Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке – это очень сложная задача, успешное решение которой на практике встречается довольно редко. Однако в некоторых случаях прекратить действие соглашения действительно возможно по соглашению сторон либо на основании судебного решения. Рассмотрим в статье, как оспорить кредитный договор в банке.
Факт заключения кредитного договора обязывает заемщика полностью исполнить свои обязательства по погашению задолженности: как основного долга, так и процентов за него (ст. 819 ГК). Поэтому просто расторгнуть договор в одностороннем порядке невозможно.
Даже если у клиента есть основания полагать, что соглашение было подписано незаконно или в нем есть фактические нарушения, он должен обосновать свою позицию, обратившись либо в банк (досудебный порядок), либо в суд.
Обратите внимание! Единственное исключение из этого правила – заемщик еще не успел потратить предоставленный кредит. В таком случае он составляет заявление о расторжении. Однако от выплаты процентов за фактическое количество дней освободиться не удастся. К тому же подобное решение немного ухудшит кредитную историю клиента, снизив его скоринговый балл.
Несмотря на то, что у сторон нет права для одностороннего расторжения договора, как заемщик, так и банк могут оспорить кредитное соглашение.
Клиент может оспорить (но не расторгнуть!) договор самостоятельно, если обнаружил нарушения процедуры оформления и/или содержания:
- Заемщик больше не может продолжать выполнение обязательств в прежнем объеме, поэтому ему необходима реструктуризация. Альтернативный вариант – он может освободиться от всех долгов в случае признания его банкротом в судебном порядке.
- Заемщик умер, а вступившие в права наследники отказываются погашать задолженность.
- Документ подписан мошенником, действующим по его документам.
- Ставка по кредиту превышает максимально допустимое значение, установленное ЦБ РФ – сегодня это 72,5% годовых.
- Заемщику навязали дополнительные услуги, в которых он не нуждается (и не был соответствующим образом проинформирован) – например, программа страхования жизни.
- Заемщик выплачивает комиссии, наличие которых противоречит нормам законодательства (например, за досрочное погашение кредита – полное или частичное).
- Банк в одностороннем порядке изменил условия договора – поднял ставку, изменил график платежей и т.п.
- Банк требует досрочного возврата кредита.
В редких случаях решение об оспаривании может принять сам банк. Основания для прекращения договора могут быть такими:
- Клиент потратил средства не по целевому назначению – например, не на покупку авто, а на другие потребности.
- Заемщик отказывается погашать кредит, уклоняется от контактов с кредитором – в таком случае банку понадобится обратиться в суд либо уступить право требования коллекторскому агентству.
- Заемщик продал имущество, которое ранее передал в залог банку. Процедура расторжения договора также происходит через суд.
- Банк произвел дополнительную проверку и выяснил, что предоставил кредит мошеннику, действующему по поддельному документу.
На практике заемщик может сразу обратиться в суд либо принять все меры для досудебного урегулирования разногласия, составив письменную претензию и направив ее в банк.
Обращение в банк составляется в письменном виде. Документ можно оформить на специальном бланке или на обычном листе А4 (вручную или в печатном виде). Структура заявления стандартная:
- ФИО и должность сотрудника, название банка, в который подается претензия;
- ФИО, адрес, контактные данные заявителя;
- суть обращения – детальное описание оснований расторжения договора отсылкой на его пункты и нормы законодательства;
- требования, перечисленные по пунктам;
- приложения – документы и другие материалы из доказательной базы;
- дата, подпись, расшифровка подписи (фамилия, инициалы).
Документ составляется в 2 экземплярах и подается в банк в ходе личного визита либо по почте. На заявлении должна стоять письменная отметка, подтверждающая факт принятия в работу (дата, время, ФИО и подпись сотрудника). Ответ на претензию также предоставляется в письменном виде в разумные сроки (обычно не более 30 календарных дней).
Если он будет положительным, банк идет навстречу заемщику и составляет соглашение о расторжении договора. Альтернативный вариант – дополнительное соглашение к договору об изменениях условий кредита. Например, заемщику уменьшают ставку и/или ежемесячный платеж, чтобы он мог продолжить погашать задолженность без просрочек.
Обратите внимание! Каждый гражданин вправе обратиться не только в сам банк, но и в надзорные органы, составив аналогичные заявления (жалобы или претензии). Чаще всего клиенты обращаются в Центральный Банк России, Роспотребнадзор, Роскомнадзор или к финансовому омбудсмену (эта должность действует в каждом регионе).
В случае неудовлетворительного ответа (что наблюдается практически всегда) заемщик будет вынужден обратиться в суд. Для этого составляется исковое заявление аналогичной структуры. Его вместе с прилагаемыми документами необходимо подать в мировой суд (если цена иска менее 50 тыс. руб.) или в районный/городской суд (сумма спора более 50 тыс.).
Судебная практика показывает: чаще всего судьи встают на сторону банка, поскольку предполагают, что невозможность выплачивать кредит – это риски клиента, которые он должен осознавать в момент подписания договора. Однако в некоторых случаях судьи занимают позицию заемщиков. Поэтому для оценки своих шансов целесообразно получить предварительную консультацию профессионального юриста.
Принимая решение о начале оспаривания договора, следует обратить внимание на несколько юридических и практических нюансов:
- Если заемщик попал в трудную ситуацию, он может попросить банк ореструктуризации долга (т.е. изменении договора для облегчения погашения – например, за счет уменьшения ежемесячного платежа). Однако банк не обязан идти ему навстречу.
- В таком случае клиент может получить кредит в другом банке для погашения старого на более выгодных условиях (рефинансирование). Альтернативный вариант – обратиться в суд для получения статуса банкрота. В таком случае банк будет обязан реструктурировать задолженность (если суд выяснит, что у заемщика есть средства или имущество для ее погашения).
- Если родственник или другое лицо стало наследником умершего заемщика, он принимает на себя как имущество, так и обязательства по выплате долгов. Но сумма задолженности не должна превышать рыночную стоимость наследства.
- При получении кредита клиент нередко приобретает также страхование жизни и здоровья. Он может отказаться от этой программы в течение первых 14 дней после подписания. Однако и банк в ответ может увеличить процентную ставку, если это условие прямо прописано в договоре.
- Даже если долг уже продан коллекторам (т.е. банк уступил право требования), заемщик вправе оспорить кредитный договор в судебном порядке. При этом во всех перечисленных случаях обращаться в суд можно в течение 3 лет с момента подписания договора – таков срок исковой давности (ст. 196 ГК).
Таким образом, как банк, так и заемщик вправе оспорить договор в одностороннем порядке, т.е. по собственной инициативе. Но стороны не могут самостоятельно расторгнуть его и уклониться от выполнения своих обязательств. Сделать это можно только по добровольному согласию либо в принудительном порядке на основании судебного решения.
Если вам необходима быстрая помощь высококвалифицированного юриста, то просто заполните заявку и получите ответы на все интересующие вопросы.
- Банк подал в суд на расторжение кредитного договора, можно ли его оспорить в суде?
- Можно ли оспорить повышение % по кредитному договору банком (кредит на ИП был) ?
- Могут ли оспорить брачный договор, заключенный до появления кредитных обязательств.
- В кредитном договоре не моя роспись, как оспорить это?
- Закладная не соответствует кредитному договору. Можно это оспорить?
- Можно ли оспорить кредитный договор по ст.168 ГК РФ, если шрифт договора мелкий?
- Кредитный договор
- Расторжение кредитного договора
- Оспаривание кредитного договора
- Кредитный договор нюансы
- Привести кредитный договор
Здравствуйте! Вы можете подавать свои возражения относительно исковых требований.
Статья 149. Действия сторон при подготовке дела к судебному разбирательству
1. При подготовке дела к судебному разбирательству истец или его представитель:
1) передает ответчику копии доказательств, обосновывающих фактические основания иска;
2) заявляет перед судьей ходатайства об истребовании доказательств, которые он не может получить самостоятельно без помощи суда.
2. Ответчик или его представитель:
1) уточняет исковые требования истца и фактические основания этих требований;
2) представляет истцу или его представителю и суду возражения в письменной форме относительно исковых требований;
3) передает истцу или его представителю и судье доказательства, обосновывающие возражения относительно иска;
4) заявляет перед судьей ходатайства об истребовании доказательств, которые он не может получить самостоятельно без помощи суда.
Здравствуйте.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор нужно смотреть. Вы какие действия предпринимали?
Кредитные отношения и обязательства между банком и заемщиком порождаются договором. При наличии достаточных оснований, предусмотренных законом, кредитный договор можно оспорить.
В большинстве случаев главной целью оспаривания кредитного договора является признание его недействительным. Чаще всего к оспариванию приводят неспособность кредитозаемщика оплачивать долг и его желание снизить проценты или вовсе от них освободиться.
Стоит также понимать, что оспорить договор и споры с банком — абсолютно разные действия. В последнем варианте условия договора не оспариваются, а становятся доказательствами незаконных действий кредитно-финансового учреждения. Причины для открытия спора возникают вполне обоснованно. Зачастую банковское учреждение сохраняет за собой право на изменение условий погашения кредита в одностороннем порядке, что весьма невыгодно для заемщика.
Перед тем как подать иск, следует понимать:
- Оспаривание кредитного договора не избавит заемщика от выплаты банку полученных денежных средств.
- Перспектива окажется невыгодной, если суд не удовлетворит иск. Тогда помимо кредитных обязательств заемщик будет вынужден оплатить судебные издержки.
Процесс оспаривания условий кредитного договора через судебную инстанцию — процесс трудоемкий, требующий соблюдения некоторого плана.
Обращаться лучше всего в суд по месту заключения кредитного договора или по месту жительства. Заемщик должен подать иск и документы, относящиеся к делу — кредитный договор и прочие акты.
Предоставлять исковое обращение нужно с учетом:
- Четко выстроенной стратегии действий. Клиент должен аргументированно и убедительно донести до суда свою правоту. Также заемщик обязан провести предсудебные процедуры — отправление иска.
Важно! Часто судебная инстанция отправляет претензии обратно из-за неправильного оформления, поэтому прежде, чем писать заявление ознакомьтесь с образцом. Скачать исковое заявление о признании кредитного договора недействительным;
Для рассмотрения претензии заемщику необходимо правильно написать и подать заявление. Для успешности дела лучше всего опираться на Гражданский кодекс и его статью 131.
Подать иск в суд можно как по почте, так и через канцелярию. Если заемщик выбрал последний вариант — необходимо попросить работников канцелярии поставить штамп о дате получения исковой заявки.
Лучше всего отправлять заявление заказным письмом. Заявителю выдадут квитанцию, которая убережет его в случае утери документа. С составленным иском также подаются документы:
- 1. Копия кредитного договора;
- 2. Копия обращения в учреждение банка;
- 3. Квитанция об оплате судебной комиссии;
- 4. Если предоставлять интересы истца будет другой человек — необходимо предоставить доверенность. Она должна быть заверена нотариально.
Если решение суда будет в пользу истца, ему не придется выплачивать проценты по кредитному договору. Обе стороны должны будут вернуть друг другу заем, который брали в период функционирования соглашения.
Время для обращения в суд — три года с момента нарушения прав заемщика. Указанный период считается исковой давностью. Рассматривать обращение за пределами исковой давности суд не будет. Однако если у истца были уважительные причины пропустить период обращения, он может попросить о продлении срока исковой давности в суде.
Самое важное в обращении в судебную организацию — правильно составить исковое обращение. В его оформлении нужно учитывать такие пункты:
- Координаты суда, в который подается заявление;
- Личные данные заемщика: ФИО, контактный телефон, почтовый адрес.
- Если разбираться в инстанции будет не истец, а его доверенное лицо — необходимо предоставить его данные: ФИО;
- Немаловажно предоставить личную информацию ответчика: ФИО, данные для обратной связи;
- Указать цену иска, которую истец хочет отсудить у банка;
- В заявлении обязательно нужно описать ситуацию, при которой были нарушены права истца. Главное — опираться на факты и при возможности предоставлять доказательства претензий.
Оформлять исковое заявление нужно с учетом вышеперечисленных данных и ст. 131 п. 2 Гражданского процессуального кодекса. Если одного из пунктов не будет — судебная инстанция может затянуть с рассмотрением документа, указав на недостатки. Исправить их можно только в назначенный судом срок — не позднее пяти дней с момента получения извещения.
Для подробного ознакомления: как оформить исковое обращение правильно можно скачать пример. Образец искового заявления в суд здесь: