Часто нам приходится брать большие кредиты сообща. Так как поодиночке их банк просто не дает. В такой ситуации вы становитесь созаемщиком должника. Но что если платить займ не одновременно. В частности, может ли созаемщик погасить ипотеку досрочно по своему желанию? Или у него нет на это свободы? Для решения проблемы обратимся к законодательству. Но сначала рассмотрим терминологию.
Заявка на ипотеку на нашем сайте Заполнить
В случаях, когда взять кредит в одиночку не получается или просто есть желание разделить обязанности по долговому обязательству, клиент имеет право привлечь созаемщика.
Созаемщик не является поручителем, поэтому, не стоит путать эти понятия. Под созаемщиком понимают лицо, которое имеет равные права и обязанности по кредиту с самим заемщиком, включая обязанности по выплате долга.
Критерии прав и обязанностей созаемщика включают:
- Такой человек оформляет кредитный договор, совместно с самим заемщиком. В случае, когда основной должник перестает выплачивать кредит, обязанности по нему переходят к созаемщику автоматически. Для этого не нужны дополнительные разбирательства и суды;
- Банковская компания проверяет данные по созаемщику, аналогично проверке самого заемщика. От размера заработной платы солидарного заемщика может зависеть сумма и срок по кредитному договору.
- Созаемщиком может быть только физическое лицо, чаще всего, это родственник основного должника;
- Такой субъект может стать владельцем имущества, которое покупается на кредитные средства, однако, это не обязательно.
Когда сумма кредита крупная, может привлекаться созаемщик и поручитель, одновременно. Когда основной должник перестает совершать выплаты по долговому обязательству, обязанность переходит к солидарному заемщику, если и тот не платит долг, тогда обязанность выплат переходит к поручителю.
Для банковской компании нет существенной разницы, кто выплачивает кредит. Главное, чтобы платежи поступали вовремя.
Если созаемщик выплатил часть кредита, а основной заемщик кредит не выплачивает, не нужно просто ждать больших просрочек и начисления пень.
Банковская компания предъявляет одинаковые требовании ко всем участникам договора. Накопившиеся долги делятся между всеми участниками договора.
Если основной должник не выплачивает долг, солидарный заемщик не может просто выплатить половину и надеяться, что больше к нему претензий не будет.
Претензии от банковской компании будут в любом случае, ко всем участникам договора, до тех пор, пока долг не будет выплачен в полном объеме.
Не стоит дожидаться, пока банковская компания обратится в суд. Солидарный заемщик, в случае, когда основной должник отказывается оплачивать кредит, должен самостоятельно обратиться в банковскую компанию и изложить суть проблемы.
Банк может предложить следующие варианты решения проблемы:
- Совершить реструктуризацию долга;
- Уменьшить ставку по процентам;
- Изменить условия договора.
Солидарный заемщик может потребовать переписать на его имя часть или полное имущество, купленное на кредитные деньги, на свое имя.
Данный вопрос может быть решен, как между основным заемщиком и созаемщиком, так и в суде.
То есть, вам нельзя заплатить 50% от кредита и успокоиться. Так как банк не делит займ надвое, даже если его платят два человека. Банку нужен весь кредит полностью. А вы уж там сами решайте.
Как говорилось выше, банковская компания, в большинстве случаев, не вмешивается в вопросы по выплатам долга до тех пор, пока данные выплаты совершаются.
Солидарный заемщик имеет полное право выплатить долг самостоятельно, если это не противоречит основному договору.
Если оплата в полном объеме созаемщиком происходит не по его воле, а по причине того, что основной должник оплату не совершает, солидарный заемщик может обратиться в банковскую компанию для изменения договора.
Он так же может потребовать записать на свое имя имущество, приобретенное в долг. Солидарный заемщик имеет право отстаивать свои интересы в суде.
Возможность досрочного погашения долга обычно прописывается в договоре. Кто будет оплачивать кредит досрочно, солидарный или основной заемщик, банковской компании не принципиально.
Законом прописано, что досрочное погашение долга возможно, минимум, за 30 дней до окончания действия кредитного договора.
Если в договоре прописан срок меньше 30 суток, то созаемщик, как и основной заемщик, могут произвести досрочную оплату в оговоренный срок.
Часто банковские компании не позволяют произвести досрочную оплату. Если банковская организация не позволяет выплатить долг, согласно договору или закону, клиент должен обратиться в головной офис банковской компании, выдавшей кредит.
Если урегулировать вопрос через головной офис не удалось, клиент может направить свою претензию в суд.
Стоит напомнить, что несколько со заёмщиков для банка – это один человек, говоря грубо. То есть, никто не делит долг. Договаривайтесь, как хотите.
Конечно, в договоре можно прописать что угодно. Но банк не будет утруждаться. Просто напишут так, как удобно ему. То есть, все под одно.
Следовательно, надо тщательно выбирать с кем именно вы берете кредит. Иначе, можно взять суду на двоих. А платить ее в одиночку.
Дальше. Вы имеете право погасить всю ипотеку досрочно, являясь созаемщиком. Так как у вас равные права тут, в отличие от ситуации с поручителем.
Но при этом надо сохранить подтверждение того, что вы закрыли займ за свои деньги. Иначе потом приобретённое имущество будет разделено. И вы ничего не докажете.
Кроме того, не забывайте рассматривать все правила договора заранее. Задавайте банку неудобные вопросы. Так будет проще.
А главное, не всегда стоит надеяться на дружеское или родственное плечо. Если не можете осилить ипотеку, так не берите ее. Иначе есть риск попасть в большой конфликт. Ведь выплата кредита – не родня. Это уж точно.
В дополнение темы:
В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:
Добрый день! Вправе ли я, как созаемщик по ипотечному кредиту, самостоятельно без согласия основного заемщика погасить досрочно полную задолженность по ипотеке? Имеет ли значение тот факт, что мы официально расторгли брак?
Ответы юристов ( 2 )
- 10,0 рейтинг
- 2646 отзывов
Вправе ли я, как созаемщик по ипотечному кредиту, самостоятельно без согласия основного заемщика погасить досрочно полную задолженность по ипотеке?
Такое право нужно смотреть в договоре. Чаще всего банки указывают в договоре возможность досрочного погашения кредита.
Учитывая, что созаемщика 2, то Вы, погасив задолженность, вправе потребовать в регрессном порядке оплаты его части, в силу следующего:
Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. (ч.1 ст. 322 )
Согласно п.1 ч.2 ст. 325 ГК РФ Если иное не вытекает из отношений между солидарными должниками:
должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого;
Имеет ли значение тот факт, что мы официально расторгли брак?
Нет, не имеет, поскольку фактически Ваши отношения регулируются кредитным договором, а также если имеется брачным договором, либо соглашением о разделе имущества или решением суда по данному вопросу.
Чтобы отправить ответ, вы должны войти или зарегистрироваться
Если, взяв ипотеку, я оказываюсь созаёмщиком,
но не владельцем или супругом, и заёмщик отказывается платить —
могу ли я требовать, и получится ли, погасить остаток долга — около 50%
с продажи купленного жилья?
Еще ссылки по теме:
Если, взяв ипотеку, я оказываюсь созаёмщиком,
но не владельцем или супругом, и заёмщик отказывается платить —
могу ли я требовать, и получится ли, погасить остаток долга — около 50%
с продажи купленного жилья?
Во взаимоотношениях с банком — 2 стороны:
— одна сторона — банк-кредитор;
— вторая сторона — заемщик+созаемщик+поручители.
У Вас, как у созаемщика, есть солидарная с заемщиком ответственность и обязанность платить по кредиту. Причем, банку не важно, кто из Вас платит, а кто не платит.
И уже второй вопрос: как Вы будете выстраивать свои взаимоотношения с заемщиком. Безусловно, если платите Вы, а не он, Вы можете обращаться в суд, чтобы доля квартиры принадлежала бы Вам. Право такое у Вас есть. А как решит суд — заранее предугадать не возьмусь: возможны различные варианты.
Во взаимоотношениях с банком — 2 стороны:
— одна сторона — банк-кредитор;
— вторая сторона — заемщик+созаемщик+поручители.
У Вас, как у созаемщика, есть солидарная с заемщиком ответственность и обязанность платить по кредиту. Причем, банку не важно, кто из Вас платит, а кто не платит.
И уже второй вопрос: как Вы будете выстраивать свои взаимоотношения с заемщиком. Безусловно, если платите Вы, а не он, Вы можете обращаться в суд, чтобы доля квартиры принадлежала бы Вам. Право такое у Вас есть. А как решит суд — заранее предугадать не возьмусь: возможны различные варианты.
А если мне не нужна доля и не нужен кредит.
И если заёмщик не платит, и я, как созаёмщик, тоже.
Могу я, не являясь владельцем, инициировать
погашение остатка кредита за счёт продажи квартиры?
А если мне не нужна доля и не нужен кредит.
И если заёмщик не платит, и я, как созаёмщик, тоже.
Могу я, не являясь владельцем, инициировать
погашение остатка кредита за счёт продажи квартиры?
В такой ситуации самый оптимальный вариант — это когда заёмщик (он же единственный собственник объекта залога ) и созаёмщик (не являющийся супругом заёмщика), не дожидаясь кризисной ситуации, действуя совместно, получают от банка согласие на продажу квартиры из-под залога и в спокойном режиме продают квартиру по рыночной стоимости и гасят существующую задолженность перед банком.
Я так понимаю, что мы рассматриваем ситуацию, когда заёмщик и созаёмщик не могут прийти к согласию по данному вопросу. При этом созаёмщик не может погасить кредит (чтобы потом требовать свою долю в судебном порядке). Тогда Ваши действия по инициированию погашения остатка кредита за счет продажи квартиры скорее всего будут заключаться в доведении до сведения банка сложившейся ситуации с той целью, чтобы банк как можно раньше потребовал досрочного исполнения обязательств по кредиту и как можно скорее (чтобы минимизировать размер штрафных санкций) наложил взыскание на квартиру.
Спасибо! Вы верно поняли ситуацию.
Я правильно понял, что банк сможет через взыскание погасить долг, и это практикуется?
Стоимость квартиры должна перекрыть штрафные санкции.
Спасибо! Вы верно поняли ситуацию.
Я правильно понял, что банк сможет через взыскание погасить долг, и это практикуется?
Стоимость квартиры должна перекрыть штрафные санкции.
В том случае если платежи по кредиту перестают поступать в банк в должном объеме и нужное время, то он имеет всего один инструмент — взыскание объекта залога через суд. Так как банки выдают не более 70-85% от стоимости квартиры, то они возмещают все свои убытки и долги, а что остается отдают заемщику. При этом банк заинтересован чтобы объект продался за цену, которая покрывает ВСЕ его издержки и затраты, за минимальный промежуток времени.
Похоже что опасаться особо нечего.
Похоже что опасаться особо нечего.
Чтобы отправить ответ, вы должны войти или зарегистрироваться
Чтобы отправить ответ, вы должны войти или зарегистрироваться
Невозможно отправить или просмотреть пустое сообщение.