Я в августе оформила микрозайм на 10000 рублей, выплатить его к сожалению не смогла, пару дней назад мне пришло письмо,что я должна выплатить сумму-100000 рублей,возможны ли такие штрафы?
Ответы юристов ( 1 )
От кого такое письмо вам пришло, это явно не решение суда верно? Тогда это не является вашей обязанностью и юридической силы не имеет
Я взяла кредит в 2008 году, до середины 2009-го исправно его выплачивала, а потом меня уволили с работы. Долг по кредиту стал расти с космической скоростью! В банке объяснили, что по условиям договора штраф начисляется по 0,9% за каждый день просрочки, то есть по 800 рублей ежедневно! Ужас в том, что даже если я буду платить по 25 000 рублей в месяц (а ведь и до кризиса моя зарплата была не больше 30 000 рублей), то с кредитом я все равно не расплачусь никогда, потому что все деньги будут уходить на погашение штрафов, а сам кредит и проценты по нему так и останутся непогашенными. Может ли банк начислять такие огромные штрафы?
Инна, Московская область.
— Тем не менее я бы посоветовал в первую очередь обратиться в сам банк-кредитор, — говорит адвокат Иван Скользнов . — Конечно же, это нужно делать не по телефону, а письменно. В заявлении нужно изложить причины, по которым вы не можете вовремя и в полной мере оплачивать кредит, и предложить реструктурировать долг, то есть продлить срок его погашения, тем самым уменьшив сумму ежемесячных платежей. Также можно указать кредитору на несоразмерность штрафных санкций и предложить списать их часть в досудебном порядке.
Конечно же, к заявлению стоит приложить документы, подтверждающие ухудшение материального положения: если у вас сократился доход, это могут быть справки о размере зарплаты. Если вы вообще потеряли работу — копия трудовой книжки или справка из центра занятости.
Банк обязан в месячный срок рассмотреть ваше заявление и дать письменный ответ. Если он окажется отрицательным, придется обращаться в суд. Причем, если банк первым обратится в суд с иском о взыскании долга, можно подать встречное заявление. Конечно же, для судебного разбирательства также понадобятся документы, подтверждающие ухудшение материального положения.
— Имейте в виду: представитель Фемиды отнесется к должнику с большим расположением, если увидит его стремление погашать кредит, — продолжает Скользнов. — Для этого, во-первых, просрочка должна быть небольшой, в пределах двух-трех месяцев. Во-вторых, вам, безусловно, зачтется, если за это время вы делали хоть какие-то взносы, пусть они даже меньше, чем сумма обязательного ежемесячного платежа.
По искам заемщиков, которые оспаривали несоразмерность штрафных санкций, за прошедший год-полтора уже сложилась определенная судебная практика, рассказывает адвокат. При этом, решая вопрос, какую неустойку должен оплатить должник, суды чаще руководствуются ставкой рефинансирования Центробанка . А она сейчас составляет 8,5% годовых, что гораздо меньше тех драконовских штрафов, что записывают в свои типовые договоры банки (от 0,5 до 1,5% в день).
У меня образовалась просрочка по кредиту. Долг я погашаю, но с опозданием. Как по иронии судьбы, наша организация стала выплачивать зарплату на карты в этом же банке. В первый же месяц банк списал у меня всю зарплату до копеечки в счет погашения долга. Разве это правомерно? А на что я должна жить и кормить семью?
Как правило, условие о том, что списание долга производится с любых счетов заемщика, открытых в банке, прописывается в типовом договоре. И если бы вы внимательно прочитали его, то были бы в курсе, что подобное может произойти.
Тем не менее счет счету рознь. И удержания из зарплаты могут производиться только по решению суда. Поэтому подобные действия банка можно обжаловать в прокуратуре. Ну а самое простое в этой ситуации — дать распоряжение бухгалтерии своего предприятия, чтобы зарплата перечислялась в другой банк или выплачивалась в кассе.
Два года назад у меня была кредитная карта. Кредит я погасила, карту работник банка разрезал в моем присутствии. Однако на днях мне позвонили и сказали, что я должна уплатить долг — более 4 тысяч рублей. Как такое возможно?
— Помимо кредитной карты, банк открывает счет на ваше имя, за его ведение могут быть предусмотрены комиссии, — рассказывает независимый кредитный брокер Сергей Корнилов . — По всей видимости, плата за ведение счета и штраф за несвоевременную ее уплату и вылились в солидную сумму.
— Чтобы не попасть в подобную ситуацию, распоряжение о закрытии кредитного счета лучше подать письменно, сохранив у себя копию с распиской банковского работника, — советует Сергей Корнилов. — Также совсем нелишне потребовать в банке справку о том, что кредит погашен полностью и претензий к вам он больше не имеет.
Если же подобная ситуация все-таки возникла, лучше постараться решить ее полюбовно. Судиться из-за такой суммы банк вряд ли станет, а вот испортить вашу кредитную историю может.
Я потерял работу, не плачу по кредиту два месяца, из банка постоянно звонят и угрожают, что судебные приставы опишут имущество по месту жительства. Дело в том, что я прописан в другом городе у мамы, может ли она пострадать из-за меня?
— Во-первых, приставы действуют только на основании судебного решения, — напоминает Иван Скользнов. — Поэтому, если банк обратится в суд, не игнорируйте повестку, а обязательно придите на заседание и заявите о своей готовности погашать кредит.
Если же дело дойдет до описи имущества — мама должна заявить приставам, что вы живете отдельно и вашего имущества в квартире нет. Для этого можно привлечь в качестве свидетелей родственников или соседей. Действия приставов также можно обжаловать в прокуратуре.
Оформляя кредит, заёмщики не всегда внимательно читают кредитный договор и раздел про штрафы и санкции за просрочку ежемесячных платежей не изучают. Они считают, что это их не коснётся, что будут вовремя выплачивать долг, и забивать голову лишней на их взгляд информацией ни к чему. Именно поэтому впоследствии такие должники удивляются, обнаружив, что вместо положенных 2000 руб. им приходится платить 2500 руб. за пару дней просрочки – банк начисляет неустойку, при этом на основании подписанного сторонами договора. Насколько правомерны такие действия банков, и каким образом можно избежать неустойки или уменьшить её размеры?
Просрочка по кредиту – отклонение от установленного графика платежей по займу. Задержка оплаты долга даже на один день приведёт к начислению неустойки в соответствии с Гражданским кодексом РФ. Законодательство России под неустойкой понимает:
- штрафы, которыми является разовая мера наказания недобросовестного плательщика. Они применяются один раз, но за каждую просрочку платежа;
- пеня начисляется на протяжении того срока, в течение которого заёмщик задержал выплаты. В итоге при длительной просрочке пеня может превышать сумму начисленных процентов по кредиту.
Расчёт суммы штрафных санкций происходит исходя из 1/360 ставки рефинансирования, действующей на данный момент времени. Банки считают такие санкции за нарушение условий кредитного договора незначительными, поэтому они руководствуются п.2ст.332 ГК РФ, который позволяет увеличить размер неустойки по соглашению сторон. То есть в кредитном договоре прописывается иной размер неустойки, и если заёмщик пропустил данный пункт и подписал соглашение, то признать впоследствии действия банка незаконными будет невозможно.
Бороться с такими действиями банков можно, но только в судебном порядке. Если суд посчитает, что начисленная банком неустойка по кредиту несоразмерна последствиям нарушения обязательств, то он может уменьшить размеры штрафных санкций либо отказать в её уплате вовсе. Именно поэтому банковские организации стараются не доводить дела с проблемными заёмщиками до суда.
- Штраф выражен в виде процента от суммы долга, который начисляется за каждый день просрочки платежа. Чаще всего банки применяют именно этот вид санкций;
- Фиксированный штраф, выраженный в денежном выражении (например, 600 руб. за каждую просрочку по платежу);
- Фиксированный штраф, имеющий нарастающий характер. Например, за первую просрочку банк начислит 500 руб. штрафа, за вторую уже 600 руб., за последующие – 800 руб. и более;
- Штраф, который выражен в проценте от суммы остатка по кредиту, который начисляется за каждый день просрочки, либо один раз в месяц. В российской практике такой вид штрафа практически не встречается.
Есть банки, которые используют комбинированные методы начисления санкций. Например, единовременное начисление штрафа и пеня в размере 0,2-1% в день от суммы долга. Кроме перечисленных санкций, банки могут применять иные меры давления на недобросовестных заёмщиков для получения долга.
Законодательство РФ обязывает банки и кредитные организации передавать сведения о просрочках по кредитам в бюро кредитных историй с периодичностью 1-2 раза в неделю. Таким образом, если заёмщик не выполняет свои обязательства по своевременной уплате кредита, все сведения о нём попадут в БКИ и кредитная история должника будет испорчена, и взять в будущем кредит в любом другом банке будет проблематично.
Если срок неуплаты по кредиту составляет больше двух месяцев, то банки передают дело недобросовестного заёмщика в руки коллекторов. В каждом банке устанавливается свой индивидуальный порядок работы с коллекторскими агентствами, и такие меры считаются крайними в работе с должниками. До этого момента кредитные организации ведут самостоятельную работу с недобросовестными клиентами, а именно:
- отправляют ему смс-сообщения;
- звонят с напоминанием о существующей просрочке по кредиту;
- отправляют письма с требованием погасить образовавшуюся задолженность;
- приглашают должника на встречу для проведения личной беседы.
Когда должник принимает решение всё же погасить долг по кредиту, у него возникает желание уменьшить или отменить вовсе начисленные санкции за просрочку платежей. На стороне заёмщиков государство, которое принимает решение о внесении в действующее законодательство, установив, таким образом, фиксированный размер неустойки за просрочку по кредитам. Размер такой неустойки должен составлять 0,05-,1% от суммы долга за каждый день просрочки платежей. Если такую поправку законодатель всё же примет, банкам придётся существенно пересмотреть условия кредитования и применения штрафных санкций к клиентам.
Как уже говорилось выше, размеры неустойки можно в судебном порядке. В ходе судебного процесса заёмщик может объяснить суду причины возникновения просрочек и просить об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Можно также просить суд рассмотреть порядок погашения долга: вначале погасить основное тело кредита, затем проценты по нему, и в последнюю очередь неустойку.
Существуют и так называемые технические просрочки. Например, когда заёмщик не учёл сроки движения денег на счёт и погасил долг через терминал, может произойти задержка зачисления средств на пару дней. Поэтому всегда следует вносить деньги за пару дней до наступления срока платежа. Помня о таких нюансах и придерживаясь графика платежа, заёмщик сможет избежать просрочек по кредиту и не испортит себе кредитную историю.