С начала 2018 года Сбербанк России предлагает линейку новых продуктов для своих постоянных и будущих клиентов. Среди этих нововведений можно выделить программу, позволяющую объединять платежи по долговым обязательствам, выплачиваемые в сторонних финансовых организациях. Клиентам Сбербанка теперь доступно объединение кредитов в один с последующей единовременной выплатой по всем сразу.
Данная программа не имеет ничего общего с процедурой реструктуризации, подразумевающей под собой выдачу дополнительной ссуды клиенту, направленной на дальнейшую выплату уже имеющихся заемных денежных средств. Программа консолидации была создана с целью объединения всех кредитов у гражданина Российской Федерации в Сбербанке для того, чтобы выплаты было производить гораздо удобнее и быстрее.
Население нашей необъятной страны охотно пользуется предоставляемыми для населения займами и кредитами от крупнейших финансовых структур. Покупка дорогостоящих предметов, автомобиля, недвижимости просто не по карману среднестатистическому жителю нашей страны, поэтому покупка в кредит – единственный вариант приобретения желаемого товара. У большинства граждан РФ в настоящий период времени имеются несколько кредитов одновременно. К ним относятся, как небольшие покупки в виде телефона, стиральной машины в кредит и так далее, так и более сложные ипотечные, лизинговые кредитные программы, оформленные в крупных банках страны.
Широкий выбор общедоступных программ кредитования на приобретение небольших товаров и услуг зачастую вынуждает напоминать заемщику о своевременной выплате ежемесячного платежа, так как он физически забывает, какую сумму, в какие числа и куда платить ежемесячно.
Изучив данную статистику, специалистами Сбербанка было принято решение о внедрении программы консолидации всех имеющихся у граждан кредитов в один. Она предусматривает единственную процентную ставку при объединении всех долговых обязательств клиента в общий долг.
Сторонним кредитным организациям, выдававших заемные денежные средства, не всегда выгодно такое стечение обстоятельств, так как они теряют прибыль из-за данной программы Сбербанка. Наиболее распространенными являются потребительские кредиты на нужды неотложного характера, именно такие долговые обязательства легче всего объединить между собой.
Сбербанк оказывает услуги своим клиентам в области выдачи денежной суммы, необходимой для полноценной выплаты по вышеописанным долговым обязательствам единовременно.
Как объединить два кредита в один? Для этого гражданину необходимо стать клиентом Сбербанка, если он таковым не является, обратившись в ближайшее отделение по месту жительства.
Участие в программе консолидации начинается с подачи заявления в Сберегательный банк, в котором указывается полная информация об имеющихся у клиента долговых обязательствах. Она должна полностью удовлетворять следующий список условий:
- Кредит выдан по программе потребительского кредитования на неотложные нужды заемщика, приобретение автотранспортного средства либо по программе овердрафтного кредитования.
- Срок давности договора не должен превышать полгода с момента его заключения.
- Итоговая дата погашения займа не должна превышать 3 месяца.
- Выплаты по текущим кредитам должны быть своевременными, задолженность по оплате долговых обязательств исключена.
- Общая сумма займа должна быть не больше 1000000 рублей (объеденяются не более 5 займов);
Срок оформления консолидации – не более 5 лет.
Заемщик может получить от Сбербанка только денежную сумму, равную основной выплате по кредитному договору с третьей кредитной организацией, которая данную ссуду выдала. Пени, неустойка и начисленные штрафные санкции по вине заемщика оплачиваются им из собственных средств. В программе консолидации займов данные суммы не учитываются.
Приобретение автотранспортного средства по программе кредитования зачастую подразумевает под собой временное изъятие паспорта технического средства кредитной организацией у собственного клиента, при несвоевременном погашении кредита. До момента полной выплаты кредита такой автомобиль находится у кредитора, какие-либо сделки с транспортным средством также временно будут исключены.
Важно! В случае погашения автокредита Сбербанком по программе объединения кредитов автомобиль и все сопутствующие права на него вернутся новому владельцу. Клиенту банка останется выплатить оставшуюся сумму Сберегательному банку РФ.
Клиенты Сбербанка, являющиеся держателями зарплатных пластиковых карт, имеют льготные условия по многим программам банка. Не составляет исключения и программа консолидации займов, для таких клиентов предусмотрена пониженная ставка 17-22% по программе, а срок заключения договора равен 1-5 лет. Дополнительно можно снизить ставку еще на 1%, для этого потребуется воспользоваться программой страхования собственной жизни.
Неоспоримыми преимуществами обращения в крупнейший банк РФ для граждан нашей страны является следующий перечень достоинств организации:
- Максимально приемлемые и прозрачные условия консолидации.
- Возможность объединения разноплановых программ кредитования.
- Минимальные ставки по процентам.
- Отсутствие комиссионных сборов за пользование услугой.
- Кратчайшие сроки рассмотрения заявки.
- Возможность получения ссуды в размере, превышающей первоначальную.
- Особые условия для консолидации ипотечных долговых обязательств.
Объединить все кредиты клиенту Сбербанка можно по личной инициативе и подаче соответствующего заявления в местное отделение банка по месту жительства гражданина. Рассмотрение заявки происходит в течение 48 часов с момента ее подачи, после чего клиент извещается о вынесенном банком решении (положительное или отрицательное).
Сбербанк удовлетворяет подавляющее большинство заявок, связанных с оплатой ипотечного кредитования клиента. В данном случае недвижимость может перейти банку в качестве залоговых обязательств до момента полной выплаты всех долговых обязательств клиента. Сотрудники банка также внимательно изучают кредитную историю перед одобрением заявки на консолидацию кредитов.
Перед обращением в Сбербанк для участия в программе консолидации следует провести ряд подготовительных мероприятий, а именно:
- Досконально изучить все требования и условия по программе (сделать это можно, обратившись к сотрудникам Сбербанка, прочитав информационные стенды или зайдя в интернет на официальный ресурс кредитора).
- Следует перечитать имеющиеся договора по имеющимся займам (в некоторых случаях контрактом предусмотрен 100% отказ от участия в подобного рода программах).
- В случае соответствия всем требованиям Сбербанка, можно смело обращаться в ближайшее его отделение по месту жительства (в отдел кредитования для физических лиц).
- Далее, пишется ходатайство об участии в программе консолидации, и собирается вся необходимая для участия документация.
- В случае положительного ответа банка на заявление можно направляться в местное отделение, взяв с собой весь необходимый пакет документации, для оформления услуги.
Стоит отметить, что в данном случае Сбербанк не выдает наличные денежные средства соискателю, а перечисляет необходимую сумму третьим кредитным организациям, счета которых указаны в заявлении клиента.
Для клиента Сбербанка, после его обращения с заявлением о просьбе участия в программе консолидации, доступны несколько вариантов дальнейших действий:
- Сотрудники банка могут объединить все долговые обязательства в один кредит.
- Клиенту может быть выдана новая ссуда в размере, равном сумме всех его кредитных обязательств.
Подача заявления об участии в программе осуществляется не только в отделениях банка, ее можно отправить, зарегистрировавшись на официальном сайте Сбербанка. Указав в личном кабинете обратную связь в виде адреса электронной почты, можно смело ожидать ответа.
Если вы планируете объединить кредиты в один в Сбербанке, то нужно написать заявление на участие в программе рефинансирования, разработанной специалистами данной финансовой организации. Денежные средства предоставляются гражданам РФ, имеющим стабильный доход. Полный список требований к рефинансируемым кредитам есть на корпоративном сайте банка.
Объединение кредитов в один в Сбербанке России позволяет снизить финансовые издержки и упростить процедуру погашения займа. Участником программы может стать заемщик, имеющий положительную кредитную историю.
Клиент сторонних банков может рефинансировать от 1 до 5 кредитов. Не допускается объединение займов, по которым проводилась реструктуризация (пересматривались сроки погашения долга или размер ежемесячного платежа).
Контрагент Сбербанка вправе рефинансировать следующие виды рублевых ссуд:
- автозайм;
- кредитные карты;
- ипотечная ссуда;
- потребительские кредиты;
- дебетовые пластиковые карты с овердрафтом.
Минимальная сумма, предназначенная для объединения займов, составляет 30 тыс. рублей. Предельный размер кредита равен 3 млн рублей. Срок рефинансирования кредитов, оформленных в сторонних банках, составляет от 3 месяцев до 7 лет. Ставка по ссуде находится в диапазоне от 11,9 до 13,9% годовых (размер переплаты зависит от срока и суммы займа).
Объединение нескольких кредитов в один в Сбербанке осуществляется без предоставления залогового обеспечения (за исключением ипотеки). Максимальный срок рассмотрения заявки на объединение займов составляет 2 дня. После одобрения заявления Сбербанк погасит клиентскую задолженность в сторонних организациях и переведет денежные средства на внутренний счет.
Новый кредит погашается по аннуитетной схеме согласно подписанному графику платежей. Допускается досрочный возврат займа без уплаты комиссии в пользу банка. Несвоевременное погашение долга приведет к начислению неустойки в размере 20% годовых (размер штрафных платежей зависит от объёма аннуитетного взноса).
Клиент, планирующий провести объединение нескольких займов, должен соответствовать условиям кредитной программы Сбербанка. Услуга рефинансирования предоставляется гражданам в возрасте от 21 года до 70 лет. Кандидат на получение займа должен иметь положительную кредитную историю. Объединение ссуд, которые подверглись процедуре реструктуризации (изменение графика платежей по просьбе заемщика фактически является дефолтом), не допускается.
Заимодавец выдает денежные средства только тем соискателям, которые имеют официальные доходы и стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев (если клиент получает зарплату в Сбербанке, то минимальный стаж работы равен 3 месяцам). Также в расчет принимается дополнительный денежный поток, который генерируют активы, принадлежащие заявителю.
Речь идет о следующих видах доходов:
- проценты и дивиденды по ценным бумагам (акции, облигации, депозитарные расписки российских и зарубежных компаний);
- поступления от сдачи в аренду коммерческой и жилой недвижимости;
- авторские гонорары, начисляемые за создание научных патентов, а также произведений литературы и искусства;
- прибыль, полученная по договорам гражданско-правового характера;
- пенсии, социальные пособия и иные государственные выплаты.
Дополнительные доходы должны быть подтверждены соответствующей документацией (выписки по счетам, квитанции, справки и т. д.). Не допускается прием документов от лиц, являющихся участниками уголовного или административного судопроизводства.
Если соискатель находится в банке данных ФССП, то его заявление будет отклонено кредитным комитетом. Клиенты, имеющие избыточную долговую нагрузку, не рассматриваются Сбербанком в качестве потенциальных заемщиков.
Заемщик, желающий стать участником программы объединения займов, должен заполнить заявление-анкету установленного образца. Также ему следует предъявить паспорт и заполненную трудовую книжку. Необходимым условием участия в программе, позволяющей объединить несколько кредитов в один в Сбербанке России, является предоставление следующих данных по рефинансируемым займам:
- код кредитного соглашения;
- дата подписания договора;
- срок и валюта ссуды;
- полная цена займа;
- реквизиты первичного заимодавца.
Указанные сведения должны быть подтверждены оригиналом договора, графиком платежей, письменным уведомлением о стоимости займа и справкой об уступке прав требований по ссуде (при наличии договора цессии). Заем оформляется в отделении Сбербанка, расположенном по месту прописки клиента (участники зарплатных проектов могут подать бумаги в любом филиале финансовой организации).
Объединение займов осуществляется на основании анкеты-заявления, в которой указываются:
- цель кредита;
- персональные данные заявителя;
- сведения об изменении ФИО (при наличии);
- номер и серия документа, удостоверяющего личность;
- адрес постоянной прописки или временной регистрации;
- контактные данные:
- размер запрашиваемой суммы;
- семейное положение;
- образование;
- должность и стаж работы.
Потенциальный заемщик должен оценить состояние своего семейного бюджета. В анкете указывается примерный ежемесячный объем доходов и расходов, а также сведения о крупном имуществе (квартира, комната, земельный участок и пр.), которое принадлежит заявителю.
Потенциальный клиент должен оценить стоимость принадлежащих ему активов и зафиксировать ее в заявлении. Соискатель обязан передать менеджеру Сбербанка документы, подтверждающие наличие официального дохода.
Речь идет о следующих бумагах:
- справка по форме 2-НДФЛ;
- копия свидетельства о регистрации транспортного средства;
- копия страхового полиса ОСАГО;
- справка о доходах, полученных в натуральной форме;
- копия налоговой декларации за отчетный период;
- справка о ежемесячном денежном содержании судьи (для госслужащих);
- выписка по пенсионному, зарплатному, депозитному или инвестиционному счету.
Список перечисленных документов не является исчерпывающим. Сотрудники Сбербанка имеют право запросить дополнительные бумаги для проведения скоринга. Согласно 152-ФЗ, клиент обязан дать согласие на обработку персональных данных. Также ему необходимо поставить подпись в заявлении и отдать его менеджеру банка.
Результатом агрессивной рекламы является высокий уровень кредитной нагрузки, который снижает качество жизни российских семей. Перед оформлением кредита необходимо тщательно оценить свои финансовые возможности. Денежные вопросы нельзя решать второпях, повинуясь сиюминутному эмоциональному порыву.
Совокупный размер ежемесячных выплат по ссудам не должен превышать 40% денежных поступлений семейного бюджета. Перед подписанием договора займа необходимо создать финансовые резервы в объеме 5-6 аннуитетных платежей. Эти деньги понадобятся вам в случае временной утраты основного источника доходов. Также следует создать дополнительные источники прибыли, которые позволят оплачивать заем без снижения качества жизни семьи.
Уточните у работника банка полную стоимость того или иного финансового продукта. Если вы рефинансируете ипотеку, то не нужно забывать про необходимость оплаты дополнительных услуг и страховых взносов. Постарайтесь обойтись без микрозаймов и ломбардных ссуд, ставки по которым доходят до 200-300% годовых. Проведите ревизию расходов семейного бюджета и откажитесь от ненужных трат.
Учет денежных потоков семейного бюджета лучше вести при помощи специального приложения для смартфона. Компьютерная программа — это инструмент, позволяющий управлять доходами и расходами домашнего хозяйства. ПО поможет ограничить траты и позволит избежать объединения кредитов в один в Сбербанке Российской Федерации.
Потребительские кредиты позволяют обладать вещью сейчас. Приобретать сразу, а не копить и откладывать. Это соблазн для многих. В результате желание обладать побеждает над здравым смыслом. Человек покупается на заманчивые предложения банков и возможность не платить первые два месяца. Берет один кредит, второй, третий… А потом вдруг понимает, что кредитное бремя оказалось непосильным. Что же делать в данной ситуации?
Одним из вариантов решения проблем является консолидация. К тому же это самый экономичный вариант.
Если посмотреть названия кредитных предложений банков, то консолидацию увидим не часто. В большинстве случаев предлагается рефинансирование. Многие банки и их клиенты вообще не разделяют эти понятия. Но обо всем по порядку.
Что такое рефинансирование кредита? Это замена существующего долга новым на определенных условиях. То есть это выдача банком нового кредита для погашения старого. Новый кредит оформляется на более выгодных для заемщика условиях.
Что такое консолидация? Это объединение имеющихся кредитных долгов с разными условиями и датами платежей в один.
Почему же их путают? Это обусловлено тем, что банки, предлагая рефинансирование, часто подразумевают и консолидацию. То есть консолидация — это тоже рефинансирование – оформление нового кредита. Но не взамен одного, а сразу многих кредитов. Новый кредит оформляется на общую величину кредитной задолженности по всем старым.
- Возможность платить один долг вместо нескольких. Соответственно несколько ежемесячных платежей с разными суммами и датами заменяются одним. Если клиент платит не через онлайн способы, то ему придется посещать один офис банка (или банкомат) вместо нескольких. Безусловно, это удобно.
Для банка это тоже преимущество. Существенная часть просроченной задолженности с небольшим сроком задержки платежа возникает по причинам рассеянности и забывчивости клиента. И если клиенту проще контролировать один платеж, чем пять, то и вероятность своевременного внесения каждого очередного платежа возрастает.
- Возможность изменения срока кредита. Если финансовое бремя оказалось непосильным, одним из способов его регулирования служит увеличение срока погашения. Это позволяет уменьшить размер каждого платежа. Правда, растяжение срока сопровождается увеличением общей переплаты в пользу банка. Но зато меньшую сумму платить легче. В любом случае, этот вопрос нужно тщательно продумать и просчитать перед оформлением нового договора.
- Возможность снижения переплаты за счет уменьшения цены кредита. Как правило, ставка по объединенному кредиту ниже. Кроме того, если кредит имел помимо процентов иные дополнительные платежи в пользу банка, их тоже можно отменить. Например, кредит был оформлен по карте. Это, кстати, наиболее дорогой вариант кредита. В нем помимо процентов может присутствовать плата за обслуживание, за смс – банкинг и т.п.
В настоящее время данная услуга предлагается многими кредитными организациями. Рассмотрим особенности консолидации крупнейшими банками.
Потребительский кредит на рефинансирование кредитов
Какие кредиты подлежат объединению и рефинансированию
Ипотечные и прочие кредиты, полученные в разных банках
· Полученные в других банках потребительские и автокредиты, дебетовые овердрафтные и кредитные карты.