В Интернете можно встретить массу предложений по списанию долгов по кредитам, налогам и ЖКХ. Что из этого реально работает в 2019 году? Законно ли это? Давайте разберем 6 самых популярных способов выхода из долгов, а Вы уже сами решите, каким из них воспользоваться.
Начнем с двух псевдоспособов, чтобы Вы понимали, как делать не нужно, если Вы хотите списать долги. А далее уже перейдем к законным и работающим способам списания долгов по кредитам, налогам и ЖКХ.
Это не шутка! В Интернете можно встретить массу видеороликов, где люди заявляют банкам, коллекторам и на суде, что они не являются гражданами Российской Федерации, а являются гражданами СССР. Следовательно, российское законодательство к ним не применимо, и можно абсолютно спокойно не оплачивать российские налоги, кредиты и коммунальные услуги. Подобные заявления обычно подкрепляются длинной и выдуманной теорией о том, почему это так.
В случае если ситуация с долгами дойдет до суда, то суд не примет во внимание рассказы про беззаконие банков и будет действовать исходя из простой логики:
Суд откажет кредитору (банку, микрофинансовой организации, ФНС и т.п.) в иске о взыскании долга, лишь в исключительных случаях:
- кредитор затянул с обращением в суд и пропустил 3-х годичный срок исковой давности, а Вы заявили об этом;
- если на момент обращения кредитора в суд, в отношении Вас уже было открыто дело о банкротстве физического лица.
- Сторона может расторгнуть кредитный договор (договор займа) лишь в случае, если другая сторона договора не исполнила существенные обязательства по нему. Для кредитора – это предоставление кредита (займа), для заемщика – его своевременная выплата. Таким образом, заемщик может расторгнуть кредитный договор лишь в случае, если фактически кредит Вам не был предоставлен. Иными словами, если Вы деньги по кредиту получили, то оснований для расторжения кредитного договора у Вас нет.
- Снизить процентную ставку по кредиту (займу) Вы также не сможете, если, конечно, она не превышает предельную процентную ставку, установленную Центральным банком РФ. Обычно в банках и микрофинансовых организациях с процентной ставкой все в норме, а дополнительный доход они получают от навязанной Вам страховки (зачастую отказаться от которой проблематично). Единственное, что Вы можете попросить на суде (в случае если кредитор обратится в суд) – это снизить размер неустойки (пеней и штрафов) на основании статьи 333 ГК РФ. Не путайте неустойку по кредиту с договорной процентной ставкой.
- Банки и микрофинансовые организации – это коммерческие организации. Ни Центробанк, ни суд не могут обязать их предоставить Вам реструктуризацию или рефинансирование, тем самым влияя на коммерческую деятельность (доходность и т.п.).
Как мы писали ранее, суд откажет кредитору во взыскании долга, если он пропустил 3-х летний срок исковой давности. Именно на этом основывается 3 способ списания долгов. Суть его в следующем:
Бытует заблуждение, что срок давности по кредитам считается с даты последнего внесенного платежа. На самом деле все намного сложнее. Подробнее об исчислении сроков давности Вы можете прочесть в нашей статье по ссылке.
У данного способа есть ряд минусов:
- Обычно работает лишь при небольшой сумме долгов по кредитам и микрозаймам (если вы задолжали банкам менее 50-100 тысяч рублей, МФО – менее 10 тысяч рублей).
- Долги по ЖКХ и налогам получится списать лишь частично (по тем платежам, которые были начислены более 3-х лет назад).
- Звонки от кредиторов и коллекторов с требованием выплаты долгов, скорее всего, будут активно поступать как Вам, так и Вашим близким (друзьям, родственникам, на работу).
Если срок исковой давности кредитором не был пропущен, и он обратился в суд за взысканием долга, то скорее всего через несколько месяцев долг по решению суда поступит на принудительное взыскание в Федеральную службу судебных приставов. Но что будут делать приставы, если у должника нет ни имущества, ни доходов, ни денег на банковских счетах? Спишут ли долги судебные приставы, если поймут бесперспективность взыскания?
Ежегодно приставы оканчивают около одного миллиона исполнительных производств за невозможностью взыскания. Но это не значит, что долги тем самым списаны. У кредитора, есть 3 года для того, чтобы обратиться к приставам за взысканием долга повторно. Даже если повторное исполнительное производство приставы снова окончат за невозможностью взыскания, у кредитора вновь появится право повторного обращения в течение 3-х лет (и так до бесконечности).
Этот способ работает лишь в случае, если у должника нет официального дохода, имущества и денежных средства на счетах. Некоторые банки действительно не обращаются к приставам за повторным взысканием, получив информацию от приставов, что с должника взять нечего.
Из минусов этого способа можно подчеркнуть то, что Вам либо:
- придется скрываться от коллекторов и судебных приставов (последние могут объявить Вас в розыск);
- придется терпеть звонки и визиты коллекторов и сотрудников Федеральной службы судебных приставов.
- продать долг коллекторам (обычно банки продают долги коллекторам за 1-2% от суммы задолженности, подробнее…);
- договориться с заемщиком о частичной выплате кредита с прощением остальной части долга;
- вовсе списать долг с баланса.
Если от банка Вам поступило предложение о частичном списании долга при условии погашения Вами оставшейся части, будьте внимательнее. Подобная сделка должна оформляться документально, прежде чем Вы внесете платеж. Обычно заключается дополнительное соглашение к кредитному договору или соглашение об отступном.
Важно! При полном или частичном списании долга по инициативе банка, заемщик получает материальную выгоду, и он должен будет заплатить государству налог (НДФЛ) в размере 13% от суммы прощенного долга.
3-5 способы имеют место быть на практике, но Вы не можете быть точно уверенны, что эти способы сработают в отношении Вас. Это зависит не от Вас, а от Ваших кредиторов.
Существует лишь один способ, который позволяет списать долги без согласия на то кредиторов. Это процедура банкротства физического лица. Она появилась в нашей стране в 2015 году, и по официальной статистике Судебного департамента при Верховном Суде РФ уже более 50 тысяч граждан РФ полностью списали свои долги по кредитам, налогам и ЖКХ через процедуру банкротства физического лица.
Есть мнение, что с помощью банкротства физического лица можно списать лишь долги по кредитам и налогам, а долги за коммунальные услуги списанию не подлежат. Верховный суд РФ еще в 2018 году не согласился с подобным мнением нижестоящих судов при рассмотрении дела № А19-5204/2016. В итоге, в 2019 году, ссылаясь на позицию Верховного суда, можно утверждать, что с помощью банкротства можно списать не только долги по кредитам и налогам, но и долги по ЖКХ.
Есть и минусы при списании долгов через процедуру банкротства:
- 3 года Вы не сможете руководить любым юридическим лицом (речь идет о должности первого лица компании и членов совета директоров), 5 лет не сможете возглавлять микрофинансовые организации и негосударственные пенсионные фонды, 10 лет – банки.
- 5 лет Вы не сможете вновь заявить о своем банкротстве, и если решите взять новые кредиты, то должны сообщать потенциальному кредитору о том, что проходили процедуру банкротства.
- Вам придется расстаться со следующим имуществом (если оно есть):
- автомобили, мотоциклы, прицепы;
- гаражи и коммерческая недвижимость;
- ипотечное жилье (даже если для Вас оно единственное);
- вторая квартира, дом.
- единственное жилье и земельный участок на котором оно расположено (исключение – ипотека);
- одежда и личные вещи;
- предметы домашнего обихода.
НДФЛ при банкротстве физического лица. В соответствии с Налоговым кодексом РФ на сумму долга, списанного по итогам процедуры банкротства, не начисляется налог на доходы физических лиц, в отличие от рассмотренного ранее случая добровольного списания долгов банком (без банкротства). Это еще один плюс в пользу процедуры банкротства физического лица.
За последние несколько лет банковская система России сильно пошатнулась из-за огромного количества просроченных долгов. К сожалению, эта тенденция все также набирает обороты, граждане перестают возвращать кредиты.
Конечно, банки применяют стандартные методы взыскания задолженности: ведут диалог с должником, работают с коллекторами, подают исковые заявления в суды. Но заемщики сейчас не слишком поддаются влиянию и подготовлены к процессу взыскания, поэтому банкам на этом поприще сложно. Именно поэтому кредиторами стало практиковаться списание долгов.
Слова о такой процедуре — не пустой звук, банки повсеместно регулярно проводят вынужденное списание безнадежных кредитных долгов. Это происходит во многих банках, которые активно кредитуют или кредитовали граждан: Хоум Кредит, Ренессанс, Альфа Банк и многие другие. Списание долга по кредиту возможно в любом учреждении, ежегодно списанию подлежат долги на миллиарды рублей, просто это не особо разглашается банками.
Для кредитных организаций большой объем портфеля проблемных договоров — это плохо. От этого показателя зависит репутация учреждения в глазах ЦБ. А сам ЦБ как раз ведет зачистку банковского сектора, отзывая лицензии у банков, которые ведут рискованную кредитную политику. А эти риски как раз и отражаются в большом объеме просрочки.
Конечно, списание безнадежных долгов — процедура не быстрая. Аннулированию подлежат только те договора, которые банк признал безнадежными. То есть он предпринял все попытки возвращения и даже с помощью суда не сумел вернуть причитающиеся выплаты. Вот и получается, что кредитору ничего другого не остается, он просто списывает долг.
На практике от даты образования просрочки до конкретного списания долга очень далеко. Ранее, в период до кризиса, процесс взыскания мог продолжаться 1-2 года, теперь же банки пробуют вернуть свое в течение 2-3-х лет, а порой и больше. Кризис отложил отпечаток на сроки, долгов слишком много, поэтому банки не торопятся их прощать, чаще всего они вообще продаются коллекторам за копейки.
Если поддаться влиянию службы взыскания банка или коллекторского агентства и платить хоть по чуть-чуть, то о прощении долга речи вообще не будет. Из должника будут выжимать все, что возможно, при этом сами частичные выплаты никак не станут уменьшать задолженность, из-за штрафов и процентов она будет постоянно расти.
Чтобы банк признал кредит безнадежным, нужно вообще прекратить выплаты. Просто говорите коллекторам, чтобы они шли в суд, что вы не будете производить частичной оплаты. Списание задолженности возможно только после решения суда и передачи дела приставам.
Этот путь будет для заемщика сложным и не простым. Вообще, если ваша просрочка не велика, то лучше все же попробовать договориться с банком, сделать реструктуризацию или кредитные каникулы. Но если возможности платить у вас нет, тогда вас ждет следующее:
- Работа службы взыскания банка (постоянные звонки должнику и его близким). Это длиться примерно 3 месяца.
- Работа коллекторов, которые могут беспокоить должника 3-6 месяцев и более.
- Если должник не поддается влиянию, банк обращается в суд.
- Далее долг будет пробовать взыскать пристав.
- Если пристав не в силах ничего взять с должника, он направляет в банк соответствующий документ.
- Банк может вернуть дело на взыскание, а может продать долг коллекторам.
- Если и после продажи долга или возврата исполнительного листа приставу ситуация не изменилась, банк вынужден будет сделать списание кредитных долгов.
Если привлечение коллекторов не принесло результатов, банк обращается в суд. В суде принимается сторона кредитора, далее дело на взыскание передается судебному приставу, который может:
- взыскивать до 50% от зарплаты должника;
- арестовать его счета;
- забрать имущество заемщика.
Если же у должника ничего нет, то пристав пишет банку, что взыскание долга невозможно ввиду отсутствия у него имущества. Банк в большинстве случаев несколько раз снова возобновляет дело о взыскании, но всему есть предел. Вскоре долг будет признан безнадежным, его спишут. Но долг может быть и продан коллекторам.
По сути, для должника ничего не меняется. Просто теперь он должен не банку, а коллекторскому агентству. Обычно банки продают такие долги по 3-5% от номинала, а с наступлением кризиса и вовсе за 1-2%, так как большая часть проблемных договоров является безнадежными.
Коллекторы также попытаются вести диалог с должником, могут предложить ему скидку в половину долга или проведение реструктуризации. Но, опять же, если ничего не помогает, вскоре происходит законное списание долга.
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Банк Открытие рефинансирование КРЕДИТОВ | От 9,9% До 5 млн руб. |
Оформить |
| Банк Открытие рефинасирование ИПОТЕКИ | От 9,9% До 30 млн руб. |
Оформить |
| РосБанк рефинансируют всё | От 10,99% До 3 млн руб. |
Оформить |
| Альфа банк стоит тоже попробовать | От 9,9% До 5 млн руб. |
Оформить |
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Восточный больше шансов | От 9,9% До 3000000 руб. |
Оформить |
| Ренессанс Кредит самый быстрый | От 9,9% До 700000 руб. |
Оформить |
| Хоум кредит стоит тоже попробовать | От 9,9% До 1000000 руб. |
Оформить |
| Открытие Большая сумма | От 9,9% До 5000000 руб. |
Оформить |
Хотите узнать, что делают приставы в том случае, если у должника по кредиту нет никакого имущества? В этой ситуации мы постарались разобраться в нашей статье, и ответить на наиболее часто встречающиеся вопросы.
Итак, с чего начинается процедура взыскания долга? Сначала банк подает на заемщика заявление в суд о взыскании долга. Если дело выигрывается банком, далее вступает в игру судебный пристав.
Ему необходимо узнать, есть ли у заемщика официально зарегистрированное имущество или денежные средства. Для этого он направляет запросы в государственные службы, список представлен ниже.
1) Инспекция федеральной налоговой службы для выяснения места работы заемщика. Эти данные хранятся именно в ИФНС, т.к. все работодатели обязаны предоставлять данные о своих работниках и производимых отчислениях. Если вы где-то официально трудоустроены, с вашего заработка будет ежемесячно списываться определенная часть (до 50%);
2) Служба ГИБДД – для установления наличия автомобиля. Если он есть, транспортное средство будет изъято и продано с торгов. Если машину не найдут, её объявят в розыск;
3) Федеральная служба гос.регистрации, кадастра и картографии для определения наличия недвижимости или участка земли. Если у вас зарегистрировано более 1 квартиры, то все остальное также изымается и продается;
4) Запросы в крупные банки для определения наличия счетом, вкладов, карт и т.д. Если их обнаружат, то счета замораживаются, а деньги изымаются и передаются кредитору.
Если же по всем этим запросам придут отрицательные данные, то пристав совершает выездную проверку к вам домой и изымает бытовую технику и предметы роскоши в счет уплаты долгов. Если же и их нет, то начинается уже проверка вашей супруги или супруга. Если на ее\его имя записано какое-то имущество, то оно будет изъято, а доходы уменьшены.
Если же пристав ничего не смог найти, то он закрывает дело и отправляет его кредитору с отметкой о невозможности взыскать долг. Не стоит радоваться раньше времени – дело можно открывать столько раз, сколько пожелает банк, а значит проверки будут постоянными. Кроме того, судебный пристав может закрыть должнику по кредиту без имущества выезд за границу, что так же является весьма неприятным событием