Времена, когда каждый человек мог рассчитывать на получение бесплатного высшего образования и гарантированное трудоустройство, к сожалению, остались далеко позади. Конечно, в современных вузах ещё остались бюджетные места, но с каждым годом их количество сокращается. А учитывая то, что стоимость платного обучения из года в год возрастает, да и располагает такими средствами далеко не каждая семья, многие родители начинают задумываться об оформлении образовательного кредита.
Самое главное преимущество – это, бесспорно, возможность получить образование в вузе вашей мечты. Причём, как правило, погашение долга рассчитано так, что во время обучения необходимо выплачивать только проценты, а тело кредита можно вернуть банку уже после окончания обучения. Есть и несколько других достоинств в получении образовательного кредита:
ссуды выдаются не только тем, кто планирует поступать на стационарное отделение, но и студентам, которые предпочли заочную либо вечернюю форму;
программы распространяются не только на университеты и институты, но и на другие учебные заведения: академии, колледжи, техникумы;
всё большее количество банков предлагает возможность начала выплаты основного долга и процентов, начисленных на него, не с момента получения диплома, а спустя три месяца после этого, то есть у выпускника появляется время, чтобы найти работу;
возможность государственного субсидирования также весьма полезна: воспользовавшись ним, можно вдвое уменьшить стоимость образовательного кредита;
банк всегда самостоятельно перечисляет необходимую сумму на счёт учебного заведения и делает это в установленные сроки.
С каждым годом, как и все другие виды кредитования, данный тип становится всё более доступным для людей – банки предлагают максимально лояльные и выгодные условия.
У любой медали есть обратная сторона, и образовательные кредиты студентам – не исключение:
пожалуй, основной недостаток, это то, что большинство банков соглашается сотрудничать только с теми учебными заведениями, которые имеют госаккредитацию;
банки достаточно внимательно относятся не только к выбору самого вуза, но и к профессии, которой заёмщик желает овладеть, оценивают ее перспективность, актуальность и надёжность;
практически всегда возникает потребность внести залог или предоставить банку поручителей (в роли последних, как правило, выступают родственники студента, а в качестве залога может быть использован автомобиль, недвижимость либо ценные бумаги);
если студент не сдаёт сессию или решает прекратить обучение, расторжение сделки обойдётся ему в весьма круглую сумму.
Первым банком, который ввёл подобные программы, был «Сбербанк». Однако вскоре данную тенденцию подхватили и многие другие учреждения. Тем не менее, большинство из них предоставляет возможность получить образовательный кредит в России на подобных условиях:
выдача кредита производится в рублях;
срок возврата составляет 10-11 лет;
процентная ставка – 12-20%.
Некоторые банки, помимо всего прочего, дают возможность получить кредит на обучение за границей, но в этом случае возраст заёмщика должен быть больше 21 года, а размер процентной ставки существенно выше.
Кредит на образование — достаточно новый для России финансовый продукт, но с каждым годом все больше граждан пользуются этой банковской услугой. Почему она получила такую популярность, и есть ли у нее минусы?
Каждый выпускник школы может получить высшее образование. Однако число бюджетных мест в российских вузах значительно меньше количества желающих учиться и приобретать профессиональные знания. Именно поэтому университеты предлагают платное обучение.
К сожалению, далеко не всегда у родителей абитуриентов есть средства для его оплаты. В этом случае на помощь будущему студенту придет образовательный кредит.
Основной Этот вид кредита направлен только на оплату обучения.
Сопутствующий Такой кредит можно выбрать как отдельно, так и вместе с основным. Сопутствующий кредит может быть направлен на оплату жилья, питания студента, разных бытовых нужд, а также на приобретение учебной и научной литературы.
Сумма займа определяется индивидуально для каждого конкретного случая и прописывается в условиях договора.
Образовательный кредит дает возможность получить высшее образование, если абитуриент не смог поступить на бюджетное отделение вуза. При этом у будущего студента и его родителей есть достаточно времени в запасе, чтобы погасить заем.
Банки, которые выдают образовательные кредиты, выдвигают ряд требований для получения нужной суммы:
Абитуриенты младше 18 лет могут получить деньги на правах созаемщиков, при этом заемщиками будут являться их представители — родители или опекуны.
Учащиеся в возрасте от 18 лет имеют право оформить образовательный кредит на правах заемщика, однако требуется наличие поручителей или залогодателей.
Наличие у заемщика российского гражданства, регистрации на территории РФ, постоянного дохода.
Единовременная выдача кредита на оплату обучения за один семестр.
Составление кредитного договора на оплату всего периода обучения. В этом случае банк предоставляет заемные средства частями для поэтапной оплаты (как правило, каждая часть выдается на оплату одного семестра).
Плюсы
Минусы
1. Возможность получить высшее образование, не располагая при этом необходимой суммой для оплаты обучения.
1. Ограничение суммы кредита. Не все банки выдают кредиты на полную сумму, необходимую для оплаты обучения. Ранее некоторые кредитные организации предоставляли возможность оплаты до 100% стоимости обучения вне зависимости от суммы. Однако на сегодняшний день абитуриенты могут оформить заем не более 2 млн. рублей.
2. Основная сумма долга погашается после обучения, во время учебы заемщик платит только проценты.
2. Проценты по кредиту необходимо выплачивать регулярно, что может быть весьма затруднительно как для студентов, так и для их родителей.
3. Возможность отсрочки выплаты основного долга. Она может потребоваться при академическом отпуске, поиске работы после окончания вуза или на время воинской службы. Банк может предоставить отсрочку:
по погашению основного долга на весь период обучения в вузе;
по уплате только части платежей основного долга (за первые два года обучения или за период до завершения вуза, если он составляет менее двух лет).
3. Как правило, банковские учреждения выдают деньги для оплаты обучения в ограниченном числе вузов. Это сужает выбор студентов и иногда становится препятствием для получения займа.
4. Возможность увеличить сумму кредита при наличии нескольких созаемщиков — в этом случае будет учитываться платежеспособность каждого из них.
4. Кредит на образование носит целевой характер. Это значит, что все выплаты сразу переводятся на расчетный счет вуза — учащийся не получает никаких наличных денег. Соответственно, студент не может распоряжаться деньгами на свое усмотрение.
ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ В РОССИИ: ПЛЮСЫ И МИНУСЫ
Образовательные целевые кредиты распространены во всем мире, но в России, по данным Ассоциации российских банков, их объем оставляет всего 1,5% от общего кредитного портфеля российской банковской системы. Между тем, спрос на образовательные кредиты может быть достаточно большим, так как из 7,5 миллионов студентов 4 миллиона оплачивают свою учебу сами. В статье рассматриваются вопросы становления этого вида кредита, его положительные и отрицательные стороны.
Целевой кредит, образование, процентная ставка, банк, срок кредитования.
Демографический спад, наблюдающийся сегодня, хотя и способствует снижению конкурса на бюджетные места, но все же не может полностью решить вопрос получения высшего образования для всех желающих. Как же добиться того, чтобы все желающие имели возможность учиться в институте, учитывая, что это стоит весьма недешево? Очевидный выход – необходимость широкого внедрения системы кредитования образования. Последнее время вопрос об образовательных кредитах все чаще становится предметом обсуждения [1].
В расширении соответствующей практики заинтересованы не только абитуриенты, но и сами вузы, поскольку им тоже нужны умные и серьезные студенты, способные к тому же платить за свое образование наравне с детьми из богатых семей. Не секрет, что последние порой не столь старательны в учебе. Государство также выиграет, если подобная деятельность распространится широко, так как сможет продолжать процесс сокращения количества бюджетных мест.
До сих пор многие считают, что на образовательные цели удобно взять обычный потребительский кредит, однако это неверно. Образовательный кредит имеет несомненные преимущества по сравнению с нецелевыми кредитами. Как новый кредитный продукт, образовательный кредит предоставляется далеко не всеми банками (кредитными организациями).
Принципиальными отличиями образовательного кредита является то, что он выдается только для оплаты образовательных услуг (или сопутствующих обучению расходов), заемщиками являются молодые люди от 14–16 лет, а основные выплаты по нему приходятся на время после окончания обучения. Процентные ставки по образовательным кредитам в России на сегодняшний день достаточно велики и являются фиксированными, в разных банках могут составлять 14–25% годовых по рублевым кредитам и 11–16% по кредитам в иностранной валюте, а вот максимальный размер кредита, напротив, пока еще ограничен суммой в 140 тыс. руб. или 5–6 тыс. долл. Максимальный срок образовательного кредита 10–11 лет. Особенностью этого типа кредита является то, что в течение обучения заемщик может выплачивать банку только проценты. Такая льгота будет продлена на год в том случае, если студент берет академический отпуск, и на время службы в армии, если студент будет призван в ряд Вооруженных сил России. Срок возврата основного долга по кредиту 5 лет [2].
Кредит на образование можно также получать не полностью, а частями, чтобы платить за образование раз в год. Его можно получить как по месту постоянного проживания студента, так и по месту регистрации, если студент учится в другом городе. В таком случае ссуда выдается только на время действия регистрации. Некоторые банки просто перечисляют сумму кредита непосредственно образовательному учреждению. Решение о выдаче кредита принимается в основном исходя из дохода заемщика. В зависимости от того, в какой банк обращаться, поручители могут не понадобиться вообще, потребуется один или два поручителя. То же касается и залога: в одних банках он требуется, а в других нет.
Основное требование к заемщику – возраст от 14 до 55 лет (ряд банков устанавливает максимальный возраст в 70 лет). В том случае, если заемщик не является совершеннолетним, он должен привлечь совершеннолетних созаемщиков с постоянным источником дохода.
Для получения образовательного кредита необходимо поступить в государственное или негосударственное учреждение высшего или среднего профессионального образования, которое имеет государственную аккредитацию. Абитуриенту, претендующему на образовательный кредит, нужно собрать все документы и подать заявку в банк заблаговременно, сразу после сдачи вступительных экзаменов. Совершенно очевидно, что брать образовательный кредит стоит только в том случае, если есть уверенность в том, что профессиональная деятельность после окончания обучения будет приносить высокий и стабильный доход. То есть образовательный кредит – дополнительный повод задуматься о правильности выбранной специальности и своей будущей конкурентоспособности на рынке труда [3].
За несколько лет образовательными кредитами успели воспользоваться тысячи студентов, однако финансовый кризис подправил планы банкиров и госчиновников, которые надеялись на развитие нового сектора отечественной индустрии образования. Ряд банков приостановил финансирование по образовательным программам, остальные ужесточили требования к заемщикам. Но возможности получить ссуды на образование все-таки есть.
Таким образом, при получении образовательного кредита возникают следующие проблемы:
1) для получения такого кредита чаще всего требуется наличие одного или двух поручителей, достаточно платежеспособных граждан. Родители, старшие сестры и братья могут стать поручителями, но только по их личному согласию. В качестве залога банки могут принимать недвижимость, автомобили, драгоценные металлы, ценные бумаги, но данные материальные ценности не всегда имеются в наличии у студента;
2) расторжение или изменение условий договора образовательного кредита, а также перевод заемщика в другое образовательное учреждение всегда влечет за собой существенные финансовые траты;
3) заемщик должен иметь гражданство России, а также, в большинстве случаев, требуется наличие постоянной регистрации в районе, где расположен банк-кредитор;
4) в большинстве случаев банки обговаривают в договоре такое условие, что, если студент-заемщик неуспешно сдал сессию, выплаты прекращаются и договор считается расторгнутым;
5) если стоимость обучения выше максимального размера кредита, приходится либо брать дополнительный потребительский кредит, либо искать более дешевое учебное заведение;
6) существенная переплата за обучение, в том числе и за ведение счета в банке.
Также к минусам образовательного кредита следует отнести отсутствие всеобщей доступности и высокие процентные ставки по кредитам. По-видимому, эти два показателя тесно связаны друг с другом, так как именно от цены кредита чаще всего зависит его доступность. Отсутствие массового предложения среди банков и отсрочки по выплатам процентов и основного долга на все время обучения, а также тот факт, что сумма кредита не покрывает всей стоимости учебы, – это тоже недостатки образовательного кредита.
1) возможность оплатить все виды обучения: как на очном, так и на вечернем или заочном отделениях, а также в аспирантуре. Можно оплатить учебу в техникуме (училище), колледже, институте, университете и в академии;
2) возможность выплачивать в период обучения только проценты по кредиту, а основную часть – в течение пяти лет после получения диплома. Образовательные кредиты с равнодолевыми выплатами, равномерно распределенными на весь срок кредитования, удобны для работающих студентов-заочников;
3) перевод денег от банка к образовательному учреждению чаще всего происходит по безналичному расчету, в установленные договором сроки, то есть снижается риск отчисления за неоплату услуг образовательного учреждения;
4) возможность получения компенсации от государства, в размере до 40–60 % от суммы обучения.
Кроме того, следует отметить и такие положительные стороны образовательных кредитов, как возможность обучаться дополнительно (получая второе, порой весьма нужное образование), менять специализацию (и даже вуз) без потери денег, если кредит переносится на новый вуз (когда это предусмотрено кредитным договором), формирование с раннего возраста кредитной истории человека и т. д.
Подводя итог сказанному, следует отметить, что образовательные кредиты – это достаточно перспективное направление как с точки зрения возможности диверсификации кредитных портфелей банков, так и с точки зрения потенциальной емкости данного рынка, учитывая стремление молодых людей получить качественное профессиональное образование и готовность родителей все больше вкладывать средств в образование своих детей. В ближайшее время, по мнению ведущих экспертов, количество банков, предлагающих образование в кредит, возрастет. Доступность престижного образования станет нормой жизни, и все привыкнут к образованию в кредит так же, как и привыкли к автокредитованию.
1. Диденко и развитие системы образовательного кредитования в России: возможности секьюритизации / // Банковское дело. – 2009. – №12 – С. 49–53.
2. Петрова образовательного кредита в повышении доступности высшего профессионального образования / // Деньги и кредит. – 2007. – №1. – С. 49–50.
3. Погорельский деньги – прорыв в будущее [Бизнес-структура социального проекта] / , // Университетское управление. – 2006. – №3(43). – С. 78–83.
EDUCATIONAL CREDIT IN RUSSIA: ADVANTAGES AND DISADVANTAGES
T. A. Kofanova, T. I. Punanova
Aimed educational credits are spread all over the world but in Russia according data Russian bank Association their volume is only 1,5% of all Russian bank system credit briefcase. While demand on educational credit can be rather high but 4 million from 7,5 million students pay for their education by themselves. Problems of this credit kind formation: its advantages and disadvantages are examined.
Aimed credit, education, interest rate, bank, credit period.
