На сегодняшний день продажа кредитов (кредитных портфелей) для большинства банков является стандартной процедурой, которая к тому же четко регулируется Гражданским кодексом России. Согласно законодательной базе продажа банками кредитов своих заемщиков предусматривает некоторые моменты…
- Основания и порядок передачи – банк вправе передать другому банку принадлежащие ему кредитные обязательства на основании сделки либо же, согласно законодательству, они могут перейти к другому лицу. Для передачи кредита банку не требуется согласие заемщика. Однако кредитор (банк) обязан уведомить должника в письменном виде о произошедшем переходе, иначе новый кредитор понесет неблагоприятные для него последствия.
- Объем кредита, который может быть передан – права и обязательства, предусмотренные первоначальным кредитом, переходят к новому кредитору в том же объеме и на тех же самых условиях, которые были предопределены на момент передачи (продажи) кредита.
- Доказательства – должник имеет полное право просить предоставления доказательной базы о продаже своих кредитных обязательств у нового кредитора.
- Возражения — заемщик вправе выдвигать возражения новому кредитору, которые имели место в первоначальном кредите.
- Ответственность банка, продающего кредит – первоначальный кредитор отвечает за недостоверную информацию, переданную им новому кредитору. Однако не несет ответственность за несоблюдение обязательств должником. Исключения составляют случаи, когда предыдущий банк выступает поручителем перед новым кредитором.
В банковской практике все чаще происходят случаи продажи одним банком своих кредитов другому банку. Причин, вызвавших данную ситуацию, может быть много, необходимо выделить следующие:
- долгосрочность некоторых видов кредитов – выплаты денежных средств по ипотечному кредиту могут растянуться на 10-15 лет. При этом банк, кредитуя новых клиентов, не может ждать полного погашения заемщиком кредита. Именно поэтому банк вынужден решать вопрос о передаче имеющихся кредитов другому банку (рефинансирующей организации);
- элементарная нехватка ликвидности;
- слияние нескольких банковских структур;
- уход банка с данного рыночного сегмента или определенного региона;
- потребность в пополнении собственных оборотных средств;
- полная финансовая ликвидация банка.
Процедуры продажи кредитов бывают двух видов:
- продажа проблемных кредитов – данный тип проблемных займов банки продают преимущественно коллекторским службам, которые в дальнейшем самостоятельно работают с проблемными заемщиками;
- продажа кредитного портфеля одним банком другому (возможно банку партнеру) – банк формирует некоторое количество кредитов (кредитный портфель) на определенную сумму (от нескольких десятков миллионов до миллиардов) по которым клиенты обычно исправно платят без наличия просроченных платежей.
При перекупке кредита новым банком, заемщику обязательно следует помнить:
- условия погашения по кредиту не должны изменяться, учитываются все те же размер процентной ставки, предусмотренные ранее штрафные санкции по просрочке, размер ежемесячного платежа и срок погашения. Изменения могут произойти только с реквизитами и способами оплаты. В противном случае заемщик вправе обжаловать все финансовые решения нового банка в суде;
- первоначальный и новый банки обязаны в письменной форме, путем уведомления, проинформировать заемщика о принятии решения продажи его кредитных обязательств в течение 30-45 дней. Однако если заемщик изменил свое местожительство, не предупредив об этом банк, то уведомление о продаже кредитного портфеля может прийти на старый его адрес. При этом за все последующие возникшие проблемы заемщик будет нести ответственность самостоятельно;
- перепродажа кредита может негативно повлиять на историю заемщика. Новый банк может сотрудничать совершенно с другим бюро кредитных историй и информация о выплате займа может не поступать должным образом. Для предотвращения такой ситуации заемщику следует поинтересоваться своей кредитной историей у своего нового кредитора;
- с изменением реквизитов увеличивается вероятность возникновения просроченной задолженности. Во избежание возникновения таких неприятностей новый кредитор до момента открытия нового счета может устанавливать льготные периоды для заемщика или же при возникновении просрочки платежа не начислять пеню.
В большинстве случаев новый банк не заинтересован в возникновении конфликтов с заемщиком и чаще всего старается создать наилучшее впечатление о банковском сервисе для поддержания дальнейших стабильных платежей от должника. В данном случае для заемщика наилучшим вариантом станет попытка создания договоренности с новым кредитором по обстоятельствам, которые в старом банке были для него недоступны. Это, например, уменьшение суммы общей задолженности (или же частичное ее списание), изменение денежной валюты кредита на достаточно выгодных условиях, уменьшение процентной ставки и др.
Кроме того, банк купивший кредит зачастую старается переподписать с должником новый договор для оформления его согласно своим внутренним стандартам, который в свою очередь предусматривает порядок начисления процентов, график внесения платежей, объем процентной ставки и др. Благодаря этому новый кредитор может предложить более выгодные условия для заемщика. Иногда даже новые банки предоставляют бонусные программы для перевода заемщика к уровню своих стандартов.
В общей сложности предотвратить продажу своего кредита заемщик может еще на этапе заключения кредитного договора, подстраховавшись включением в него соответствующего пункта об обязательстве банком уведомить его о принятии подобного решения в письменном виде с непосредственной подписью должника.
Необходимо помнить, что в 99% случаях продажи кредитов имеют вполне законный характер и предусматриваются целым рядом законодательных норм и правил, в связи с чем заемщику практически невозможно будет доказать незаконность сделки и уйти в отказ от кредита.
Сталкивались ли вы в своей жизни со случаями перепродажи кредитных историй между банками? Считаете ли вы правомерной саму процедуру продажи кредита другому банку? Поделитесь своими размышлениями и убеждениями в области продажи кредитов банками на страницах нашего сайта.
Что же происходит на самом деле? Почему банк продаёт закладные? Имеет ли он право продать именно Вашу закладную без согласования с Вами? Что делать Вам в этом случае? Какие дополнительные расходы могут возникнуть у заёмщика? Почему? И вообще, что делать? Попытаемся разобраться во всём поподробнее.
1. Почему банк продает закладные?
Выдавая ипотечный кредит, банк составляет ценную бумагу (называемую закладной), которую подписывает заёмщик. Данная ценная бумага с одной стороны, удостоверяет, что данная квартира находится в залоге у держателя закладной, с другой стороны, может быть продана другому (новому) владельцу, которые с момента продажи начинает получать доход от данного кредита.
Это значит, кто владеет закладной, тот и имеет право на получение ежемесячных платежей заемщика по кредиту и право залога на квартиру. Система ипотечного кредитования формирует ипотечный рынок: первичный и вторичный. На первичном рынке работают в основном коммерческие банки, которые выдают и продают кредиты посредством продажи закладных, на вторичном рынке — финансовые компании, фонды, скупающие закладные ипотечных банков, обеспеченные залогом имущества, и затем от своего имени на их базе выпускающие другие ценные бумаги (облигации). Таким образом, с позиции банков более разумно после выдачи долгосрочного ипотечного кредита продать свои права кредитора на рынке посредством продажи закладных и привлечь тем самым дополнительные средства для выдачи новых кредитов.
2. Имеет ли право Банк продать закладную, не согласовывая данный вопрос с клиентом?
В соответствии с Гражданским кодексом согласия должника на передачу/уступку права требования долга не требуется. Банк просто уведомляет заемщика о факте продажи закладной. Кстати говоря, ничего страшного здесь нет. Если Вы – добросовестный плательщик и рассчитываетесь по кредиту вовремя – Вам совершенно всё равно, кто является владельцем закладной по Вашей квартире.
3. Как передача прав по закладной повлияет на условия кредитования?
Для заемщика, закладная которого была продана, ничего не меняется. Все условия Кредитного договора и закладной (сумма кредита, процентная ставка, сроки и т.п.), порядок погашения кредита остаются прежними. Изменился только сам Кредитор и реквизиты уплаты долга (это указывается в письме-уведомлении). Все вопросы по кредиту, как, например, досрочное гашение кредита, с настоящего времени необходимо решать с новым кредитором.
4. Действия заемщика в случае продажи закладной по его кредиту.
5. Какие дополнительные расходы несет клиент в случае необходимости перечисления платежей по кредиту другому кредитору? Почему они возникают? Как их минимизировать?
6. Как решается вопрос со страховкой?
Страхование жизни и недвижимости и в случае передачи прав по закладной остается обязательным условием Кредитного договора. Страховая компания уведомлена о смене выгодоприобретателя и внесет необходимые изменения в договор, если они потребуются.
По любым вопросам, касающимся передачи прав по закладной, Вас готовы проконсультировать специалисты сектора сопровождения закладных, телефон (3812) 39-30-31, 39-30-70.
Добрый день! У меня автокредит в банке, пришла вносить очередной платеж. Мне дали уведомление, о том что мой автокредит продан другому банку. Являюсь добросовестным плательщиком. Банк которому продан кредит, его нет в нашем городе. Находится в Питере и туда передали нашу птс. По новым условиям, я должна платить через золотую корону с комиссией. Но в золотой короне, реквизиты этого банка еще не переданы! И получается, что я оплатить не могу и у меня идет просрочка. Я звонила, спрашивала на каком основании передали мой кредит, они ссылаются на статью 382 ГК РФ, в кредитном договоре не прописано ничего. Вопрос вот в чем, действительно имеют ли они право на такие действия? И если нет, как мне поступить?
Ответы юристов ( 1 )
Екатерина, здравствуйте! Действительно согласно ст. 382 ГК РФ согласия должника не требуется для уступки прав (требований) от одного кредитора к другому, как в Вашем случае и произошло. Возможные неустойки (просрочки) и прочие расходы, вызванные не по Вашей вине, а в связи с переходом прав от одного Банка к другому, следует обратить на новый Банк. Апеллируйте на п. 4 ст. 382 ГК РФ в случае возникновения просрочек и требования нового банка об их погашении.
Согласно п. 4 ст. 382 ГК РФ первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику — физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника.