Есть ли смысл брать один кредит, чтобы погасить другой? Проценты по новому кредиту ниже, но совсем незначительно.
Я бы не стала. Потому что сначала не могу погасить первый — беру второй. От второго взяла, но ведь за него тоже надо платить! Не могу погасить второй — беру третий. А потом и с погашением третьего проблема и что тогда делать? Брать четвертый? Так что же это получится?! Это взять кредиты у всех банков (если только это удастся при испорченной кредитной истории) и всю жизнь платить всем этим банкам! Или судебные приставы, принудительный сбор долга через суд. Помню, смотрела фильм (название забыла), там как раз такая картина: семья не выплатила кредит. Пришли судебные приставы и просили освободить жилполщадь. И это несмотря на то, что в семье четверо детей, из них двое младенцев! Когда родители просили дать еще отсрочку: «Все-таки, у нас дети!», эти приставы ни в какую: «Чем вы думали, когда брали кредит?» Родители на это ответили: «А ваш банк думал о наших детях?» Так я смотрела, чуть не заплакала. Столько чувств было! И противоречивых мыслей! С одной стороны, у меня крутилась мысль: «Банк — сво****, ублюдок, изверг, убить его мало (прошу прощения у модераторов)! Как можно отобрать квартиру у многодетной семьи, тем более, среди них есть грудные дети?!» С другой — была и такая мысль: «А действительно, чем семья думала, когда кредит брала?» Ну, понимаете, как будто 2 человека «спорили» во мне: один оправдывает, у другого позиция «сам виноват». И выходит, что прав и тот, и другой! Потому что, с одной стороны, мысль: «а чем, действительно, вы думали», с другой, жалко семью было! В общем, впечатлилась до матов (от злости на банк) и слез (от жалости к задолжавшей семье). Поэтому мое мнение такое: я и первый-то кредит боюсь взять, да и кто даст (не работаю, доход — только пенсии: моя по инвалидности и мамина по старости), а о втором на погашение первого — вообще молчу. Конечно, если есть чем погасить, то можно взять хоть 10! Но я бы не стала: нет гарантии, что смогу в итоге погасить и тот, и другой.
Суть способа проста – вы берете новый кредит, чтобы погасить старый. При этом, разумеется, берете кредит в размере оставшейся задолженности по старому кредиту. В чем может быть выгода?
1. Самое понятное – это, конечно же, уменьшение % кредита. Например, был 21%, Вы взяли под 19%.
2. Уменьшение ежемесячных платежей. Это происходит за счет того, что Вы берете меньшую сумму (Вы же берете только на остаток задолженности), но опять на тот же срок, например на 5 лет.
Например, я поступил так. У меня было два кредита с общим остатком задолженности в размере 170 тыс.рублей. Платежи по ним были 2 600 и 4 600 рублей. Процентная ставка 18% и 21%. Я позвонил в банк-конкурент текущих банков, напрямую рассказал ему о моих кредитах, о том, что я исправно плачу по ним, о том, что у меня в этом банке хорошая история (это действительно так) и спросил, могут ли они мне выдать новый кредит на сумму 170 тыс.рублей под 17,9% годовых (это был их самый низкой рекламный процент) для перекредитования текущих кредитов. Они немного подумали и согласились. Общий платеж стал 4 800 рублей (был бы 4 400 рублей, но я еще взял страховку – это тема отдельного разговора). Разницу в платеже (7 200 – 4 800 = 2 400 рублей) я буду дополнительно тратить на досрочное погашение кредита. В результате, я закрою новый кредит не за 5 лет, а за 3 года и 3 месяца и в общей сложности сэкономлю на выплатах по процентам 10 569 рублей. На самом деле я сэкономлю на процентах больше, так как ежемесячно буду платить большую сумму, но приведенные расчеты показывают, что я выиграю даже в том случае, если буду платить за кредиты прежнюю сумму.
Насколько это может быть выгодно в Вашем случае и как это посчитать? Попробуем разобраться.
Вначале разберем теорию. Рассматривать случай, когда Вы просто сокращаете ежемесячные расходы не имеет смысла – тут и так все ясно. Вы просто меньше платите. Можно посчитать, на сколько больше Вы в итоге переплатите, по сравнению со случаем, когда бы Вы не перекредитовывались. Но повторюсь – все зависит от Ваших текущих целей. Бывают ситуации, когда действительно более важно просто сократить ежемесячный платеж.
А вот ситуация, когда освободившиеся средства Вы используете для досрочного погашения кредита более интересна. По сути, расчеты раскладываются на две ситуации:
А) Когда Вы перекредитовываете один кредит;
Б) Когда Вы перекредитовывете два или более кредитов;
На самом деле разница лишь в сложности расчетов – в первом случае они, разумеется, проще)
А) В этом случае все просто. Вы считаете или смотрите в расчетах банка, которые прилагаются к договору:
— Какую сумму основного долга Вы уже погасили и сколько осталось;
— Какую сумму процентов Вы уже выплатили по кредиту и сколько Вы еще должны выплатить;
— Считаете, сколько Вы переплатите по новому кредиту, если будете досрочно его погашать (конечно, я приготовил для Вас файл. Он ниже)). Пока мы говорим о теории.
— Чтобы это было выгодно, нужно чтобы выполнялось следующее неравенство:
Сегодня кредиты имеют многие. Кто-то занимал у банков для оплаты учебы, а кто-то хотел купить квартиру, кому-то нужно было обновить домашнюю технику. Существуют даже люди с двумя или тремя кредитами одновременно: один – на жилье, другой – на новую мебель, третий – на современный телефон. Осложняет задачу то, что сроки в банках разные, и приходится бегать по выплатам весь месяц.
Именно тех, кто имеет несколько кредитов, заинтересует кредит на рефинансирование. Другими словами, один банк закроет все ваши кредиты перед другими. Но и условия у такого предложения специфические. Попробуем разобраться, где можно воспользоваться такой услугой и насколько это выгодно.
Кредит закроют, если вы исправно его погашали.
Большинство российских банков предлагает кредиты на рефинансирование. Другими словами, они готовы отдать ваши долги другим банкам с их условиями. К примеру, одним важны сроки: кредит, который они готовы закрыть, не должен быть моложе 4-6 месяцев. Другие банки предлагают рефинансирование на срок не менее года. Выходит, что если до конца выплат вам осталось полгода, то рефинансирование вы не получите. При этом все банки оговаривают и наибольшую сумму рефинансирования.
К слову, если кредиты брались на недвижимость или автомобиль, то некоторые банки при расчете максимальной суммы рефинансирования посчитают не только ваши доходы, но и среднемесячную зарплату ваших близких родственников. Зато иногда ставка по кредиту может быть снижена, если вы исправно совершали все выплаты и можете похвастаться хорошей кредитной историей. Поэтому же вас могут попросить представить справку от прежнего кредитора о том, что вы не имеете просрочек и долгов по уплате процентов. Еще одна особенность кредитов на рефинансирование – денег на руки вы не получите. Банк просто переведет нужные средства на счет другого банка.