Кредиторы — это участники кредитных отношений, которые имеют в своей собственности свободные средства и передают их во временное пользование другим субъектам. Кредиторами могут быть физические лица, юридические лица (предприятия, организации, учреждения), государство, банки. Заемщики — это участники кредитных отношений, которые имеют потребность в дополнительных средствах и получают их в ссуду от кредиторов. Заемщиками могут быть все те лица, что и кредиторами.
Кредитные отношения возникают между различными субъектами:
- * наиболее распространенными являются кредитные отношения между банками — с одной стороны, и предприятиями — с другой. Они характеризуются в зависимости от того, кто из субъектов кредитного соглашения в каждом отдельном случае является кредитором, а кто — получателем кредита. В современных условиях кредитные отношения приобретают широкого развития между хозяйствующими субъектами;
- * кредитные отношения между банками и государством возникают тогда, когда, например, коммерческие банки покупают облигации внутреннего государственного займа, а также когда при размещении государственных облигаций Министерство финансов Украины может заключить с Национальным банком Украины отдельное соглашение о покупке последним этих облигаций;
- * приобретают дальнейшего развития кредитные отношения между банками и населением. Население кредитует банки через вклады в них, покупку сберегательных сертификатов и тому подобное. В то же время банки предоставляют населению потребительские кредиты, среди которых значительный объем имеют кредиты на приобретение, строительство жилья, на улучшение жилищных условий и созданию подсобного домашнего хозяйства, а также на неотложные нужды;
- * важное значение приобретают отношения между предприятиями, организациями, хозяйствующими субъектами, с одной стороны, и населением — с другой. Согласно действующему законодательству, кредитованием граждан как видом деятельности могут заниматься не только банки, но и другие организации: ломбарды, кредитные союзы, фонды и т. п;
- * кредитные отношения между физическими лицами не очень распространены, но игнорировать их не стоит, поскольку недостатки в отношениях между банками и населением могут привести к их развитию в искаженном виде;
- * внешнеэкономические кредитные отношения, когда субъектами кредитного соглашения выступают государства, банки и отдельные хозяйствующие субъекты, регулируются как нормами права государств, которые в них вступают, так и нормами международного права [8, c. 200-201].
Помимо кредиторов и заемщиков, элементом структуры кредитных отношений является объект передачи — то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость, как особая часть стоимости. Прежде всего, она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость. Благодаря кредиту стоимость, временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании на нужды производства и обращения [1, с. 113]. Объектом кредитных отношений в условиях рыночной экономики преимущественно выступают деньги [8, c. 201].
Кредит – это вид услуги или товара, который продается одним участником рынка другому участнику рынка под проценты.
Главное условие кредитного рынка: возврат денежных средств (реже товаров) в определенный срок с заранее установленным процентом. Для одних участников рынка кредит является возможностью восстановить свою платежеспособность, приобрести необходимые блага. Для других участников рынка кредит – это возможность получить доход.
Кредитный рынок – это сегмент экономической системы, который включает оборот кредитных средств на рынке товаров и услуг. Операции, связанные с оборотом кредитных денежных средств, включаются в кредитный рынок.
Кредитный сегмент рынка относится к рынкам финансовым: страховой, валютный, фондовый, денежный рынки. Кредитный сегмент является наиболее крупным и востребованным на рынке финансовых услуг.
Попробуй обратиться за помощью к преподавателям
Между всеми субъектами рынка образуются кредитные отношения. Участники рынка разделяются на две большие группы:
Кредиторы – это те лица, которые предоставляют кредит заемщикам.
Заемщики, наоборот, это те лица, которые получают денежные средства в заем под проценты.
Все кредиторы и заемщики могут быть физическими и юридическими лицами. Официально кредитором может выступать только юридическое лицо. Случаются ситуации, когда кредитором может быть частное лицо. Например: инвестирование в компанию личных средств, заем личных денежных средств участникам кредитного рынка. Такие операции менее защищены законом и являются рискованными для кредитора – частного лица.
Полагаясь на классификацию, представленную выше, рассмотрим более подробно классификацию участников кредитного рынка в аспекте: кредиторы и заемщики.
Выделяются следующие участники:
- первичные инвесторы;
- кредитные банковские учреждения;
- специализированные посредники.
Первичными инвесторами могут быть частные лица (домохозяйства и индивидуальные предприниматели), юридические лица. То есть данные субъекты, располагая денежными средствами, могут выдать ссуду под получение процентов (дохода от инвестиций) в будущем.
Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!
Кредитные банковские учреждения – это различные частные банки.
Специализированные посредники – это организации, которые обслуживают финансовые рынки. Например, небанковские кредитные организации, микрофинансовые учреждения, кредитные союзы, почтово-сберегательные организации. Особенно получают развитие в настоящее время микрофинансовые организации, так как предлагают способ получить кредит в короткий срок и с минимальными условиями и требованиями к заемщикам.
Выделяются следующие участники:
- юридические лица;
- физические лица;
- индивидуальные предприниматели;
- государство;
- муниципальные, региональные Администрации органов власти;
- государственные учреждения.
Все участники экономических отношений в стране могут участвовать в кредитных отношениях на кредитном рынке. Контроль за кредитной деятельностью осуществляется государством и специализированными учреждениями в государстве. Рассмотрим участников кредитных отношений в аспекте контролирующих органов.
В Российской Федерации регулирование кредитного рынка осуществляется Центральным Банком РФ. Центральный Банк РФ выступает как главный участник кредитного рынка и выполняет следующие важные функции на кредитном рынке:
- контроль;
- регулирование;
- поддержание стабильности;
- защита интересов заемщиков и кредиторов.
Так и не нашли ответ
на свой вопрос?
Просто напиши с чем тебе
нужна помощь
Особенности индивидуальных кругооборотов и оборотов средств экономических субъектов и их взаимосвязь в процессе общественного воспроизводства создают возможность возникновения кредитных отношений. Для реализации этой возможности необходимы определенные экономико-правовые условия.
Во-первых, участники кредитных отношений должны быть юридически самостоятельными лицами, способными материально гарантировать выполнение своих обязательств по кредитной сделке.
Во-вторых, обязательным условием возникновения кредита является совпадение экономических интересов кредитора и заемщика.
Таким образом, необходимость кредита в своей основе содержит ряд общих и специфических причин и условий его функционирования. Кредитные отношения выражают единый целостный процесс временного высвобождения средств и возникновения временной потребности в них в ходе общественного воспроизводства. Опосредствуя смену функциональных форм валового национального продукта и обеспечивая тем самым не прерывность его движения, кредитные отношения являются необходимой частью экономических отношений общества.
Деньги (ссуженая ст-ть)
Кредит-эк-кие отношения между кредитором и заемщиком по поводу возврата движения ссуженной ст-ти.
Кредитор-субъек кред-ых отношение, предоставляющих ссуду во временное пользование.
Объект кредитной сделки. Кредитор передает во временное пользование заемщику стоимость в денежной или товарной форме, которая в силу присущего ей своеобразия получила название ссуженной стоимости.
Характерные особенности кредитора:
Заинтересован в получении прибыли
При выдаче кредита кр-ор исп-т собственные средства, заемные и привлеченные средства.
Кр-ор аккумулирует средства и размещает их в сфере обмена
Заинрересован в производительном исп-ии денежных средсв.Временно свободные средства- не обязательный признак кредитора.
Участники кредитных отн-ий одновременно могут выступать и участниками других фин-эк-их отношений. Заемщик-субъект кредитных отношений, получающий ссуду и обязанный возвратить ее в установленный срок.
З. могут быть физ и юридические лица, испытывающие временный недостаток собственных средств
З. не явл-ся собственником ссуженных средств, он реализует права временного владения ими.
Для получения ссуды з. должен предоставить эк-ии и юридическии гарантии(поручительство 3-х лиц, залог движимого и недвижимого имущества, обязательства гаранта)
З. исп-т полученные средства в процессе обращения и производства товара
Ссуженная ст-ть(СС)- объект кредитной сделки, к-ая в денежной или товарной форме кредитор передает З. во временное пользование.
Характерные особенности СС:
СС присущ возвратный характер( в воспроизводстве З. должен вернуть кредитору ст-ть равноценную полученной от него.)
СС присущ авансирующий характер( цель получения ссуды — покрытие временного недостатка средств и получение дохода в рез-те ее исп-ия)
СС всегда находится в движении
Исп-ие СС позволяет обеспечить непрерывность пр-ва и ускорить воспроизводственный процесс