Ни для никого не секрет, что кредит в нашей стране можно взять не только в национальной валюте, то есть в рублях , но и в иностранной — долларах и евро . Имеется ещё несколько валют, в которых вам возможно выдадут кредит, это швейцарские франки и японские йены, но они в нашей стране распространены довольно слабо и особой популярностью не пользуются. Какие преимущества получает заемщик, получая банковский кредит в иностранной валюте? Почему процентная ставка в национальной валюте больше, чем в иностранной? Ответы на эти и другие вопросы далее в данной статье.
Если вы когда-нибудь изучали условия банковских кредитных программ в интернете, то наверняка знаете, что процентная ставка в рублях всегда будет на несколько процентов выше, чем в долларах или евро . Причин такой разницы довольно много, связано это с мировой денежной системой, конвертацией национальной валюты в европейскую, международными банковскими отношениями и так далее. Суть остается неизменной — при оформлении кредита в иностранной валюте заемщик переплачивает меньше денег, чем в национальной валюте. Почему же тогда большинство людей предпочитает использовать для кредита всё таки рубли, а не доллары и евро?
В данном вопросе есть несколько тонкостей, в которые необходимо конкретно вникнуть. В настоящее время тенденция котировок иностранных валют по отношению к рублю таковы, что доллар постепенно дешевеет , а евро постепенно дорожает . Это означает то, что кредиты в долларах брать выгоднее по сравнению с кредитами в евро. Однако никто не может точно предсказать, что будет с курсом валют хотя бы через год. Возможно доллар пойдет вверх, а евро резко рухнет, тогда ситуация в корне поменяется. Экономика это цикличная система, после подъема всегда происходит спад, а после спада — подъем.
Какой валютный кредит самый выгодный
Большинство экономистов солидарны в 1 мнении — в какой валюте вы получаете заработную плату, в такой и лучше брать кредит . Данное правило ставит заемщика в самое стабильное положение , так как имеется фиксированный кредит и фиксированная зарплата, которую не нужно конвертировать в другую валюту.
Если вы берете кредит в иностранной валюте , а зарплата у вас национальной валюте , то ситуация может сложиться в одном из двух возможных вариантов:
- Кредит в долларах (дешевеющая валюта) . В данной ситуации доллар падает и ваша переплата по кредиту уменьшается, однако после спада всегда происходит подъем и если вы не успеете выплатить кредит до этого подъема, то тогда переплатить придется очень много. Пример я приведу чуть позже. Кредит в долларах — это самый выгодный , но самый рискованный валютный кредит.
- Кредит в евро (дорожающая валюта) . Здесь ситуация обратная доллару, так как евро дорожает и ваша переплата увеличивается. Однако после подъема всегда следует спад и если вы угадаете эту дату, то погасить кредит вы сможете в разы дешевле, чем его взяли. Кредит в евро самый дорогой , но самый безопасный валютный кредит.
Как заработать и влезть в долги из-за валютных кредитов
Я очень не люблю вспоминать гиперинфляцию в СССР конца 80-ых годов и скачок доллара в 1998 году (напомню, что цена поднялась тогда с 6 до 32 рублей за 1 доллар), но эти примеры являются образцово показательными в данном контексте.
Гиперинфляция в СССР (конец 80-ых годов)
Если вы сможете спрогнозировать высокий рост инфляции в настоящее время, то за несколько месяцев до её начала возьмите дорогостоящий кредит — не прогадаете. Но в реальности предвидеть такие масштабные изменения в мировой экономике довольно трудно и вряд ли кому-то среди людей это под силу.
Чуть ли не единственным плюсом для населения в то время, когда цены выросли в сотни раз, стал банковский сектор. Те заемщики, которые оформили кредит до начала инфляции, смогли погасить его после роста цен буквально за 2-3 месяца, даже если это была ипотека или автокредит на новый автомобиль.
Падение рубля в 4 раза (1998 год)
Слухи про скачок доллара и падение рубля в то время оставались лишь слухами и далеко не все люди в нашей стране стали копить свое состояние в долларах. Тем не менее такие люди нашлись и они не прогадали — после скачка эти доллары стали стоить в 4 раза дороже, чем до него. А вот людям, на которых висели кредиты в долларовой валюте, пришлось переплачивать остаток своей задолженности в 4 раза.
Простой пример — вы взяли в кредит 20 тысяч долларов и выплатили 5 тысяч долларов, остаток составил 15 тысяч долларов. После скачка ваш остаток составил порядка 60 тысяч долларов, которые вам пришлось бы выплатить (не дай Бог никому такое). В итоге мы взяли в кредит 20 тысяч, а выплатили 65 тысяч, процентная ставка составила примерно 325%. Грубо говоря вы взяли альтернативную ипотеку с процентной ставкой по микрозаймам (вот такой вот абсурд получается).
Два вышеизложенных примера показывают риски заемщиков, которые идут на получение денежных средств в виде кредита. Никто не может гарантировать, что подобных ситуаций никогда больше не повторится, поэтому про подобные последствия всё таки нужно знать. От подобных ситуаций никто не застрахован, но уменьшить риски можно только уменьшив срок кредита . Чем быстрее вы выплатите кредит, тем больше шансов у вас, как говориться, пролететь экономические скачки. Хотя опять же, если вы решить брать кредит в евро, то дождавшись обвала евро (он может произойти через неделю, а может через 400 лет) вы погасите остаток своей задолженности почти бесплатно (вспоминайте про гиперинфляцию, смысл один и тот же).
Надеюсь, что не сильно вас загрузил экономическими терминами и вы поняли ту мысль, которую я хотел до вас донести. Если у вас возникнут какие-нибудь вопросы, связанные с кредитами в валюте, то смело задавайте их в комментариях к данной статье (регистрироваться на нашем сайте не обязательно, только укажите имя, чтобы я знал к кому обращаться).
Финансовые аналитики частенько предостерегают заемщиков, желающих оформить кредит не в рублях, а в валюте. Ценовые условия подобных программ более привлекательны, однако при рублевых доходах клиент обременяет себя дополнительными рисками. Если курс доллара или евро к рублю увеличится, с возвратом долга могут возникнуть серьезные проблемы. Кроме того, нужно иметь в виду издержки на конвертацию, которые поглощают часть сэкономленных средств. Рассмотрим, чем опасны ссуды в иностранных денежных знаках, и в каких ситуациях они могут оказаться полезными.
Кредит в валюте – рискованный шаг? Валютную динамику довольно трудно предугадать. Она может находиться не только во власти рыночных тенденций, но и под влиянием регулирующих органов, которые могут поддержать рубль или отпустить его в свободное плавание.
В начале 2014 года внезапно появился резкий рост американской и европейской валюты к рублю. Стоимость доллара выросла с 32,65 до 35,26 рубля, а евро – с 45,05 до 48,26 рубля. В относительном выражении котировки повысились на 8 процентов и соответственно на 7 процентов. В дальнейшем курсы могут развернуться вниз, но такая возможность вряд ли сможет утешить клиентов, которым нужно ежемесячно отдавать значительно подорожавший валютный долг банку.
Впрочем, сейчас клиенты больше предпочитают рублевые программы кредитования. Правило об оформлении кредитов в валюте своей заработной платы население усвоило еще в ходе предыдущего кризиса. В 2008-2009 годах практически все заемщики с обязательствами в валюте оказались в трудном положении, особенно плательщики ипотеки и получатели потребительских кредитов под залог недвижимости. К счастью большинство кредитных организаций пошли навстречу своим клиентам, терпящим бедствие в финансовом плане, и реструктурировали задолженности, переведя их в рубли, но не смотря на это, общая сумма издержек все равно оказалась довольно высокой.
Какова экономия? В линейках банковских учреждений осталось не так много валютных предложений из-за низкого спроса на подобные продукты. Тем не менее, граждане с доходами в долларах и евро могут найти кредит в таких же денежных знаках. Основным достоинством подобных займов являются сниженные процентные ставки. К примеру, по кредиту наличными Банка Москвы разница между ссудами в рублях и долларах или евро составляет 2,5 процента, в Россельхозбанке разрыв достигает 6-6,5 процентов, а в Нордеа Банке он равен 5-6 процентам.
В качестве еще одного преимущества можно отметить отсутствие дифференциации валютных процентных ставок в зависимости от других условий. На процентные ставки в рублях часто влияют срок и сумма кредитования, а также размер первоначального взноса при залоге приобретаемого имущества, а по валюте действует единая цена для любых параметров займа. Иногда для того чтобы валютные программы были более заметными, банки улучшают их отдельные характеристики. Однако в целом кредитование в рублях является более надежным направлением и не обещает массовых дефолтов граждан, соблазнившихся низкой процентной ставкой.
Многие критерии валютных кредитов призывают заемщиков к осторожности, но стоит рассмотреть и те ситуации, при которых валютные займы могут оказаться вполне разумным решением:
1. Получение дохода в той же валюте. Как уже отмечалось, этот принцип является одним из основных в валютном кредитовании. Желательно заранее уточнить возможность перевода долга в рубли на случай смены работы.
2. Краткосрочные и небольшие кредиты. При неблагоприятном движении курсов потери клиента будут невелики. С другой стороны, и выгода от валютного займа тоже вряд ли окажется такой уж существенной, та как долг не велик.
3. Поездка за рубеж. Люди часто подстраховываются перед путешествием, обращаясь за кредитом. Карту или ссуду можно взять в той валюте, которая имеет хождение в стране пребывания, тогда не придется тратиться на конвертацию дважды.
Таким образом, кредиты в валюте считаются сложным и рискованным продуктом. Особенно важно учитывать все опасности при долгосрочных займах. Даже в течение месяца курс может измениться, а прогноз на двадцать лет вперед не озвучат даже самые авторитетные аналитики. Поэтому лучше положиться на знакомые и предсказуемые российские деньги.