Граждане с небольшим уровнем доходов ради получения крупной суммы порой подумывают о взятии кредитов в двух банках одновременно. Кто-то сразу отказывается от подобного мероприятия, причисляя его к разновидности мошенничества, другие – решаются на риск. Законны ли подобные действия и чем могут обернуться для заемщика?
Законность получения двух кредитов напрямую зависит от вариантов их оформления. Потенциальный заемщик может прибегнуть к одному из нескольких способов:
Если на обслуживание кредитов у заемщика будет уходить более 70-80% ежемесячного дохода, уже через несколько месяцев он наверняка столкнется с трудностями. Переоценив свои возможности и не дав банку возможности сделать корректную оценку при помощи скоринга, заемщик рискует попасть в число проблемных должников, что негативно отразится и на качестве кредитных портфелей финансистов. Поэтому кредиторы страхуются от подобных рисков, пользуясь услугами бюро кредитных историй (БКИ).
Итак, для получения большего объема кредитных средств заемщики нередко подают несколько заявок в разные банки. Возникает закономерный вопрос: где учитываются факты подачи кредитных заявок?
Анкета клиента обязательно регистрируется в самом банке, но после ее получения кредитное учреждение формирует запрос в БКИ и на основании существующего законодательства получает кредитную историю клиента, точнее – основную ее часть, где указаны сведения о непогашенных обязательствах. Бюро в свою очередь отражает полученные из банка сведения в закрытой части финансового досье заемщика.
На первый взгляд, банк не имеет доступа к конфиденциальной информации, касающейся обращений клиента в иные финансовые учреждения, но это мнение ошибочно.
- имеются ли у клиента счета в иных банках с указанной даты;
- существовали ли просрочки по платежам в других кредитных организациях;
- есть (или были) запросы кредитных отчетов от других банков;
- появились ли запросы кредитных отчетов от иных финансовых учреждений.
В банках подтверждают, что в предоставляемых БКИ отчетах имеются сведения о количестве и целях запросов иных кредитных учреждений по потенциальному заемщику. Каждый из запросов можно связать лишь с очередной заявкой на кредит. В НБКИ также подтверждают факты предоставления подобной информации.
Однако нельзя однозначно рассматривать факт наличия множества запросов кредитной истории как сигнал о вероятном мошенничестве. Не все банки отказывают клиентам на основании нескольких заявок, поданных одновременно в разные организации. Единых правил по допустимому количеству нет – кредиторы устанавливают собственные критерии.
Любой вид кредитования ─ это не только определенный риск для кредитора, но и для заемщика. Соответственно, два кредита ведут к двойному риску с двух сторон. Возникают закономерные вопросы. Может ли заемщик получить два кредита одновременно в одном или разных банках? Может ли заемщик взять второй кредит до погашения ранее взятой ссуды?
Получить два кредита одновременно можно вполне официально, но при соблюдении определенных условий и, если у заемщика достаточно средств для их погашения. Не стоит рассчитывать на то, что банк не сможет отследить одновременное обращение о предоставлении ссуды в другие банки. В ходе проверки предоставленного пакета документов в обязательном порядке запрашивается информация о кредитной истории, при этом предоставляются сведения о датах и количестве сделанных ранее запросов в бюро кредитных историй (БКИ) по данному заемщику.
Тем не менее, по утверждению некоторых банков, в частности ВТБ 24 и Сбербанка РФ, не все кредитные организации взаимодействуют с БКИ и своевременно передают сведения о выданных кредитных средствах заемщикам и нарушениях ими условий погашения кредитов. Банки пользуются услугами 2-3 БКИ, а зарегистрировано на российском рынке 32 БКИ. В результате, существует вероятность отсутствия информации о выданных кредитах либо ее отсутствие.
При подаче заявки и заполнении анкеты предусмотрено предоставление заемщиком сведений о наличии ранее выданных и не погашенных кредитов. Заемщик несет ответственность за предоставление заведомо ложной информации, что подтверждает своей подписью на документах. Не стоит портить свою репутацию и ухудшать кредитную историю. Информация все равно будет известна банку, даже спустя время. Рекомендуется уведомлять кредитный отдел банка о наличии непогашенного кредита и об обращении за ссудой одновременно в другие банки.
При наличии достаточного уровня дохода, большинство банков может принять положительное решение и можно получить официально несколько кредитов в одном или разных банках.
Взять два кредита можно при следующих условиях:
- суммарные ежемесячные расходы на погашение кредитов не должны превышать 45% от получаемых ежемесячных доходов;
- наличие стабильной и высокооплачиваемой работы;
- наличие хорошей и безупречной кредитной истории;
- наличие залогового имущества, созаемщиков и поручителей, не имеющих обязательств по своим и чужим ссудам в любом банке;
- достоверность и прозрачность предоставленной информации.
Кроме того, банки обязательно обращают внимание на внешний вид и состояние здоровья заемщика, наличие иждивенцев, стабильность работодателя и другие факторы.
Если доход клиента позволяет купить в ипотеку две и более квартиры, то банк идет навстречу. По правилам кредитования на каждый объект недвижимости составляется отдельный кредитный договор. Нельзя при получении второго ипотечного кредита использовать приобретаемую квартиру в качестве залога. В залог предоставляется имущество заемщика, созаемщика и поручителя, находящееся в собственности до момента подачи заявки на предоставление дополнительной ссуды. В результате, заемщик может получить два кредита одновременно.
После оформления и получения кредита могут произойти некоторые изменения в финансовом положении заемщика. Например, увеличение заработной платы и устройство на высокооплачиваемую работу, расширение бизнеса и повышение спроса на товары (услуги). При выдаче кредитов банк учитывает уровень дохода заемщика, от этого, как правило, зависит сумма ссуды и размер процентов. Если после получения кредита у заемщика появляется возможность взять два или несколько кредитов, он может до погашения ранее взятой ссуды обратиться в банк с просьбой о выдаче дополнительных средств.
Наличие положительной репутации при погашении ранее взятого кредита, безупречное и устойчивое финансовое положение заемщика вызывает доверие у банка и решение о предоставлении дополнительных ссудных средств, как правило, принимается положительное.
Всегда существуют люди, предпочитающие жить в долг и желающие иметь больше, чем могут себе позволить. Легкость оформления и доступность получения кредитов приводит к возникновению чувства безответственности. Люди перестают адекватно оценивать ситуацию и свои финансовые возможности. В результате, человек получает несколько кредитов, не может погасить долги и становится злостным неплательщиком. Результат может быть неутешительным. Поверьте, сотрудники безопасности банка, коллекторские агентства и служба судебных приставов сделают все возможное для возврата задолженности.
Приняли решение взять два кредита или несколько? Не забудьте реально оценить взятые на себя обязательства по их возврату.
Практически все банки работают на финансовом рынке, используя Бюро кредитных историй (БКИ) для проверки платежеспособности потенциальных заемщиков. При запросе БКИ предоставляет всю информацию о клиенте, в том числе и количество поданных заявок на кредитование в конкретный промежуток времени. В связи с чем, многие кредиторы отказывают в выдаче кредита, если видят дополнительные заявки. Давайте с Вами разберем как же взять кредит в двух банках одновременно.
Ситуация на практике показывает, что потенциальному заемщику не составляет особого труда получить кредит сразу у нескольких кредиторов. Связано это с тем, что на финансовом рынке используются сведения из тридцати двух БКИ. И каждый из банков сотрудничает с конкретной компанией.
На данный момент, 95% всей информации содержится в 5 популярных бюро, из которых выделяют:
- Эквифакс Кредит Сервисиз;
- Экспириан-Интерфакс;
- Кредитное бюро Русский Стандарт;
- Национальное бюро кредитных историй;
- Инфокредит.
Для начала потенциальному заемщику требуется подумать, где именно он желает оформить денежные средства взаймы. Часто кредиторы предлагают оформить дополнительный займ на условиях возвратности, вне зависимости от наличия первоначального обязательства. У кредитора, где уже имеются продукты, всегда лучшие условия кредитования.
Перед оформлением стоит ознакомиться со всеми предложениями на финансовом рынке, определиться с кредитором, а также собрать полный пакет документов. Стоит помнить, что сейчас можно оформить предложение, не выходя из дома. Достаточно зайти на официальный ресурс и заполнить заявку, установленного образца.
Получить кредит на выгодных условиях, уже имея обязательства, можно только предоставив полный пакет документов. Это касается только предложений от сторонних банков. В качестве платежных справок стоит предоставить:
- справку 2 НДФЛ или 3НДФЛ;
- копию трудовой книжки, заверенную нотариально.
В качестве дополнительной меры обеспечения можно предоставить правоустанавливающий документ на недвижимость. Это несколько повысит шансы на одобрение, так как банк будет иметь в виду, что у заемщика имеется недвижимость или автомобиль для реализации.
Получить сразу несколько кредитов возможно, если знать нюансы кредитования на финансовом рынке.
Банки располагают возможностью предложить несколько программ заимствования только при наличии достаточной платежеспособности клиента. Но заработной платы недостаточно для убеждения кредитора. В качестве дополнительного обеспечения может выступить:
- поручительство физического лица, подходящего под требования кредитора;
- объект недвижимости;
- автомобиль.
Последние два объекта должны быть ликвидными, а их стоимость должна быть эквивалентна сумме заимствования..
Несколько кредитных программ можно иметь одному заемщику даже в одном кредитном учреждении. Это вполне обычная ситуация, которая не требует дополнительных документов. Например, заемщик может иметь зарплатную карту банка с кредитным лимитом, а также потребительский кредит.
Кредитор позволяет оформлять различные виды кредитов, но по одному каждого вида. Существует три вида кредитования для одновременного открытия:
- ипотечное;
- потребительское;
- товарный кредит;
- мини–кредитование (кредитная карта с льготным периодом).
Каждый кредитор проверяет платежеспособность заемщика за счет запроса в БКИ. Если просрочек там нет, то они выдают займ. Здесь стоит знать несколько особенностей:
- открывать кредитный лимит стоит одновременно в нескольких банках. Если подавать заявку сразу, то в БКИ не отобразится данная информация;
- открывать кредитный лимит стоит в банках с разными БКИ.
Основополагающую роль при оформлении кредита играет размер заработной платы и кредитная история потенциального заемщика. Но и в этом правиле имеются определенные исключения. Даже если у человека небольшой доход и испорченная кредитная история, то можно получить кредит в обход БКИ.
[alert-success]Скоринг–кредит или моментальный – выдается по паспорту на короткий срок. Предполагает несколько повышенную процентную ставку и сниженный кредитный лимит. Такие продукты имеются у СКБ банка, Русского Стандарта, Тинькофф, а также у микрофинансовых компаний: МигКредит и Домашние деньги.[/alert-success]
Точный список кредиторов, кто может выдать такую программу, составить сложно, ведь ежемесячно они меняют свои требования к заемщикам и условия кредитования.
Если заемщику везде отказывают в выдаче второго кредита, то можно воспользоваться программой рефинансирования или перекредитования. Это предложение имеется практически в любом кредитном учреждении и предполагает взятие кредита на более выгодных условиях. Часть средств идет на погашение старых обязательств, а другая сумма на необходимые нужды.
Если провести корректное перекредитование, то заемщик существенно сэкономит на переплате. Ведь банки специально снижают ставки для привлечения новых клиентов. При этом здесь имеется только одно требование – принести справку о сумме задолженности в текущем кредитном учреждении.
Как только будет подписан договор, средства перейдут на счет текущего кредитора, а разницу в деньгах выдадут наличными.
Часто бывает ситуация, когда необходим кредит в большом размере, но получить его не получается в банке–кредиторе. В этом случае можно только набрать несколько займов и оплачивать их одновременно.
Как только потенциальный заемщик получит одобрение по заявке, он подписывает индивидуальные условия кредитования и забирает необходимую сумму.
Важно! При оформлении нескольких обязательств заемщик должен:
- корректно рассчитать свои финансовые возможности и платежеспособность для минимизации рисков в дальнейшем неуплаты. Оценкой рисков стоит заниматься самостоятельно, так как в большинстве случаев граждане имеют не всегда официальный источник дохода;
- обращение должно быть дистанционным сразу в несколько кредитных учреждений. Если это делать постепенно, то информация в Бюро кредитных историй обновится, и человек не сможет запросить новую сумму кредита. В идеале, данную ситуацию стоит доверить юристу, который поможет корректно оформить заявку и просчитать все риски.