Можно ли пересчитать кредит на более длительный срок

Это позволяет клиенту влиять на сумму обременения.Главное, на что нужно обратить внимание клиенту, это то, какую процентную ставку ему назначат в кредитном учреждении. Ведь чем выше она будет, тем больше будет переплата, а, следовательно, и размер ежемесячного платежа. Можно выделить 3 фактора, влияющих на процентную ставку по кредиту для конкретного клиента в Сбербанке:Риски банка.

Являясь коммерческим учреждением, Сбербанк заинтересован в получении прибыли.

В сумму займа он всегда включает свои риски невозврата.

И чем надежнее и платежеспособнее будет клиент, тем более выгодные условия ему будут предложены.

С одной стороны, банку выгодно увеличивать период обслуживания долга, так как вырастают доходы, но с другой – более позднее получение собственных средств.При этом уступки не идут ни в какое сравнение с проблемами, связанными со ссудой, требованиями закрыть долг, работой с поручителями и залоговой недвижимостью.На деле процедура пролонгации займа выглядит следующим образом:

На самом деле при наличии подтверждающих документов положительное решение могут дать и раньше.

И вот здесь могут начаться проблемы, потому что кредиторы не дают большие суммы любому желающему.

Для многих заемщиков оформление кредита на долгий срок — это единственная возможность получить нужную сумму у банка при маленькой зарплате.

Такими основаниями могут стать:

  1. увольнение с работы (что подтверждает запись в трудовой книжке);
  2. уменьшение заработной платы (подтверждается справкой с места работы);
  3. болезнь или временная потеря трудоспособности (подтвержденная справкой из больницы).

Эти причины не зависят от действий заемщика и дают основания для принятия банком-кредитором решения в пользу уменьшения ежемесячных выплат.

Это право реализуется несколькими способами;

  1. снижением процентной ставки;
  2. досрочным погашением кредита с опережением графика.
  3. ;
  4. ;

Остановимся подробнее на самых распространенных.

Здесь прослеживаются три фактора.

Поэтому займы до 3 лет устанавливаются с более низкими процентами. И третий фактор – ключевая ставка Центробанка и ставка рефинансирования.

Рядовому гражданину под силу повлиять только на первые два фактора и снизить риски банка.

Заемщик Иванов выплачивает три кредита в течение 4-х месяцев. Все эти кредиты были взяты в Сбербанке: два потребительских и одна ипотека.

Допустив просрочку на 45 дней, Иванов понял, что не может платить так много и обратился в Сбербанк за рефинансированием. Мы даже не будем продолжать описывать фабулу примера, поскольку уже сейчас ясно, что заемщик Иванов вообще не имеет права на рефинансирование. Почему так?

  • Во-первых, на рефинансирование в Сбербанке имеют право только лица, у которых хотя бы один кредит взят не в Сбербанке, а в другой кредитной организации.

Независимо от суммы кредита в пакет рефинансирования должен входить хотя бы один долг из стороннего банка.

  • Во-вторых, Сбербанк не рефинансирует кредиты, которые выплачивались менее 180 дней. В нашем случае заемщик Иванов платил всего 4 месяца.

Обычно они списываются в дату очередного ежемесячного платежа.

Не забудьте получить справку об отсутствии долговых обязательств перед банком.

  • Частичное досрочное погашение. В данном случае производится перерасчет и изменение графика в зависимости от ситуации.
    1. Если вы единовременно вносите крупную сумму в счет частичного погашения, может быть уменьшен срок кредитования или размер дальнейших ежемесячных платежей;
    2. Если желаете выплачивать кредит интенсивнее, увеличив по собственному желанию размер регулярных платежей, срок кредитования также может быть сокращен.

    Общая процедура досрочного погашения в Сбербанке, независимо о того, был ли оформлен или ипотека, достаточно простая, но предварительно нужно изучить и учесть некоторые нюансы.

      Перечитайте свой кредитный договор.

    Для начала давайте определимся с характером вашей задолженности.

      Если кредит или кредиты взяты только в Сбербанке, то вы можете рассчитывать только на реструктуризацию. Если кредиты взяты только в сторонних банках, вам нужно пытаться оформлять рефинансирование.

    При рефинансировании количество кредитов и их назначение не является препятствием для перекредитования, скорее даже наоборот.

      Если у вас минимум два кредита, один из которых взят в Сбербанке, а другой в стороннем банке, вам также нужно пытаться оформлять рефинансирование.

    Необязательно Сбербанк одобрит один из вышеуказанных вариантов, но здесь особого выбора нет, надо пытаться.

    Для начала рассмотрим условия реструктуризации.

    Сегодня ПАО Сбербанк предлагает несколько неплохих вариантов реструктуризации задолженности: прежде всего, это изменения валюты займа, если вы имели неосторожность взять кредит в долларах; банк может увеличить срок кредитного обязательства, уменьшив тем самым размер ежемесячного платежа; установление льготного периода (это когда банк временно снижает платеж по кредиту, до восстановления финансового положения клиента).

    Читайте также:  Где взять кредит в г шахты

    Эта мера является временной.

    Однако здесь также следует учесть, что в конечном итоге заемщик выплачивает еще большую сумму на процентах. Реструктуризация, как и рефинансирование, предоставляется банком лишь в том случае, если просроченных платежей в кредитной истории заемщика нет. В противном случае финансовые учреждения очень редко идут навстречу.

    Поэтому крайне важно обратиться в банк с просьбой о проведении реструктуризации долга до того момента, когда ежемесячный срок погашения уже пройдет.

    В любом случае, одобрение выдачи кредита под залог дают гораздо охотнее, чем без залога. Кроме всего прочего, банк, выдающий потребительский кредит на столь долгий срок, обязан убедиться в платежеспособности клиента, для чего требует подтверждение стабильного дохода.

    При этом некоторые структуры, как отмечалось выше, прописывают в договоре штраф за досрочное погашение кредита.

    Как же происходит перерасчет кредита при досрочном погашении?

    Погашение задолженности: полностью или частями Если кредит оплачивается частично, клиент на момент внесения платежа оплачивает сумму, превышающую ежемесячный платеж.

    Итак, по любому займу вы можете вносить на кредитный счет сумму большую указанной в графике платежей.

    Итак, по любому займу вы можете вносить на кредитный счет сумму большую указанной в графике платежей. Иными словами, вы можете выплатить кредит быстрее или уменьшить сумму ежемесячного платежа, если будете платить большими суммами.

    Банки, как говорилось ранее, не имеют права запретить своим клиентам выплачивать займ раньше срока, хотя для них это невыгодно, потому что они теряют прибыль от процентов. Обратите внимание, что банк по закону не имеет права взимать штраф за досрочное погашение займа.

    Наверняка все заемщики задумывались, как выгоднее погасить кредит досрочно уменьшая платеж или срок.

    Три законных способа

    Существует несколько способов сократить выплаты по кредиту. Каждый из них рассмотрел АиФ.ru. Даже в докризисные времена кредиты не проходили незамеченными для семейного бюджета.

    Стоит ли говорить, какими обременительными займы стали сейчас, когда реальные зарплаты населения падают, а цены растут двузначными темпами? Досрочное погашение — это самый простой способ сэкономить на кредите. Если кредит вы взяли после этого срока, то никаких штрафов платить не надо: в течение первого месяца после получения денег можно вернуть долг в любой момент и заплатить только за дни пользования займом.

    «В то же время деньги, отданные за страховки, которые вы оформляли по кредиту, вам, скорее всего, вернуть не удастся.

    Российский закон о страховой деятельности, с одной стороны, позволяет гражданину прервать страховой полис в любой момент, но с другой — он разрешает страховщикам оставлять себе всю полученную страховую премию, даже если реально страховой договор действовал несколько дней.

    Закон и процедура досрочного погашения кредита Выделим главные пункты законодательства, которые касаются вопроса преждевременной выплаты долга: Условия досрочного погашения у каждого финансового учреждения могут различаться.

    При этом некоторые структуры, как отмечалось выше, прописывают в договоре штраф за досрочное погашение кредита.

    Нестабильная экономика, рост инфляции, сокращение рабочих мест и снижение уровня жизни приводят к тому, что люди, взявшие на себя обязательства по кредитному договору, уже не в состоянии их выполнять. Это приводит к нарушению условий договора, и по статистике уже более 20% заемщиков не в силах выплачивать ежемесячные платежи по кредиту.

    В современных условиях можно попытаться уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, это и для банка выгодно и для кредитуемого. При возникновении финансовых трудностей существует возможность уменьшения ежемесячных выплат.

    Нестабильная экономика, рост инфляции, сокращение рабочих мест и снижение уровня жизни приводят к тому, что люди, взявшие на себя обязательства по кредитному договору, уже не в состоянии их выполнять.

    Однако стоит заметить, что финансовые учреждения идут навстречу только тем заемщикам, у которых идеальная кредитная история, т.е.

    просрочек по выплате кредита не наблюдалось.

    Читайте также:  Как подключить овердрафт промсвязьбанк

    Практически все ипотечные договоры содержат положение о праве заемщика досрочно погасить кредит. Раннее погашение может осуществляться в форме:

      увеличения ежемесячных платежей по сравнению с обязательными выплатами. (Минимальный платеж указан в договоре); закрытия долга одноразовым платежом.

    При этом текст соглашения не содержит положений о возможности сокращения сроков своего действия.

    При возникновении финансовых сложностей, заемщик вправе обратиться в банк с просьбой изменения условий ипотеки.

    Вопрос может быть им поставлен: в рамках Постановлений Правительства РФ о помощи отдельным категориям заемщиков.

    У оператора узнала, какую сумму необходимо положить на счет, чтобы полностью закрыть задолженность. Сумму всю погасила и жила себе спокойно, пока мне по электронке не пришло письмо о том, что я являюсь недобросовестным клиентом и что долг вырос в несколько тысяч. И выяснилось, что оператор забыл посчитать проценты. А что мне его извинения, если кроме как на словах он больше ничего не может сделать.

    Теперь каждый раз требую бумажку с печатью и подписью.

    1. Так и есть некогда не могла посчитать правильно предполагающую сумму платежа при досрочном погашении. Мнения консультанта по кредитным договорам всегда были расхожи и кардинально отличались от моих. Как честно гасить кредит при переплате, сложный и интересный вопрос, почему кредитная организация всегда насчитывает при досрочной переплате больую сумму для погашения долга
  • У меня история была похожа на Вашу.

    Иногда у заемщиков появляются дополнительные средства, которые можно направить на выплату долга. В этом случае возникает вопрос – пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита? В статье расскажем подробно, каким образом банки начисляют проценты по кредиту, и возможно ли сделать перерасчет при погашении долга раньше срока.

    Проценты по кредиту клиент платит только за фактическое пользование денежными средствами. Проценты по кредитам начисляются автоматически на каждый день пользования денежными средствами, согласно процентной ставке. По истечении первого месяца заемщик оплачивает проценты, начисленные за этот период, в начале второго месяца.

    Далее, в начале третьего месяца – оплачиваются проценты за второй, и так далее. Следовательно, клиент платит только за фактическое пользование денежными средствами. Об оплате вперед речи не идет.

    Клиенты вносят усредненный ежемесячный платеж по графику погашения кредита.

    1. Частично (вносится часть денежных средств, которая больше по размеру ежемесячного платежа).
    2. Полностью (вносится оставшаяся часть долга).

    Любой заемщик имеет право по закону РФ погасить кредит досрочно.

    Главное – поставить в известность банк не менее, чем за 30 дней. Также нужно учесть, что кредитная организация может установить мораторий – срок, в течение которого погашать кредит досрочно запрещается.

    Возможные нюансы обязательно прописываются в кредитном договоре.

    Следовательно, снизится переплата за пользование денежными средствами за счет уменьшения срока кредитования.

    При частичном погашении банк составляет новый график платежей. Изменения могут быть следующими:

    1. Меняется ежемесячный платеж, однако срок выплаты кредита не уменьшается.
    2. Меняется срок выплаты кредита без изменения размера ежемесячного платежа.

    В данном случае второй вариант считается наиболее выгодным, т.к. сумма начисленных процентов будет меньше.

    В нем обязательно указывается сумма всех начисленных процентов. Из этой суммы нужно вычесть часть, которая приходится на месяцы до фактического погашения.

    Получившаяся сумма – проценты, которые вы выплачивать не обязаны.

    Пример: сумма займа составляет 100 тысяч рублей, срок – 6 месяцев, платежи аннуитетные, процентная ставка 20%. В этом случае размер переплаты составит 5833 рубля.

    Если на третий месяц пользования кредитом погасить его полностью, нужно вычесть выплаченную сумму в размере 32200 рублей. Остаток составит 67800. Проценты начислят на остаток и сумма переплаты составит 4197 рублей. При возникновении сложностей, можно воспользоваться кредитным калькулятором на сайтах банков.

    В статье мы ответили на вопрос, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита. В зависимости от вида платежей и варианта досрочного погашения, проценты по кредиту должны начисляться на фактический остаток долга.

    В любом случае, размер общей переплаты уменьшается. 4.8 (96.11%) 108 голос(ов)

    Заемщик, выбирая погашение долгосрочных кредитов, а именно, растягивая срок для погашения кредита, может рассчитывать большую сумму, чем при взятии займа на короткий срок. Это связано напрямую с тем, что размер платежей при долгосрочном кредите будет ниже, а как следствие и у банка будет меньше поводом переживать по поводу возвращения займа и выплаты процентов.

    1. Обращение в банк с ходатайством о снижении процентной ставки по кредиту
    2. Погашение кредита с опережением графика
    3. Если банк не идет на уменьшение ежемесячных платежей
    4. Реструктуризация взятого кредита
    5. Рефинансирование кредита банком
    6. Какие банки готовы проводить реструктуризацию
    7. Можно ли уменьшить ежемесячную выплату по кредитному договору
    Читайте также:  Как узнать остаток по кредиту в кредит маркете

    Можно ли уменьшить ежемесячную выплату по кредитному договору Можно ли уменьшить платеж При возникновении финансовых трудностей существует возможность уменьшения ежемесячных выплат.

    Если он откажется предоставить форму, аргументируя к примеру, отсутствием подобной процедуры в учреждении, следует написать его в свободной форме и добиться приема. При отказе принять заявление, можно обращаться к руководству отделения, угрожая подачей жалобы в органы надзора.

    Его обязаны принять. Но если это происходит по данному сценарию, сразу стоит заручиться копией своей заявки, на которой должна быть отметка принявшего его сотрудника и дата. В самом заявлении нужно указать такую информацию:

    1. Дата и сумма выплаты досрочного платежа.
    2. Номер и дата подписания кредитного договора.
    3. Фамилия, личные и паспортные данные заемщика.
    4. Номер счета или карточки, куда следует банку отправить сумму переплаты.
    5. Информация о закрытии ссуды.
    6. Общая величина ссуды, срок, ставка и иные параметры (берутся из договора).

    К заявлению нужно приложить копию договора и справку о закрытии ссудного счета.

    То есть никакой уплаты будущих процентов в аннуитете попросту нет.

    Реальность такова что: заемщик сам соглашается на повышенную уплату процентов из-за увеличения срока договора обычно из-за того, что не способен платить б0льшую сумму аннуитетного платежа в месяц (то есть усиленно погашать основной долг) из-за банального отсутствия таких доходов.

    Произвести подсчет будет несложно, для этого нужно знать коэффициент аннуитета для вашего займа.

    Его вы можете рассчитать по следующей формуле: K=%×(1+%)S(1+%)S-1, где процент – это ставка за один месяц, а S – срок в месяцах. Рассчитаем ежемесячный платеж по заданным параметрам: K=0,015×(1+0,015)24(1+0,015)24-1=0,0214425421789353/0,42950281192902=0,0499241019695091.

    0,0499241019695091×150000=7488,6 рублей ежемесячный платеж, до внесения суммы в счет погашения долга. Если вы досрочно погасите долг, то ежемесячный платеж уменьшится, рассчитаем его размер: 0,0499241019695091×100000=4992 рубля.

    Итак, выгодно ли досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах, безусловно, да. Но только вносить сумму целесообразнее вскоре после того, как вы оформили кредит, потому что в начале выплаты кредита вы, в основном, платите проценты и сумма основного долга практически не меняется, а во второй половине вы наоборот платите в основном основной долг.

    При большой сумме кредита, длительном изначальном сроке и раннем погашении, выгода заемщика может быть весьма существенной.

    Теперь рассмотрим пример. Вы оформили кредит в 100 000 рублей, сроком на 12 месяцев.

    Эффективная процентная ставка — 24% годовых.

    Как узнать и рассчитать самому?

    Деньги останутся на счете и будут использоваться для внесения будущих ежемесячных платежей. Т.е. полной досрочки не произойдет Четыре основных правила при полном досрочном погашении Есть 4 вещи, которые нужно понимать, погашая кредит полностью досрочно.

    Правило 1. Нужно понимать, что величина к полному досрочному погашению не фиксирована. Она будет зависеть от даты досрочного погашения. Например, сумма к полному досрочному погашению с 10.10.2011 — 10.11.2011 будет одна, а между 10.11.2011 -10.11.2012 будет уже другая — меньшая.

    Впрочем, при необходимости дата взноса может быть перенесена на любое, удобное для заемщика время.Не следует смешивать обычный и внеплановый взнос по кредитному займу.

    Когда человек, взявший кредит, решает внести какую-то сумму сверх положенного, то в день регулярного платежа надо отдать деньги и за этот самый ежемесячный платеж с учетом годовых процентов. После того, как средства перейдут к банку, возникнет ситуация, когда:

    1. снизится размер выплат, проводимых ежемесячно, а период кредита не изменится;
    2. сократится время до момента полного закрытия банковского займа, а ежемесячные взносы останутся прежними.

    То есть надо будет осуществить перерасчет кредита при досрочном погашении. Обычно, клиент банка сам выбирает более подходящий для себя вариант.

  • Adblock
    detector