Банк, как коммерческая организация, всячески старается обезопасить себя от материальных потерь, поэтому нередко банки настоятельно рекомендуют клиентам оформить страховку на кредит. Это обеспечивает банку уверенность в минимализации ущерба.
По статистике, почти 20% кредитов не возвращаются в срок. Это и пугает банки.
Однако, каждый заемщик должен иметь в виду, что никакие организации не имеют полномочий заставлять его оформлять страховку.
Но это на юридическом уровне, на деле клиенты банков часто сталкиваются с ситуацией, когда банк очень настойчиво, в почти принудительной форме, предлагает клиенту все-таки оформить страховку. В ином случае, банк может даже отказать в обслуживании.
Банки готовы предложить несколько типов страхования, среди которых клиент сам выбирает подходящий ему.
- Страхование жизни и здоровья — некоторые банки прописывают данный вид страхования в одной графе, некоторые разделяют на два — отдельно страхование жизни и отдельно здоровья. Потеря здоровья — это приобретение инвалидности или иные обстоятельства, приводящие к потере возможности работать;
- Страхование от потери работы — довольно неоднозначное страхование, клиенты часто неверно толкуют его. Этот вид страхования направлен на решение случая, когда гражданин лишается работы или попал под сокращение. Важно — еси произошло увольнение по собственному желанию, страховка не покрывает отплату, страхование от потери работает лишь в случае сокращения или ликвидации предприятия.
- Титульное страхование — это страхование на случай утери юридических прав на объект, на который взята ипотека или кредит. В случае приобретения заемщиком объекта, на который позже предъявит права иное лицо и окажется истинным владельцем, заемщику не придется выплачивать ипотеку на этот объект.
Каждая страховка подтверждается страховым полисом, который на протяжении всей выплаты кредита находится у заемщика. Оформить можно одновременно сразу несколько страховок, однако каждый полис оплачивается отдельно.
Также стоит знать, что страховка не оплачивается отдельно от кредита, она включается в ежемесячные выплаты.
У всех компаний-страховщиков процент примерно одинаков — около 3% от суммы кредита в год.
Важно! Заемщик имеет полное право самостоятельно изучить условия разных компаний и воспользоваться услугами той, которая наиболее подходит именно ему.
Каждый год банк получает вознаграждение в виде 13 выплаты, поэтому банку выгодно, чтобы страховка оформлялась по наибольшему проценту. Так как, с каждым годом сумма оставшейся задолженности уменьшается, то и оплата страхования постепенно становится ниже.
Каждый год страховой полис переоформляется, но о повышении процентных ставок клиента должны предупредить заранее.
Не смотря на дополнительные выплаты, к которым обязывает страховка, ее оформление имеет ряд преимуществ для заемщика:
- При происхождении страхового случая, страховая компания выплачивает остаток кредита;
- Заемщик может быть спокоен за своих родственников. Оформлением страховки он освобождает их от ответственности выплаты кредита в случае несчастного случая, произошедшего с самим клиентом банка;
- Клиент, потерявший финансовую возможность, выплачивать банку кредит, будет от них освобожден, и это падет на плечи компании-страховщика.
Во-первых, заемщик должен всегда помнить, что имеет полное право не оформлять страховку вовсе, так как законодательно ни один банк не может обязать к ее оформлению. Если на месте Вас пытаются убедит в обратном и даже угрожают отказом в даче кредита только по причине неоформления страховки, смело обращайтесь в управление банка, либо звоните на горячую линию банка в присутствии сотрудника банка. Там Вам обязаны подтвердить Ваше право отказа от страховки по кредиту.
Иногда клиент при оформлении бывает недостаточно внимателен и все же подписывает договор, в который включена страховку. Но и в таком случае, у Вас есть возможность отказаться от него.
Важно! Обращение в суд должно производится не позднее, чем через три года с момента оформления договора. Если в суде Вам удастся доказать, что услуга действительно была навязана, то банк или страховая компания будут обязаны вернуть Вам Ваши денежные средства. Но внимательно читайте договор — если в нем присутствует пункт о невозврате финансов, то вряд ли даже через суд получится доказать обратное.
Вы можете заниматься процедурой возврата самостоятельно, а можете обратиться к помощи профессионалов, немало юристов в настоящее время специализируются на потребительских кредитах и возвратах страховок по ним. Конечно, услуги не бесплатные, зато шансов выиграть дело больше.
Также при досрочном погашении кредита клиент может надеяться на возврат денег, но лишь в том случае, если выплата страховки происходила заранее — выплата всей страховки при заключении договора или на некоторое время вперед (на полгода, на год).
Итак, потребительские кредиты — самый распостраненный вид займа у банка в настоящее время. И для банка он самый рискованный, поскольку каждый третий заемщик оказывается недобросовестным в процессе выплаты. Чтобы обезопасить себя, банковские компании стараются обязать клиентов оформлять страховые полисы по кредиту. Это незаконно, и каждый заемщик имеет полное право отказаться, однако перед отказом стоит серьезно задуматься, так ли необходим этот отказ.
Предоставляя кредит, банк подвергает себя риску. Есть вероятность, что заемщик не вернет средства. Чтобы обезопасить себя, финансовые учреждения предлагают страхование кредита. Каковы основные моменты этой процедуры и чем она выигрышна для клиента – читайте в статье.
Оформляя нецелевой кредит, банк предлагает заемщику застраховать жизнь. Когда деньги выдаются на определенные нужды (приобретение жилья, автомобиля или дорогостоящего товара), дополнительным объектом страхования оказывается будущая покупка.
Не обременяются финансовыми санкциями и члены семьи заемщика. Это актуально, если клиент банка умер, не выплатив всей суммы. В этом случае его родственники получают права на имущество, приобретенное в кредит, не оплачивая оставшийся долг.
Главный недостаток – увеличение суммы ежемесячных взносов. Иногда оплачивать страховку оказывается дороже, чем основной долг. Отказ от нее экономит немало финансов. Наступит ли случай, оговоренный в полисе – вопрос спорный, а деньги нужно отдавать банку систематически.
Страховая компания оплачивает кредит заемщика, если возникает ситуация, оговоренная в полисе. Основных страховых прецедентов несколько.
- Если заемщик тяжело заболел (получил инвалидность, не в состоянии работать) или умер. Для доказательства наступления страхового случая обычно требуется серьезное медицинское обследование. Самоубийство к этой категории не относится. Спорной считается ситуация, если заемщик пропал без вести. Родственники могут через суд признать его умершим. Тогда страховка на случай смерти будет актуальна.
- Если что-то произошло с залогом. Например, в квартире случился пожар или купленный автомобиль попал в аварию, а долг еще не выплачен. В такой ситуации нужно доказать, что порча имущества произошла не ради получения страховки. Еще возможен вариант, когда суммы выплат окажутся недостаточными для компенсации ущерба.
- Если заемщик потерял работу. Такая страховка касается официально сокращенных. Она не применима к тем, кто уволен по статье. Этот вид полиса не покрывает потерю трудоспособности (временную или постоянную).
- Если есть риск потерять право собственности на недвижимость. Это называется страхованием титула. Оно применимо только к ипотеке, если сделка купли-продажи признана недействительной или право на имущество отменено судом.
Если заемщику просто нечем заплатить за кредит, это не относится к страховому случаю.
Если заемщик оформляет ипотеку или автокредит (крупная сумма плюс длительный период кредитования) – страховка оказывается выгодной и ему. В случае тяжелой болезни, потери трудоспособности или смерти клиента обязательства по выплате лягут на страховую компанию. Это наиболее актуально для людей опасных профессий (горняки, спасатели) и пожилых заемщиков.
По закону, страхование жизни предусматривает оформление полиса и на залоговое имущество. Здесь выгода тоже очевидна. Например, если новую квартиру затопит сосед сверху, у заемщика есть все основания для получения компенсации.
Приобретение такого полиса позволит выплатить долг банку, если с залогом что-то случится не по вашей вине. К примеру, автомобиль, купленный в кредит, попадает в аварию. Если доказать, что вы не причастны к происшествию, а явились только пострадавшим, страховка покроет расходы.
Существует несколько способов оформления такого вида страхования.
- Кредитор является одновременно и страхователем, и выгодоприобретателем. Этот сервис оплачивается банком, но клиент тоже делает взносы. Если наступает страховой случай, ущерб компенсируется кредитору.
- Заемщик выступает страхователем и бенефициаром (получателем денег) в одном лице. Он оплачивает страховку и ему же возмещаются все расходы в случае, предусмотренном полисом.
- Самый популярный способ — когда клиент оплачивает страховку, а выгодоприобретателем становится кредитная организация. Одна из разновидностей — ипотечная страховка.
1. Самое главное – определиться с кредитором. Изучите предложения от разных банков.
- Например, Хоум Кредит Банк предлагает разные программы. Так можно обезопасить заемщика от несчастных случаев, болезней, при потере работы, а также застраховать товар. Банк обещает гибкую систему начисления страховых взносов.
- В Сбербанке вам предложат обширный список страховых случаев для ипотеки и автокредита.
- ВТБ24 гарантирует единый страховой тариф для всех заемщиков. Оплачивать страховку можно в рассрочку.
2. Отдайте предпочтение кредитору, который лояльно отнесется к вашему пожеланию по выбору страховщика. Вам могут предложить несколько аккредитованных компаний. Или подберите для себя приемлемый вариант самостоятельно, предварительно ознакомившись с репутацией фирм. Это право заемщика гарантировано законом.
3. Внимательно проанализируйте договор страхования кредита. За консультацией лучше обратиться к юристу. Обратите внимание на такие пункты:
- риски (что именно вы страхуете),
- франшиза (сумма, которую страховая компания не выплатит),
- исключения из страховых случаев (то, что не будет признано страховым событием и не будет оплачено),
- список документов для выплаты.
Совет. Обратите внимание на условия защиты от обязательства немедленно выплатить кредит.
4. Помните, что вы вправе расторгнуть договор страхования кредита. Например, если досрочно выполнили обязательства перед банком или решили, что страховка не нужна. Напишите заявление в банк с претензией, укажите причину расторжения. Но вернуть уплаченные средства будет нелегко, особенно это касается ипотеки и весомого займа. Ознакомьтесь с условиями аннулирования договора до того, как его заключите.
5. Сравните, что предлагают различные страховые компании. Цены на их услуги примерно одинаковые, однако некоторые привлекают клиентов скидками и бонусами.
6. Не утаивайте информацию о себе. Например, если выяснится, что вы скрыли неизлечимую болезнь, намеренно застраховав жизнь и здоровье, денег все равно не получите. Все данные тщательно проверяются.
7. Отказаться от страховки непросто. Особенно при оформлении целевых кредитов. Согласно современному законодательству РФ, обязателен страховой полис при выдаче ипотеки, автокредита и займа с залогом. В других случаях (например, если берете деньги на короткий срок) имеете право не страховать кредит.
Сегодняшние реалии и сложная ситуация в экономике нашей страны диктуют свои условия для граждан. Немногие в такое трудное время могут позволить себе крупную покупку, например, недвижимость или автомобиль. Государство в лице финансовых организаций – банков – идет в таких случаях навстречу гражданам и предоставляет кредитные средства. Безусловно, сами банки от этого также выигрывают и получают клиентов. Однако при получении ссуд в банках существует несколько подводных камней, о которых большинство граждан нашей страны не осведомлены.
Одной из предоставляемых банком услуг при оформлении ссуды является возможность застраховать кредит. Такую возможность сегодня предлагают как государственные банки, например, Сбербанк, так и другие коммерческие организации. Для людей, которые впервые обратились за кредитом в финансовые компании, особенно важно знать обо всех дополнительных услугах. Сотрудник банка может не сообщить вам о таком явлении как страхование кредита, поэтому узнать все необходимо заранее. Что же представляет собой страхование кредита и стоит ли оформлять эту услугу?
Страховка кредита, как и страховка здоровья человека, помогают избежать трудных ситуаций. Жизнь непредсказуема, и каждый день может произойти событие, которое негативно отразится на финансовом положении человека. Когда вы оформляли кредит, у вас была постоянная работа со стабильным доходом, а через несколько месяцев все изменилось, и теперь вносить выплаты просто нет возможности. К сожалению, в такой неприятной ситуации ежегодно оказываются сотни и тысячи людей. Страхование кредита существует именно для таких случаев.
Если клиент банка оказывается в трудной финансовой ситуации, и больше не может выплачивать свой кредит, то страдает и само финансовое учреждение. Страхование, таким образом, предназначено для безопасности как клиентов, так и самих банков от финансовых потерь. Во многих банках, и Ренессанс в том числе, застраховать предлагают не только ипотечный, но и потребительский кредит.
Коммерческие учреждения стараются найти подход к каждому клиенту и предложить самую выгодную программу.
Как правило, сотрудники банка должны осведомлять клиентов о том, как застраховать свой кредит. Это происходит путем заключение договора между финансовой организацией и страховой компанией. В официальных бумагах говорится о том, что если происходит страховой случай, и клиенты не могу платить, то страховая компания обязывается полностью возместить банку убытки. Очевидно, что такое соглашение является хорошим вариантом для клиентов банка, так как им не придется нести ответственность за непогашенную задолженность.
Однако стоит учитывать, что страховые компании готовы серьезно рассматривать каждую ситуацию, и далеко не все случаи могут признать страховыми. Такая скрупулезность у компаний появилась неспроста – некоторые недобросовестные клиенты пытаются получить выгоду и поживиться за счет страхового полиса. Для тех, кто действительно попал в трудную ситуацию по кредитному займу, страховка является хорошим выходом.
Страховые компании готовы взять на себя ответственность за долг клиента лишь в тех случаях, когда человек стал нетрудоспособным. Если клиент не может самостоятельно зарабатывать деньги, то и выплачивать кредит у него не будет возможности. Чтобы подтвердить факт потери трудоспособности, клиент банка должен представить страховой компании соответствующее медицинское заключение. Если человеку не удалось получить подобную справку, то он не сможет получить освобождение от финансовой ответственности перед банком. Страховые организации покрывают долг в таких случаях:
- заемщик умер;
- получил инвалидность;
- серьезно заболел.
Также действие страхового полиса распространяет на случаи, когда человек теряет работу по независимым от него причинам. Например, если клиента банка сократили на его месте работы. Тогда он должен незамедлительно встать на биржу труда и представить подтверждающие документы. Если клиент решил уйти с работы по собственному желанию, то, как правило, страховые выплаты ему не предоставляются.
Возможность застраховать свой кредит имеют также юридические лица. Процедура получения полиса в таком случае несколько отличается, и сотрудники банка должны сообщить, где узнать все подробности этого процесса.
Как мы уже говорили выше, страхование кредита выгодно не только клиенту банка, но и самой финансовой организации. Некоторые банки пытаются скрыть от своих клиентов факт назначения страховки, так как выплаты в таком случае будут увеличены. Прежде чем подписывать соглашение на кредит, необходимо внимательно изучить не только правильность фамилии и других данных, но и наличие страхового полиса.
Если вы хотите отказаться от страховки, то необходимо преждевременно сообщить об этом вашему банку. Каждый клиент имеет законное право на отказ од подобных услуг, как до получения кредита, так и после.