Сразу стоит отметить, что многие из этих кредиторов в случае с проблемными клиентами обращаются в коллекторские фирмы. Но это вовсе не означает, что они не могут подать в суд. Так как МФО выдают небольшие суммы за раз, то не всегда есть целесообразность нести судебные издержки. Прибыльнее перепродать долг коллекторам и хоть как-то компенсировать свои убытки.
Для передачи дела в суд необходимо наличие весомых причин у кредитора. При первой же просрочке платежа у кредитной организации автоматически появляется повод для обращения в суд. Тем не менее ни одна из компаний не спешит это делать, что связано с желанием получить в сложившейся ситуации еще больше выгод для себя. Таким образом они в полной мере отрабатывают свое назначение, связанное с получением максимальной прибыли. При этом их совершенно не интересует финансовое положение клиентов. Если вы хотите конкретно знать, какие МФО подают в суд на должников, список ниже:
- Webbankir;
- Срочноденьги;
- Moneyman;
- Займер;
- Вива Деньги;
- Турбозайм.
При задержке клиентом оплаты в течение 1—2 месяцев никаких повесток в суд не будет. Это связано с тем, что кредитные компании стараются как можно больше увеличить сумму задолженности. В течение данного срока идет начисление процентов по кредитному договору, неустойки за ненадлежащие выполнение заемщиком взятых на себя долговых обязательств. Размер каждого из данных начислений указывается в кредитном договоре.
Клиент напрасно думает, что не будет никаких последствий, если компания не подала сразу в суд на него. На самом деле она просто выжидает наиболее выгодного момента. Суть всех кредитных организаций заключается в получении с заемщиков всего, что положено, и они не будут прощать долгов. А вот сумма, которую придется заплатить, определяется решением суда.
Этой инстанцией должника начинают запугивать уже на стадии подписания договора. Кредитная организация дает понять, что лучшим выходом является полное соблюдение всех требований кредитного договора, иначе дело дойдет до суда, где все станет намного хуже, например, что клиента могут вывести в наручниках прямо из зала суда и посадить в тюрьму на 3—4 года. Также существует вариант с подключением коллекторских фирм, которые выкупают долги и не гнушаются никакими способами, чтобы добиться их выплаты. Кстати, деятельность коллекторских компаний, с точки зрения закона, несколько сомнительна.
Однако, на самом деле все далеко не так. В большинстве случаев суд является даже более предпочтительным вариантом, чем альтернативные способы принуждения к выплате долга. Судебное разбирательство более выгодно, потому что с момента подачи иска прекращается начисление штрафных санкций и процентов. Также суд имеет полномочия, чтобы понизить размер неустойки. Это происходит следующим образом:
- Кредитор подает иск с указанием суммы, которую он хочет взыскать. В это время прекращается начисление любых платежей.
- Суд рассматривает иск и назначает действительный размер неустойки.
Гражданский кодекс Российской Федерации содержит очень полезную для всех должников статью №333. Она позволяет судье на законных основаниях снизить размер обязательной к выплате суммы, если ее размер слишком велик по сравнению со взятыми в кредит средствами. Однако пеня не имеет никакого отношения к процентам, начисляемым к сумме кредита. Все начисления, соответствующие заключенному договору, остаются в силе, и суд их не имеет права отменить.
Зато суд вполне может уменьшить размер процентов, начисляемых на просрочку, или процентов, начисляемых на проценты (их еще называют сложными процентами). В данном случае во внимание принимается несоизмеримость двух сумм. Например, если в кредит было взято 5 тысяч рублей, а к выплате будет требоваться 50 тысяч, то суд будет руководствоваться ставкой рефинансирования, которая действует на день подачи искового заявления. При этом будет установлен процент, равный примерно 2/3 от ставки.
Еще в пользу клиента может сыграть намеренное затягивание судебного разбирательства. Это позволит по ходу процесса обратить внимание судьи на то, что между первой просрочкой и моментом подачи иска прошло очень много времени. Причем нужно заявить, что это было сделано намеренно, чтобы увеличить размер долга. Суд примет к сведению это заявление.
Не стоит думать, будто суд полностью освободит заемщика от выполнения договорных обязательств. Он может всего лишь снизить требуемую кредитной организацией сумму. Погашение задолженности при этом может осуществляться вычетом из заработной платы или наложением взыскания на имущество должника или его материальные ценности. Исключением могут служить вещи первой необходимости и единственное жилье. Иногда суд может предоставить отсрочку на год, если должнику удастся убедить судью в своем неблагоприятном финансовом положении.
Любое вынесенное судом решение обе стороны должны принять безоговорочно. Если кто-то с этим не согласен, то можно подать апелляцию и обратиться в кассационный суд. Если это не будет сделано, то далее решение передается в исполнительные органы. Иногда с приставами также можно договориться о постепенной выплате долга. Единственным недостатком при этом можно считать оплату их издержек.
Еще одна возможность достойно выйти из ситуации – использование закона о финансовой несостоятельности. Для этого должник должен подать в суд заявление о признании себя банкротом. После этого все его дела перейдут под контроль управляющего. К нему будет стекаться вся информация о финансовой стороне жизни должника. Это приведет к тому, что должник лишится своего имущества, но останется полностью чистым перед лицом кредиторов. Это позволит начать жизнь с чистого листа.
Часто бывают случаи, когда просто нечем платить по счетам. Однако это не является поводом, чтобы прятаться от кредитора. МФО вполне лояльны в плане отсрочки платежа. Клиент может привести весомые аргументы в свою защиту и попросить о продлении срока кредитования.
За пролонгацию взимается комиссия. Ее размер устанавливается индивидуальным образом. Однако куда более выгодно уплатить комиссию за продление срока кредитования, нежели лишиться доброго имени в финансовой среде. Многие микрофинансовые компании активно сотрудничают с БКИ и передают туда сведения о своих клиентах. Судебные разбирательства также отражаются в кредитной истории заемщика, и это весьма веские причины для отказа при последующих обращениях в другие банки и МФО, нежели незначительные просрочки.
Не стоит задумываться над тем, подают ли МФО в суд. Нужно реально оценивать собственные силы перед тем, как попасть в долговую кабалу. Не стоит верить красочной рекламе и хаотично брать займ один за другим. Платить по счетам придется в любом случае рано или поздно.
Если время задолженности слишком продолжительно, МФО может на законных основаниях подать в суд на заемщика за нарушения условий кредитного договора. Тем не менее, судебное разбирательство не является распространенной практикой из-за целого ряда причин:
- Отсутствуют представительства и юридическая поддержка в регионе, где проживает должник;
- Долг не слишком велик: сумма кредита уже погашена, осталось получить проценты и неустойку;
- У заемщика отсутствуют доходы, поэтому положительное решение в пользу истца не гарантирует быстрого возврата денег;
- Прекращение начисления пени после подачи иска, возможность снижения долга за счет уменьшения штрафных санкций.
МФО не подает в суд, поскольку проще и выгоднее продать долг коллекторам. Для должника это не лучший вариант, учитывая методы работы коллекторских компаний, которые нередко балансируют на грани закона, выбивая из клиента задолженность. Тем более, что к работе они приступают немедленно.
В первые два-три месяца после задержки выплат микрофинансовая компания подавать в суд не будет. Одна из причин этого – пеня и проценты, которые насчитываются ежедневно, увеличивая долг. Подают МФО в суд тогда, когда долг превысил определенную сумму.
Микрофинансовая организация легко докажет свою правоту, поскольку имеет на руках все необходимые документы с подписями заемщика.
Ошибочным является мнение, что МФО откажется судится из-за судебных издержек. Если сумма задолженности не превышает 20 тыс. руб., государственная пошлина за подачу иска – до 4% от суммы задолженности. При этом если приговор будет в пользу истца, должник обязан оплатить и судебные расходы.
Подать в суд на недобросовестного заемщика может любое МФО. Среди них такие организации, как:
- Moneyman;
- Срочноденьги;
- Турбозайм;
- Е-капуста;
- Webbankir;
- Вива Деньги;
- МигКредит;
- Займер.
Если МФО подала в суд, избегать судебного заседания не стоит, поскольку неявка не является помехой для рассмотрения дела. Стоит заметить, что судебное разбирательство ответчику даже выгодно, поскольку после подачи иска перестают начисляться пеня и проценты.
Суд с микрофинансовой организацией ответчик может использовать в свою пользу, подав заявление на снижение суммы долга, если его размеры значительно превышают одолженные средства. Обычно снижение происходит за счет размера неустойки, поскольку проценты насчитываются согласно заключенному договору и судья не имеет права их отменить.
Таким образом, мнение о том, что суд полностью освободит должника от долговых обязательств, ошибочно. Погашение долга будет происходить за счет зарплаты или взыскания имущества заемщика. Нельзя изъять лишь единственное жилье и предметы первой необходимости.
При несогласии истца или ответчика с вердиктом судьи возможна апелляция. Должник оспорить постановление может лишь имея серьезные основания: заявления об отсутствии средств на погашение долга учитываться не будут. Апелляцию можно подать, если при рассмотрении дела были допущены ошибки. Это может быть:
- Нехватка доказательств для принятия правильного решения;
- Некорректное применение норм Права;
- Ответчик не был уведомлен о дате судебного заседания, из-за чего не пришел в суд;
- Отсутствует протокол судебного заседания;
- Отсутствие подписей на постановлении суда.
Если апелляция не была подана в течение 30 дней, решение вступает в силу и за дело принимается служба судебных приставов. В этом случае необходимо оплатить и их работу. Приставы возбуждают исполнительное производство.
Чтобы выполнить решения суда и забрать долг в пользу истца, судебные приставы имеют право арестовать имущество и банковские счета заемщика, запретить покидать Россию, водить автотранспорт.
Если на счетах есть деньги, их спишут в пользу МФО. Если ответчик работает, на его работу отправляется исполнительный лист, после чего 20% зарплаты начинает списываться на счет кредитора. При полном отсутствии средств для погашения задолженности изымается и продается имущество.
Суд с МФО обычно заканчивается в пользу последних. Выиграть дело ответчик может лишь, если обратиться к опытному адвокату, который отлично разбирается в законодательных тонкостях. Самостоятельно, не обладая нужными знаниями, ответчик не только не сможет выиграть дело, но и смягчить условия кредитного договора. В результате долг придется отдавать в полном объеме.
Изучив документы, он может обнаружить, что:
- контракт не имеет законной силы из-за кабальных условий;
- структура, предоставившая кредит, не имела на это права;
- клиент не способен отвечать за свои действия;
- различного характера угрозы со стороны кредитной организации, которые были официально задокументированы.
Ответчик должен учитывать, что оплатить услуги адвоката и судебные издержки все же придется, поэтому к финансовым растратам в случае обращения МФО в суд нужно быть готовым.
Если ответчик сможет убедить суд в своей неплатежеспособности, судья может предоставить годовую отсрочку. Также в ходе судебного разбирательства можно прийти к мировому соглашению с МФО, которое заключается в суде и приобретает обязательный характер для обеих сторон. После этого иск отзывается, дело останавливается.
Мировое соглашение предусматривает согласие ответчика погасить задолженность, если истец согласится на реструктуризацию долга. Следует заметить, что многие МФО соглашаются на такой вариант, нередко готовы снизить неустойку и даже полностью ее списать.
Нередко кредиторы предлагают оформить новый займ, который будет включать задолженность вместе с процентами, который следует погасить. Естественно, сумма в таком случае будет больше, проценты – выше. Задолженность делится на равные части, что позволяет равномерно распределить нагрузку, срок полной выплаты может быть увеличен.
Есть еще одна возможность расплатиться с долгами – признать себя банкротом, для чего следует подать заявление в суд. После этого назначается управляющий, который получает все данные о финансовых сделках заемщика и право распоряжаться его деньгами. В результате заемщик остается без имущества, но рассчитывается с долгами.
Если срок исковой давности не истек, должник может быть освобожден от выплаты долга в случае смерти. Если его наследники не будут наследовать имущество, они могут не платить по кредитным обязательствам. Если они вступают в права наследства, одновременно они берут на себя и долг умершего и обязаны погасить заем.
- Не имея своего юриста-представителя в регионе, где проживает клиент-должник, трудно сопровождать судебные заседания, которых, скорее всего будет несколько.
- Держать в штате юриста, оплачивая не только его услуги по среднему на рынке тарифу, а также тратить деньги на его командировки в другие регионы, где проживает должник, крайне накладно.
- Даже при положительном решении суда и начале фактической работы с должником со стороны судебных приставов, часто оказывается, что у недобросовестного клиента нет вообще никакого ценного имущества.
Но главная причина по признанию сотрудников юридических отделов микрофинансовых организаций, по которой подавляющее большинство МФО не подают в суд на должников, касается отношения судей к последним. Максимум, на что может рассчитывать микрофинансовая организация при исходе судебного разбирательства в свою пользу — это постановление о выплате должником тела займа и 100% годовых за пользование заемными средствами. Штрафные же начисления и пеня вообще редко когда учитываются при вынесение решения судом, а иногда они бывают в разы больше, чем сумма займа и проценты. Особенно часто это случается, когда судья видит, что заемщик — нормальный человек, просто попавший в сложную финансовую ситуацию.