Микрокредит что это

Концепция микрокредитования была разработана профессором экономики Мухаммедом Юнусом. Профессор получил образование в США, но сам был родом из Бангладеш, одной из самых бедных стран мира. В 1974 году Юнус включился в борьбу с голодом в своей родной стране. В ходе борьбы он обнаружил, что даже самый незначительный кредит может сыграть решающую роль в выживании бедняков. Свой первый микрокредит он выдал из собственного кармана 10 женщинам, которые изготавливали мебель из бамбука, сумма кредита составила всего 27 долларов. В то же время Юнус обнаружил, что обычные банки не заинтересованы в выдаче кредитов небогатым предпринимателям из-за высоких рисков невозвращения ссуженых средств.

Успешность данной модели, внедрённой Грамином, вдохновила финансистов из многих других развивающихся и даже развитых стран, включая США. Многие (но не все) проекты по микрокредитованию ориентированы специально на женщин, поскольку последние, по мнению разработчиков таких проектов, диспропорционально страдают от бедности и несут на себе бо́льшую часть расходов по содержанию семьи, в особенности когда речь идёт о неполных семьях. Около 96 % микрокредитов Грамина были выданы женщинам.

Агентство микрофинансирования Ага-хана (англ. The Aga Khan Agency for Microfinance, AKAM ) — это ещё одна инновационная организация. Агентство предоставляет широкий спектр финансовых услуг, включая микрострахование, жилищные микрокредиты, сберегательные вклады, счета для образования и медицинского обслуживания. Агентство также предлагает разнообразную поддержку для микропредпринимателей, чей бизнес связан с восстановлением культурных ценностей. Агентство является частью Сети развития Ага-хана (англ. Aga Khan Development Network, AKDN ).

Достижения, недостатки и перспективы

Движение микрокредитования имеет критиков, которые утверждают, что в некоторые программы микрокредитования заложен чрезмерный процент по кредиту. Также существуют опасения, что деньги для микрокредитования будут выделяться за счёт других необходимых гуманитарных программ в области здравоохранения, образования и очистки питьевой воды. Кредитные программы могут помочь небогатым людям улучшить своё материальное положение, но они не способны удовлетворить потребность в инфраструктуре и других базовых социальных службах.

Вот обобщение проблем микрокредитования:

• некоторые организации наживаются на микрокредитах, устанавливая чрезмерный процент по кредиту;
• практика показывает, что микрокредитование так и не доходит до беднейших;
• микрокредиты могут вызвать у заемщиков зависимость;
• микрокредит может дать толчок к финансовому благополучию, но без старания заемщика успех может быть недолгим.

По поводу зависимости от микрокредитов мнения экспертов разделились. Одни оценивают это негативно. Другие же приводят в пример развитые страны, где значительная часть общества зависит от долгосрочных жилищных кредитов, утверждая, что менее богатые слои населения вынуждены будут следовать этому примеру.

Микрофинансирование в Индии

Микрофинансирование в России

Рынок микрофинансирования в России разделяется на три основные группы:
1. Займы малому бизнесу. В данном сегменте работают в основном крупные организации с высоким уровнем капитала. Эффективная ставка по данного вида займам в среднем колеблется от 20% до 40% годовых.

2. Потребительские займы В данном сегменте присутствуют компании как с высоким, так и со средним уровнем капитала. Эффективная ставка по данного вида займам в среднем колеблется от 100% до 140% годовых. Стандартный срок выдачи — от полугода до года.

3. Займы до зарплаты (в мировой практике их принято называть pay day loans). Эффективная ставка по данного вида займам колеблется в широком диапазоне — от 450% до 1000% и более процентов годовых. Высокий уровень ставок объективен — он учитывает повышенные расходы связанные с обслуживание малых сумм (в абсолютном выражении, на каждом займе компания зарабатывает незначительную сумму -в среднем от 400 руб. до 5 тысяч рублей), а также высокие риски не возврата, обусловленные отсутствием обеспечения по займам. Стандартный срок выдачи — от 5 до 15 дней.

По данным Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР), ежегодная потребность в микрозаймах в России 250—300 млрд рублей. На 2010, общий портфель микрокредитов оценивается в 22-23 млрд рублей, то есть удовлетворяется лишь 14 % [3] .

Всемирные премии в области микропредпринимательства (ВПМ)

Программа ВПМ показывает, как микрокредитование разжигает дух предпринимательства в доведённых до бедности сообществах по всему миру. Программа подчёркивает вклад малого предпринимательства в экономическую стабильность семей во всем мире. Данная инициатива призвана также увеличить инвестиции и улучшить поддержку микрофинансирования со стороны спонсоров, национальных правительств и бизнеса.

В общей сложности 8 стран приняли участие в розыгрыше Всемирных премий в области микропредпринимательства в 2004 году. Кроме того, местные соревнования проводились в Нью-Йорке. Невероятный успех первой Программы ВПМ привёл к привлечению в следующем году ещё 22 стран со всего мира, включая Россию. В России награды будут присуждаться и микропредпринимателям, и микрофинансовым организациям, выдающим микрокредиты. Микрофинансовые организации смогут подать заявки от имени своих клиентов-заёмщиков. По итогам конкурса будут вручаться ценные призы.

С прогрессирующим развитием рынка финансовых услуг в Казахстане стала набирать популярность сравнительно новая банковская услуга – микрокредитование. Уже из самого названия становится понятно, что микрокредиты – это предоставление кредита на небольшую сумму и на короткий промежуток времени. Важно отметить, что услугу онлайн микрокредитования предлагают частные финансовые компании, деятельность которых не требует государственного лицензирования, и, следовательно, такие организации оставляют за собой право самим выбирать уровень финансового риска. Этим и обосновываются высота процентных ставок при оформлении микрозайма, а также упрощенная система, позволяющая быстро получить кредит в кратчайшие сроки. Во многих компаниях способ выплаты кредита подбирается индивидуально. В зависимости от предпочтений клиента микрокредит онлайн в Казахстане на небольшую сумму можно взять на неделю, месяц или несколько дней и погашать еженедельно или в течение месяца. Обычно средняя сумма микрокредита составляет от 5 000 до 200 000 тенге и выдается не более, чем на один месяц, но в зависимости от типа кредитования организация может выдать и более крупные суммы на более продолжительный срок. В связи с нарастающей популярностью данного вида займов стоит отметить его основные преимущества, недостатки и особенности.

Преимущества и недостатки микрокредитования

Пожалуй, многие люди хоть раз в жизни сталкивались с ситуацией, когда срочно нужны деньги и, чаще всего, в таких ситуациях большинство из них обращаются за помощью в банк. Однако, несмотря на многообещающие лозунги банков о доступности кредитов, на деле заемщик может столкнуться с целым рядом причин, на основании которых банк может отказать в выдаче кредита. Например, возраст, испорченная кредитная история, отсутствие документального подтверждения об официальном месте работы и прочее. В таких случаях микрокредитование онлайн является наиболее оптимальным способом получить необходимую сумму денег без рисков. Во-первых, для того, чтобы оформить микрокредит онлайн обычно требуется только удостоверение личности и банковская карта, на которую поступят деньги. При этом, в плане безопасности подобная сделка будет такой же, как и при займе в обычном банке. Во-вторых, большинство микрозаймов осуществляется онлайн и заявка рассматривается не более получаса, что экономит время, избавляя от очередей и подписания бесконечного количества документов. В-третьих, зачастую компании, занимающиеся микрозаймами, имеют более лояльные условия по отношению к заемщикам без кредитной истории и с испорченной кредитной историей, людям без официального места работы и пенсионерам. Как правило, банки неохотно выдают займы подобным клиентам, ссылаясь на их некомпетентность и ненадежность, поэтому таким клиентам стоит попробовать оформить микрокредит, ведь чаще всего для его оформления частные компании предлагают менее жесткие условия, но при этом также обращают внимание на данные потенциального заемщика. Кроме того, с помощью микрозаймов можно исправить свою кредитную историю. Ведь такие компании также отправляют отчеты в бюро кредитных историй, и, поэтому, после пары вовремя оплаченных микрозаймов, вполне можно рассчитывать и на более крупный банковский заем. Конечно, у микрокредитов есть и минус, к которому относится высокая процентная ставка, которая исчисляется не в годовом эквиваленте как в банке, а в дневном. В основном, это 1,5-2,5% в день. Однако, учитывая тот факт, что деятельность организаций, занимающихся выдачей микрозаймов, имеет достаточно высокие финансовые риски в случае невозвращения средств, подобные ставки вполне обоснованны. Кроме того, этот вид потребительского кредитования имеет ряд преимуществ в определенных жизненных ситуациях, чем с лихвой перекрывает завышенный процент.

Виды микрокредитования

Основные виды микрозаймов можно поделить на две основные категорий:

• потребительские микрокредиты для физических лиц;
• микрозайм до зарплаты.

Все виды микрокредитования в зависимости от категории кредита и запрашиваемой суммы можно получить посредством онлайн-заявки либо при личном контакте с заемщиком в офисе компании.

Потребительские микрокредиты для физических лиц

В некоторых микрофинансовых учреждений вполне реально оформить потребительский кредит до 500 000 тенге и главным его преимуществом является отсутствие целевого назначения, то есть взять кредит можно на любые нужды, не указывая конкретную цель. Однако, такой кредит можно оформить только при наличии прописки в городе данной организации или под залог.

Микрозайм до зарплаты

В эту категорию входят все микрозаймы с максимальным сроком погашения в один месяц, то есть определенным промежутком времени до получения следующей зарплаты. Оформить такой заем можно без прописки в регионе нахождения компании на сумму от 5 000 тенге до 200 000 тенге. Но, несмотря на то, что данный вид микрокредита выдается без поручителей и залога, в первый раз заемщику могут выдать не более 100 000 тенге.

Но некоторые в силу разных причин не могут оформить обычный банковский кредит. Тогда на выручку приходит микрокредитование. И вот здесь возникает резонный вопрос: что такое микрокредит и какие преимущества получает заемщик при его оформлении.

Преимущества и недостатки микрокредита

По сути, микрокредит – это займ небольшой суммы денег, оформляемый на короткий промежуток времени, чаще всего на 1-6 месяцев.

В связи с резкими скачками валют и повальным сокращением кадров, сегодня все больше банков отказывают в выдаче кредитов людям с низким и средним достатком, вне зависимости от общей суммы. Единственным спасением в тяжелой ситуации у них остаются микрозаймы.

Положительным моментом такого типа оформления операций является то, что заемщик предоставляет минимальный пакет документов. В большинстве организаций достаточно лишь предоставить паспорт.

При оформлении микрокредита заемщик не предоставляет данные о своем финансовом положении, благодаря чему экономится время, необходимое на сбор документов с места работы.

Организация, оформляющая микрозайм, чаще всего не проводит никакой проверки платежеспособности своего клиента.

Но у каждого плюса, есть и свой минус. Именно то, что кредитные организации не требуют у своих клиентов подтверждения их платежеспособности, привело к тому, что процентные ставки на кредит просто огромные.

В некоторых случаях они могут доходить до 700% годовых и более. Обычно ставка рассчитывается за каждый день использования заемных средств и в среднем составляет около 2%. В случае, если заемщик все же просрочил выплату, то на него налагаются дополнительные штрафы за каждый день просрочки.

При оформлении микрокредитов существует большая вероятность попасть к мошенникам. Зачастую они просят оставить в залог машину, драгоценности и в некоторых случаях даже паспорт.

Вернуть свое имущество обратно законному владельцу может стоить больших нервов.

На сегодняшний день оформить небольшой кредит в банке обойдется в несколько раз дешевле, да и нервов будет сэкономлено немало. Но, все же, люди стремятся получить деньги как можно быстрее, не принимая во внимание мелкие детали, в виде больших процентов.

Проблемы микрокредитов

Виды микрокредитов

Для того чтобы понять, что такое микрокредит и на какие цели его можно использовать, можно рассмотреть его основные виды.

• займы малому бизнесу;
• потребительские займы;
• займы до зарплаты.

Кредиты на развитие бизнеса помогают начинающим бизнесменам твердо встать на ноги. Главной преимуществом данного кредита является то, что предприниматель может использовать его на свое усмотрение.

Потребительские кредиты можно оформить на покупку мебели или бытовой техники. Основным преимуществом данной кредитной линии является то, что она не имеет обязательного целевого назначения.

Условия микрокредитования

Существует несколько простых условий оформления микрокредита:

1. Заемщик обязан предоставить паспорт. Для получения некоторых видов кредита, требуется, чтобы прописка была именно в том районе, где расположена кредитная организация. Возраст заёмщика чаще всего не имеет значение.
2. Срок кредита может варьироваться от 1 дня до 1 месяца. Конкретный срок и сумма погашения долга рассматриваются в индивидуальном порядке в момент заключения договора.
3. Максимальный срок рассмотрения заявления и получения денег может занять не более 1 дня.
4. Средства, по желанию заемщика, могут быть выданы в наличной форме, перечислены на банковскую карты или электронные кошельки (с том случае, если кредитная организация работает с ними).
5. Чаще всего заявку можно оформить непосредственно в офисе. Но некоторые организации практикуют оформление заявок по телефону или в режиме online.
6. Погашать кредиты клиенты вправе любым удобным для них способом, не позднее даты, оговоренной в договоре.

Микрокредитование в России не носит стихийный характер, а регламентировано постановлением Правительства РФ и приказами Министерства Финансов РФ.

Вывод : В рамках статьи был не только рассмотрен вопрос, что такое микрокредит, но и дана информация о его видах. Конечно при определенных жизненных ситуациях, получение микрокредита может стать решением больших проблем.

Однако получение легких денег может вызвать у заемщика определенную зависимость и повлечь за собой создание новых проблем.

Теперь вы знаете о том, что такое микрокредит.

С уважением, команда сайта 100druzey.net