Существует два вида микрофинансовых организаций (МФО): микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Разбираемся, в чем разница между ними и какую организацию лучше выбрать.
МФО — и МФК, и МКК — выполняют одинаковые функции: они созданы для того, чтобы выдавать небольшие займы людям и предприятиям. Как правило, получить микрозаем проще, чем кредит в банке, хотя и процент по нему часто выше, чем по банковской ссуде.
Все микрофинансовые организации обязаны состоять в одной из саморегулируемых организаций (СРО), которые контролируют их работу. И, как и другие финансовые организации, они должны представлять финансовую отчетность в Банк России. Но между МФК и МКК есть разница.
Микрофинансовые компании (МФК) — это крупные организации среди МФО. Они обязаны иметь большой собственный капитал, их должны проверять аудиторы, и за их работой постоянно следит сам Банк России.
Микрокредитные компании (МКК) — это чаще всего небольшие организации. Требований к ним со стороны регулятора меньше. Главное — они должны создавать резервы на случай, если кто-то из заемщиков не вернет деньги. А следит за этим не сам Банк России, а СРО, в которой они состоят. Регулятор подключается к надзору только в исключительных случаях.
Именно поэтому у МФК шире полномочия. Они могут выдавать частным лицам более крупные займы, чем МКК, и привлекать деньги граждан. При этом частный инвестор может вложить в МФК только значительную сумму — не меньше 1,5 млн рублей. Это тоже определенный барьер: если у человека есть свободные полтора миллиона, то он, скорее всего, уже неплохо разбирается в финансах и может здраво оценить риски вложения денег в МФК.
МКК вообще не имеют права принимать личные сбережения от людей, которые не являются их учредителями.
Сегодня в стране более 2000 МКК, и больше вероятность найти такую в своем регионе. Количество МФК гораздо меньше — около 60, но зато многие из них имеют сети филиалов и удаленных офисов.
Разница между МФК и МКК: подробности
| В чем отличия? | МФК | МКК |
|---|---|---|
| Максимальный размер микрозайма физическому лицу |
1 млн ₽ | 500 тыс. ₽ |
| Максимальный размер микрозайма юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю |
3 млн ₽ | 3 млн ₽ |
| Привлечение денег от физических лиц, не являющихся учредителями, участниками или акционерами |
Разрешено на сумму не менее 1,5 млн ₽ |
Запрещено |
| Привлечение средств юридических лиц и учредителей (участников, акционеров) |
Разрешено без ограничений | Разрешено без ограничений |
| Размер собственных средств (капитала) |
Не менее 70 млн ₽ | Требования отсутствуют |
| Выпуск облигаций |
Разрешен | Запрещен |
| Резервы на возможные потери по займам |
Обязаны формировать | Обязаны формировать |
| Производственная и торговая деятельность |
Запрещена | Разрешена |
| Ежегодный аудит | Обязаны проводить и представлять в Банк России аудиторское заключение о годовой финансовой отчетности |
Не обязаны предоставлять аудиторский отчет в Банк России |
| Членство в саморегулируемой организации (СРО) |
Обязательное членство | Обязательное членство |
| Надзор со стороны Банка России |
Постоянный надзор | Проводится, только если: 1) МКК временно не входит в СРО (такое возможно во время перехода компании из одной СРО в другую, но на это дается не больше 90 дней); 2) есть информация о том, что МКК, возможно, нарушает законодательство; 3) Банк России проводит проверку СРО, в которую входит МКК. |
Вывод: если вам нужен небольшой заем, можете обращаться в любую МФО. Просто сравните их условия и выберите подходящие вам. Главное — проверить, что выбранная компания входит в государственный реестр МФО.
Если же вы хотите занять больше полумиллиона рублей или инвестировать свои деньги в МФО, то вам нужно выбирать только среди микрофинансовых компаний — МФК.
МФО, МКК, МФК – это названия типов небанковских микрофинансовых организаций, на профессиональной основе выдающих займы частным лицами и организациям.
Положение стало меняться в конце 2015 – начале 2016 года, когда в названный выше Законе No 151 – ФЗ появились существенные поправки. Для микрофинансовых организаций добавились некоторые новые определения и ограничения. Все микрофинансовые предприятия разделили на категории со своими правами и обязанностями.
Основные понятия микрофинансирования
Чтобы понять, что представляет собой микрофинансирование и займы, нужно выяснить некоторые определения и термины из этой области. Точные формулировки следует искать в Федеральном законе №151, а мы попробуем объяснить их простыми словами, на уровне бытовых понятий:
- Микрофинансовая деятельность – выдача займов юридическими лицами, которые имеют специальные разрешения на такие операции. Получателям займов могут быть российские и иностранные граждане, другие юридические лица.
- МФО – микрофинансовая организация получившая право на микрофинансовую деятельность. Обязательной частью такого разрешения становится внесение предприятия в Государственный реестр МФО. Предприятиям, не включенным в Реестр, заниматься профессиональной выдачей займов запрещено.
- МФК – микрофинансовая компания. МФО получившие статус МФК имеют более высокий статус среди прочих микрофинансовых организаций. У них больше возможностей в отношении выдачи займов и привлечения средств. Контроль за МФК жестче, чем за другими МФО.
- МКК – микрокредитная компания. Из названия не следует право такой организации выдавать кредиты. МКК выдают займы, как и другие МФО. Имеют больше ограничений в деятельности по сравнению с МФК, но требования законодательства к ним менее строги.
- Микрозаем (часто пишут – микрозайм) – заимствование, которое выдает МФО физическому или юридическому лицу. Величина и условия микрозаймов законодательно ограничены.
- Договор микрозайма – соглашение между МФО и заемщиком, в котором определены все существенные аспекты выдачи и возврата средств, а также платы за это.
Из чего состоит микрофинансовая деятельность?
Принципиальные, основополагающие моменты этой деятельности также определены Законом № 151 и другими актами законодательства. Но главные практические составляющие этого процесса можно описать так:
- Заемщики (граждане и организации) обращаются в МФО за получением займов. Им объясняют условия получения и возврата средств.
- Заключаются договора займа.
- Заемщик получает деньги заранее согласованным путем: наличными, на банковский счет или карту, и пр.
- В установленный срок заемщик возвращает МФО полученную сумму и оговоренные проценты.
Еще одной стороной деятельности МФО становится привлечение средств извне для начала и дальнейшей работы. Эти средства микрофинансовая организация получает от физических и юридических лиц по установленным законодательством правилам.
Таковы общие моменты деятельности всех микрофинансовых организаций. Теперь опишем основные отличия.
Отличия между МФК и МКК не принципиальны, но весьма существенны. У каждого из этих типов МФО есть свои особенные права и ограничения. Сведем их в общую таблицу:
Сегодня многим известна аббревиатура МФО. Количество микрофинансовых организаций постоянно увеличивается, несмотря на то, что проценты на займ здесь выше, чем в банках. В ближайшее время планируется обновление законодательной основы для деятельности таких предприятий, и в связи с этим появятся новые аббревиатуры, МФК и МКК. Рассмотрим, что они означают.
МФК (микрофинансовая организация)
Согласно изменениям, данная компания должна иметь более 70 млн рублей в качестве уставного капитала. Выдавать кредиты такая организация может частным лицам до 1 млн рублей, а организациям — до 3 млн рублей. Также МФК может принимать у населения денежные средства от 1,5 млн рублей с выдачей процентов. Это могут быть как физические, так и юридические лица. Выдача денег может происходить удаленно, заемщикам не нужно будет приходить в офис такой организации.
МКК (микрокредитная компания)
Может выдавать займы до 500 тыс. рублей, а если это частный предприниматель — то до 3 млн рублей. Принимать вклады МКК вправе лишь от собственников компаний, от физических лиц и остальных юридических принимать займы запрещено. Также МКК не может выдавать займы дистанционно, посещение офиса организации для оформления договора обязательно.
У компании, которая занимается выдачей займов, непременно должен быть номер по реестру ЦБ, чтобы подтвердить статус как МКК или МФК. Статус также обязательно отражается в наименовании. Если указанные выше процедуры не соблюдены, то компания ликвидируется как незаконная правоохранительными органами.
Пока все организации имеют статус МФО, изменения вступят в силу в четвертом квартале этого года.
Какими будут изменения в законодательстве?
Все организации, выдающие микрозаймы или принимающие вложения от населения, должны обязательно вступить в СРО (саморегулируемая организация).
МФК разрешено принимать вклады от населения до 1,5 млн рублей. Сделано это для того, чтобы граждане не смогли положить небольшие сбережения, гоняясь за высокими процентами. МФК так же, как и банк, может стать банкротом. Если это произойдет, физлица получат свои вклады обратно.
Итак, данные изменения меняют права и обязанности МФО, что говорит об обязанности внести изменений в Устав, учредительные документы, смену условий в договоре займа и процедуре его предоставления. Со временем станет ясно, как будут использоваться на практике эти изменения. Уже в настоящее время ясно, что в России наступает новый этап регулировки рынка микрофинансовых организаций.
На нашем сайте представлена единая электронная база данных по займам и инвестициям, в нее вошли только официальные компании.