Реструктуризация кредита — предоставленная кредитором возможность решить возникшие в процессе обслуживания договора финансовые сложности. Сбербанк готов идти навстречу своим заемщикам и предлагает физическим лицам различные варианты снижения или перераспределения кредитной нагрузки.
Реструктуризация — внесение в кредитный договор изменений при невозможности оплаты задолженности на текущих условиях. Предложение актуально для заемщиков, у которых в процессе оплаты кредита возникли сложности.
Они могут быть связаны например, с:
- призывов на армейскую службу или участием в военных действиях;
- отпуском по уходу за ребенком до 1,5 или 3 лет как при рождении, так и в связи с усыновлением;
- утратой трудоспособности из-за ухудшения состояния здоровья;
- снижением размера доходов, например, из-за сокращения на работе либо изменением условий оплаты трудовой деятельности.
Реструктурирование в Сбербанке может быть нескольких видов:
- уменьшение размера ежемесячного взноса — происходит за счет увеличения срока договора;
- смена валюты — актуально для долларовых или евровых соглашений;
- предоставление льготного периода — временное снижение ежемесячного взноса, которое осуществляется благодаря отсрочке по внесению процентов или основного долга.
Сбербанк предоставляет возможность провести финансовое оздоровление как потребительских, так и жилищных кредитов.
С каждым клиентом условия финансовой помощи обсуждаются индивидуально. При этом банк может как одобрить заявление клиента, так и отказать ему без объяснения причины.
Увеличить вероятность положительного решения по обращению можно, если:
- сразу после возникновения финансовых сложностей связаться с банком;
- отвечать на телефонные звонки и не скрываться от представителей службы безопасности;
- предоставить максимальное количество сведений и их подтверждений, которые позволят кредитору принять справедливое решение.
Допускается реструктуризировать только займы наличными, на кредитные карты действие программы не распространяется.
В конце августа 2017-го года Сбербанк России начал прием заявлений на помощь от государства от ипотечных заемщиков, которые оказались в стесненной финансовой ситуации. Процедура оздоровления проводится при поддержке Агентства ипотечного жилищного финансирования.
Принять участие в программе могут:
- родители или опекуны, у которых есть несовершеннолетние дети;
- ветераны, принимавшие участие в военных действий;
- люди с ограниченной дееспособностью или родители детей-инвалидов;
- заемщики, на иждивении у которых находятся школьники, студенты или аспиранты очной формы обучения моложе 24 лет.
Существует 2 требования, которые обязательно должны быть выполнены для одобрения заявки на участие в программе:
- за последние 3 месяца средний доход всей семьи не должен превышать двойной прожиточный минимум, установленный для региона заемщика;
- ежемесячный взнос по кредитному соглашению с даты его заключения вырос на 30% или более.
Есть и ограничения для площади квартиры — не более 45, 65 и 85 квадратных метров для однокомнатной, двухкомнатной и трехкомнатной квартир соответственно. При этом недвижимость должна быть единственным жильем заемщика, а с даты заключения кредитного договора должно пройти более 12 месяцев.
Если реструктуризация будет проведена, то валюта кредита изменится на рубли (актуально для валютных договоров), а процентная ставка не будет превышать действующую в банке на дату сделки. Страховые премии при этом подлежат обязательной уплате, а начисленные штрафы и пени за просрочку будут списаны.
Порядок получения финансовой помощи от банка следующий:
Для ускорения процесса и увеличения вероятности положительного рассмотрения заявки рекомендуется заранее уточнить список документов, которые нужны в конкретном случае. Получить подробную информацию можно либо в отделении, либо по номеру горячей линии.
Вне зависимости от категории продукта (потребительский займ или ипотека) необходимо будет предоставить анкету стандартного формата и паспорт, а также документы о трудоустройстве и финансовом положении.
Для подтверждения финансового состояния заявителя за предшествующие 6 месяцев предоставляется один из следующих документов:
- заверенная бухгалтером или директором компании-работодателя 2- НДФЛ или справка в свободной форме — документ должен содержать персональные данные сотрудника, наименование и контактные сведения организации, ее юридические реквизиты, помесячный доход клиента и иные обязательные пункты;
- выписка с зарплатной карточки либо счета;
- справка о размере пенсии из Пенсионного фонда или иной социальной структуры;
- налоговая декларация;
- выписка по счету, на который приходит пенсия или другие социальные отчисления;
- соглашение о сдаче в наем квартиры, дома или иного объекта жилой либо коммерческой недвижимости;
- иные договора и контракты, которые законом определены как основания для получения дохода (например, соглашение об авторских правах).
Трудовую деятельность и занятость можно подтвердить, предоставив один из перечисленных документов:
- копию трудовой книжки или выписку из нее;
- постранично заверенный работодателем договор о работе по найму;
- справку от нанимателя, содержащую сведения о должности и стаже работы;
- свидетельство о регистрации заявителя в качество индивидуального предпринимателя;
- приказ о назначении на должность нотариуса;
- лицензии на отдельные виды деятельности, выделение которых предусмотрено российским законодательством;
- иные документы, которые могут подтвердить трудовую занятость обратившегося.
В отдельных случаях предоставляется:
- приказ о сокращении;
- уведомление об изменении условий труда (например, снижении уровня заработной платы);
- подтверждение регистрации в службе занятости;
- документы о потере трудоспособности, смерти кормильца, присвоении инвалидности и т.д.;
- свидетельство о рождении или принятия в семью ребенка и приказ о предоставлении отпуска по уходу за ним;
- справки из других финансовых структур, с которыми у заемщика есть кредитные отношения;
- подтверждение иных сведений, демонстрирующих необходимость финансового содействия от банка.
При обращении по вопросу реструктуризации жилищного кредита дополнительно предоставляется копия страхового полиса, подтверждающая уплату очередного взноса и выписка из домовой книги. Могут быть затребованы и правоустанавливающие документы на жилье.
Сбербанк имеет право запросить дополнительные документы.
Запрещающего моратория на оформление повторной финансовой поддержки нет. Заявитель имеет право заново подать комплект требуемых документов на рассмотрение. После обращения заявления банк примет решение о внесении изменений в договор или ответит отказом.
Но практика показывает, что повторные обращения с просьбой оформить реструктуризацию чаще отклоняются, чем наоборот.
Сколько раз можно делать реструктуризацию в Сбербанке
В правилах банка не установлено конкретного ограничения. Но по повторным заявкам после рассмотрения в большинстве случаев приходит отказ, а не одобрение.
Может ли Сбербанк отказать в проведении финансового оздоровления
Да, кредитная организация имеет право как пойти навстречу клиенту, так и отклонить его заявление. Мотивы одобрения или отказа по обращению не объясняются.
Как написать заявление на реструктуризацию в Сбербанке
Анкета предоставляется заявителю в электронном виде при обращении через сайт или на бумажном носителе при посещении отделения.
Брали кредит в быстрозайме, не смогли заплатить все сразу, сделали реструктуризацию, заплатили 3 раза, и на четвертый по ошибке не доплатили 50 грн ( нужно 550) Теперь требуют всю сумму сразу в течении 2х дней,Возможно ли это исправить и доплтить 50 грн, и платить по реструктуризации?
Ответы юристов ( 2 )
Здесь консультации по законодательству Российской Федерации. Обратитесь к юристам Украины.
С Уважением, Надежда.
- 9,8 рейтинг
- 7085 отзывов эксперт
Брали кредит в быстрозайме, не смогли заплатить все сразу, сделали реструктуризацию, заплатили 3 раза, и на четвертый по ошибке не доплатили 50 грн ( нужно 550) Теперь требуют всю сумму сразу в течении 2х дней, Возможно ли это исправить и доплтить 50 грн, и платить по реструктуризации?
Юлия
Юлия, добрый вечер! В российском законодательстве такие вопросы отнесены к договорной области и законодательством не урегулированы — предоставлять или нет повторную реструктуризацию. лежит на усмотрении кредитора. Предположу что украинское право в этом плате не сильно отличается и договариватся нужно с кредитором — предоставить или нет реструктуризацию решать ему
Когда человек берет кредит, он рассчитывает на определенные условия, которые считает фиксированными. И дело не только в проценте кредита или курсе валют. Повлиять на платежеспособность могут и обстоятельства в семье, и зарплата, и любые непредвиденные ситуации. Тогда становится сложно добропорядочно исполнять свои обязанности по договору перед банком, и надо искать выход. Как же разобраться с этой проблемой?
Если заемщик уже не может погасить кредит по графику платежей – впору обратиться в банк с просьбой о реструктуризации. Чаще всего к этой процедуре прибегают как раз те, у кого возникли финансовые трудности, и ежемесячный взнос становится большим грузом.
Реструктуризация несет за собой подписание дополнительного договора и составление нового графика, по которому заемщик и будет платить кредит. Основания для этого могут быть разные: потеря работы, болезнь, потеря имущества и т. п. Все эти причины должны быть подтверждены соответствующими справками и документами. В основном заемщику предлагают:
- изменение графика выплат;
- кредитные каникулы (отсрочка платежей на определенный срок);
- продление срока действия договора;
- изменение валюты договора.
Но за отсрочку тоже приходится платить, процентная ставка будет зависеть от банка.
Если же заемщик считает, что платить регулярно ему не позволяют условия договора уже полученного кредита, которые по каким-то причинам стали для него неудобными или невыгодными, можно провести рефинансирование. К этому процессу часто прибегают, когда ставки по кредитам падают и человек, например, хочет перейти в другой банк под меньший процент. Или же заемщику нужны деньги на погашение предыдущего кредита. Но что делать, если до этого уже была проведена его реструктуризация?
Первое, что важно понимать – повторная реструктуризация в банках не проводится. Поэтому в случае, когда дебитор не может выполнить свои обязанности перед кредитором или же хочет перейти на более выгодные условия по кредиту, которые предлагают другие банки, применяется процедура рефинансирования.
Провести рефинансирование после реструктуризации можно, но стоит учитывать важные условия.
- При рефинансировании кредитная история заемщика должна соответствовать требованиям банка. И тут возникает вопрос: влияет ли реструктуризация на кредитную историю? Если дебитор обратился в банк вовремя и не допустил задолженности – просрочка не всплывет в кредитной истории. Если же заемщик пропустил срок платежа, и образовалась задолженность, это отразится на его репутации как дебитора для других банков.
- При реструктуризации банк может дополнить уже существующий договор либо составить другой на новых условиях. Во втором случае факт реструктуризации не будет внесен в общее бюро кредитных историй, а значит заключить договор о рефинансировании удастся гораздо легче.
- Есть банки, для которых участие в реструктуризации кредита не имеет большого значения при принятии решения о рефинансировании. Основными критериями будут выступать уровень дохода, кредитная история, продолжительность работы на последнем месте, семейное положение.
- Если первый кредит был взят дебитором под залог, его придется переоформить и в новом банке. И за оценку придется платить именно заемщику, несмотря на то, дадут ему кредит или нет. Если вы берете повторный кредит в своем банке – ничего переоценивать не придется.
Важно! Стоимость предмета залога не должна сильно снизиться. Иначе рефинансирование будет невозможным.
- Существует сложность и в том, что в некоторых банках рефинансирование гасит только тело кредита, а проценты, скопившиеся после реструктуризации, придется оплачивать самостоятельно. Этот момент стоит взять во внимание во время составления договора.
В отличие от реструктуризации, рефинансирование удастся проводить несколько раз. Опытные заемщики даже могут достичь наиболее выгодных кредитных условий, проводя многократное рефинансирование.
Синонимом рефинансирования является перекредитование. Во многих финансовых учреждениях есть возможность перекредитования нескольких задолженностей в одну, что, несомненно, удобнее. Но при этом кредитная история заемщика должна соответствовать требованиям кредитора, а самому дебитору стоит внимательно изучить все предложения на финансовом рынке и выбрать банк с наиболее выгодными условиями.
В случае если проводится рефинансирование ипотечного кредита, важно оценить стоимость объекта недвижимости. Чтобы перекредитование было целесообразным, цена квартиры или дома должна быть выше суммы задолженности.
Принимая решение о разрешении рефинансирования, банки способны ориентироваться даже на профессию заемщика. Если она по какой-то из причин кажется ненадежной, могут возникнуть опасения и даже отказ.
С другой стороны, многие банки с большой вероятностью согласятся на рефинансирование кредита, особенно для заемщика других кредиторов в связи с конкуренцией. В то время как банк, в котором вы прошли реструктуризацию, отказался сделать перекредитование – это сделают в конкурирующем банке с целью переманить клиента. Но реструктуризация с просрочкой или плохая кредитная история все же будет большой помехой даже в самой заядлой конкурентной борьбе. Ведь банки хотят работать с добросовестными клиентами.
Тут можно ответить коротко. Рефинансирование – это фактически еще один кредит на более выгодных условиях. Если заемщик погасил его без просрочек и задолженностей, это не понизит рейтинг кредитной истории.
Провести рефинансирование после реструктуризации кредита можно. Главное условие – соблюдение графика платежей и своевременное обращение за помощью к кредитору, в случае возникновения финансовых трудностей. Перед тем как решиться на эту процедуру, стоит изучить финансовый рынок на наличие наиболее выгодных предложений и внимательно читать условия кредитного договора.
ВНИМАНИЕ!
В рамках нашего портала действует бесплатный юридический раздел, где наши эксперты отвечают на актуальные вопросы наших читателей. Все что необходимо — все лишь задать вопрос в форме ниже и ждать ответ нашего специалиста в течение 5 минут. Для вашего удобства консультации проводятся в любое время суток (круглосуточно). Задавайте вопрос: