Содержание статьи (нажмите чтобы перейти к нужному разделу):
При обращении за кредитом клиент банка, в первую очередь, интересуется суммой и процентами, но кредитный договор содержит и ряд других важных условий, среди которых – срок действия кредитного договора и, соответственно, срок исковой давности по нему.
В этой статье вы узнаете: есть ли у кредита срок давности, и поможет ли это не возвращать полученные деньги.
Такой договор обязательно оформляется в письменной форме. Если не выполнить это условие, то ваш договор будет считаться ничтожным.
Проще говоря, кредит ‒ это официальный документ, заключаемый между лицом, дающим денежный займ, и его получателем.
Срок исковой давности – это период, в течение которого контрагент имеет право обратиться в суд с целью защиты своих гражданских интересов.
Этот механизм регулирует правоотношения и нужен для того, чтобы дисциплинировать контрагентов и обеспечить стабильность договорных правоотношений.
Срок исковой давности по кредиту в Украине обеспечивает интересы, как кредитора, так и заемщика. С одной стороны, кредитор на протяжении всего срока может требовать выполнение договорных обязательств (речь идёт о судебном порядке возврата кредита), а с другой стороны, соответственно, заемщик по окончанию срока может воспользоваться такими условиями, чтобы долг не отдавать.
Напомним, что в гражданском законодательстве выделяют два вида исковой давности: общую и специальную. Общая установлена сроком в 3 года, а специальная может быть как больше, так и меньше этого срока (но в указанных законом случаях). Например, срок исковой давности для взыскания штрафов (пени) – 1 год.
В то же время ст. 259 ГК разрешает увеличить срок исковой давности по договоренности между сторонами. Такая договорённость должна быть обязательно оформлена в письменном виде.
Другими словами, банку не запрещается в условиях договора с заемщиком указать срок давности просроченного кредита продолжительностью, например, 20 лет. Однако этот документ обязательно должен быть подписан заемщиком, поскольку должен подтверждать его согласие на продление. В противном случае будет применяться стандартная исковая давность продолжительностью в 3 года.
Это касается и случаев, когда банк указывает об увеличенном сроке для обращения в суд в правилах кредитования, которые не подписываются человеком, получающим кредит, но на которые есть ссылка в самом договоре. Если правила кредитования не содержат подписи заёмщика, увеличенный срок исковой давности не применяется.
На этом также настаивали суды. Так, например, в постановлении ВСУ от 04.11.2015 года по делу №6-1926цс15 представители Фемиды указали на то, что отсутствие подписи заемщика говорит о том, что он не давал своего согласия на увеличение трехгодичного срока исковой давности.
Поэтому наш совет: внимательно читайте то, что вы собираетесь подписать. Обратите внимание, что кроме суммы кредита, процентов и прочей важной для вас информации, есть и не менее важная ‒ в течение какого момента банк может подать в суд иск о взыскании задолженности.
По обязательствам с определенным сроком исполнения (например, долг по расписке) течение исковой давности начинается по окончанию срока исполнения.
Для кредита с ежемесячными платежами отсчёт начинается считаться с дня, когда очередной платеж не был внесен заемщиком в срок. Таким образом, срок рассчитывается для каждого просроченного платежа отдельно и уже не зависит от срока окончания договора. В таком случае следует внимательно разобраться, не пропущен ли банком срок для подачи иска в суд. Если факт имеет место, обязательно нужно обратить на него внимание суда.
Верховный Суд Украины в своем постановлении от 19.03.2014 года №6-20цс14 установил, что согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан осуществлять возврат кредита частями (ежемесячными платежами) в размере и в сроки, определенные договором, и ежемесячно платить проценты за пользование кредитом, а также уплатить пеню за нарушение сроков возврата кредита и процентов за пользование им.
Поскольку условиями договора предусмотрены отдельные самостоятельные обязательства, которые детализируют обязанность должника вернуть весь долг частями и устанавливают самостоятельную ответственность за невыполнение этой обязанности, то право кредитора считается нарушенным с момента несоблюдение должником срока погашения каждого очередного платежа, а, следовательно, и начало течения по каждому очередному платежу начинается с момента нарушения срока его погашения.
Обращаем ваше внимание на возможность прерывания исковой давности. Это очень важно как для кредитора, так и для заемщика, поскольку срок начинается заново, независимо от того, сколько уже прошло времени.
Основанием для прерывания может быть действие, свидетельствующее о признании заемщиком своего долга. Например, если после двухлетней просрочки заемщик вносит платеж (подтверждая, таким образом, свой долг). В таком случае независимо от того, что на данный моменту же прошло 2 года из 3 (если установлена общая исковая давность), с момента совершения таких действий срок будет отсчитываться заново в размере 3 лет.
Такие же правила действуют, если заемщик отправлял банку письмо о предоставлении банковских каникул или о реструктуризации долга и т. п. или если банк подал иск в суд, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения.
Смысл этого механизма несколько иной, нежели описано выше в разделе. Он состоит в том, что на время действия определённых обстоятельств устанавливается перерыв в исчислении исковой давности. Проще говоря, это своеобразная пауза в исчислении срока, которая длится ровно столько, сколько длится основание, ее вызвавшее.
Если, например, заемщик в период действия подобного срока пребывал в составе Вооруженных Сил Украины или в других воинских формированиях, переведенных на военное положение. Перечень иных оснований предусмотрен ст. 263 ГК. Когда же такое обстоятельство исчезнет, то течение срока возобновится с той части, в которой произошла остановка.
То, что срок исковой давности истек, никоим образом не ограничивает кредитора в праве обратиться в суд с требованием привлечь к ответственности заемщика.
Окончание срока говорит только о том, что у вас появляется сильный аргумент на тот случай, если банк обратится в суд.
В случае судебного иска со стороны банка следует внимательно разобраться, не попадает ли требование по оплате определенных платежей в превышение срока исковой давности по взысканию долга. Если факт имеет место, обязательно нужно заявить об этом, что будет являться основанием для отказа в иске согласно ст. 267 ГК.
Учтите, принимая иск от банка, суд не должен проверять, прошла исковая давность или нет. Если заемщик промолчит, то в результате получит решение о взыскании нужной суммы. Чтобы этого избежать, заемщику необходимо подать заявление о применении пропущенного срока давности.
Такое заявление может быть изложено в отзыве на иск или в виде отдельного ходатайства ‒ письменного или устного, что соответствует требованиям процессуального законодательства (постановление ВСУ № 6-2667цс17 от 16.08.2017 года). Главное сделать это до вынесения решения судом.
В случае если неплательщик не знал о существовании исковой давности и по его истечении оплатил свой кредитный долг, то он не имеет права претендовать на возвращение данных денег.
Если банк подал на вас в суд иск о взыскании задолженности по кредиту, обращайтесь к нам за консультацией для того, чтобы определить, пропущен ли банком срок исковой давности.
Обращаясь в кредитное учреждение, будь то банк или микрофинансовая организация, с целью оформления денежного займа, заемщик подписывает кредитный договор. Документ содержит не только данные о сумме, сроке денежного займа, но и другую важную информацию. Например, срок исковой давности по кредиту и в Украине есть свои нюансы.
Содержание:
Исковая давность по кредиту — это срок, на протяжении которого, и кредитор, и заемщик могут заявлять о своих правах в рамках кредитного договора и обращаться в суд с целью их защиты. Или другими словами, во время данного срока кредитор имеет возможность требовать от заемщика выполнения обязанностей по займу, а заемщик может использовать это условие для невозврата долга после истечения давности.
Исковая давность по займу работ��ет для всех видов кредитования. Банковские, коммерческие, ипотечные, потребительские, карточные (кредитная карта), залоговые – существует много видов кредитов, но все они включают в свои условия данное условие.
Исковая давность в Украине регламентируется законодательством и составляет 3 года с даты завершения договора. Например, если кредитный договор заканчивается 01.05.2019 года, то исковая давность будет действовать до 02.05.2022 года.
В юридической практике опытных адвокатов бывали случаи, когда судьи считали, что исковая давность по кредитному договору наступает со дня наступления просрочки.
Если заемщик думает, что после окончания исковой давности кредитор забудет о нем, то он ошибается. Кредитор имеет право обращаться в суд (шансы на выигрыш, правда, мизерные), звонить, писать, передать договор на обслуживание коллекторской компании, и длится это может годами. Более того, если кредитор обратиться в суд, то при возникновении спорной ситуации, служители Фемиды могут вынести решение о заключении соглашения о его продлении. А если кредитору удастся доказать в суде, что должник заведомо имел намерения не возвращать долг, то его могут признать мошенником.
Для определения точной даты начала исковой давности кредиторской задолженности внимательно ознакомьтесь с договором. В документе должны присутствовать отдельные пункты, описывающие срок давности, возможность его пролонгации и приостановления. Пролонгация может присутствовать в условиях долгосрочных кредитов (от 7 лет), ипотеки.
Примечательно, что передача прав требования по кредиту третьему лицу не влияет на сроки исковой давности кредиторской задолженности. В случае реструктуризации долга, датой начала исковой давности принимается дата подачи заявления о ней и остается прежней – 3 года.
Исковая давность может быть приостановлена если:
Заемщик является военнослужащим, который служит в воинской части, переведенной на военное положение;
Существуют форс-мажорные обстоятельства, которые делают невозможным подачу иска (стихийное бедствие, забастовка и т.д.)
Кредитор объявляет мораторий на срок давности по причине непреодолимых обстоятельств.
Сразу же после того, как перечисленные выше обстоятельства изменяются, срок давности продолжает свое действие.
Детальная информация об условиях приостановки исковой давности в гражданском праве, ст. 263.
По штрафам и другим взысканиям, которые могут быть предусмотрены в кредитном договоре, срок исковой давности будет равен сроку основного договора.
Заемщикам-клиентам ПриватБанка стоит быть в курсе, что исковая давность в ПриватБанке, например, по кредитной карте, составляет ни много ни мало — 50 лет. Данная информация размещена в договоре банка.
Во время оформления кредитной карты клиент подписывает анкету-заявление, которая в данном финансовом учреждении и является договором. Как мы писали выше, именно в этом документе финучреждение может установить свой срок исковой давности, а заемщик, подписывая договор, соглашается с указанными условиями кредитования. Кроме того, банк не придерживается единого или определенного правила для вычисления лимита исковой давности.
Исковая давность по займу понятие весьма субъективное и требует учета множества факторов;
Конец срока исковой давности не освобождает должника от взятых денежных обязательств, но в суде этот факт будет на его стороне;
Судебные органы не устанавливают самостоятельно и не вычисляют срок исковой давности. Решение принимается с учетом предоставленных участниками процесса документов и только после изучения всех деталей ситуации;
Продление срока исковой давности возможно, сокращение — нет!
Если должник оплатил долг после окончания срока исковой давности, то в таком случае денежные средства ему не возвращаются.
Законодательством предусмотрены сроки давности для оформляемых в банках кредитах. То же самое распространяется и на кредитные карты, выпущенные на территории Украины. В ПриватБанке это индивидуальный срок, который может отличатся от других банков.
При заключении договора на использование кредитных средств в документах прописывается срок исковой давности. Это обозначает, что банк, в оговоренные временные рамки может потребовать от клиента полного возврата кредита, который состоит из суммы заёмных средств и процентов за их использование. Если не соблюдаются условия договора, банк в праве обратиться в суд и подать на клиента заявление, с просьбой привлечь того к ответственности и законным путём вернуть образовавшуюся задолженность.
При оформлении кредитной карты ПриватБанка, в договоре тоже прописывается срок давности. И прежде чем поставить подпись, необходимо внимательно изучить договор, и если что-то в нём не понятно, задать интересующие вопросы сотруднику банка. если договор подписан, то важно погасит кредит в срок, совершая регулярные платежи, сумма которых зависит от размера кредита.
Разберём, что такое исковой период. Это срок, временной отрезок, на протяжении которого банк может прибегнуть к обращению в суд для предоставления иска на недобросовестного клиента банка, не возвращающего кредитные денежные средства.
Для справки. Исковые сроки, предусмотренные банками Украины, равняются трём годам. Это принято законом Украины.
Но это не значит, что именно тремя годами будут ограничены действия банка в отношении злостного неплательщика. По истечении трёх летнего периода банк вправе продлить срок. и это условие тоже оговаривается в условиях договора при оформлении кредитной карты.
Срок может быть продлён, если обе стороны, заёмщик с одной стороны, и банк с другой, дали согласие на продление срока давности. Но дело в том, что данный пункт выскальзывает из поля зрения клиента, и обвинять в этом банк никак нельзя. Любой документ нужно внимательно читать, и ставить личную подпись только в том случае, если полностью согласны с изложенными в нём условиями.
До недавнего времени ПриватБанк прописывал в договоре на кредит точно такие же условия. И это значило, что продлить срок можно, а вот сделать его меньше – нет. Сейчас условия несколько поменялись.
Актуальная информация на 2017 год – банк приват установил временной лимит по кредитке 50 лет. В тот момент, когда клиент подаёт анкету на оформление кредитной карты, эта анкета-заявление и является договором с банком. И это значит, что банк в любое время, на своё усмотрение может потребовать от клиента вернуть долг, который был ему выдан в виде кредита с зачислением на пластиковую кредитную карту.
Сейчас уже недобросовестные заёмщики не смогут сослаться на срок давности по кредиту, и отказаться от его уплаты, пункт в договоре о сроке даёт право потребовать деньги обратно не только в течении трёх лет, но и спустя 6, 10, или 30 лет. Поэтому отказ от выплаты кредита, за истечением срока давности не пройдёт.
Ещё один момент, это день, когда начинает действовать срок временного лимита. И зачастую это совсем не день подписания договора. Точкой отсчёта можно считать:
- Тот день, когда заёмщик последний раз обращался в банк и общался с его сотрудниками;
- День, когда по кредитной карте была зафиксирована последняя транзакция;
- Момент последнего действия с картой – снятие, пополнение, перевод.
Любую свою задолженность, если таковая имеется вы можете узнать в отделениях банка, в банкоматах, терминалах, или в интернет-банкинге Приват24.
Если все условия кредитного договора соблюдаются, вам нечего опасаться. Если же вы по какой-то причине решили не возвращать банку кредит, то ПриватБанк вынужден будет обратиться к своему штату высококлассных специалистов в законодательных и юридических вопросах. ПриватБанк заслуженно пользуется авторитетом, все договоры оформлены юридически правильно, что позволяет выигрывать любой иск в суде при разрешении конфликта с недобросовестным заёмщиком. А установленный 50-летний срок давности не даёт шансов тем, кто не хочет отдавать кредитные средства, ссылаясь на срок давности кредита.
Лучше всего выплачивать долг по кредитке вовремя, чтобы вам не были начислены пени за просрочку платежей.