Должник по любому обязательству, в том числе и по кредиту, отвечает перед своим кредитором (лицом, которому он должен что-то) всем своим имуществом, в том числе и жильем даже, если у него нет никакого иного жилья. Просто когда жилье находится в залоге у банка, в связи с выданням кредитом, то банк имеет право получить возмещение по кредиту в первую очередь за счет обращения взыскания на имущество, которое находится в залоге. Для обращения взыскания на имущество, которое находится в залоге, банк должен обратиться с иском в суд. Взыскание на имущество, которое находится в залоге, производится по решению суда, а в определенных случаях — на основании исполнительной надписи нотариуса. При наличии исполнительной надписи нотариуса либо принятии судом решения об обращении взыскания на залоговое имущество, взыскание производится государственной исполнительной службой. Кратко процедура такова. Залоговой имущество продается с аукциона, а вырученная от продажи сумма передается кредитору, например банку. Если вырученная сумма больше, чем должник должен, то оставшаяся сумма за минусом расходов, связанных с принудительной реализации имущества, передается должнику. Если вырученная от продажи залогового имущества сумма меньше, чем сумма, которая подлежит передаче кредитору, то взыскание обращается на любое другое имущество должника, несмотря на то, что оно не находилось в залоге. На жилье (квартиру, дом) взыскание производится в последнюю очередь.
ИЗ ЗАКОНА УКРАИНЫ «ОБ ИСПОЛНИТЕЛЬНОМ ПРОИЗВОДСТВЕ»:
«Стаття 50. Порядок звернення стягнення на грошові кошти та інше майно боржника
Звернення стягнення на майно боржника полягає в його арешті (опису), вилученні та примусовій реалізації.
Стягнення за виконавчими документами в першу чергу звертається на кошти боржника в гривнях та іноземній валюті, інші цінності, в тому числі кошти на рахунках та вкладах боржника в установах банків та інших кредитних організаціях, на рахунки в цінних паперах у депозитаріях цінних паперів.
Готівкові кошти, виявлені у боржника, вилучаються.
За наявності даних про кошти та інші цінності боржника, що знаходяться на рахунках і вкладах та на зберіганні в банках чи інших кредитних організаціях, на них накладається арешт.
У разі відсутності у боржника коштів та цінностей, достатніх для задоволення вимог стягувача, стягнення звертається також на належне боржникові інше майно, за винятком майна, на яке згідно з законом не може бути накладено стягнення. Звернення стягнення на майно боржника не зупиняє звернення стягнення на грошові кошти боржника. Боржник має право вказати ті види майна чи предмети, на які необхідно звернути стягнення в першу чергу. Остаточно черговість стягнення на кошти та інше майно боржника визначається державним виконавцем.
Якщо у виконавчому документі про стягнення грошових коштів не вказано певного номера рахунка, з якого мають бути стягнені грошові кошти, то в разі відсутності в боржника коштів та цінностей, достатніх для задоволення вимог стягувача, державний виконавець не пізніше місячного строку з дня відкриття виконавчого провадження зобов’язаний винести постанову про звернення стягнення на майно боржника, яку не пізніше трьох днів надсилає сторонам.
Якщо у виконавчому документі про стягнення грошових коштів указаний певний номер рахунка, з якого мають бути стягнені грошові кошти, то в разі відсутності коштів на цьому рахунку державний виконавець не пізніше місячного строку з дня відкриття виконавчого провадження звертається до органу, який видав виконавчий документ, з клопотанням про заміну способу та порядку виконання рішення шляхом звернення стягнення на майно боржника або встановлення іншого способу та порядку виконання рішення.
Стягнення на майно боржника звертається в розмірах і обсягах, необхідних для виконання за виконавчим документом, з урахуванням витрат на виконання та стягнення виконавчого збору. У випадках коли боржник володіє майном спільно з іншими особами, стягнення звертається на його частку, що визначається судом за поданням державного виконавця.
Стаття 62. Звернення стягнення на будинок, квартиру, приміщення, земельну ділянку
Звернення стягнення на будинок, квартиру, інше приміщення, земельну ділянку, що є нерухомим майном, провадиться у разі відсутності у боржника достатніх коштів чи рухомого майна. При цьому в першу чергу провадиться звернення стягнення на окрему від будинку земельну ділянку, інше приміщення, що належать боржникові. В останню чергу звертається стягнення на жилий будинок чи квартиру.
Разом з жилим будинком стягнення звертається також на прилеглу земельну ділянку, що належить боржникові.
У разі звернення стягнення на будинок, квартиру, приміщення, земельну ділянку державний виконавець запитує відповідні місцеві органи виконавчої влади та органи місцевого самоврядування про належність зазначеного майна боржникові на праві власності та його вартість, а також запитує нотаріальний орган, чи не знаходиться це майно під арештом.
Одержавши документальне підтвердження належності боржникові на праві власності будинку чи іншого нерухомого майна, державний виконавець накладає на них арешт шляхом опису і оцінки за їх вартістю на момент арешту та надсилає повідомлення нотаріальному органу за місцем знаходження майна вимогу про реєстрацію даного факту. Про накладення арешту на будинок чи інше нерухоме майно, заставлене третім особам, державний виконавець невідкладно повідомляє цих осіб.
У разі відсутності документів, що характеризують об’єкт нерухомості, у зв’язку з чим його неможливо підготувати до реалізації, виготовлення таких документів здійснюється у встановленому порядку за рахунок коштів стягувача. Якщо стягувач у 20-денний строк, з дня одержання відповідного повідомлення державного виконавця, не авансує витрати на виготовлення документів, що характеризують об’єкт нерухомості, арешт з нього знімається.
Реалізація належних боржникові будинку, квартири та іншого нерухомого майна провадиться відповідно до закону шляхом продажу з прилюдних торгів».
Перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание ни при каких обстоятельствах установлен законом Украины «Об исполнительном производстве»:
«ПЕРЕЛІК
видів майна громадян, на яке не може бути звернено стягнення за виконавчими документами»
Стягнення за виконавчими документами не може бути звернено на такі види майна та предмети, що належать боржникові на праві власності чи є його часткою у спільній власності, необхідні для боржника, членів його сім’ї та осіб, які перебувають на його утриманні:
1. Носильні речі та предмети домашнього вжитку, необхідні боржникові і особам, які перебувають на його утриманні:
а) одяг — на кожну особу: одне літнє або осіннє пальто, одне зимове пальто або кожух, один зимовий костюм (для жінок — два зимових плаття), один літній костюм (для жінок — два літніх плаття), головні убори по одному на кожний сезон. Для жінок, крім того, дві літні хустки, одна тепла хустка (або шаль) та інший одяг, зношений більш, як на 50 відсотків;
б) взуття у кількості по одній парі літнього, осіннього, зимового та інше взуття, зношене більш, як на 50 відсотків;
в) білизна у кількості двох змін на кожну особу;
г) постіль (матрац, подушка, два простирадла, дві наволочки, ковдра) і два особистих рушника на кожну особу;
д) необхідний кухонний посуд;
е) один холодильник на сім’ю;
ж) меблі — по одному ліжку та стільцю на кожну особу, один стіл, одна шафа на сім’ю (крім меблевих гарнітурів, на які може бути звернене стягнення);
з) всі дитячі речі.
2. Продукти харчування, потрібні для особистого споживання боржнику, членам його сім’ї та особам, які перебувають на його утриманні, — на три місяці.
3. Паливо, потрібне боржникові, членам його сім’ї та особам, які перебувають на його утриманні, для готування їжі та обігрівання приміщення протягом шести місяців.
4. Одна корова, а у разі відсутності корови — одна телиця; коли немає ні корови, ні телиці — одна коза, вівця чи свиня — у осіб, які займаються сільським господарством.
5. Корм для худоби, який не підлягає вилученню в кількості, потрібній до початку вигону худоби на пасовище або до збору нових кормів.
6. Насіння, потрібне для чергових посівів (осіннього і весняного) та незнятий урожай — у осіб, які займаються сільським господарством (за винятком земельних ділянок, на які накладено стягнення).
7. Інструменти, необхідні для особистих професійних занять (швейні, музичні та інші)».
Таким образом, на ваше жилье может быть обращено взыскание по вашим долгам банку, несмотря на то, что оно не находится в залоге и несмотря на то, что у вас нет никакого другого жилья.
На ваше жилье нельзя будет обратить взыскание только в том случае, если его у вас не будет. Например, если вы его продадите или подарите кому-то. Вы можете это сделать до тех пор, пока на него не будет наложен арест. Учитывая, что ваше жилье не находится в залоге, то арест на него может наложить только суд, если в суд поступит исковое заявление банка к вам о взыскании долга, в котором или в дополнение к которому будет содержаться просьба банка наложить арест на все принадлежащее вам имущество до рассмотрения дела по существу.
Ответ дан по состоянию законодательства на 13 Февраля 2009, 18:28.
Банк может взыскать жилье и перерегистрировать его на себя, а выставить должника — нет
Украинские банки не имеют права выселять заемщиков из жилья, купленного не на кредитные средства. Об этом говорится в правовой позиции Верховного суда по делу №6-3057цс1, посвященного спору Приватбанка со своим клиентом.
ВСУ напомнил финансистам, что выставлять людей из жилья можно только в том случае, если они не платят по ипотечному кредитному договору. А если квартиру или дом купили за другие деньги, а жилье просто заложили при оформлении потребительского кредита (на текущие покупки) или займа на покупку машины, то банк может лишь взыскать недвижимость и переоформить на себя. А вот выселять из него не имеет права.
Банку нужно документами доказать, что на жилье использовались кредитные средства. Все бумаги должны быть в порядке, иначе дело завернут.
В этом же разъяснении ВСУ подчеркнул, что при судебных спорах за недвижимость, обязательно должна указываться начальная цена залога. Если ее не будет, то иск банка также должны завернуть. Такие огрехи обычно возникают в двух случаях: или банк перекупил кредит у своего коллеги и при передаче дел какие-то документы затерялись, или его служащие просто безалаберно отнеслись к судебному спору.
В последнее время, чтобы не подчиняться строгим судебным правилам, банкиры стали чаще пользоваться внесудебным процедурам.
Финансистам нельзя спускать такие вещи, ведь иначе все закончится сменой замков и физическим выживанием семьи из квартиры или дома. Всегда нужно проверять соблюдением банком всех формальностей процедур. И если они нарушены — тут же их оспаривать.
Существует мнение, что за крупные задолженности заемщик рискует лишиться личной собственности. Такой вид наказания ожидает всех, кто отказывается платить ипотеку, имеет просроченный кредит в банке, игнорирует алименты и т.д. Настало время разобраться, может ли банк забрать имущество за долги, наделен ли он такими полномочиями? В каких обстоятельствах происходит конфискация имущества супругов в Украине за неуплату кредита или это миф, который только устрашает население?
Конфискация имущества в уголовном праве Украины — это принудительное изъятие и передача прав собственности другому лицу (физическому, юридическому или государству) по итогу судебного разбирательства. Это санкция, направленная на того, кто не выполнял обязательства определенный срок, установленный соглашением сторон или законом. Другими словами, это наказание за неуплату кредита или другие долги.
Тем не менее, если банк присылает письмо, что заберёт квартиру, а судебного процесса еще не было — это всего лишь манипуляция и угрозы. Поскольку все решения о переходе права собственности принимает исключительно судебный орган, решение которого можно обжаловать в течение 10 дней с момента оглашения.
Конфискация может быть полной и частичной. Мы ознакомимся подробнее с частичной, поскольку полная присуждается за особо тяжкие уголовные деяния. Итак, в зависимости от причины, различают такие виды частичной конфискации:
- Конфискация имущества за коммунальные долги по решению суда. Когда задолженность за коммуналку возрастает и превышает стоимость самого жилья, суд может изъять жилплощадь, выставив ее на аукцион. Вырученными финансами покрывается долг. Если это единственное жилье, решение может быть другим;
- Конфискация имущества за долги по алиментам. Наказание алиментщикам ужесточают каждый год: закрывают возможность выезжать за границу, хотят лишить права голоса и т.д. Злостный неплательщик рискует лишиться части своего имущества (например, машины) согласно решению суда, если сумма к выплате перевалила определенный барьер;
- Банк подал в суд за долг по кредиту. В этом случае многое зависит от условий кредитного договора. Если имущество было оформлено как залоговое, тогда истец имеет право запрашивать передачу прав собственности. Из-за долга по небольшой потребительской ссуде финансовые структуры не могут рассчитывать на квартиру или авто. Но что делать если банк подал в суд по ипотеке? Нанять узкопрофильного адвоката и отстаивать свою позицию.
Законом Украины также предусмотрен перечень, что не подлежит изъятию:
- Вещи личного повседневного обихода (одежда, обувь, постельное белье, минимальный кухонный набор, продукты питания);
- Предметы, с помощью которого человек зарабатывает деньги (но этот факт должен быть доказан документально). Например, машина у таксиста, духовой шкаф у кондитера и т.д.;
- Домашний скот, который не является частью бизнеса;
- Единственную жилплощадь. В крайнем случае, могут предоставить другую (с более низким классом комфорта);
- Средства передвижения для инвалидов и предметы, которые они используют для облегчения повседневной жизни, в том числе автомобиль;
- Награды, ордена, медали;
- Также запрещена конфискация имущества у родственников за долги перед банком или другими организациями. То есть, если жилье находится в собственности 2 и более человек, оно не будет подлежать изъятию.
Как мы уже выяснили такой вердикт может вынести только суд. Итак, когда судья назвал приговор, порядок взимания состоит из следующих этапов:
1) Истец получает исполнительный лист, в котором указаны объемы, подлежащие конфискации;
2) Судебные приставы выезжают по адресу должника, открывают исполнительное производство и заполняют акт описи предмета (недвижимости, бытовой техники, компьютерной аппаратуры, драгоценностей, средств передвижения, сельскохозяйственной техники);
3) Если наложили арест на банковские счета, пристав самостоятельно обращается в финансовую организацию с наложением ареста на средства;
4) Должник должен предоставить предмет спора в установленный судом срок. Обычно он составляет от 5 до 10 дней;
5) Все предметы выставляются на торги. Вырученные средства перечисляются стороне-обвинителю и реализуются на погашение долгов.
Долги имеют свойство расти, иногда даже в геометрической прогрессии. Нужно уметь вовремя взяться за голову и найти способ расплатиться, не доводя дело до государственного органа, потому что многие даже не знают, как вести себя в суде с банком. Итак, чтобы не потерять собственность, нужно:
- Договориться о реструктуризации или пролонгации задолженности, ссылаясь на возникшую сложную ситуацию (потеря работы, серьёзное заболевание, чрезвычайное происшествие). Если кредитор не пошел на встречу, стоит потребовать письменный отказ, который станет хорошим доказательством в вашу пользу;
- Помощь в погашении кредита предлагают как некоторые банковские структуры, так и небанковские организации. Можно обратиться в МФО, так как они сотрудничают даже с теми, кто имеет низкий рейтинг заемщик. Например, сервис онлайн-кредитования MyCredit одобряет 95% обращений. Если вам нужно срочно внести платеж по заёму или коммуналке, здесь вы получите желаемые деньги всего за 15 минут.