Вопрос: Между банком и поручителем заключен договор поручительства, по условиям которого поручитель отвечает по кредитному обязательству за заемщика с учетом любых изменений, которые могут быть внесены в кредитный договор в будущем. В процессе исполнения кредитного договора в него были внесены изменения (увеличена процентная ставка, срок кредита и т.д.), что было оформлено дополнительным соглашением. Однако в договор поручительства изменения не вносились, дополнительное соглашение не заключалось. Может ли поручитель затребовать в банке копии кредитного договора и дополнительного соглашения к нему с целью понимания объема своей ответственности по кредиту с учетом внесенных в него изменений?
Ответ: Поручитель может затребовать в банке копии кредитного договора и дополнительного соглашения к нему с целью понимания объема своей ответственности по кредиту с учетом внесенных в него изменений. Однако существует противоположная судебная практика.
Обоснование: Согласно п. 1 ст. 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует правоотношения исключительно между банком и заемщиком. Статьи 361 — 367 параграфа 5 «Поручительство» ГК РФ не дают ответа на вопрос о праве поручителя получить копии кредитного договора и дополнительных соглашений к нему.
По нашему мнению, поручитель является материально заинтересованным лицом в надлежащем исполнении кредитного обязательства и имеет безусловное право знать его условия, за исполнение которых он поручился. По крайней мере закон не содержит запрета поручителю знать о тех условиях, за которые он поручился.
Однако существует судебная практика, в рамках которой суды полагают, что поручитель стороной кредитных правоотношений по договору не является, выступает лишь поручителем в обеспечение исполнения обязательств заемщика, поэтому он не вправе запрашивать документы, составляющие банковскую тайну (Апелляционное определение Омского областного суда от 01.07.2015 N 33-4285/2015). Полагаем, что данный подход является ошибочным. Из системного толкования ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что к банковской тайне отнесены сведения по операциям, счетам и вкладам. Предоставление копии кредитного договора поручителю не охватывается режимом банковской тайны.
И все же если банк настаивает на том, что кредитный договор защищен режимом банковской тайны, то в этой ситуации можно рекомендовать поручителю:
— либо в судебном порядке затребовать у банка копии кредитного договора и дополнительного соглашения к нему;
— либо обратиться в банк с заявлением о заключении к договору поручительства дополнительного соглашения, отражающего изменения, внесенные в кредитный договор.
Ю.В. Севастьянова
Адвокатский кабинет
13.04.2017
Договор поручительства к кредитному договору — это документ, в котором лицо отвечает перед банком за действия и выполнение обязательств заемщика. Ответственность поручителя не является меньшей, чем ответственность самого заемщика, они равноценны. Также лицо, взявшее на себя ответственность за исполнение обязанностей другого лица, отвечает за выплату им процентов, пени, штрафов и за то, что тот не будет нарушать условия сделки.
Существует бланковое и имущественное поручительство. Бланковое — лицо поручается перед кредитной организацией всем, но ничем конкретным. Имущественное — лицо передает в залог банку какой-то конкретный объект своего имущества.
Составление договора поручительства к кредитному договору имеет строгие требования и условия.
Существенные условия договора поручительства к кредитному договору:
- Документ обязательно должен быть письменным, двусторонним (при правоотношениях банк-поручитель) или трехсторонним (при правоотношениях банк-заемщик-поручитель);
- Если поручительство имущественное, то также подписывается отдельное соглашение о залоге;
- В разных финансовых организациях форма акта разная, но главным условием составления и официального оформления документа является ответственность поручителя за все выплаты заемщика банку.
Кредиторы требуют ответственное лицо, если у заемщика плохая кредитная история, если его дохода не хватает для оплаты необходимой суммы, если кредит выдается на большую сумму, доход заемщика не подтверждается официально, клиент не подходит по возрасту. Перед составлением акта кредитная организация проверяет не только заемщика, но и поручителя, чтобы избежать рисков, форс-мажорных ситуаций и обезопасить возврат денежных средств.
В статье 364 и статье 365 Гражданского Кодекса Российской Федерации указаны права и обязанности поручителя по договору поручительства к кредитному договору.
Права поручителя:
- Возражать против условий или требований финансовой организации — кредитора, которые должник мог бы представить. Это право поручитель берет на себя, если банк или другая кредитная организация нарушают правила сделки;
- Получать по первому требованию от кредитора все документы о требованиях к должнику. Для самостоятельного предъявления требований к должнику о возврате необходимой денежной суммы через суд, ответственному лицу понадобятся определенные документы, как копия кредитного документа, договор об уступке требований, квитанции об оплате ответственным лицом требований банка;
- Требовать от должника сумму выплаченных поручителем процентов банку, как возмещение убытков;
- Потребовать права кредитора, если поручитель выполнил обязательства перед банком вместо должника.
Главной обязанностью поручителя является ответственность перед кредитором за выполнение должником его обязательств, основных и второстепенных.
Согласно статье 363 Гражданского Кодекса Российской Федерации, при оформлении договора поручительства стороны имеют солидарную, равную ответственность перед кредитором. Солидарная ответственность подразумевает, что поручитель будет отвечать перед кредитором, если должник не будет исполнять своих обязательств. Но это не значит, что поручитель обязан выплатить вместо должника кредитную сумму. При подаче иска в суд от банка, к ответственности привлекаются оба лица, поручитель и должник. Ответственность поручителя по кредитному договору указывает на то, что ответственность несет сначала должник, а если у него нет средств для выплаты кредита, к ответу уже призывается поручитель.
Согласно статье 364 ГК РФ, поручитель имеет право возражать против предъявленных к нему требований. Но важно знать, что он ответственен за возмещение основного кредита должника, за оплату процентов и штрафов и за возмещение издержек судебного процесса.
Срок поручительства по кредитному договору прекращается в момент окончания срока действия документа. То есть, если на акте поручительства указана конкретная дата окончания, то именно в этот день лицо больше не несет ответственность за должника и его выплаты банку. Но часто финансовые учреждения составляют и оформляют сделки таким образом, что окончание его приходится на момент последней выплаты должником и возврата всей суммы вместе с процентами. Другими словами, банки составляют договор поручительства со сроками кредитного договора.
Если же в документе отсутствует срок, то он будет действовать по окончанию срока действия кредитного договора плюс один год.
Договор поручительства к кредитному договору имеет определенные требования и условия для составления и оформления. Если сторона не уверена в правильности составленного документа или сомневается в каких-то пунктах или положениях, то может обратиться к сотрудникам банка за консультацией.
Бланк соглашения содержит:
- Наименования кредитора, полные данные финансовой организации, выдающей кредит и паспортные данные поручителя и должника, с номером кредитного договора;
- Предмет сделки, в котором указываются подробные условия кредитного договора, сумма и его сроки;
- Срок действия документа;
- Подробное перечисление прав и обязанностей сторон, если в акте указаны две стороны, то только их права и обязанности, если указаны три стороны, то права и обязанности всех;
- Ответственность сторон;
- Основания для расторжения акта;
- Способы разрешения конфликтных ситуаций, споров и указание ситуаций непреодолимой силы для сторон;
- Дополнительные положения и условия, адреса, реквизиты и подписи с расшифровкой.
Образец договора поручительства можно скачать по ссылке.
Необходимость в оспаривании документа поручительства возникает у ответственной стороны в момент, когда банк начинает предъявлять требования.
У поручителя есть три пути и порядка действий оспаривания документа:
- Предъявить встречный иск о недействительности документа;
- Оспорить требования банка, как несоответствующие законодательству Российской Федерации или условиям сделки;
- Оспорить кредитный договор через должника, а после признания его недействительным заявить о прекращении поручительства по кредитному договору.
- Основания для признания договора поручительства к кредитному соглашению недействительным:
- Нарушение закона при оформлении и составлении акта;
- Во время заключения акта сторона была подвергнута психическому или физическому насилию, обманута или попала под влияние других негативных обстоятельств;
- Заключение документа произошло с целью, идущей в разрез с нормами нравственности и правопорядка;
- Заключение акта произошло без необходимого согласия органов опеки и попечительства, если в сделке участвовал несовершеннолетний гражданин;
- Мнимость контракта, заключение его для сокрытия другой сделки;
- Недееспособность или ограниченная способность стороны на момент заключения акта.
Для того чтобы оспорить акт поручительства, нужно идти в суд. Такие документы оспариваются исключительно в судебном порядке.
Скажите пожалуйста, прекращаются ли обязательства поручителя по кредитному договору в момент получения заемщиком свидетельства о праве собственности на объект недвижимости и передаче квартиры в залог банку? И можно ли вывести поручителя из кредитного договора в данном случае досрочно, до окончания срока действия договора поручительства в связи с наступлением вышеуказанного юридического факта?
Пояснение к заданному вопросу:
1) Целевое назначение кредитного договора — инвестирование строительства объекта недвижимости по договору долевого участия в строительстве (ипотека)
1) Кредитные обязательства заемщика — 12 лет.
2) Срок действия договора поручительства — 12 лет.
3) Свидетельство о государственной регистрации права получено спустя 2 (два) года с момента получения кредита и заключения кредитного договора и договора поручительства и объект недвижимости передан в залог банку
4) В договоре поручительства указан только срок договора — 12 лет и указано следующее условие: «до наступления окончания срока действия договора:
— договор прекращает действие после выполнения заемщиком всех своих обязательств по кредитному договору, либо после выполнения поручителем обязательств по договору, либо в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ»;
— договор прекращает действие с даты, указанной кредитором в уведомлении о принятии положительного решения об изменении состава обеспечения в соответствии с условиями кредитного договора, а в отсутствие уведомления — после выполнения заемщиком всех своих обязательств по кредитному договору, либо после выполнения поручителем обязательств по договору, либо в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ».