Во времена кризиса почти все потенциальные заемщики отмечали нежелание банков выдавать краткосрочные кредиты на покупку товаров в магазинах, а те кто пытался купить в рассрочку машину или оформить ипотеку, удивлялись жесткости новых условий.
Само собой, эта ситуация вызывала у клиентов недоумение: какую выгоду стараются получить банки, принимая подобные меры, а главное — где прячется подвох для заемщиков?
Долгосрочный кредит — явление, выгоды которого не всегда перевешивают банковские весы в сравнении с отрицательными моментами.
Большие деньги, ссуженные заемщику на 20 или 30 лет, почти всегда чреваты для банка рисками, но в то же время такие кредиты более эффективны и стабильны, чем краткосрочные.
В качестве серьезных рисков выступает снижение рыночной стоимости заложенного имущества, умышленное непогашение долга или смерть заемщика, застраховавшего свой кредит.
И все же прибыльность долгосрочных займов настолько велика, что весьма быстро компенсирует банку неудобства.
Следовательно, перед тем, как соглашаться на длительное сотрудничество с кредитным учреждением, клиенту нужно взвесить абсолютно все плюсы и минусы — от ежемесячного процента до дополнительных комиссий, которые могут оказаться скрытыми или приводить в итоге к колоссальной переплате.
Начинать оценку банковского предложения по долгосрочному кредиту нужно с периода, за который будет полностью погашена одобренная сумма.
Чем дольше деньги банка будут возвращаться обратно, тем дороже обойдется кредит своему заемщику.
С точки зрения финансового учреждения, ипотека и автомобили, продаваемые в кредит — самые перспективные направления: если подсчитать сумму, которая будет принадлежать банку после погашения 20-летнего кредита на квартиру, то размер переплаты составит стоимость двух, а то и трех таких квартир.
Так как грамотно рассуждать заемщику, твердо нацелившемуся на долгосрочный займ?
По мнению финансовых аналитиков, обстановка на современном кредитном рынке не располагает к оформлению долгосрочных займов: клиентам стоит серьезно задуматься о решении своих трудностей иными путями.
Тем же, у кого не остается выбора, эксперты советуют решаться на подписание такого договора при выполнении всех трех условий:
- Дополнительные деньги — весьма острая нужда, удовлетворение которой не требует отлагательств.
- Существует абсолютная уверенность в своевременном погашении кредита даже при возникновении экстраординарных ситуаций: резком ухудшении финансового положения, проблемах со здоровьем и др.
- Существует полная уверенность, что средств, вырученных от продажи залогового имущества, будет достаточно для закрытия кредита, так как всегда есть риск отказа от залога.
Если цель заемщика — сделать долгосрочный кредит базой для развития бизнеса, очень важно правильно просчитать темпы роста предприятия и по возможности обратиться не в коммерческий, а в инвестиционный банк (в последнем бывает проще добиться выдачи требуемой суммы).
Среди хитростей банка первое место по распространенности занимают, так называемые, скрытые проценты. К их числу относятся: комиссии за обслуживание кредита (до двух процентов годовых); повышенный процент за невнесение очередного платежа в предусмотренный графиком срок (до пятидесяти процентов); комиссия за ведение банковского счета (до двух процентов годовых); комиссия за рассмотрение. .
Аннуитетные платежи В нашей стране наиболее распространенными являются именно аннуитетные платежи, что обусловлено удобством для заемщика, поскольку такие платежи составляют одинаковую ежемесячную сумму на протяжении всего срока кредитования. И в первые месяцы погашения долга по кредиту сумма аннуитетных платежей меньше, нежели сумма дифференцированных. Но в результате заемщик, который выбрал (по. .
Почему сложилась такая ситуация? Согласно статистическим исследованиям, проведенным одной из московских социологических групп, современный россиянин имеет куда более широкие возможности, чем 15-20 лет тому назад. Сегодня заемщик самостоятельно может выбрать банк и кредитную программу. Представительства и филиалы присутствуют чуть ли не на каждом шаге. Встречаются они практически везде, не говоря . .
У банков были и остаются хитрые способы заработать миллионы на кредитах
– Главное направление нашей деятельности состоит в кредитовании физических лиц через выпуск на их имя кредитных карт и выдачу им потребительских кредитов.
– Зависит от того, с какой точки зрения смотреть. С юридической – комар носа не подточит. А с моральной – конечно. Когда люди видят свои проценты, они звонят в банк и говорят, что их обманули и что они ставили подпись под другими тарифами. Сотрудники им, конечно, все максимально деликатно объясняют, но обычно человек просто отказывается воспринимать ситуацию в юридической плоскости и стоит на своем.
– Как ни странно обычно нет. Для банка самое главное это начать отношения с человеком. После этого вести переговоры намного проще. Если клиент грозит расторгнуть договор, ему могут предложить, например, более выгодный тарифный план или отмену последнего штрафа за задержку платежа или бесплатное годовое обслуживание карты.
– Например, подключение дополнительных услуг, о которых клиент банк даже не просил. В частности подключение услуги страхования жизни клиента. Дело в том, что она подключается по умолчанию, и чтобы этого не произошло необходимо поставить галку в соответствующем пункте анкеты. Вся проблема в том, что анкета оформлена таким образом, что этот пункт отделен от основного текста и большинство его просто не замечает, а квадрат, куда надо ставить галку, воспринимается как элемент оформления анкеты.
А теперь самое интересное. Посчитаем, количество начисляемых вам процентов за месяц, при скромной задолженности в 100 000 рублей.
100 000 (размер кредита) / 100 (процентов) * 0,12 (% ставка) * 30 (дни в месяце) = 3600 руб.
3600 рублей вам будет начислено за 1 месяц. Если же вы подключаете замечательную услугу страхования жизни, то сумма начисленных процентов увеличится уже до 4490 рублей. Т.е. – на скромные 25%. Также примем во внимание, что задолженность не только будет увеличиваться на 25%, но и ежемесячно часть суммы долга, которая равна сумме платы за страховку, не будет погашена, что повлечет начисление на нее процентов в будущем, и так далее!
Справедливости ради надо отметить, что по итогам года сумма процентов будет несколько меньше, т.к. клиент ежемесячно вносит платежи, уменьшающие размер долга, на который начисляются проценты.
Другой яркий пример – снятие наличных со счета или карты. За эту операцию в нашем банке предусмотрена комиссия 2.9% от снимаемой суммы + 390 рублей независимо от суммы снятия. Т.е. если вы снимите 10 000, комиссия будет 680 рублей, а если 100, то 392.90 руб. При этом снять сразу всю сумму выданного Вам кредита Вы не сможете, потому что в каждом банкомате предусмотрено ограничение на размер выдаваемых средств. В среднем оно равно 10 000 рублей. Вот и считайте, какую комиссию Вы заплатите за получение Ваших ста тысяч.
В разных банках предусмотрены разные способы повышения прибыли. Например, может взиматься комиссия 1-2% за внесение платежа или дополнительная комиссия за досрочное погашение займа. Когда по прошествии года клиент просматривает все выписки, подсчитывает проценты, он нередко приходит в ужас: вместо обещанных 12.9% годовых, он обнаруживает, что сумма всех начислений по его кредиту составила 45-70 процентов.
– Это очень интересная часть отношений между клиентом и банком. Наше законодательство в этом вопросе очень несовершенно, и банк здесь может сделать очень немного. В основном остается давить на психику, и получит ли банк деньги, часто зависит от устойчивости самого клиента.
– Вы должны банку 200 000 рублей, когда внесете платеж?
– У меня сейчас очень сложная ситуация, я потеряла работу и не могу сейчас платить.
– Не можете платить? Тогда выходите на дорогу!
– Что вы себе позволяете?!
– Я сказал, выходите на дорогу – пирожками торгуйте! Вас посадят в тюрьму за мошенничество, а Ваших детей отдадут в детдом! Когда внесете очередной платеж?
Самое важное для банка – это заключить с клиентом договор. Для этого необходимо, чтобы на начальном этапе его условия не вызвали гнев даже у минимально образованного человека. Когда договор заключен, оставшееся – дело техники, вернее тарифного плана. Крепостным вас делают мелкий шрифт, звездочки над условиями и расплывчатые формулировки, расшифровать которые подчас не в силах и опытный филолог.
Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
В фундаментальном экономическом понимании, вся денежная система той или иной страны держится в руках Центрального Банка (регулятора коммерческих банков). То есть денежная система запускается Центробанком, а уже коммерческие банки имеют возможность зарабатывать себе средства путем обращения денежных масс.
Однако же Центральный Банк Англии в недавнем времени разрушил данный стереотип, заявив, что коммерческие банки могут создавать деньги сами по себе. В I квартале 2014 года Центральный Банк Англии выпустил бюллетень, в котором фигурирует статья о сущности природы появления денег в современной экономике. Как только банк выдает кредит, создаются новые деньги (то есть, стирает понятие круговорота депозит – кредит – банк). К слову, Английский Центральный Банк является одним из древнейших Центральных банков, который был создан еще в XII веке.
Как действительно действует банковская система точно судить невозможно. То есть, нельзя точно утверждать, какой именно процесс запускает дальнейший оборот денежных средств.
Классической парадигмой в России остается такая модель обращения банковских денег:
- Клиент вносит определенную сумму денежных средств на свой депозит (открывает денежный вклад);
- Банк откладывает себе некий % от этой суммы в резерв;
- Оставшуюся часть от вложенных клиентов банк направляет на выдачу ссуд.
Стоит заметить, что депозитные ставки практически вдвое (сейчас чуть меньше) превышают ссудные ставки.
Банк рискует лишь в том случае, когда начнется массовое закрытие депозитных счетов, тогда его система просто рухнет, так как резервных средств не хватит на выплату такой суммы обязательств. Чем больше у банка вкладчиков, тем меньше вероятность, что все они одновременно придут в банк для закрытия своего счета или же для снятия наличных (кроме форс-мажорных случаев и времен острого кризиса). Это позволяет банку иметь стабильный резерв (как правило, это 5-10% от суммы вклада). Оставшиеся 90-95% от суммы вкладов будут выданы на кредиты. Они и создают все большее количество клиентских долгов, соответственно, новых денежных средств.
Как правило, банки выдают кредиты на сумму в 9 раз превышающую резервный запас. Федеральная Резервная Система любой страны имеет законные права на определение объема средств, которые будут идти на резерв банка.
Депозитные средства банка – это всегда оборотные средства. То есть, если вкладчик потребует у банка закрытия счета и выплаты своих средств (включая накопленные проценты), то банк, как правило, выдает данную сумму со счетов депозитов других вкладчиков. А уже позднее заполняет эти позиции вновь прибывшими средствами. И так далее.
Почему многие твердят, что банки делают деньги из воздуха? По сути, все дело, в безналичке. Денежные средства обращаются виртуальным образом, принося владельцам счетов немалый доход.
Каким же еще образом зарабатывают банки? Помимо непосредственно процентной разницей между выданными и полученными денежными средствами, банки так же зарабатывают и с помощью других способов. Их довольно-таки не мало.
Ведь чем больше источников дохода, тем, во-первых, больше прибыль, а во-вторых, меньше риска.
Ни для кого не секрет, что банки зарабатывают и на пенях, штрафах и неустойках клиентов. Эта строка дохода не так уж велика, если рассматривать совокупный доход банковских организаций, однако же, имеет место быть и функционирует весьма стабильно. Недостатком в получении такого дохода является то, что порой необходимо постараться, чтобы должник выплатил свою неустойку или пени. А это довольно-таки трудоемкий процесс.
Так как такой доход является для банков стабильным и безрисковым, кредитные организации стараются увеличить долю комиссионных доходов в числе совокупных.
Другим стабильным заработком банковских организаций является купля-продажа валют. Самыми востребованными в этом плане валютами считаются евро и американский доллар. Как правило, люди часто меняют (покупают) валюту в банке перед вылетом за границу (например, на курорт или в командировку). Банк зарабатывает так же – на разнице между стоимостным курсом покупки и текущей установленной стоимостью той или иной валюты. По таким операциям банк всегда остается в прибыли. В редких случаях бывает так, что банковской организации приходится минимизировать доход от таких операций. Если же кредитная организация почувствует, что может уйти в убыток, она просто временно приостановит данную деятельность.
К сведенью! Купонный доход — это годовой процент по облигации, разделенный на ее номинальную стоимость.
Такой вид инвестиций наиболее выгодный для банковской организации, так как он максимально придерживается соотношения риск/доходность.
Стоит отметить, что банк получит вышеперечисленные платы в любом случае. Даже если в ходе управления клиент потерпел некоторые убытки.
Как уже стало понятно из вышеперечисленных способов, определенную долю доходов коммерческого банка составляют посреднические операции, за которые банк присваивает комиссию (денежное вознаграждение). Не исключением является и факторинг.
Факторинг (перевод с англ. Faktor – посредник), — это один из видов банковской деятельности, связанный с переуступкой поставщиком неоплаченных платежей-требований на поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, и соответственно право получения платежа по ним, банку. Банковская организация, таким образом, становится собственником неоплаченных платежных требований. При этом берет на себя все сопутствующие риски. Например, риск неуплаты обязательств, хотя, перед заключением договора, каждый потенциальный клиент тщательно проверяется на платежеспособность.
Другим, более узким, направлением для получения дополнительного банковского дохода является лизинг. Лизинговые операции банковской организации так же предусматривают комиссию (вознаграждение). Банковская организация (лизингодатель) может заключать договор, как с юридическими лицами, так и с физическими лицами (и ИП). При этом для клиентов лизинг порой является наиболее выгодным вариантом, нежели кредит. Однако российское общество пока не отдает предпочтение данному направлению, поэтому банки не могут в полной мере зарабатывать на данных договорах.
| Место | Банк | Чистая прибыль, рубли | Чистая прибыль, в долларах США |
|---|---|---|---|
| 1 | Сбербанк России | 685 558 281 000 ₽ | $10 387 246 682 |
| 2 | ВТБ | 133 949 052 000 ₽ | $2 029 531 091 |
| 3 | Альфа-Банк | 90 844 931 000 ₽ | $1 376 438 348 |
| 4 | Бинбанк | 63 891 605 000 ₽ | $968 054 621 |
| 5 | Газпромбанк | 25 843 026 000 ₽ | $391 561 000 |
| 6 | Райффайзенбанк | 19 389 350 000 ₽ | $293 778 030 |
| 7 | ЮниКредит Банк | 18 144 483 000 ₽ | $274 916 409 |
| 8 | Совкомбанк | 17 775 375 000 ₽ | $269 323 864 |
| 9 | Тинькофф Банк | 14 434 786 000 ₽ | $218 708 879 |
| 10 | БМ-Банк | 14 266 397 000 ₽ | $216 157 530 |
Разумеется, это открытая и официальная информация. А вы как думаете, сколько зарабатывают банки на самом деле?
На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.