Еще некоторое время назад лишить банка всех процентов было не так выгодно – многие ФКУ облагали досрочное погашение крупными штрафами и комиссиями. Сейчас такая практика не применяется, и Сбербанк не исключение. Более того, заемщику предлагается сразу два варианта раннего возвращения средств:
- Полный возврат. Предполагает внесение всей суммы имеющегося перед банком долга с последующим закрытием кредитной линии и снятия всех долговых обязательств.
- Частичное погашение. На счет кредитора перечисляется сумма, превышающая размер обязательного ежемесячного платежа, но недостаточная для окончательного погашения. При таком раскладе происходит перерасчет процентов, сокращение срока кредитования и преобразование графика взносов.
Важно! При желании клиента в будущем выплачивать кредит большими платежами, можно увеличить обязательный взнос и сократить срок кредитования.
При полном и частичном возврате процедура досрочного погашения потребительского кредита в Сбербанке одинакова. Действуем так:
Рекомендуется обращать внимание на систему расчета процентов по займу – аннуитетную или дифференцированную. Для первых характерны равномерные платежи за весь срок кредитования, а во втором – уменьшающиеся с каждым месяцем взносы. От этого зависит размер основного долга перед Сбербанком и, соответственно, величина требуемого погашения.
Далее действуем так:
Обратите внимание! При отсутствии пароля и логина для входа необходимо зарегистрироваться через любую активную карту Сбербанка и привязанный к ней телефон (должен быть подключен «Мобильный банк).
Подавать запрос на погашение раньше установленного срока необходимо только в рабочий день. Списание денег со счета и закрытие или перерасчет кредитной линии произойдет только на следующий рабочий день. Для беспроблемного проведения платежа клиенту следует позаботиться о том, чтобы на указанной карте до 21:00 выбранного дня имелась требуемая сумма в полном объеме.
Нередко страховой договор оформляется одновременно с кредитным и несет за собой дополнительные расходы. Плата за страхование вносится в момент заключения сделки, но действует оно в течение всего срока кредитования и после досрочного закрытия становится ненужным. Поэтому, заранее прощаясь со взятым кредитом, стоит позаботиться и о возвращении денег за неиспользованную страховку.
Автоматически деньги не вернутся, придется лично инициировать процесс возврата. Для этого:
- Обращаемся в Сбербанк или в страховую компанию.
- Просим образец заявления и заполняем свой экземпляр, указав счет для перечисления денежных средств.
- Прикладываем к заявке справку об отсутствии задолженности перед Сбербанком и ксерокопии паспорта и кредитного договора.
На этом все – останется дождаться решения по отправленному запросу. Сначала по оставленному в заявлении телефону, с вами свяжется менеджер и сообщит о статусе операции. Следом на указанный счет поступят деньги за неиспользованную страховку.
На бумаге процесс досрочного погашения выглядит быстрым и простым, но на деле нередко встречаются трудности и возникают вопросы. Чаще проблемы начинаются от неосведомленности заемщика и из-за слишком официальных формулировок в кредитном договоре. Предлагаем убить сразу двух зайцев и получить ответы на самые частые вопросы о раннем закрытии кредита.
Вопрос: возможно ли в Сбербанке досрочно закрыть ипотеку?
Ответ: да, в данном ФКУ предусмотрена процедура и полного, и частичного досрочного возврата долга по жилищному займу. Закрывается ипотека одним крупным взносом или постепенно погашается несколькими сверхсуммами, которые перечисляются в банк по поданному заранее заявлению ежемесячно, раз в квартал или полугодие. В любом случае внесенные деньги сократят основной долг, за счет чего задолженность погасится быстрее и с меньшей переплатой.
Вопрос: может ли банк стать инициатором досрочного погашения займа?
Ответ: да, если таковые случаи прописаны в подписанном договоре. Как правило, подобные санкции предусматриваются при злостном нарушении условий кредитовании, например, длительных просрочках. Решается вопрос только через суд по инициативе ФКУ.
Вопрос: выгодно ли досрочно закрывать заем в Сбербанке?
На сегодняшний день взять кредит не составляет труда. Процедура не требует посещения банка, а каждая компания предоставляет возможность онлайн-кредитования.
Несмотря на это, спустя некоторое время наличие задолженности начинает приносить неудобства, вызывая желание скорее от нее избавиться. Данная статья расскажет, как быстро закрыть кредит в Сбербанке.
Досрочное закрытие кредита в Сбербанке доступно для каждого клиента при условии соблюдения правил, прописанных в договоре.
Данный способ оплаты крайне невыгоден для компании т.к. в этом случае предназначенный ей годовой процент будет потерян.
Клиент, напротив, остается в выигрышном положении, ведь он избавляется от тяжелого бремени и большей части процентов. Именно поэтому досрочная выплата долга негативно отражается на кредитной истории заемщика (узнать состояние кредитной истории можно в Сбербанк Онлайн).
У заёмщика есть два варианта быстрого закрытия кредита в Сбербанке:
- Полное погашение. Для этого после внесения средств пишется заявление. Далее остается подождать списания средств, которое происходит в ближайшую дату ежемесячного платежа и взять справку о отсутствии задолженности перед организацией.
- Частичное погашение раньше срока. Здесь все зависит от обстоятельств. В данном случае возможно сделать пересчет или внести изменения в график платежей.
В том случае, если клиент разово вносит большую денежную сумму в счет частичного погашения, срок договора или размер регулярной выплаты может быть уменьшен. Также срок кредитования сокращается в случае увеличения заемщиком размера ежемесячных взносов.
Процедура досрочного погашения в Сбербанке достаточно проста. Она доступна как при получении потребительского кредита, так и при оформлении ипотеки.
Перед ее проведением необходимо ознакомиться с некоторыми условиями и учесть возможные нюансы.
Для начала следует тщательно изучить кредитный договор. Документ содержит требования к закрытию, в том числе раньше какого срока досрочное погашение займа невозможно (обычно этот срок составляет от 1 до 4 месяцев).
Крайне важно уведомить компанию о намерении досрочной выплаты, сделать это нужно за 30 дней, 3 месяца или полгода в зависимости от предъявляемых условий.
Полное или частичное досрочное погашение подразумевает определенную последовательность действий. Клиент должен:
- Определиться, какой будет досрочная выплата (полная или частичная). В случае частичной необходимо подумать над желаемой суммой ежемесячной выплаты.
- Оповестить финансовую организацию о своем намерении.
- Посетить специалиста банка с просьбой пересчитать процент по кредиту и назвать ему сумму готовую для выплаты.
- Пополнить счет на конкретную сумму и написать соответствующее заявление, обратившись к сотруднику компании в день списания.
- При полном погашении задолженности останется подождать списания средств или получить новый график регулярных платежей.
Не следует забывать о справке об отсутствии долга перед кредитором. Ее получение возможно посредством обращения в отделение банка, предоставившее заем.
Обратите внимание! Списание денежных средств происходит исключительно в дату, предназначенную для ежемесячного взноса, поэтому обращаться за справкой раньше просто не будет смысла. Если написание заявления и взнос совершены ранее положенной даты, то денег может не хватить для полного перекрытия долга.
Кроме этого известно, что все перерасчеты осуществляются в день обращения в банк. Поэтому если клиент обратится за процедурой неделей раньше расчетной даты, проценты за пользование кредитом в течении этой недели не будут учтены.
Следствием непродуманных действий станут проблемы в виде неполной оплаты
Также стоит обратить внимание, что выплата задолженности раньше положенного срока в Сбербанке при одинаковых платежах практически не будет отличаться от варианта с дифференцированными взносами.
У дифференцированного варианта проценты начисляются на остаток долга и весьма неравномерно. В то же время размер регулярных выплат стремительно падает.
Для клиентов Сбербанка всегда доступны несколько вариантов для выплаты задолженности по кредитному договору. Сделать взнос можно следующими способами:
- обратившись в кассу ближайшего отделения банка с паспортом и картой;
- пополнив счет через соответствующие банкоматы;
- с помощью платежной системы в личном кабинете на официальном сайте Сбербанка;
- посредством мобильного сервиса;
- через бухгалтерию работодателя.
В случае если поблизости нет отделения Сбербанка или его платежного терминала, допустимо обратиться в другую компанию, осуществляющую денежные переводы от физических лиц. К таким относятся банки, салоны связи и почтовые отделения.
При использовании данного способа, необходимо учитывать срок поступления суммы на счет банка, он составляет от 1 до 3 дней. Доставка почтой занимает более продолжительное время.
Как таковых условий быстрого закрытия кредита в Сбербанке не существует, но важно помнить о правилах, которые помогут грамотно закрыть кредитную линию без проблем в будущем:
- Следует руководствоваться только свежей информацией. Сумма долга уточняется у сотрудника в день обращения. Информация полученная днями ранее будет не актуальна на момент обращения.
- Закончить процедуру возможно только написав заявление. В противном случае сумма не будет списана и долг останется прежним.
- Проводить платеж уместно исключительно в рабочий день, следующий за днем планового взноса.
- Настоять на получении выписки по кредитному счету. Сделать это лучше в день обращения, ведь после его закрытия процедура усложнится. При необходимости передать специалисту документы, подтверждающие оплату.
- Обязательно отключать ненужные услуги.
- При наличии соответствующего условия по обеспечению, актуально будет написать заявление на возвращение неиспользованной суммы страховой премии.
После закрытия договора необходимо получить справку, отображающую информацию о полной выплате задолженности. Кроме погашения потребительского кредита, Сбербанк предоставляет возможность полной или частичной досрочной выплаты ипотеки.
Она закрывается с помощью разового внесения имеющегося долга или регулярных взносов раз в квартал/полугодие.
При этом сумма должна быть больше выплаты установленной для ежемесячных взносов, а перед проведением операции необходимо составить соответствующее заявление обратившись в банк. В результате долг быстрее сократится, что позволит закрыть ипотеку в более короткий срок.
Строгого определения в данном случае просто нет, но ведь итак, казалось бы, все мы понимаем что это значит, однако не все так просто. Одно дело переплатить на пару сотен или тысяч рублей ваш ежемесячный платеж, совсем другое полностью разом закрыть задолженность, оплатив всю сумму в полном размере.
Допустим, что у вас появилась возможность оплатить на какую-то сумму больше своего ежемесячного платежа, но как это повлияет на ваш график, сейчас попробую объяснить.
Итак, мы рассмотрим два, наиболее часто встречающихся способа переплаты:
— В первом случае составляется график ежемесячных платежей и, переплатив определенную сумму с очередным платежом, вы просто сокращаете общий срок вашего кредита. В данном случае вышеуказанную сумму будут вычитать с самого конца графика, то есть, если вы переплатили, скажем, 100 рублей, то это никоем образом не повлияет на сумму вашего следующего платежа, но, когда придет время последнего платежа, то вы увидите, что он станет меньше на эти самые 100 рублей.
— Во втором все немного сложнее. Оплатив определенную сумму (как правило, существенную), банк производит пересчет ваших ежемесячных платежей, с учетом переплаченной суммы. Это приведет к тому, что ваш платеж будет уменьшен, но, в отличие от первого способа, это никак не повлияет на срок окончания кредита. Но, хочу обратить внимание, что изменение графика возможно только при составлении дополнительного соглашения между банком и вами, которое подтверждается вашей росписью после прочтения.
Таким образом, в первом случае, переплатив некую сумму, вы сокращаете срок кредита, а во втором сумму ежемесячного платежа. Поэтому, если вы собираетесь взять кредит и задумываетесь о его преждевременном закрытии, то вам следует обратить на это особое внимание при заключении договора.
Дело в том, что до недавнего времени, практически у всех банков в договоре был пункт, в котором говорилось, что в случае досрочного закрытия кредита, с заемщика будет взиматься определенная сумма штрафа. Но, как показала судебная практика, практически во всех случаях, суд обязал банки возвращать взысканные суммы добросовестным плательщикам.
Это относится и к тем, чей договор заключен до 19.10.2011, потому что любой суд отменит штраф за погашение раньше срока, а банку это напротив будет грозить еще и штрафом за нарушение закона. В судебной практике известны случаи, когда суд обязывал банк не только отменить штраф, но и возместить клиенту моральный вред.
Одновременно с этим убрали и временные ограничения на преждевременное погашение кредита. Раньше банк мог указать в договоре срок, раньше которого вы не имели права гасить свой кредит полностью, а теперь такого срока нет. А многие банки превратили это в свой плюс, рассказывая потребителю, что готовы выдать кредит, который можно погасить досрочно и без штрафов за это.
Итак, мы разобрались со способами переплаты, с законодательной частью, но остались еще моменты, о которых я бы хотел рассказать.
Дело в том, что график погашения устроен таким образом, что человек, совершая платежи, первое время платит в основном проценты банку, чем свой основной долг, поэтому при досрочном погашении обязательно обратите внимание на сумму своего основного долга, а так же следует перепроверить, правильно ли банк высчитал эту сумму.
Как правило, банк рассчитывает правильно, но, если вы обнаружили ошибку, то вам ничего не остается, кроме того, что выплатить банку сумму по договору, после чего обращайтесь в суд и судебным решением вернуть всю разницу обратно.
Это еще не все. Очень часто банк включает в сумму кредита страховку, на случай вашей неплатежеспособности. Обратите внимание, останется ли сумма страховки, в случае вашего досрочного погашения. Или банк мог включить в сумму кредита, к примеру, плату за пользование кредитной карты на срок вашего кредита. Может получится так, что вы оплатили полностью задолженность раньше срока, а за карту или за страховку сумма останется. В таком случае можете обратиться в страховую компанию для разъяснений.
Таким образом, мы рассмотрели основные моменты при преждевременном погашении кредита. Сейчас в каждом банке существует достаточно много различных программ кредитования, поэтому обязательно читайте договор перед заключение кредита, продумывайте наперед хотите ли гасить его досрочно и выбирайте наиболее подходящий вариант для вас.