С каждым годом появляется всё больше просроченных платежей по договорам в сфере кредитования. Потому и сами банки стали проявлять активность в вопросах взыскания проблемных задолженностей с граждан. При этом самым острым вопросом остаётся именно то, что сумма неустойки не может превышать сумму основного долга.
Понятие неустойки расшифровывается в статье 330 Гражданского Законодательства. Согласно этой статье, неустойкой признаётся денежная сумма, которую должник платит своему кредитору в случае, если не удаётся исполнить обязанности по основному долгу. Неустойка становится разновидностью штрафных санкций.
В Законе РФ присутствует отдельное положение от 93 года о том, что неустойки по сумме не могут превышать основного долга. Там так же написано о том, что штрафы не могут быть дороже, чем стоимость самих выполненных услуг, либо переданных работ.
Размеры неустоек становятся достаточно большими только в том случае, если договор составляется кредитором в одностороннем порядке, заточен под интересы только этой стороны. Возможные варианты наказания для кредиторов:
- Ответственность в виде 0,3 либо 0,5 процентов от общей суммы, иногда один процент. Обычно они платятся за каждый день просрочки.
- Назначение единовременных штрафов, которые порой достигают 5 и 10 процентов от суммы.
В других сферах такой нормы не существует. И возможна ситуация, когда неустойка становится равной основному долгу, либо превышает его.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !
Гражданину необходимо составить письменное ходатайство в суд с просьбой о том, чтобы уменьшить неустойку, если её размер кажется слишком большим. Больше всего внимания надо уделять доказательству своей позиции.
- Надо доказать, что в результате просрочки долга для кредитора не возникло никаких серьёзных последствий. Согласно закону, кредитору в случае нарушения обязательств второй стороны не требуется доказывать причинённый ущерб. Но размер неустойки должен иметь разумные пределы. Потому имеет смысл предъявить претензию, если размер неустойки слишком велик, но сам долг не связан с серьёзными негативными последствиями.
- Акцент делается и на том, каким является соотношение между неустойкой, заявленной кредитором, и ставкой рефинансирования от ЦентроБанка РФ.
Законодательство не предусматривает максимального или минимального уровня. Более-менее определён лишь примерный порог, который чаще всего встречается в судебной практике. Можно снизить неустойку и ниже этого уровня, но лишь в исключительных случаях.
В качестве главного ориентира используют ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ. Только в двухкратном размере. На официальном сайте учреждения даётся полная информация по размерам ставок.
Среди арбитражных судей нет единого мнения о том, могут ли они снижать неустойки только по своей инициативе. Некоторые госслужащие постановили, что суд всегда снижает размер штрафов. Вне зависимости от того, было ли подано заявление для решения этого вопроса.
Главное, чтобы лицо, оформившее ходатайство об уменьшении неустойки, представило все необходимые документы для доказательства своей правоты. Не всегда даже требуется проведение полного заседания, достаточно изучения материалов, представленных сторонами.
Но эта позиция не выдерживает критики. Обязательным требованием всё-таки остаётся наличие заявления от ответчика.
Единственное законное основание для вынесения положительного решения – несоразмерность неустойки причинённому ущербу, либо сложившейся задолженности. Но есть и основания, которые сами по себе нельзя указывать в заявлениях.
- Наложение арестов или ограничений на какое-либо имущество, принадлежащее ответчику. Или то, что средства из бюджета не поступили вовремя.
- Наличие задолженности у других кредиторов.
- Контрагенты должника не выполняют своих обязанностей.
- Невозможность исполнить своё обязательство из-за сложных финансовых условий.
Не играет значение даже то, что долг начал добровольно погашаться. Не важно, гасится задолженность полностью, или частично. Или возложение социально-ответственных функций на ответчика.
Данное письмо можно будет приложить в качестве доказательства к самому ходатайству. В знак того, что должник пытался мирно решить проблему.
Как можно снизить неустойку в суде, смотрите в этом видео:
Еще в 1998 году, когда банковская ставка рефинансирования была чуть ли не 200%, мы заключили договор с компанией на услуги обслуживание программного обеспечения. За несоблюдение сроков оплаты услуг в договоре установлена неустойка 0,5% от неоплаченной суммы, за каждый день просрочки. За прошлый год у нас образовалась заложенность за услуги, которую мы погасили с большим опозданием. Наш контрагент предъявил к нам иск, в котором просит арбитражный суд взыскать пени, которые намного больше, чем сумма основного долга. Правильно ли это? Слышали, что было какое-то письмо высшего арбитражного суда, где сказано, что размер неустойки не может быть больше основного долга, но не можем его найти.
Ответы юристов ( 2 )
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
По данному вопросу есть информационное письмо Президиума ВАС РФ от 14.07.1997 N 17
«Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации».
Судебной практикой выработаны следующие основные критерии определения несоразмерности неустойки и последствий нарушения обязательства:
а) чрезмерно высокий процент неустойки;
б) незначительная сумма убытков, понесенных кредитором вследствие нарушения обеспеченного неустойкой обязательства;
в) непродолжительность периода просрочки, за которую начислены пеня и особенно штраф (например, за просрочку исполнения установлен единовременно взыскиваемый штраф в размере 20% суммы задолженности);
г) определенное соотношение размера неустойки с суммой задолженности, от величины которой исчисляется неустойка. Суды негативно реагируют на требования о взыскании неустойки, размер которой превышает или приближен к размеру обеспеченного обязательства. Даже если неустойка составляет около половины размера основной задолженности, судебная инстанция может расценивать это как основание для уменьшения неустойки.
Уменьшение неустойки — это право, а не обязанность суда.
Неустойка не может быть больше суммы основного долга. Неустойка (пени) не могут быть даже равной сумме долга, она должна быть меньше.
Неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер ине может служить источником обогащения лица, требующего ее уплаты.
В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с пунктом 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства(цена товаров, работ, услуг; сумма договораи т.п.).
Согласно пункту 2 Информационного письма N 17 ВАС РФ критериями для установления явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства и другое.
В судебной практике сумму неустойки сопоставляют с процентами, которые можно получить по ставке рефинансирования.
Заявленная истцом к взысканию сумма неустойки исходя из размера пеней -0,5 % за каждый день просрочки (180%годовых), не может считаться соразмерной — за просрочку.
С учетом приведенных обстоятельств, считаем, что имеются основания для снижения неустойки до четверти от суммы долга.
Оформляя кредит, заёмщики не всегда внимательно читают кредитный договор и раздел про штрафы и санкции за просрочку ежемесячных платежей не изучают. Они считают, что это их не коснётся, что будут вовремя выплачивать долг, и забивать голову лишней на их взгляд информацией ни к чему. Именно поэтому впоследствии такие должники удивляются, обнаружив, что вместо положенных 2000 руб. им приходится платить 2500 руб. за пару дней просрочки – банк начисляет неустойку, при этом на основании подписанного сторонами договора. Насколько правомерны такие действия банков, и каким образом можно избежать неустойки или уменьшить её размеры?
Просрочка по кредиту – отклонение от установленного графика платежей по займу. Задержка оплаты долга даже на один день приведёт к начислению неустойки в соответствии с Гражданским кодексом РФ. Законодательство России под неустойкой понимает:
- штрафы, которыми является разовая мера наказания недобросовестного плательщика. Они применяются один раз, но за каждую просрочку платежа;
- пеня начисляется на протяжении того срока, в течение которого заёмщик задержал выплаты. В итоге при длительной просрочке пеня может превышать сумму начисленных процентов по кредиту.
Расчёт суммы штрафных санкций происходит исходя из 1/360 ставки рефинансирования, действующей на данный момент времени. Банки считают такие санкции за нарушение условий кредитного договора незначительными, поэтому они руководствуются п.2ст.332 ГК РФ, который позволяет увеличить размер неустойки по соглашению сторон. То есть в кредитном договоре прописывается иной размер неустойки, и если заёмщик пропустил данный пункт и подписал соглашение, то признать впоследствии действия банка незаконными будет невозможно.
Бороться с такими действиями банков можно, но только в судебном порядке. Если суд посчитает, что начисленная банком неустойка по кредиту несоразмерна последствиям нарушения обязательств, то он может уменьшить размеры штрафных санкций либо отказать в её уплате вовсе. Именно поэтому банковские организации стараются не доводить дела с проблемными заёмщиками до суда.
- Штраф выражен в виде процента от суммы долга, который начисляется за каждый день просрочки платежа. Чаще всего банки применяют именно этот вид санкций;
- Фиксированный штраф, выраженный в денежном выражении (например, 600 руб. за каждую просрочку по платежу);
- Фиксированный штраф, имеющий нарастающий характер. Например, за первую просрочку банк начислит 500 руб. штрафа, за вторую уже 600 руб., за последующие – 800 руб. и более;
- Штраф, который выражен в проценте от суммы остатка по кредиту, который начисляется за каждый день просрочки, либо один раз в месяц. В российской практике такой вид штрафа практически не встречается.
Есть банки, которые используют комбинированные методы начисления санкций. Например, единовременное начисление штрафа и пеня в размере 0,2-1% в день от суммы долга. Кроме перечисленных санкций, банки могут применять иные меры давления на недобросовестных заёмщиков для получения долга.
Законодательство РФ обязывает банки и кредитные организации передавать сведения о просрочках по кредитам в бюро кредитных историй с периодичностью 1-2 раза в неделю. Таким образом, если заёмщик не выполняет свои обязательства по своевременной уплате кредита, все сведения о нём попадут в БКИ и кредитная история должника будет испорчена, и взять в будущем кредит в любом другом банке будет проблематично.
Если срок неуплаты по кредиту составляет больше двух месяцев, то банки передают дело недобросовестного заёмщика в руки коллекторов. В каждом банке устанавливается свой индивидуальный порядок работы с коллекторскими агентствами, и такие меры считаются крайними в работе с должниками. До этого момента кредитные организации ведут самостоятельную работу с недобросовестными клиентами, а именно:
- отправляют ему смс-сообщения;
- звонят с напоминанием о существующей просрочке по кредиту;
- отправляют письма с требованием погасить образовавшуюся задолженность;
- приглашают должника на встречу для проведения личной беседы.
Когда должник принимает решение всё же погасить долг по кредиту, у него возникает желание уменьшить или отменить вовсе начисленные санкции за просрочку платежей. На стороне заёмщиков государство, которое принимает решение о внесении в действующее законодательство, установив, таким образом, фиксированный размер неустойки за просрочку по кредитам. Размер такой неустойки должен составлять 0,05-,1% от суммы долга за каждый день просрочки платежей. Если такую поправку законодатель всё же примет, банкам придётся существенно пересмотреть условия кредитования и применения штрафных санкций к клиентам.
Как уже говорилось выше, размеры неустойки можно в судебном порядке. В ходе судебного процесса заёмщик может объяснить суду причины возникновения просрочек и просить об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Можно также просить суд рассмотреть порядок погашения долга: вначале погасить основное тело кредита, затем проценты по нему, и в последнюю очередь неустойку.
Существуют и так называемые технические просрочки. Например, когда заёмщик не учёл сроки движения денег на счёт и погасил долг через терминал, может произойти задержка зачисления средств на пару дней. Поэтому всегда следует вносить деньги за пару дней до наступления срока платежа. Помня о таких нюансах и придерживаясь графика платежа, заёмщик сможет избежать просрочек по кредиту и не испортит себе кредитную историю.