Все из нас когда то либо брали кредиты. Не зависимо от типа, ипотека, авто кредит, кредитная карта, потребительский кредит и др. Мы подписываем кредитный договор. Договор в 90% случаев одинаковый для всех. И все чаще звучат разговоры о том, что в последнее время банки все чаще стали применять практику досрочного возврата по кредиту с клиента. Звучит это устрашающе, но относится не ко всей категориям заемщиков.
Чаще всего банк требует вернуть весь кредит досрочно только с том случае если у заемщика у которого собственно банк и требует вернуть кредит, сложилась неблагополучная финансовая ситуация и который в свою очередь просрочивает платеж. Стоит этого боятся только тем заемщикам которые не исполняли свои ежемесячные обязательства по кредиту более трех месяцев. В каждом кредитном договоре четко описаны правила получения, погашения, пользования кредитными средствами. Есть одно правило банка выдающего кредит — это вовремя погашать кредит ежемесячными долями пропорционально сроку на который был выдан кредит, и Вы согласились с этими условиями когда подписывали кредитный договор.
В жизни бывают разные моменты и ситуации когда платить становиться просто невозможно. Это может быть потеря работы что является самым распространенным вариантом, потеря дееспособности, рождение ребенка, уход за больным человеком, в общем все ситуации когда кредитные обязательства не могут быть исполнены ввиду непреодолимой силы или действий третьих лиц. Как правило в таких случаях заемщики стараются не идти контакт с банком и вовремя не информируют его об ухудшении своего материального положения. Отсюда вытекает второе — просрочка. Она может длится месяц, два дня, пол года. Но когда Вы не вносите ежемесячный платеж, да и в целом допускаете просрочку — Вы нарушаете условия кредитного договора в котором четко прописаны условия, суммы, даты и сроки, по которым эти обязательства должны быть исполнены в полном объеме. Нарушая это банк вправе потребовать от клиента возвратить сумму которую банк предоставил клиенту. Согласитесь когда Вы даете в долг а Вам его не возвращают — это неприятное чувство и потеря финансов. Банк может потребовать досрочно погасить кредит только в случае постоянных просрочек по кредиту или вовсе не уплату по нему на протяжении долгих месяцев.
Какие сроки требуются и сколько времени есть у клиента (заемщика) имеющего просроченную задолженность и еще не получившего письма из банка о полном погашении кредита в установленный срок?
Сказать однозначно сложно, но можно разобрать приблизительный сроки и варианты, которые могут сложиться как в пользу банка, так и в пользу клиента. Самый распространенный метод банка при просрочке — это штраф (пеня) за каждый день просрочки. Штраф может начисляться как на все сумму долга так и только на основной долг. Как правило клиент в таком случае рискуя увеличить сумму долга старается максимально быстро погасить просроченную задолженность. Но бывают случаи когда платить невозможно как мы писали выше. Теоретически достаточно допустить одну просрочку по кредиту чтобы банк потребовал вернуть всю сумму досрочно, но такое не может быть реализовано на практике, почему? Банк — это коммерческая организация имеющая свой устав и подчиняющейся законам Российской Федерации и ее правовым актом. В таких случаях, когда споры касаются финансовой деятельности — это решает суд и только суд, никакая организация, коллекторы и прочее не в состоянии обязать выплатить долг, только суд. Вот и вытекает второе, банку после первой просрочки так же как и второй и третьей не выгодно подавать в суд, так как суд это издержки и репутация банка, плюс огромное количество времени на производство по делу в суде.
Вот банки и получают штрафы с просроченных кредитов, и не подают в суд на протяжении нескольких месяцев. Но означает это, что все это безнаказанно? Нет. Платить все равно придется рано или поздно.
Возвращаясь изначально к первоисточникам статьи, а именно к срокам можно смело утверждать что банк не подаст в суд и не потребует вернуть все сумму кредита досрочно на протяжении минимум 3х месяцев просрочки, помните что при подаче дела в суд, банк обязан остановить все проценты которые начисляются на просроченную задолженность и как правило в суде эта задолженность именно по процентам уменьшается. Можно сказать что по каждому кредиту отельная история. Так к примеру при уплате ипотеки более 50% банк не в праве потребовать досрочно погасить кредит. Чаще всего, до 2х месяцев просрочки банк требует вернуть досрочно кредит по потребительским кредитам, они ничем не обеспечены и представляют большую угрозу невозврата для банка.
Но как отдать досрочно кредит если платить действительно нечем? Не платили мы пол года и банк прислал нам письмо в котором требовал в такой то день такого то месяца уплатить по договору такому то сумму основного долга плюс проценты и основную задолженность. Платить нечем, и не стоит этого боятся если у Вас сложная ситуация то суд Вам только на руку. В суде по договоренности с кредитором и судьей можно договориться составить график погашения кредита и уменьшения процентов. Это логично если сумма процентом парой достигает еще одного тела такого же кредита. Если Вы подавали в банк заявку, просьбу о реструктуризации и Вам было отказано то это пойдет на руку в такой ситуации. Требуйте копию заявления от банка при подаче заявления на реструктуризацию. Но помните что подача заявления на реструктуризацию нужно подавать не имея текущую просрочку по кредиту.
Взять кредит в другом банке для погашения просроченного по которому пришло требование о возврате все суммы досрочно. Не самое лучшее решение. Во первых при подаче заявки на кредит банк проверит кредитную историю и увидит просрочку и откажет, а во вторых еще одним кредитом Вы только усугубите себе положение. Не стоит боятся этого ждите суда, после даты по которой банк обязал Вас погасить все сумму сразу, у Вас есть два-три месяца до судебного разбирательства, как правило два. Это время даст Вам дополнительные силы и мысли, кому то эти два месяца идут на реабилитацию своего кармана и финансового положения. В любом случае если Вы взяли кредит и платили хотя бы 3 месяца, Вам ничего не грозит, так как корыстных целей взять и не отдавать кредит у Вас не было. Если У вас есть справки по ухожу за ребенком, потери работы, смерть кормильца и прочее все это только плюс в Вашу сторону.
Но. Если Вы брали кредит и не сделали ни одного планового платежа в пользу банка, и через 3-4 месяца банк выставил требование о досрочном погашении кредита и все суммы долга, а потом передал дело в суд — то такие действия попадают под уголовную ответственность а именно ст. 159 УК РФ, и тут Вас уже ни спасет ничего, и никакие справки. Но такие случаи возможны только у людей целью которых является завладение средствами банка и умышленным отказом от уплаты процентов и основного долга.
Что делать если Вы продали кредитный авто а денежные средства не вернули в банк и мало того допустили просрочку и банк выдвинул требование о досрочном погашении.?
Как правило много банков оставляют ПТС на руках у владельца, рискуя своей репутацией и доверием к клиенту. Но настал момент когда платить нету возможности и авто был продан для погашения другого долга или лечения? Вся процедура та же, но только вот новому владельцу придется остаться без купленного кредитного автомобиля, и последний в свою очередь подаст на Вас в суд на возврат денежных средств, а банк заберет авто и реализует его тем самым закрыв суммой продажи кредитный договор. Помните продажа кредитного авто только оттянет судебные проблемы. Мы настоятельно не рекомендуем продавать кредитный авто.
В этой статье мы выяснили основные моменты которые могут возникнуть у заемщика которому банк выставил требование о досрочном погашении кредита, не бойтесь готовьтесь к суду, ничего страшного в этом нет. Помните не берите кредит для покрытия просроченного это только усугубит ситуацию, не продавайте кредитную недвижимость и авто, товары, которые были приобретены в кредит.
Неисполнение долговых обязательств по договору кредитования имеет для должника неблагоприятные последствия. Одним из методов возврата банком долга по кредиту является требование вернуть досрочно долг вместе с неуплаченными процентами и инициатива расторжения договора кредитования в одностороннем порядке. Должник попадает в ситуацию, когда не знает, законно ли поступает банк, не являются ли его требования об уплате штрафов и пени в случае просрочки неосновательным обогащением, и вправе ли кредитор расторгать договор досрочно.
Также согласно ст. 813 ГК РФ банк может настаивать на досрочном погашении кредита, если заемщик не выполнил обязанности по обеспечению суммы возврата кредита, утратил обеспечение или ухудшились его условия по обстоятельствам, за которые банк ответственности не несет.
Обратите внимание! Требование о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения взятых должником обязательств и не может расцениваться как требование о расторжении договора либо односторонний отказ от исполнения обязательств, предусмотренный ст. 310 ГК РФ.
Требование о досрочном возврате долга по кредиту направляется по адресу должника, который в разумный, установленный договором срок должен предоставить письменный ответ банку. Если такой срок не указан, он исчисляется согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ и составляет 30 дней. Не получив в отведенный срок ответа, банк имеет право обратиться с таким требованием в суд, а также подать исковое заявление о принудительном взыскании долга по кредиту, причитающихся процентов и неустойки согласно ст. 310 ГК РФ.
Обратите внимание! Неустойка в виде штрафа начисляется разово за каждую просрочку, а его размер оговорен в договоре кредитования.
Величина пени рассчитывается исходя из срока, в течение которого не вносятся обязательные платежи (за каждый день просроченной задолженности), и ставки рефинансирования, установленной Центробанком РФ. Следовательно, за время получения должником уведомления с требованием о досрочном погашении кредита и ожидания ответа будут начисляться штрафные санкции, которые банк попросит взыскать в принудительном порядке через суд, если заемщик не погасит задолженности по кредиту.
Тем не менее, даже если должник получил уведомление, в котором банк требует вернуть долг по кредиту, путь к решению данного вопроса с помощью мирных переговоров с кредитором остается открытым.
В случае когда банк потребовал вернуть долг по кредиту и заявил о том, что иначе кредитный договор будет расторгнут, должнику необходимо начать с кредитором переговоры.
Действующее законодательство четко определяет права и обязанности сторон в данном случае. И решение заемщика зачастую приводит к потере имущества и денежных средств по решению суда. Поэтому он должен хорошо знать, что при попытке уклониться от уплаты долга последствием может быть обращении кредитора в суд с требованием о взыскании задолженности по кредиту.
Обратите внимание! Удовлетворение исковых требований кредитора грозит для должника взысканием долга через службу судебных приставов на основании вынесенного судом решения и поданного исполнительного листа.
Если дело не дошло до судебного разбирательства и должнику не были предъявлены исковые требования, то ситуацию необходимо урегулировать мирным путем. Должник может обратиться в банк с письменным заявлением, в котором сообщить о своей невозможности оплачивать кредит в связи с тяжелым финансовым состоянием. В документе следует указать, какие именно причины не позволяют исполнить взятое обязательство, и документально их подтвердить. К ним можно отнести обстоятельства непреодолимой силы – стихийное бедствие, тяжелая болезнь и другие. Таким образом заемщик покажет банку, что не намерен уклоняться от выплат по долгу и в будущем готов к сотрудничеству.
В подобных случаях банк идет заемщику на уступки и предлагает способы выхода из затруднительного положения, обычно путем реструктуризации долга. Если кредитор заключает такое дополнительное соглашение, то должник обязан делать ежемесячные выплаты, но в меньшем размере за счет увеличения срока кредитования. Это позволит ему в выделенный период стабилизировать материальное положение и продолжить исполнение взятых обязательств перед кредитором.
Когда заемщик отказывается взаимодействовать с кредитором и всячески уклоняется от выплат по кредитному долгу, то есть на предъявленное требование банка о расторжении договора либо не дает ответа в указанный срок, либо письменно отказывается расторгнуть договор, кредитор на основании ст. 452 ГК РФ может подать исковое заявление в суд с требованием о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредиту и неуплаченных процентов по нему.
Обратите внимание! Если кредитор подал исковое заявление в суд при незначительном нарушении условий договора (единоразовое невнесение ежемесячного платежа, просрочка менее 90 дней), то должник имеет право подать встречное исковое заявление о несоразмерности требований банка.
Однако если судебное разбирательство уже началось, ответчик должен предоставить веские и уважительные причины пропуска платежа и документально их подтвердить. Лишь в этом случае исходя из положений ст. 811 ГК РФ суд может признать доводы должника убедительными и отказать кредитору в исковых требованиях.
Главное в такой ситуации помнить, что к судебному заседанию нужно основательно подготовиться, а затем грамотно изложить свою позицию. Для этого лучше обратиться за консультацией к юристу и подробно изучить договор кредитования.
Отношения между банком и заемщиком регулирует кредитный договор. В документе четко прописаны права, обязанности и ответственность сторон. Просьба банка вернуть кредит досрочно не станет для заемщика неожиданностью, если изначально внимательно читать все пункты договора. Что делать в этом случае, рассмотрим в нашем материале.
Банки имеют право требовать досрочного погашения кредита при нарушении условий договора (ст. 450 ГК РФ). В нем отражены все моменты, при которых такая просьба возможна.
Требование о досрочном погашении долга может появиться, если:
- вы не выполняли условия кредитного договора по ежемесячным выплатам;
- нарушили дополнительные пункты договора;
- у кредитора возникли определенные финансовые сложности.
С первым пунктом все предельно ясно. Банкам не выгодны просрочки по ежемесячным платежам.
Под второй причиной подразумеваются: обязательное информирование кредитора об изменении места жительства, работы, о получении ссуды в другом банке. Если вы забыли или просто не захотели об этом сообщать, кредитор имеет право потребовать досрочно погасить долг.
Третья причина на практике встречается крайне редко. Иногда у кредитора тоже могут возникнуть проблемы, при которых ему самому срочно требуются наличные.
Еще на стадии оформления займа следует выяснить, какие моменты в договоре дают банку возможность досрочно расторгнуть договор и потребовать погашения займа.
Банк может попросить досрочно вернуть кредит в устной или письменной форме. При поступлении звонка от кредитора откройте договор, особенно если он не был досконально изучен изначально, и найдите пункты, служащие основанием для его одностороннего расторжения. Необходимо понять, какие условия нарушены.
Если вы не нашли причину требования кредитора, оптимальная стратегия — не обращайте на нее внимание, параллельно проконсультируйтесь с юристом для собственного спокойствия и на тот случай, если в соглашении не совсем понятны какие-то моменты.
При обнаружении нарушений пунктов договора — незамедлительно действуйте. Если имеются просроченные платежи, погасите их, хотя бы частично. При отсутствии денег лучше посетить банк и подать заявление с просьбой пересмотреть дату выплаты или размер ежемесячной суммы. Если сможете объяснить и доказать причину просрочки, и она окажется уважительной, банк пойдет на уступки. К таким обстоятельствам относится увольнение с работы, тяжелый недуг, приобретение инвалидности.
Обратите внимание! Если вы не уведомили о корректировке персональных данных, адреса проживания, работы и т.д., как можно скорее направьте кредитору актуальную информацию.
В случае получения письменного требования, найдите в договоре пункт и статью, на которые ссылается банк, требуя погасить кредит раньше срока. Если основания действительно отсутствуют, проигнорируйте просьбу кредитора. Уведомите его о своем решении, желательно в письменной форме.
Если нарушения присутствуют, разумное решение — согласиться с требованием банка. Иначе он добьется удовлетворения своих интересов через суд. Закон в данном случае на стороне банка согласно ст. 811 ГК РФ.
Когда дело дойдет до судебного разбирательства, заручитесь юридической поддержкой. Закон предусматривает определенные послабления в отношении некоторых категорий заемщиков. С помощью опытного юриста вы сможете легко доказать свою добросовестность, добившись мирового соглашения.
В определенных случаях можно подать встречный иск о несоразмерности нарушений и предъявленного требования. Это актуально, когда банк расторгнул договор в случае незначительного нарушения со стороны заемщика — просрочка до 90 дней по уважительным обстоятельствам или пропуск всего одного платежа.