Господа юристы, пожалуйста, ответьте на вопрос — является ли кредитный договор,
заключаемый коммерческим Банком с физическим лицом – публичным. Обоснуйте Ваш ответ.
(Возможно практика ВС РФ). Заранее благодарю, веря в ваш высокий профессионализм.
В соответствии со статьей 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающей ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится ( розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). По кредитному же договору (статья 819 ГК рФ) банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, при предоставлении услуг клиентам по публичному договору их круг не ограничивается какими-либо избирательными подходами, то есть услуги предоставляются всем желающим на одинаковых условиях.Однако, получение кредита в банке физическим лицом связано с применением банковского законодательства, которое регулирует порядок предоставления кредита (фактически денежных средств акционеров) с учетом индивидуальных особенностей заемщика:возраст, материальное положение, обеспечение ( ликвидность предлагаемого в залог имущества заемщика), наличие возможностей вернуть полученный кредит в установленный срок, размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом и т.д. Согласитесь, что все эти вопросы строго индивидуальны и не могут быть распространены на всех лиц, обращающихся за получением кредита в банке, а следовательно, кредитный договор не может быть публичным.
Сейчас трудно найти человека, который не взял кредит в банке. Причины для этого всегда разные. Иногда это срочная необходимость. В этом случае люди не обращают особого внимания на сам договор. Лишь бы одобрили. Что может спрятать банк в таком договоре. Об этом пойдёт речь.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Особенности кредитного договора:
Договор не является публичным — т.е. у банка нет обязанности заключить этот договор с вами. Если приходит смс или звонок от сотрудника банка с содержанием «кредит одобрен», а потом вам отказывают, то обжаловать в суд это решение вы не можете. Точнее можете, но на первой инстанции вам откажут в иске, кассация точно откажет.
Договор является договором присоединения — стандартная форма договора, предоставляемая банком, может быть изменена в части тех условий договора, которые нарушают ваши права как заёмщика. Пример: в договоре установлены проценты, пени, штрафы, которые запрещены законом, или срок возврата кредита может быть сокращен банком в одностороннем порядке.
На кредитный договор с физическим лицом распространятся действие закона о защите прав потребителей. Тут возникают нюансы, которые я ниже изложу.
Некоторые незаконные условия кредитного договора, которые я встречал:
Ковенанты — обязательства заемщика, которым он должен соответствовать. Чаще всего они накладывают ограничениям в области финансовых показателей и отдельных аспектов деятельности.
По поводу финансовых показателей (держать в банке определенную сумму, совершать оборот на миллиард рублей) судебная практика различна, поэтому нужно такие условия рассматривать в каждом случае — отдельно.
Одностороннее изменение процентной ставки — это возможно при наличии такого условия в кредитном договоре, но с оговоркой, что банк должен доказать необходимость увеличения процентной ставки. Даже изменение ставки рефинансирования центрального банка РФ не является такой необходимостью.
Комиссия за выдачу кредита и рассмотрение кредитной заявки — Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Комиссия за досрочное погашение кредита — и законна и нет. Практика поддерживает две позиции.
Законность обусловлена наличием в договоре условия о процентах за досрочное погашение.
Незаконность обусловлена тем, что это не является самостоятельной услугой и не отнесена к плате за пользование кредитом. Эти позиции я изложил кратко. Опять таки нужно разбираться в каждом отдельном случае.
Особенности кредитного договора с физическим лицом.
1) комиссия за выдачу, обслуживание кредита, а также за рассмотрение заявки на выдачу кредита — незаконны;
2) комиссия за предоставление и обслуживание кредитной банковской карты — незаконна;
Это не все особенности кредитного договора с физическим лицом и не все особенности договора как такового. Но растягивать пост я тоже не хочу и поэтому пока остановлюсь.
Повторюсь. Будет интерес — будет продолжение.
Информация взята из судебной практики и федеральных законов. На пустом месте ничего не придумано. При необходимости я могу подтвердить достоверность информации.
Пожалуйста задавайте вопросы при их возникновении. Я многое мог пропустить.
Если интересна другая тема, то предлагайте, и я обязательно её изложу.
Цена:
Авторы работы:
Научный журнал:
Год выхода:
Может ли кредитный договор быть договором присоединения?
В кредитный договор между банком и юридическим лицом включено условие о рассмотрении всех договорных споров в третейском суде (третейская оговорка). После обращения банка в третейский суд от должника поступило ходатайство о прекращении производства по делу в связи с тем, что, по его мнению, банк вынудил должника подписать условие о третейском соглашении под угрозой отказа в предоставлении кредита. По мнению ответчика, третейское соглашение могло быть заключено только после возникновения спора. Отсутствие у должника возможности отказаться от подписания третейской оговорки мотивировано ссылкой на ст. 428 ГК РФ (договор присоединения). Может ли кредитный договор являться договором присоединения? Может ли третейская оговорка быть включена в такой договор до возникновения спора?
Кредитный договор может быть договором присоединения, если банком установлен соответствующий порядок заключения кредитных договоров такого рода и этот порядок был соблюден в отношении данного конкретного договора. Если кредитный договор является договором присоединения, третейская оговорка, появившаяся до возникновения спора, является недействительной.
Но прежде напомним, что согласно принципу свободы договора граждане (физические лица) и
юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В этом случае принцип свободы реализуется для присоединяющейся стороны только в части установления договорных отношений — она или принимает предложенные условия договора присоединения, или нет.
Нормами действующего законодательства не предусмотрен перечень видов договоров или сфер деятельности, в которых может заключаться договор присоединения. Следовательно, договор присоединения могут применять в любой сфере деятельности, если хозяйствующий субъект, осуществляющий такую деятельность, примет решение заключать договоры на поставку его товаров, выполнение им работ или оказание им услуг именно на условиях присоединения контрагентов к стандартным условиям договоров.
Таким образом, кредитные договоры также могут являться договорами присоединения (п. 6
информационного письма Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13.09.2011 № 146).
Следовательно, признание конкретного кредитного договора договором присоединения зависит не только от его отнесения банком к договорам, заключаемым по стандартным формам на условиях присоединения, но и от фактического соблюдения этого порядка в кон-
№6 2012 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I 83 I
кретном случае, учитывая подписание заемщиком договора без возражений и разногласий. Таким образом, если в рассматриваемом случае при заключении кредитного договора заемщик имел возможность повлиять на содержание договора, то заключенный кредитный договор не может быть квалифицирован как договор присоединения (см., например, постановление Девятого арбитражного от 10.02.2012 № 09АП-732/12).
В силу п. 1 ст. 11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, осуществляет суд, арбитражный суд или третейский суд. Часть 6 ст. 4 АПК РФ устанавливает, что по соглашению сторон подведомственный арбитражному суду спор, возникающий из гражданских правоотношений, до принятия арбитражным судом первой инстанции судебного акта, которым заканчивается рассмотрение дела по существу, может быть передан сторонами на рассмотрение третейского суда, если иное не установлено федеральным законом.
Вместе с тем, согласно п. 3 ст. 5 Закона о третейских судах, третейское соглашение о разрешении спора по договору, условия которого определены одной из сторон в
формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом (договору присоединения), действительно, если такое соглашение заключено после возникновения оснований для предъявления иска.
Таким образом, в рассматриваемой ситуации, если кредитный договор будет признан судом договором присоединения, то третейская оговорка, включенная в его текст до возникновения спора, будет являться как противоречащая закону (ст. 168 ГК РФ) ничтожной, т. е. недействительной независимо от признания ее таковой судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ). Если же клиент имел возможность влиять на условия кредитного договора, то такой договор не может быть признан договором присоединения, и, соответственно, включенная в него третейская оговорка считается действительной (см., например, постановление ФАС Поволжского окру-га от 20.06.2011 № Ф06-3868/11).
Наталья НАТАЛЮК, Аркадий СЕРКОВ
Банк, состоящий на учете в Межрайонной инспекции ФНС России № 50 по г. Москве, приобрел автомобили и зарегистрировал их по адресу головного офиса. Головной офис расположен по адресу, который обслуживает Межрайонная инспекция ФНС России № 29 по г. Москве. В какой налоговый орган (ИФНС № 29 или ИФНС № 50) банк должен представлять налоговую отчетность по транспортному налогу и уплачивать транспортный налог?
В силу п. 1 ст. 83 НК РФ в целях проведения налогового контроля организации подлежат постановке на учет в налоговых органах, соответственно, по месту нахождения организации, месту нахождения ее обособленных подразделений, а также по месту нахождения принадлежащего им недвижимого иму-
щества и транспортных средств и по иным основаниям, предусмотренным НК РФ. Местом нахождения имущества для транспортных средств (не указанных в подп. 1 п. 5 ст. 83 НК РФ) признается место государственной регистрации (п. 5 ст. 83 НК РФ).
В соответствии с п. 3 ст. 12, ст. 14, ст. 356 НК РФ транспортный налог является региональным и уплачивается в соответствии с Налоговым кодексом РФ и законами субъектов РФ на территориях соответствующих субъектов Российской Федерации. На основании ст. 363 НК РФ уплата транспортного налога производится налогоплательщиками по месту нахождения транспортных средств в порядке и сроки, которые установлены законами субъектов Российской Федерации. При этом представление налоговых деклараций по транспортному налогу осуществляется в соответствии с п. 1 ст. 363.1 НК РФ по истечении налогового периода также по месту нахождения транспортных средств.
Таким образом, уплата транспортного налога и представление отчетности осуществляются не по признаку нахождения автотранспортных средств на балансе организации, а по месту их регистрации.
В целях совершенствования налогового администрирования, а также повышения эффективности мероприятий налогового контроля за организациями, осуществляющими деятельность в отдельных отраслях экономики и расположенными на территории г. Москвы,
I 84 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I №6 2012
определены критерии отбора налогоплательщиков для постановки их на учет в конкретные межрайонные налоговые инспекции. Это, к примеру, коснулось организаций, осуществляющих деятельность в области производства и оборота алкогольной продукции, строительных организаций и т. д.
Кредитные организации, осуществляющие банковскую деятельность на основании лицензий, выданных Центральным банком РФ, расположенные на территории г. Москвы, в соответствии с п. 1 приказа УФНС России по г. Москве от 19.03.2009 № 138 (далее — Приказ № 138), подлежат постановке на учет в М
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.