Можно ли пересмотреть условия кредитного договора

Поговорим о том, как происходит изменение условий кредитного договора. Разберемся, вправе ли банк изменить существенные условия договора в одностороннем порядке и поможет ли в этом случае иск в суд. Узнаем о кабальных условиях кредитного соглашения и возможности их изменения по инициативе заемщика.


Изменения условий договора не всегда могут касаться его реструктуризации. Бывают случаи, когда банк пользуется невнимательностью заёмщика, незнанием клиентом своих прав и навязывает дополнительные условия или корректирует условия договора в одностороннем порядке.

В каких случаях одностороннее изменение договора банком незаконно? Каков порядок действий, чтобы внести поправки в кредитное соглашение? Об этом вы узнаете из нашей статьи.

Существует три обязательных принципа кредита — срочность, платность и возвратность. Именно вокруг них строится каркас кредитного соглашения. Кредитный договор — это обязательно письменное согласие сторон. Одна сторона (кредитная организация) предоставляет денежные средства на некий срок под процент, а вторая сторона (заёмщик: физическое или юридическое лицо) обязуется вернуть полную сумму долга в установленный срок с процентами.

Эти общие условия банк не скрывает и, как правило, они оговариваются в первую очередь. Однако кредитный договор содержит ряд и других существенных условий. Итак, кредитный договор состоит из разделов:

  • вводная часть;
  • предмет соглашения;
  • особенности кредитования;
  • права, обязанности сторон;
  • обеспечение обязательств;
  • ответственность сторон;
  • дополнительные условия;
  • адреса, реквизиты, подписи сторон.

К тому же в договоре может быть оговорка, что банк применяет плавающую процентную ставку. Это значит, что банк имеет право менять процент по кредиту в случае изменения экономической конъюнктуры и ключевой ставки Центробанка.

Гражданским кодексом не определяются строгие критерии содержания договора кредита, так что банки сами составляют тексты документов. Естественно, потенциальный заёмщик не влияет на этот процесс. Именно поэтому впоследствии могут возникнуть причины для изменений условий договора.

Законодательно основания для изменения условий или расторжения договора четко сформулированы:

  1. Существенное изменение обстоятельств по сравнению с теми, при которых заключался договор.
  2. Нарушение соглашения одной из сторон.
  3. Объективная необходимость внесения изменений сторонами.

Тем не менее формулировки абстрактны, могут включать большой диапазон обстоятельств и трактоваться сторонами по-своему.

Остановимся подробнее на втором пункте.

Как понять, что банк нарушает условия договора? Это можно определить по следующим действиям:

В ловушку кабальной сделки попадают в основном клиенты микрофинансовых организаций. Однако, доказать, что условия договора являются кабальными — довольно сложно.

Читайте также:  Поможет ли благотворительный фонд при кредите

Чтобы сделка была признана кабальной, она должна отвечать одному из требований статьи № 179 ГК РФ:

  1. Кабальность условий, например, в случае с микрофинансовыми организациями: необоснованно высокие проценты, сжатые сроки возврата и строгие штрафные санкции.
  2. Заёмщик был в крайних жизненных обстоятельствах, а кредитор этим воспользовался и навязал сделку или скрыл её существенные условия.

Если в суде удастся доказать факт обмана или принуждения, то такая сделка будет признана недействительной.

Конечно, лучше не заключать сделку, если условия договора чем-то не устраивают. Но что делать, если кредитный договор уже заключён?

  1. Обратитесь в банк-кредитор. Это обязательный первый шаг, даже если вы готовы обратиться в суд.
  2. Многие банки открыты для общения, особенно, с надёжными клиентами, и могут пойти навстречу даже после телефонного звонка. Однако, лучше написать заявление.
  3. Если банк согласен, заключите дополнительный договор. Если нет — заручитесь письменным отказом (это понадобится для суда). Все заявления подавайте в двух экземплярах: они регистрируются сотрудником банка (один передаётся банку, а второй остаётся у вас).
  4. До суда можно обратиться и в головной офис кредитной организации.
  5. Если вы получаете от банка отказ предоставить заявление в письменном виде — обратитесь к юристу. Попробуйте начать с Роспотребнадзора: там можно получить бесплатную консультацию.
  6. Если юрист высоко оценивает ваши шансы на успех в суде — пишите исковое заявление и собирайте пакет документов.

Пересмотр условий кредита – это изменение основных параметров кредитного договора, к которым можно отнести процентную ставку, срок действия договора, периодичность выплат и так далее. Причиной пересмотра кредитных условий, как правило, являются негативные явления в экономике.


Процентная ставка по потребительским кредитам не повышается. Относительно сделок с предпринимателями позиция закона изложена в постановлении Президиума ВАС РФ от 06.03.2012: коррекция процентной ставки по договорам с организациями не считается нарушением закона, если такая возможность предусмотрена соглашением между сторонами. Важное дополнение присутствует в том же нормативном акте: банк должен доказать, что повышение процентной ставки экономически обосновано и является вынужденной мерой.

Предприниматели редко соглашаются на подписание договора, составленного таким образом, поэтому банки стараются завуалировать право на одностороннюю коррекцию ставки. Например, в договоре прописывается, что изменение ставки происходит лишь по согласованию с заемщиком, однако, в случае отказа заемщика выдача кредита досрочно прекращается, а сам заемщик должен вернуть всю сумму с учетом процентов за период пользования. Не каждому предпринимателю выгодно закрывать кредит досрочно, особенно если сумма займа довольно велика, поэтому ему приходится мириться с тем, что ставка поднимется.

Читайте также:  Как быть с последним платежом по кредиту

Факторов, которые могут вызвать необходимость изменить кредитный договор, много. Наиболее частые – это:

  • Экономическая нестабильность и колебания курсов валют.
  • Изменение площади того дома (или квартиры), который обеспечивает заем.
  • Изменение фамилии заемщика, его места регистрации либо желание сменить поручителя по кредиту.
  • Необходимость добавить нового участника отношений в перечень обязательств по кредиту (либо удалить участника).

При этом заемщики должны знать об основных правилах внесения корректив в кредитный договор:

  • Изменения вносятся с помощью дополнительного соглашения, которое подготавливается юридической службой банка. Существующий кредитный договор не изменяется напрямую.
  • Подписание дополнительного соглашения об изменении условий кредитного договора предполагает присутствие всех заинтересованных сторон: заемщика, поручителя, залогодателя и прочих. Каждый должен иметь с собой паспорт.
  • Дополнительное соглашение подписывается с каждым из участников отношений в отдельности.

Изменение параметров кредита возможно только при одновременном наличии таких условий:

  • При оформлении соглашения стороны предполагали, что экономическая конъюнктура останется неизменной.
  • Нежелательное изменение, вызвавшее необходимость пересмотра, не является следствием действий одной из сторон. Стороны не имели возможности предупредить наступление обстоятельства.
  • Кредитный договор не предусматривает четкой ответственности одной стороны в случае негативных экономических изменений.
  • Изменение условий не должно ставить заемщика в критическое положение. Также коррекция не должна лишать учреждение-кредитора возможности получить прибыль.

Банки могут включать в договор пункт, дающий им право изменить условия соглашения, если заемщик заявляет о временной неспособности совершать выплаты. Если заемщик против коррекции, выдача кредита приостанавливается – банк обязывает заемщика немедленно вернуть всю сумму, что в условиях материальных трудностей он сделать не может.

Согласно Постановлению Президиума, включение такого пункта недопустимо, так как ухудшение материального состояния заемщика может быть обусловлено причинами, не зависящими от него. Банк не может требовать досрочного погашения от юридического лица, находящегося на этапе ликвидации – ему придется вставать в очередь кредиторов. Однако если банк узнает, что вероятность наступления материальных затруднений заемщика высока, еще до выдачи кредита, он имеет право отказать в ссуде.

Читайте также:  Как сделать ринопластику в кредит
Банк % и сумма Заявка
Банк Открытие рефинансирование КРЕДИТОВ От 9,9%
До 5 млн руб.
Оформить
Банк Открытие рефинасирование ИПОТЕКИ От 9,9%
До 30 млн руб.
Оформить
РосБанк рефинансируют всё От 10,99%
До 3 млн руб.
Оформить
Альфа банк стоит тоже попробовать От 9,9%
До 5 млн руб.
Оформить
Банк % и сумма Заявка
Восточный больше шансов От 9,9%
До 3000000 руб.
Оформить
Ренессанс Кредит самый быстрый От 9,9%
До 700000 руб.
Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать От 9,9%
До 1000000 руб.
Оформить
Открытие Большая сумма От 9,9%
До 5000000 руб.
Оформить

Вы хотите узнать, можно ли изменить условия кредитного договора с банком? Мы предлагаем вам кратко рассмотреть несколько реальных ситуаций, в которых возможно изменение условий банковского договора, заключенного ранее.

Итак, для того, чтобы банк пошел на изменение текущих условий договора, у заемщика должны быть на то серьезные причины.

1. Ухудшение материального положения. Здесь могут быть разные причины – увольнение с работы, ухудшение здоровья, большая закредитованность, потеря источника дохода и т.д.

К примеру, заемщику могут предоставить небольшую отсрочку по платежам, снизить ставку, продлить срок кредитования. Из данного обзора вы узнаете, какие возможности для заемщика открывает реструктуризация.

2. Улучшение материального положения. У вас появилась возможность внести некоторую сумму в счет погашения задолженности, т.е. досрочно погасить кредит (частично или полностью). Данная операция подразумевает изменение конечной суммы долга, а значит и ежемесячного платежа.

Соответственно, вы подписываете с банком новый договор на новую сумму кредита. Ознакомиться с мини-инструкцией по досрочному погашению кредита вы можете здесь.

4. Вы готовы предоставить залог. В случае если вы в течение действия кредитного периода предоставляете обеспечение, например ТС или жилье, это положительно влияет на вашу ставку. Соответствующие изменения также вносятся в договор.

Мы рассмотрели самые популярные причины, по которым можно изменить кредитный договор с банком, подробности узнавайте у своего кредитного специалиста

Adblock
detector