Оформление рефинансирования выгодно для всех без исключения заемщиков, которые получают возможность выплачивать свой займ на более выгодных условиях – обычно, под более низкий процент. Традиционно принято считать, что за рефинансированием нужно обращаться в сторонний банк, который предлагает перевести все кредиты к нему на более выгодных, чем у конкурентов, условиях. Но можно ли сделать рефинансирование в том же банке, где оформлен один или несколько кредитов?
Можно, но не всегда. В своем банке могут отказать, если там нет программы рефинансирования собственных займов. К примеру, все учреждения группы ВТБ не имеют такой программы. А популярный в стране Сбербанк готов рефинансировать свой займ, но только при условии, если помимо него заемщик перекредитует еще и взятые в других банках.
В нашей статье разберемся с подобными нюансами.
Возможность рефинансировать кредит в том же банке стоит уточнять у специалистов данного учреждения. Но, даже если программа не афишируется, заемщик имеет право написать заявление на снижение ставки, если она намного выше, чем у других банков (например, потому что кредит оформлялся давно). Особенно актуально это для ипотеки, по которой еще несколько лет назад процент мог достигать 13-14 пунктов, а сегодня – всего 8-9.
Банки при назначении ставки опираются на ключевую ставку Центробанка – показатель, под который главный регулятор выдает кредиты всем банковским учреждениям страны. Чем ниже ставка ЦБ, тем ниже ставка в итоге для граждан. Но ведь это несправедливо, что вам выдали в банк кредит под 13 %, а теперь, спустя, к примеру, четыре года (при том что вам осталось платить еще минимум лет 6) все желающие могут получить займ всего под 9 %.
Чтобы рефинансировать кредит в этом же банке, нужно прийти туда и написать заявление на снижение процентной ставки. Главная мотивация – размер ключевой ставки Центробанка. Также у вас должна быть безупречная кредитная история. Клиентам, которые уже не первый год своевременно и в полном объеме выполняют свои кредитные обязательства, банки в рефинансировании не откажут – побоятся, что он уйдет к конкурентам, где без проблем получит желаемые условия.
Как говорилось выше, такой может быть политика банка – не перекредитовывать свои кредиты. Заставить его никто не может. Также нужно проверить, соответствуете ли вы и ваши займы программе.
Основные причины, почему банки не рефинансируют свои кредиты, заключаются в невыгодности данной процедуры с финансовой точки зрения для самого кредитора. Плюс бумажная волокита – нужно принять заявление, рассмотреть его, изучить досье заемщика, подписать с ним новый договор. Все это задействует ресурсы, за которые нужно платить.
Другие причины, по которым можно получить отказ, кроются в условиях программы того банка, где брал кредит конкретный заемщик. К примеру, многие предъявляют требования к срокам оформления (сколько времени прошло с момента оформления и сколько еще осталось), отсутствию просроченной задолженности, размеру остатка долга, количеству рефинансируемых займов, тому, подвергался ли займ ранее реструктуризации.
Главная мотивация для банка – нежелание потерять клиента, который может перекредитоваться в другом финансовом учреждении. Но ваш кредитор все равно до последнего будет тянуть, не желая рефинансировать потребительский кредит, чтобы не терять проценты. Ведь еще не факт, что заемщику хватит времени и терпения для хождения по другим банкам, куда придется представлять новый пакет документов.
Поэтому, если вы хотите рефинансировать свой ипотечный кредит (или любой другой, но достаточно крупный и выданный под невыгодный процент), обратитесь в другой банк. Заполните заявку и получите ответ. А далее, с ободренной заявкой на руках, посетите кредитный отдел своего банка и сообщите специалисту о своем намерении провести рефинансирование у конкурентов. Как минимум, вам предложат написать заявление на снижение процентной ставки. Ведь возможность потерять клиента уже станет более чем реальной.
Прежде чем получить рефинансирование, необходимо внимательно изучить рынок предложений. Средние цифры показывают, что рефинансировать кредит в другом банке обычно выгоднее, чем в своем. Но и трудозатратнее, чем в одном и том же банке.
Сбербанк
Предлагает перекредитовать любые кредиты под 13, 5 %. Свои займы перекредитует при условии привлечения минимум одного стороннего. Если присоединить к кредитам ипотеку, то общий процент снижается до 9,5 %. При этом, как мы помним, снизить процент по своей ипотеке Сбербанк готов максимум до 11 %, а в среднем – до 12 %.
ВТБ24
Предлагает ставку от 12 % до 17 % (зависит от суммы, страховки и других параметров). Объединить за раз можно до 6 кредитов. При этом в банке нельзя перекредитовать ранее оформленный здесь займы, а также займы банков группы ВТБ: Почта Банка, БМ-Банка, ВТБ.
Почта Банк
Ставка от 13 %. Рефинансирует только потребительские и автомобильные займы, по которым нет просрочек. Не перекредитует собственные займы и кредиты банков группы ВТБ.
Альфа-Банк
Ставка от 12 %. Сумма – до 3 миллионов рублей. Объединить можно до 5 кредитов. Не сообщается, возможно ли рефинансирование займов, оформленных здесь же.
Газпромбанк
Перекредитует ипотеку по ставке от 9,2 %. Остальные кредиты – от 12, 5 %. Сумма – до 3,5 миллионов рублей. Не сообщается, возможно ли рефинансирование займов, оформленных здесь же.
Как таковых юридических рисков данная процедура не несет. Вы не рискуете потерять квартиру или остаться без копейки, если обратитесь к проверенному авторитетному банку или как минимум к тому, у которого есть лицензия и который работает на рынке кредитования не первый год.
Но перед тем, как решиться на процедуру, все же стоит взвесить плюсы и минусы данной процедуры. К минусам относятся:
Необходимость сбора полного пакета документов.
Возможность получить отказ – в этом случае вы потратите зря массу времени.
Сложность процедуры перекредитования – поскольку речь идет о залоговом займе, придется оформлять не только договор рефинансирования, но и договор ипотеки, с необходимости ее регистрации.
Дополнительные расходы на заказ отчета о рыночной стоимости объекта недвижимости, оформление согласия супруга(и) на сделку, работу юристов по составлению ипотечного договора и т.п.
Вот почему проводить рефинансирование в том же банке, где у вас оформлена ипотека, намного проще – нет такой бумажной волокиты и отпадает нужна в дополнительных расходах. Решаться на такой шаг в стороннем учреждении стоит тогда, когда сроки выплаты кредита превышают как минимум 1 год, а разница в ставке составляет 2-3 и более процентных пункта.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Банк Открытие рефинансирование КРЕДИТОВ | От 9,9% До 5 млн руб. |
Оформить |
| Банк Открытие рефинасирование ИПОТЕКИ | От 9,9% До 30 млн руб. |
Оформить |
| РосБанк рефинансируют всё | От 10,99% До 3 млн руб. |
Оформить |
| Альфа банк стоит тоже попробовать | От 9,9% До 5 млн руб. |
Оформить |
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Восточный больше шансов | От 9,9% До 3000000 руб. |
Оформить |
| Ренессанс Кредит самый быстрый | От 9,9% До 700000 руб. |
Оформить |
| Хоум кредит стоит тоже попробовать | От 9,9% До 1000000 руб. |
Оформить |
| Открытие Большая сумма | От 9,9% До 5000000 руб. |
Оформить |
Вы хотите узнать, можно ли рефинансировать ранее взятый кредит в одном и том же банке? Отвечаем: можно, однако данная операция будет называться реструктуризацией долга, и её условия будут несколько отличаться от стандартного перекредитования, к которому вы привыкли.
У этих двух понятий есть общие черты – оба они приводят к тому, что для заемщика меняются условия кредитования в лучшую сторону, т.е. уменьшается ежемесячный платеж, снижается процентная ставка и т.д. Однако есть и отличия, в частности: для того, чтобы банк принял у клиента заявку на реструктуризацию его долга, заемщик должен иметь на то серьезные причины.
К ним относятся такие события, как:
- потеря работы не по вине заемщика (например, сокращение),
- потеря кормильца,
- рождение ребенка и уход в декрет,
- прохождение воинской службы,
- ухудшение здоровья заемщика, повлекшее за собой серьезное медицинское вмешательство.
Все эти причины, по возможности, нужно подтвердить документально, т.е. предоставить справку с работы или из Центра занятости, принести справку от врача о состоянии здоровья и т.д.
В том случае, если ваши причины сочтут весомыми и заявку одобрят, вам могут быть предложены следующие варианты:
- предоставление кредитных каникул – не платить по процентам какое-то время, подробности здесь,
- изменение валюты счета (если вы, допустим, брали валютную ипотеку),
- уменьшение платежа за счет продления срока кредитования.
Принципиальная разница между реструктуризацией и рефинансированием заключается в следующем: первая услуга оформляется в том же банке, где у вас имеется задолженность, и платеж можно снизить только путем продления срока договора, тем самым, увеличив конечную переплату. А вторая услуга оформляется в стороннем банке, позволяя снизить процентную ставку и общую переплату.
Однозначно нет. Банку невыгодно рефинансировать свой кредит, так как ему придется заместить хороший дорогой займ на более дешевый. Кредитор стремится удержать клиента, который исправно платит, но это можно сделать и без перекредитования.
Например, предоставить какие-либо бонусы, докредитоваться в необходимом размере, но по более низкой ставке (как у банков-конкурентов), выгодные условия для получения кредитов в будещем.
Причем по своей инициативе вам какие-либо привилегии предлагать не будут, их могут озвучить только в том случае, если вы являетесь постоянным и надежным клиентом с беспроблемным займом, по которому вы озвучили свое желание перевестись в другую фирму.
Есть и исключение из правила – Сбербанк России. Он разрешает своим клиентам рефинансировать кредит, оформленный здесь, но только при условии того, что он будет объединен с долгами от сторонних компаний. К примеру, если у вас есть потребительский займ в Сбербанке и кредитка в Ситибанке, то их можно будет объединить в одну сумму под более низкий %.
Какие предлагают условия:
- ставка от 11,5% годовых,
- максимальная сумма – до 3 миллионов рублей, для зарплатных клиентов – до 5 миллионов,
- срок действия нового договора – до 5 лет,
- возможно объединение до 5-ти различных задолженностей в одну,
- можно получить дополнительную сумму сверх долга на личные нужды.
Переоформить кредит можно и в новом банке по специальным программам рефинансирования. Сегодня достаточно кредитно-финансовых организаций, готовых выкупить чужие долги.
Это подобно тому, как взять новый кредит и потратить выданные средства на погашение старого. Однако, такая процедура имеет смысл, если условия по новому займу гораздо лучше. Даже если разница в процентах составляет всего 2-3% итоговая выгода может быть существенной.
Где самые выгодные условия:
Если речь идет об ипотеке, то не стоит спешить. Ведь по новому договору снова придется тратить деньги на оценку имущества и иные процедуры. Поэтому тщательно подсчитайте, возможно, расходы окажутся выше, чем потенциальная выгода.
Кроме того, по мнению экспертов, маскимально эффектино рефинансирование ипотеки только в первые пять лет погашения (при условии аннуитетной схемы). Впоследствии это теряет смысл, так как в первые годы погашается большая часть процентов и минимальная часть основного долга.
Чаще всего за данной услугой обращаются по следующим причинам:
- экономия средств, когда ставка по новой программе значительно ниже, чем по прежней
- консолидация – то есть, объединение нескольких займов, оформленных в разных кредитно-финансовых учреждениях
- изменение валюты займа на более удобую для потребителя
- продление сроков погашения с целью снижения ежемесячной кредитной нагрузки.
Ставки по долгосрочным кредитам, таким как ипотека, обычно ниже, чем по краткосрочным. Поэтому иногда есть смысл оформить один большой займ на большой срок для погашения нескольких краткосрочных долгов.
Если вы как раз присмотрели новую программу, то можете рассчитать, насколько это будет выгодно для вас прямо здесь.
| РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ: | |
| Ставка % в год: | |
| Срок (мес.): | |
| Сумма кредита: | |
| Ежемесячный платеж: | |
| Всего заплатите: | |
| Переплата по кредиту | |
 Подать заявку |
|
Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.
Важно! Для получения новых условий, то есть, рефинансирования или реструктуризации, у заемщика должна быть хорошая кредитная история. О том, что это такое и какое значение она имеет, читайте в этой статье. Если вы допускали просрочки, у вас есть штрафы и большая проблемная загруженность, получить перекредитование не получится.
Для оформления нового кредита потребуется тот же пакет документов, что и при заключении предыдущего, подробности здесь. Вы будете заново проходить проверку скоринг, где оценивается ваш статус, семейное положение, платежеспособность, чистота КИ и т.д.
Какой можно сделать вывод? Рефинансирование кредита возможно только при обращении в стороннюю финансовую компанию, а в том же банке можно оформить исключительно реструктуризацию долга без изменения ставки
Реструктуризация – это процедура, помогающая заемщику справиться с трудностями по выплате долга. По стандарту, она считается ничем иным, как стандартным увеличением сроков по выплате кредита с перезаключением договора и изменением графика, по которому совершаются платежи. Основным моментом, интересующим большинство клиентов, которым предстоит процедура, считается влияние реструктуризации на кредитную историю. Чтобы разобраться в этом вопросе, желательно подробнее рассмотреть причины и цели ее проведения.
С нынешним экономическим положением в стране многие клиенты приходят к выводу, что им необходимо улучшить финансовое положение при помощи реструктуризации. Однако для этого понадобится взвесить все минусы и плюсы, а также углубиться в корень причин, по которым банк разрешит воспользоваться этой услугой:
- при увольнении или потере ежемесячного дохода;
- по причине потери кормильца;
- в период ухудшения здоровья или необходимости длительного лечения;
- во время изменения валютного рынка;
- при призыве в армию и других жизненных обстоятельствах, объективно затрудняющих погашение задолженности.
Для начала рассмотрим, как реструктуризация влияет на КИ, если гражданин самостоятельно обратился в банк с просьбой ее провести. Если просрочки происходили нерегулярно, а процедура рассматривается по инициативе клиента, то можно рассчитывать на сохранение положительной КИ, избежание судопроизводства и принудительного требования денежных средств по образовавшемуся долгу.
Просрочки без объяснения причины и предоставления доказательств отсутствия возможности для внесения ежемесячных взносов не рассматриваются, вся информация должна быть оформлена официально. Если произошло уменьшение оплаты труда или увольнение, то в банк представляются справки с места работы или записи из трудовой книжки. Состояние здоровья, требующее длительного лечения, также подтверждается документально.
Клиент может воспользоваться несколькими видами реструктуризации:
- Пролонгация по договору посредством увеличения сроков кредитования и уменьшения суммы платежа.
- Изменение валюты, на которую заключался договор по кредиту.
- Кредитные каникулы, благодаря которым можно освободиться от оплаты на срок от одного до трех месяцев. Здесь кредитор организует перерыв по платежам как на всю сумму задолженности, так и на его часть.
Каникулы по кредиту не являются реструктуризацией в полном смысле, т.к. в этом случае банком дается передышка, благодаря которой должник в силах урегулировать проблемы с финансами, чтобы продолжить совершать выплаты на прежних условиях. Иногда банк предлагает клиенту выплачивать лишь так называемое тело кредита, благодаря чему можно значительно уменьшить часть долга. Такая услуга предоставляется на год и меньше, в зависимости от политики организации. Этот вид реструктуризации не портит кредитную историю, но отметка о каникулярном периоде будет известна в БКИ, а информация все равно отразится в базе.
Если рассматривать процедуру с двух сторон, то напрашивается вывод, что с материальной точки зрения реструктуризация не выгодна гражданину. Однако, во избежание судебных тяжб, штрафов, ухудшения КИ, прибегнуть к этой услуге все-таки стоит. Если нет возможности гасить долг привычным образом, то реструктуризация поможет справиться с финансовым бременем.
Но если клиент может оплачивать суммы ежемесячных платежей, но желает реструктурировать долг, чтобы просто распоряжаться свободными средствами, то эксперты не рекомендуют пользоваться этой услугой. Таким образом кредитная кабала растянется на еще более длительный срок и заставит плательщика столкнуться с худшими последствиями.
Если должник обращается в банк позже срока следующей выплаты по графику, то эти данные обязательно окажутся в бюро должников.
Какова степень испорченности КИ:
- При оперативной реструктуризации эта процедура не отразится на истории, если оформление произошло не позднее месяца с момента пропуска ежемесячного взноса. При таком нарушении дальнейшее одобрение нового займа вполне реально.
- Если долг реструктуризирован после нескольких задолженностей, то бюро будет известно, что гражданин периодически уклоняется от платежей. Это гарантирует испорченную кредитную историю.
- Если банк сам предлагает заемщику реструктурировать долг, то дело в скором времени, скорее всего, передадут в суд, а гражданину будет отказано в повторных оформлениях кредита.
Если есть возможность воспользоваться реструктуризацией заранее, то стоит незамедлительно это сделать, ведь в дальнейшем клиенту откажут в выдаче любого кредита. Жизненные ситуации порой складываются так, что именно этой суммы будет не хватать на важное приобретение.
Ключевые принципы грамотной реструктуризации долга:
- Своевременность;
- Умение договориться с кредитной организацией;
- Анализ выгоды, преимуществ, а также последствий.
Не рекомендуется отказываться от процедуры реструктуризации только потому, что эта информация станет доступна Бюро кредитных историй. Выбранный вариант сотрудничества с банком не только освободит от тяжкого финансового бремени, но и предотвратит просрочки в дальнейшем.
Если к реструктуризации относят новый график для внесения платежей по действующему договору, то рефинансирование включает в себя измененный график и заключение нового кредитного договора. К примеру, клиент не может платить конкретную сумму по причине кризиса или уменьшения заработной платы, но за спиной у него уже пару лет исправных платежей. Остаток суммы, в таком случае, банк реструктуризирует и растянет на больший срок, и, следовательно, ежемесячные взносы станут гораздо меньше.
Для рефинансирования клиенту предлагается оформить новый кредит и погасить текущий. В таком случае, заключается новое соглашение и составляется иной график погашения кредита. В отличие от внешнего или внутреннего рефинансирования, реструктуризация займа проводится исключительно в той организации, в которой оформлялся займ.