Средний срок выплаты ипотечного кредита в России составляет семь лет. Россияне стараются расплатиться с долгом как можно раньше. Однако ипотечный продукт, рассчитанный на двадцать, двадцать пять лет, тридцать лет уже вовсю предлагается многими российскими банками. Чем выгодна такая сделка рядовому потребителю?
Первыми в Восточной Европе рискнули предложить клиентам кредиты с увеличенными сроками погашения в Чехии, причем подобная программа была рассчитана на людей с низкими доходами. Например, сегодня Банк Ceska sporitelna предлагает молодым семьям кредиты с пониженными ставками в течение нескольких первых лет, срок погашения которых можно растянуть на 40-50 лет. Вообще, в развитых странах долгими сроками выплат по ипотечным кредитам никого не удивишь, при этом процентная ставка обычно не превышает 5%.
Кредит длиною в жизнь
В России длительные кредиты (сроком более 25 лет) пока смущают и граждан, и специалистов. Цена на недвижимость в Москве очень высока, а средняя продолжительность жизни нашего человека – значительно ниже, чем на Западе. Банки и страховщики сталкиваются с солидными рисками.
Да и доходы россиян, и банковские правила выдачи кредитов не способствуют удлинению сроков выплаты. Большинство банков готовы предоставить займ на $100 тыс. (самая популярная сумма в Москве) только в том случае, если доход потенциального должника не ниже $2500-3000 в месяц. Причем во время погашения кредита он не может уменьшиться даже после выхода на пенсию.
Процедура выдачи длительного ипотечного займа существенно усложняется, если дети — несовершеннолетние, то есть, не могут выступать ни поручителями, ни созаемщиками. А в случае смерти родителей они автоматически становятся наследниками их имущества, в том числе, — заложенной в банке квартиры.
В таких случаях желательно обсудить возможность наследования кредита на семейном совете и заранее решить, кто станет опекуном несовершеннолетних наследников, а также, возможно, грамотно составить завещание. Также следует поступить, если на иждивении заемщиков – нетрудоспособные родители.
Кроме этого, нужно быть готовым к тому, что пакет страховых услуг при длительном кредите для людей средних лет стоит существенно дороже, чем для 30-летних клиентов, одолживших деньги у банка на 15 лет.
Посчитаем сроки и суммы
На первый взгляд, условия предоставления длительных ипотечных кредитов не зависят от того, составляет ли срок погашения 20, 30 или 40 лет. Годовая процентная ставка — 9 – 14% в рублях или долларах США, обязательное условие сделки — покупка пакета страховых услуг. Но разной получится и ежемесячная сумма выплат, и окончательная сумма, которую придется заплатить банку.
Рассчитаем распространенный в Москве кредит: займ $100 тыс. под 12% годовых на покупку квартиры ценой $150тыс. сроком на 20, с первоначальным взносом 30 %, сроком на 20, 30 и 40 лет. Предположим, что семья считает допустимым изымать половину ежемесячного дохода.
Выплата кредита $100 тыс. под 12% в год
| Срок кредита | Сумма ежемесячного взноса | Совокупный доход семьи в месяц |
|---|---|---|
| 20 лет | $970 | $1930 |
| 30 лет | $820 | $1840 |
| 40 лет | $700 | $1420 |
Получается, при таком займе ипотечные выплаты будут вполне сопоставимы с ценой найма жилья и доступны большинству москвичей.
Занимая $100 тыс., при выплате в месяц $970 в течение 20 лет семья заплатит $320 тыс., в течение 30 лет выплачивая $820 — $295 тыс, в течение 40 лет при выплате $700 общая сумма выплат составит $340 тыс.
Родовое гнездо в кредит
Специалисты предсказывают, что наиболее востребованными вскоре станут длительные займы при покупке загородного жилья стоимостью $300-500 тыс., причем первоначальный взнос составит 30%. Такую длительную программу кредитования (до 25 лет), рассчитанную на выплату несколькими поколениями, уже предлагает Судостроительный банк.
Мы рассчитали, каков должен быть минимальный доход заемщиков, которые хотели бы вступить в подобную программу.
| Цена недвижимости | Сумма кредита | Срок выплаты | Процентная ставка | Ежемесячный доход семьи | Ежемесячный платеж (50% от дохода) |
|---|---|---|---|---|---|
| $300 тыс. | $210 тыс. | 20 лет | 12% | От $3 900 | $1929 |
| $300 тыс. | $210 тыс. | 30 лет | 12% | От $3 300 | $1636 |
| $300 тыс. | $210 тыс. | 40 лет | 12% | От $ 3000 | $1490 |
| $400 тыс. | $280 тыс. | 20 лет | 12% | От $ 5200 | $2573 |
| $400 тыс. | $280 тыс. | 30 лет | 12% | От $ 4400 | $2182 |
| $400 тыс. | $280 тыс. | 40 лет | 12% | От $ 4000 | $1986 |
| $500 тыс. | $350 тыс. | 20 лет | 12% | От $6 400 | $3216 |
| $500 тыс. | $350 тыс. | 30 лет | 12% | От $5 500 | $2727 |
| $500 тыс. | $350 тыс. | 40 лет | 12% | От $ 5000 | $2483 |
| Источник: Интернет-портал о недвижимости Metrinfo.Ru |
Но следует учесть и психологический момент. Человек, связавший себя долгами на десятилетия, не может просто так уехать в отпуск, не может сидеть без работы в ожидании лучшего предложения, не может изменить надоевшую профессию. Так что каждый сам решает, что ему по силам
Каждую неделю мы обновляем базы данных, сравниваем и анализируем предложения российских банков, чтобы предоставить пользователям портала Выберу.Ру самые выгодные предложения. В этом дайджесте вы можете узнать о самых выгодных продуктах недели среди 50 новинок.
Один из самых частых вопросов, на которые приходится давать ответы экспертам портала Выберу.ру – можно ли взять ипотеку в 45 лет? Стоит сразу отметить, что многие банки указывают возрастное ограничение для заемщиков. Выплатить кредит необходимо до 60 лет для женщин и до 65 лет для мужчин. Наступление пенсионного возраста для финансового учреждения является той гранью, после которой платежеспособность клиента ставится под сомнение.
В связи с этим взять ипотеку в 45 лет более, чем на 15 лет становится достаточно трудно. Для этого необходимо будет соответствовать ряду достаточно строгих требований, устанавливаемых банком.
Вы можете существенно повысить вероятность одобрения заявки финансовым учреждениям, если:
- заплатите достаточно большой первоначальный взнос;
- используете в качестве залога ликвидное имущество;
- у вас будет молодой созаемщик с высоким и официально подтверждаемым доходом.
Все это позволяет получить ипотеку в 45 лет на достаточно выгодных условиях.
Подобрать лучший кредитный продукт поможет сервис Выберу.ру. Вы можете посмотреть все предложения по ипотеке банков России или финансовых учреждений вашего региона.
Выбирая лучший вариант ипотеки, следует обратить внимание на возрастные ограничения. Вы должны успеть погасить задолженность до наступления указанного банком срока. Также необходимо посмотреть на требования банка по наличию обязательной страховки и изменению процентов при ее отсутствии.
С Выберу.ру вы сможете определить, где лучше взять ипотеку в 45 лет для покупки комфортабельного жилья.
Получить собственную жилплощадь мечтает каждый гражданин страны. Далеко не все располагают средствами для прямой покупки. По этой причине большая часть людей берет ипотечный кредит в банках. Возникает вопрос до какого возраста дают ипотеку? Это действительно актуально. С подобной проблемой сталкиваются многие потенциальные заемщики. Особенно остро стоит эта проблема для людей, желающих взять ипотеку при поддержке государственных программ. Прежде чем принимать решение о взятии кредита на жилье, рекомендуется ознакомиться с основными принципами ипотечного долга.
Многие финансово-кредитные учреждения поддерживают/предлагают определенные программы по кредитованию клиентов. Большая часть подобных услуг распространяется на социальные слои населения. К таким группам относятся:
- Молодожены (для молодых семей существует несколько возможных вариантов);
- Сотрудники научной области;
- Военнослужащие (до какого возраста дают ипотеку данной категории зависит от региона, но, как правило, это 45 лет);
- Работники медицинской сферы (преимущественно врачи);
- Учителя.
Имеются льготные направления для малоимущих/социально незащищенных слоев. К данной категории могут относиться и вышеперечисленные профессии.
Ипотеку по различным льготным программам или с поддержкой государства могут оформить заемщики в возрасте от 30 до 40 лет, на момент покупки квартиры
Любая социальная группа, попадающая под специальную программу, получает улучшенные условия кредитования. Понижение процента, больший срок, возможность приостановить выплаты при затруднительном положении и прочее. До какого возраста дают ипотеку напрямую зависит от программы и жилья на которое претендует клиент.
Большинство граждан не попадают под специальные программы и вынуждены брать жилье в кредит на общих основах. Долг дается на срок от 15 до 30 лет. Разумеется, организация желает перестраховаться, так как временные рамки достаточно широкие. Возраст заемщика является одним из важных факторов при вынесении решения.
Предпочтение отдается заемщикам в возрасте 30 – 40 лет. Считается наиболее продуктивным периодом. Притом, что клиент уже имеет достаточный рабочий стаж, финансовую обеспеченность. Стоит учитывать, что максимальный возраст, указываемый банками, является таковым при полном погашении долга. То есть, заем должен быть полностью выплачен по достижении 60 лет для мужчин, 55 для женщин.
Пенсионерам сложно выполнять возложенные банком обязательства на протяжении длительного срока, поэтому банки не всегда одобряют кредит на квартиру
До какого возраста дают ипотеку можно посчитать исходя их этих данных. Цифра будет средней. Некоторые организации поднимают верхний возрастной порог до 75 лет. В некоторых случаях банк может пойти на встречу. Как правило, подобные нюансы решаются исключительно в индивидуальном порядке.
В большинстве случаев, ипотечный кредит выдается до 35 лет. Это относится ко всем социальным группам за исключением врачей и военных. Медицинским работникам увеличили максимальный возраст до 50 лет. В случае с военнослужащими, программа рассчитана на полное погашение долга до 45 лет. Как правило, люди военных профессий получают ипотеку в возрасте 25 лет. Для льготников вопрос до скольки лет дают ипотеку стоит острее, чем для клиентов пользующихся общими условиями.
Как уже говорилось, в некоторых случаях имеется возможность увеличить максимальный возраст. Банк будет обращать внимание на следующие факторы:
- Статус клиента в социальной среде;
- Трудовой стаж;
- Попадает потенциальный заемщик под льготы/специальные программы или нет;
- Семейное положение;
- Выбранная финансово-кредитная организация.
Это играет важную роль. Одним из ключевых факторов является брак. Клиентам в браке расширяют максимальный возраст. Взять ипотеку в таком случае можно до 40 лет. К людям, не состоящим в законных отношениях, увеличение возрастного порога применяется крайне редко.