В период брачных отношений, а также после их окончания в установленном законом порядке зачастую происходят ситуации, когда обязанность по выплате задолженности на основании оформленного одним из супругов кредита ложиться на обоих партнеров. Но что делать, если жена не знала о наличии кредитного обязательства либо находится в разводе с бывшим мужем-заемщиком?
В связи с возникновением задолженности по кредитному договору право на его погашение может быть осуществлено третьим лицом согласно ст.313 ГК РФ, но только в случае, если должник перестал исполнять денежное обязательство либо лицо, которое хочет осуществить выплату за заемщика может утратить право на имущество должника, если на него будет обращено взыскание. Следовательно, жена может уплачивать долг по кредиту мужа. Стоит учитывать и тот факт, что в соответствии с законом к ней при уплате долга переходят права кредитора, а значит она вправе взыскать с мужа/бывшего мужа уплаченные денежные средства, либо попросить суд при разводе взыскать долг по уплаченному ей кредиту в виде доли, которое при разделе общего имущества, принадлежит супругу.
Согласно действующему законодательству (ст.45 СК РФ) жена не отвечает по обязательствам мужа, который заключил кредитный договор, так как в случае задолженности взыскание может быть произведено только на имущество супруга-заемщика. Таким образом, если муж заключил кредитный договор, а жена не выступала поручителем по данному договору, то данное обязательство является личным, и соответственно, обязанность по его исполнению ложится полностью на мужа и жена за долги мужа не отвечает. Единственное, что может в таком случае сделать банк, это обратиться в суд с исковым заявление о взыскании долга и попросить суд обратить взыскание на ту долю имущества, которое бы причиталось супругу при разделе имущества.
Важно! Наличие брачного договора или разделение имущественных прав не является преградой от выделения доли мужа из общей собственности на возврат долга по кредиту.
Но если обязательство по кредиту было признано судом общим обязательством в случае заключения одним из супругов договора кредитования, то взыскание будет обращено на общее имущество супругов. Следовательно, если муж заключил договор займа, то долг по нему будет признан общим, но лишь при наличии обстоятельств, указанных в п.2 ст.45 СК РФ. Обязательства по погашению долга по кредиту становится так же общим. При этом бремя доказывания лежит на стороне, которая претендует на распределение долга.
В случае, если кредит оформлен мужем и был в полном объеме потрачен на нужды семьи, то исполнить обязательство должна будет и жена при решении суда о признании долга общим. Так же следует иметь в виду, что деньги, взятые по договору кредитования мужем, и потраченные на личные нужды другого супруга, так же будут признаны общим долгом, так как использованы на нужды семьи. Если жена не уплачивает в данных обстоятельствах долг, то на ее имущество так же может быть обращено взыскание.
В любых других ситуациях обязанностью погасить задолженность по кредиту является личной обязанностью мужа, который и оформил кредит.
Если брачные отношения между супругами официально расторгнуты, что подтверждается свидетельством о расторжении брака, а долговые обязательства не были разделены в судебном порядке, то их исполнение остается за заемщиком. При этом, если бывший супруг не оплачивает кредит, то жене следует, прежде всего, обратиться в службу взыскания, предоставив свидетельство о разводе и указать, что о данных долговых обязательствах не была поставлена в известность.
Если в отношении бывшего мужа-должника возбуждено исполнительное производство, то супруге следует запастись доказательствами, подтверждающими право собственности на те или иные вещи, которые должны быть исключены из описи имущества в связи со взысканием. Если при этом вопрос о разделе имущества не был решен, то кредитор вправе обратиться в суд с исковым заявлением о выделении доли имущества должника, на которое может быть обращено взыскание.
В случае, если после развода супруги владеют общей собственностью — квартирой, то лучше данную жилплощадь продать, так как в случае взыскания кредитного долга, судебный пристав-исполнитель вправе применить обеспечительные меры в виде запрета на отчуждение недвижимого имущества, и продать или обменять жилье уже будет нельзя.
Действующее законодательство в ст. 1175 ГК РФ напрямую предусматривает правопреемство в части наследования супругом, когда обязательства умершего мужа переходят к наследнику помимо имущества и денежных средств.
Если жена умершего должника не вступала в правоотношения с кредитором и мужем-заемщиком (не была поручителем), то только в случае наследования она будут отвечать за непогашенный кредит. Исключение будет составлять кредит, взятый супругом и использованный в полном объеме на совместные нужды семьи, и в судебном порядке признанный общим.
Но ст. 418 ГК РФ предусматривается, что обязательство прекращается в связи со смертью должника и когда оно неразрывно связано с личностью умершего. Стоит упомянуть, что ссылаться на данную норму не стоит, так как обязательство по кредиту согласно судебной практики не является неразрывно связанным с личностью умершего, а следовательно, не прекращается в связи с его смертью.
Наследниками первой очереди умершего заемщика признается согласно ст. 1142 ГК РФ супруг. Если же жена отказывается от наследования, то право переходит к наследникам второй очереди. В случае, когда наследников по закону нет, то имущество умершего становится выморочным и переходит в соответствии со ст. 1151 ГК РФ субъекту РФ или муниципальному образованию.
Важно! Срок принятия наследства составляет 6 месяцев.
При этом закон регламентирует каким образом и в каком размере должна быть произведена выплата:
- в соответствии со ст. 1175 ГК РФ кредитор не вправе взыскать с наследника всю сумму непогашенного долга, если имущество, унаследованное женой после смерти мужа, в оценочной стоимости меньше, чем задолженность. Таким образом, установленный законом предел ограничен стоимостью наследуемого имущества;
- начисление процентов по непогашенному кредиту наследодателя не прекращаются в связи с его смертью, поэтому их оплата так же ложиться на наследника;
- кредитор не вправе требовать досрочного погашения кредита от наследника;
- в случае, если должник не исполнял взятое обязательство по кредиту, то банк вправе требовать от жены умершего наследодателя уплату начисленной неустойки.
Если жена является не единственным наследником умершего мужа, то в данном случае закон предусматривает солидарную ответственность перед кредитором. В таком случае обязанность выплачивать долг по кредиту делится пропорционально долям наследуемого имущества.
Важно! Требования кредитора о взыскании задолженности могут быть поданы в пределах срока исковой давности, который составляет три года с момента последнего платежа. Срок исковой давности в этом случае не подлежит восстановлению, прерыванию или приостановлению.
Если кредитор обращается в суд с исковым заявлением к жене сразу же после смерти мужа-должника о взыскании задолженности по кредиту, суд приостановит дело до момента, когда она не вступит в наследство.
При этом стоит помнить, что начисленная неустойка и проценты по непогашенному кредиту могут быть уменьшены или вовсе оспорены в соответствии со ст.333 ГК РФ.
Важно! Все выплаты по кредиту умершего мужа наследнице-жене необходимо совершать только по решению суда, который может снизить или вовсе списать начисленные финансовый санкции и изменить график выплат.
При наличии ипотечного жилья, банком будет произведена замена заемщика — умершего мужа на его наследницу-жену. Если же наследник не может оплачивать ипотечный кредит, то банк обратит взыскание на ипотечную квартиру, даже если она является единственным жильем для жены. Важно помнить, что ипотечное жилье является залоговым имуществом.
Таким образом, если после смерти супруга-должника жена не вступила в наследство, то никакой ответственности перед кредитором она не может нести. Если банк настоятельно требует погасить задолженность умершего супруга, следует обратиться в правоохранительные органы с заявлением о вымогательстве, либо посоветовать кредитору обратиться в суд.
Обязательства, которые наследует жена после смерти мужа по непогашенному кредиту, зачастую несет немаловажные нюансы в части имущественных прав и сумм, необходимых для уплаты задолженности, поэтому лучше для грамотного и быстрого разрешения подобной ситуации обратиться к нашим юристам.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.
Долговое бремя кредитных обязательств ложится не только на самого заемщика, но и на поручителей, если таковые имеются. Без видимых причин кредиторы не вправе обязать иное лицо отвечать за неплательщика. Совершенно иначе обстоят дела у супругов неплательщика. В такой ситуации важно выяснить, отвечает ли жена за долги мужа и можно ли избежать претензий со стороны кредиторов по невыплаченным второй половиной займам.
Положения Семейного кодекса (гл.45) гласят о том, что каждый из супругов несет личную ответственность по своим обязательствам. Однако кредиторам не возбраняется требовать доли имущества должника из общих совместно нажитых ценностей. Ранее предполагалось, что заемные средства полностью должны были идти на нужды семьи, поэтому и отвечать придется каждому из супругов. Кроме того, супруги несли солидарную ответственность, если активов должника не хватало на погашение долга.
Солидарная ответственность супругов по долгам подразумевает их общую обязательность. Кредитор, не получивший оплаты от заемщика, вправе потребовать погашение с солидарных лиц. То есть имеет место ситуация, когда долг мужа переходит на жену.
Но с недавних пор ситуация изменилась. Супруги по-прежнему могут быть обоюдно привлечены к выполнению обязательств, но при наличии некоторых условий.
Не так давно действовала практика полной солидарной ответственности по возникшим в течение брака долгам. То есть отвечать муж и жена перед кредиторами должны были практически в равной степени вне зависимости от целей займа.
Заинтересованные лица, а ими, как правило, выступали банки, вправе были требовать обратить взыскание на общее имущество семьи в случае возникновения неплатежей. Многим подобная ситуация казалась несправедливой. Тем более, если рассматривались случаи, когда долг мужа переходит на жену или наоборот, при условии, что вторая половина тратила заемные средства неправомерно.
Решение Верховного суда от 16 марта 2016 года отменило презумпцию совместной выплаты долгов в отношении супругов. Задолженность по налогам и кредитам перенести на жену или мужа не получится.
Банки больше не вправе требовать погашение от других членов семьи. Задолженность признается общей только в том случае, если будет доказано, что заемные средства были взяты на нужды семьи. При этом предоставить факты и доказательства о семейных тратах придется обвиняемой стороне. Ранее по умолчанию предполагалось, что полученные в банке займы рассматриваются как средства на общие нужды.
Изменения в законодательстве дают ответ на вопрос, несет ли ответственность супруга за долги мужа. Финансовые обязательства каждой стороны не перейдут другим членам семьи, если не будет доказано, что затраты были не личными, а совместными, сюда же относятся и алименты, долговые расписки. Также никаких долговых обязанностей не возникает, если брак гражданский, то есть не зарегистрирован.
В соответствии с новой редакцией толкования статей закона, при разводе кредитные обязательства поровну не делятся, если не будут рассматриваться как совместные. За долги бывшего мужа тоже не придется платить. Кроме того, судебные приставы не вправе обязать супругу оплачивать задолженность мужа, взявшего деньги на развитие бизнеса.
Если должник умер, оставив непогашенными финансовые обязательства, родственники, в том числе и супруга, ответственны по расчетам будут только в том случае, если вступили в наследство. Более того, после смерти заемщика наследники выплачивают долг лишь в пределах полученных активов. Если факта вступления в наследство не было, то и материальных обязанностей не возникает.
Тем не менее, в некоторых случаях за долги мужа придется заплатить. Такая вероятность появляется в следующих случаях:
- Если супруга является поручителем мужа по кредитному договору. Выплатить заем банку необходимо на общих основаниях.
- Если будет доказано, что долги образовались в результате общесемейных потребностей. В качестве примера можно привести требования коммунальных служб по услугам.
Дополнительно следует выяснить, будет ли жена отвечать за долги мужа, если знала о его предстоящих тратах. В ситуации, когда деньги шли на личные нужды, дополнительных обязательств у супругов не возникает. Иначе обстоит дело, если семейная пара выступают как созаемщики или поручители друг у друга. В таком случае образовавшуюся задолженность все же придется погасить, в том числе и сообща.
Несмотря на то, что Верховный суд внес корректировки в понятие солидарной ответственности обоих супругов, порой бывает трудно доказать, что полученные средства не пошли на общие нужды. Однако ситуация меняется при наличии брачного договора, в котором будут заранее указаны права и обязанности пары.
Об обязанностях супругов по оплате кредитов будет рассказано в видео:
Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:
Распространенная ситуация: муж не платит за кредит. Коллекторы и банки звонят жене. Они требуют погасить долг и грозят заблокировать карточки. Кто прав в такой ситуации? Обязаны ли супруги отвечать по обязательствам друг друга? Действительно ли могут арестовать счет жены в банке? Рассмотрим разные случаи и попробуем разобраться.
В России взаимоотношения между супругами регулируются Семейный Кодексом (СК РФ). А в нем целая 9 глава посвящена обязательствам, то есть различным кредитам. В ст. 45 СК РФ написано, что каждый из супругов самостоятельно отвечает по своим долгам и исключительно личным имуществом. Следовательно, жена по кредиту супруга, про который она может и не знать, расплачиваться не обязана.
Чтобы так случилось, должно сойтись два условия:
- нужно доказать, что все полученные деньги в полном объеме заемщик потратил на общие семейные нужды;
- признать долг общим обязательством супругов может только суд.
При этом, согласно мнению Верховного Суда РФ, доказывать, что деньги потрачены на семью, должна та сторона, которая претендует на распределение долга. Из этих условий следует, что без судебного решения требования кредиторов погасить долг за другого человека незаконны.
Наглядный пример. В тайне от Татьяны муж Вадим взял кредит в банке. На полученные деньги купил машину в подарок любовнице. Сначала все шло хорошо, а потом у заемщика начались проблемы в бизнесе. Как следствие — Вадим перестал платить по кредиту. Банкиры начали звонить сначала ему, а потом и Татьяне, которая только от них и узнала про кредит. Даже если дело дойдет до суда, Татьяну не смогут обязать гасить задолженность, так как деньги Вадим потратил на личные цели.
Другое дело, если Вадим купил в кредит семейную машину. В суде он докажет, что пользовались имуществом оба супруга. Например, муж ездил на работу пару раз в неделю, а Татьяна — по магазинам и на рынок за продуктами. При таких условиях жене придется гасить долг наравне с мужем. В противном случае — кредитор вправе обратить взыскание и на ее имущество, в том числе банковские вклады.
По закону все нажитое в браке имущество считается совместной собственностью. Это при условии, что не был заключен брачный контракт. При обращении взыскания кредитор может потребовать отделения доли супруга-должника в семейном имуществе. Такая возможность прописана в п.1 ст.45 СК РФ.
Наглядный пример. Максим взял кредит, а потом потерял работу и перестал платить. Личного имущества и денег у него нет, так что гасить долг нечем. Банк обратился в суд, который удовлетворил требования кредитора. Чтобы исполнить решение суда, приставы должны выделить долю супруга-должника в общем семейном имуществе. В итоге приставы пришли в квартиру, описали имущество и изъяли, допустим, телевизор в качестве уплаты долга.
В подобной ситуации жене может быть выгодней не доводить дело до суда, а заплатить кредит из собственных средств.
Важно! По закону нельзя обратить взыскание на следующее имущество:
- единственное жилье (исключение — недвижимость, приобретенная в ипотеку);
- земельный участок, на котором расположено это жилье;
- личные вещи, такие как одежда, обувь и пр. (исключение — драгоценности и предметы роскоши);
- продукты питания и другое.
Полный перечень такого имущества приведен в ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ.
Чтобы обезопасить себя, банкиры иногда идут еще дальше. При подписании договора они оформляют согласие жены на то, что в случае неуплаты деньги будут автоматически списываться с ее счета.
Наглядный пример. Банк оформил Алексею потребительский кредит на большую сумму. Жену Тамару привлек в качестве поручителя. Через 3 месяца заемщик перестал вносить ежемесячные платежи. Банкиры сначала позвонили Тамаре, а потом направили ей письменное уведомление с требованием погасить долг. Если ничего не предпринимать, банк может довести дело до суда. Чтобы не платить судебные издержки и лишние проценты, жена, как поручитель, решила платить ежемесячные платежи самостоятельно.
Иногда банки оформляют кредитный договор сразу на мужа и жену и делают их созаемщиками. Уже из самого термина становится ясно, что обязанности по оплате кредита распределяются между супругами. Если один платить не будет, то второй обязан закрыть долг. В случае судебного разбирательства, взыскание может быть обращено на все имущество, совместное и личное.
Молодые люди поженились, а потом выяснилось: у новоиспеченного супруга несколько непогашенных кредитов. Разберемся, что грозит жене.
В этой ситуации действуют те же правила семейного законодательства. Если займ супруг оформил единолично, то и отвечать по нему будет только он. Так как обязательства возникли еще до брака, значит, деньги были использованы в личных целях заемщика. Из этого следует, что деньги и имущество молодой супруги в безопасности.
Наглядный пример. Анна и Сергей поженились. После свадьбы выяснилось, что машина у Сергея кредитная, платежи он не вносит. Задолженность банку составляет несколько сот тысяч рублей. Если так пойдет и дальше, банк подаст в суд. Кредитные средства Сергей потратил на собственные нужды. Кредиторы не смогут доказать обратное. Значит, Анна платить по обязательствам мужа не обязана.
Банк может потребовать взыскать имущество заемщика. Так как машина куплена до брака, она принадлежит лично Сергею. В случае положительного судебного решения приставы вправе изъять автомобиль.
При разводе суд делит как имущество, так и долги бывших супругов. Если обязанность выплачивать кредит осталась на муже, как реагировать жене на обращения кредиторов? Главное, не отчаиваться и запастить терпением:
- Во-первых, следует позвонить в службу взыскания банка и сообщить о разводе. А также о том, что отныне к кредитам супруга вы не имеет отношения. Еще лучше — отправить письменное уведомление и удостовериться в его получении.
- Во-вторых, нужно подкрепить свои слова доказательствами. Например, предоставить судебное решение о разделе имущества после развода и распределении обязательств.
После смерти должника обязанность по уплате долга переходит к его наследникам (ст.1175 ГК РФ). В случае с мужем — это жена, дети и родители умершего.
Важное замечание! Наследники несут ответственность по обязательствам только в пределах стоимости перешедшего им по наследству имущества. Кроме того, они вправе отказаться от наследства. В этом случае платить долги умершего не нужно.
Наглядный пример. После смерти супруга остался невыплаченный кредит на сумму 3 млн. рублей. Жена — единственный наследник. Все имущество, которое осталось от мужа, оценили в 1 млн. рублей. Значит, согласно п.1 ст.1175 ГК РФ, теперь жена должна погасить задолженность банку, но не более 1 млн. Оставшиеся обязательства будут считаться прекратившимся в связи с невозможностью их исполнения (ст. 416 ГК РФ).
Если жена решит отказаться от наследства, то ей вообще не придется выплачивать кредит мужа, но и его имущества она не получит.
В заключении сделаем основные выводы:
- Если муж взял кредит без участия жены и потратил его на свои цели, жена не обязана выплачивать долг.
- Когда у супруга не хватает денег и личного имущества для исполнения своих обязательств, банк через суд вправе потребовать выделить его долю в общем семейном имуществе.
- Если деньги пошли на семейные нужды, обязательства в праве признать общими. Тогда рассчитываться с долгами обяжут обоих супругов. Сделать это вправе только суд. Без судебного решения жена ничего платить не должна.