Кредитным договором называется соглашение между кредитором (банком) и заемщиком. Правоотношения, возникающие в результате оформления кредитного договора, регламентируются параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК РФ). Само понятие кредитного договора описывается в статье 819 ГК РФ, его форма – в статье 820, порядок отказа от предоставления и получения – в статье 821. К сожалению, четкая структура данного документа законодательно не определена: каждый банк имеет право разрабатывать собственный типовой договор для отдельных программ кредитования, который будет признан действительным, если он не противоречит действующим нормам закона.
Как правило, в структуру кредитного договора включены:
- Преамбула: наименования сторон договора.
- Предмет договора: вид кредита, цели кредитования, сумма, сроки кредитования.
- Условия предоставления кредита: порядок выдачи заемщику средств, перечень документов, предоставленных банку заемщиком (также указываются открытые в банке счета, которые будут задействованы в процессе выдачи средств).
- Порядок пользования кредитом и его возврата (описываются условия погашения займа, в том числе – и досрочного). В обязательном порядке указывается размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Указывается тип погашения – аннуитетным способом или дифференцированными платежами. В данном разделе должна быть указана эффективная ставка по кредиту: она отражает реальный размер переплаты заемщика по кредиту с учетом всех комиссий и платежей. Здесь же банк может указать размеры штрафов и пени, которые взимаются с заемщиков в случае нарушения условий кредитования.
- Способы обеспечения возвратности кредита. Указываются номера договоров поручительства и залога, описывается кратко суть данных документов (приводятся паспортные данные поручителей, кратко описывается предмет залога и его стоимость). Более подробно вопросы поручительства рассмотрены в статье «Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя».
- Права и обязанности сторон договора. Обычно в этом разделе банк указывает, в каком случае он может досрочно потребовать вернуть ссуду, или прописывает возможность уступки своих прав кредитора другой организации (в т.ч. и без предупреждения заемщика). К правам заемщика относится получение ссуды в полном объеме и в срок, указанный в договоре; к обязанностям — своевременное погашение ссуды и выполнение прочих условий (предоставление имущества для осмотра, предоставление справок о доходах для ежегодной переоценки финансового состояния, предоставление страховых полисов и т.д.). При возникновении обстоятельств, вследствие которых заемщик не сможет своевременно погасить ссуду, он обязан незамедлительно уведомить об этом банк.
- Ответственность сторон. Если штрафы и пени не были указаны ранее, они указываются в этом разделе. Также указываются обстоятельства, при наступлении которых с заемщика и кредитора снимается ответственность за неисполнение или несвоевременное исполнение своих обязательств (форс-мажор).
- Юридические адреса сторон, реквизиты, заключительные положения.
Естественно, это лишь шаблон. У каждого банка может быть своя форма договора, но, несмотря на это, заемщик должен знать, что есть пункты и нормы договора, к которым необходимо относится особенно внимательно. О них – далее.
В первую очередь изучите условия начисления процентов. И по кредиту наличными, и по займу с обеспечением проценты должны начислять не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику средств (получения их в кассе, перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет).
Обратите внимание на полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). Согласно закону, они должны быть указаны в кредитном договоре: если их нет, не подписывайте документ и попросите внести данные пункты в договор. Также сверьте тип графика погашения, который указан в договоре (аннуитетный или дифференцированный) с тем, который распечатывается в качестве приложения к договору. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с порядком расчета процентов и графика платежей по кредиту.
При несвоевременной оплате долга банк имеет право применять не только штрафные санкции, но и списывать средства со всех счетов, открытых заемщиком в данной кредитной организации, но только если это прописано в договоре. Также в большинстве договоров указывается, что банк имеет право на имущественную собственность заемщика в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.
Рекомендуем обратить внимание на условия досрочного погашения договора: в этом случае банкам законодательно запрещено взимать штрафы или применять любые другие санкции. Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение ссуды частично или в полном объеме в любое удобное ему время (иногда указывается требование заранее предупредить об этом банк).
Помимо перечисленных выше пунктов, есть еще несколько, которые вызывают у заемщиков опасения: возможность повышения ставки по кредиту и требование вернуть долг досрочно. Более детально рассмотрим, каким образом эти права кредитора отражаются в кредитном договоре.
Дополнительную информацию по данному вопросу можно получить в Памятке заемщика по потребительскому кредиту являющейся приложением к письму ЦБР от 5 мая 2008 г. №52-Т.
Подписав такую страничку, вы развязываете банку руки, если он пожелает сделать ваш кредит дороже, или в период вашей финансовой нестабильности передать долг коллекторам.
При заключении кредитного договора, на любой срок и сумму, непременно целиком читайте не только договор, но и все приложения. Так как правильно читать кредитный или ипотечный договор и на что обратить особое внимание?
Все кредитные договоры составляются по единому принципу. График платежей – чрезвычайно важная часть банковского документа.
В нем зафиксированы не только ваши ежемесячные расходы по основному долгу, но и дополнительные платежи, а также сумма, которую вы в конечном итоге выплатите банку за пользование его деньгами (полная стоимость кредита).
Согласно указанию Банка России 2008-У от 13 мая 2008 года, банки обязаны сообщать клиентам полную стоимость кредита (годовую процентную ставку и все прочие комиссии, разовые и ежемесячные выплаты, включенные в график платежей). Поэтому размер полной стоимости кредита должен быть отражен в составе кредитного договора.
Пример расчета эффективной расчетной ставки (полной стоимости кредита):
- Сумма кредита: 100 000 рублей;
- Ставка: 18% годовых;
- Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита: 1% от суммы кредита;
- Срок кредита: 12 месяцев;
- Метод погашения: аннуитетный платеж (равные ежемесячные выплаты на всем протяжении срока кредитования).
- Ежемесячный платеж, рассчитанный по формуле с использованием коэффициента аннуитета, составляет: 9168 рублей;
- Ежемесячная комиссия за ведение счета составляет: 1000 рублей;
- Общая сумма ежемесячного платежа: 9168 +1000 = 10 168 рублей;
- Всего за 12 месяцев вы выплатите банку 10 168 *12 = 122 016 рублей.
Это и есть полная стоимость кредита, которая должна быть отражена в кредитном договоре. Переплата составит 22016 рублей.
Реальная ставка по кредиту: 22016/100 000 = 22% (а не 18%).
Вы получили одобрение банка, подписали кредитный договор, пришли за деньгами… И вдруг вам сообщают, что кредит не выдадут. Фантастика? Ничего подобного – такова банковская практика, основанная на гражданском законодательстве (а именно – на статье 821 ГК РФ: наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок). Вот тут-то и всплывают все подводные камни кредитного договора.
В число таких обстоятельств банк, по своему усмотрению, может включить несвоевременную или неполную оплату комиссии за выдачу кредита, невнесение к определенной дате первоначального взноса по ипотеке на расчетный счет, а также отказ заключить дополнительный договор страхования (на случай тяжелой болезни или смерти заемщика).
В эти разделы, помимо основных требований, (подтверждение платежеспособности и гарантия своевременного погашения), включены все пункты, которые банк считает существенными для выдачи кредита. Заранее оцените, можете ли вы исполнить эти требования точно в срок и в полном объеме.
- Прочитывать от корки до корки не только сам кредитный договор, но и все, что к нему прилагается;
- По всем пунктам, которые кажутся вам сомнительными или непонятными, просите у кредитного менеджера подробных разъяснений, а при необходимости – наглядных расчетов. Правильно составленный кредитный договор – ваш щит от будущих проблем;
- Если вы не уверены, что все поняли и подсчитали правильно, попросите выдать вам типовой образец кредитного договора, и проконсультируйтесь с юристом.
Время и силы, вложенные на стадии изучения договора, окупятся сторицей, поскольку избавят вас от лишних издержек и хлопот в процессе погашения кредита. Помните: кто предупрежден — тот вооружен.
Самый верный способ для заемщика понизить риски – получить максимально полную информацию об условиях кредита ДО ПОДАЧИ ЗАЯВКИ В БАНК. Так вы сэкономите время и деньги, поскольку перед подписанием договора против вас будет работать желание и возможность во-вот получить необходимую сумму. В такой ситуации резко изменить свое решение взять кредит именно в этом банке довольно трудно.
Порой заемщик не вникает в смысл подписываемых бумаг и со временем удивляется высокой стоимости кредитных средств. Требования финансистов кажутся ему неправомерными, однако у банковских менеджеров на сей счет имеется железный аргумент — завизированный клиентом договор. Чтобы не угодить в неприятную ситуацию, следует внимательно знакомиться с каждым пунктом условий займа. Подробнее расскажем о некоторых моментах, на которые следует обращать особое внимание.
Кредитный договор является узаконенным соглашением между заимодателем и заемщиком. Правоотношения сторон регламентирует параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК) России. Понятие кредитного договора подробно описано в ст. 819 кодекса, форма – в ст. 820, а порядок отказа от предоставления и получения займа – в ст. 821.
При этом законодательно не определена четкая структура документа, поэтому каждый банк волен разрабатывать собственные условия для программ кредитования. Если типовой договор не противоречит нормам закона, он признается действительным.
Структуру кредитного договора обычно составляют:
1. Преамбула: наименование сторон-участников.
2. Предмет договора: вид и цели кредитования, сумма, сроки погашения.
3. Условия предоставления заемных средств: порядок выдачи кредитором; перечень предоставляемых заемщиком документов (указываются также банковские счета, которые будут использованы при выдаче денег).
4. Порядок пользования кредитом, условия возврата (в т.ч. досрочного погашения). Обязательно должны указываться:
- размер годовой ставки и порядок начисления процентов,
- схема погашения (аннуитетный способ либо дифференцированные платежи).
В этом же разделе должна быть зафиксирована эффективная ставка по кредиту, что позволяет заемщику видеть реальную переплату с учетом всех комиссий и платежей. Тут же обычно оговариваются размеры штрафов и пени, взимаемые кредитором при нарушении условий договора.
5. Способы обеспечения возврата заемных средств: с указанием номеров договоров поручительства и залогового имущества. Кратко описывается суть предоставленных документов (паспортные данные поручителей, предмет залога, его цена).
6. Права и обязанности сторон: в этом разделе кредитор указывает, при каких обстоятельствах он вправе потребовать досрочного возвращения ссуды; прописывает вероятность уступки прав требования иной организации (возможно, без предупреждения клиента). Заемщик в свою очередь наделяется правом получения кредитных средств в полном объеме, в указанный в договоре срок. Ему вменяется в обязанность:
- своевременное погашение платежей;
- предоставление залогового имущества для осмотра;
- ежегодная подача справок о доходах для переоценки финансового состояния;
- предоставление полисов страхования и т.п.
В случае возникновения обстоятельств, при которых заемщик не в состоянии своевременно погасить долг, он обязан без промедлений поставить банк в известность.
7. Ответственность сторон: перечисляются обстоятельства, при которых с кредитора и заемщика снимается ответственность за несвоевременное исполнение обязательств (форс-мажор). Если пени и штрафы не были указаны выше, они также вносятся в данный раздел.
8. Юридические адреса сторон, их реквизиты и заключительные положения.
Это примерный шаблон кредитного договора. Каждый банк может иметь свою форму, но заемщику следует знать о нормах договора, к которым следует проявить повышенный интерес.
Также стоит оценить полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). По закону, в договоре это должно быть прописано. При отсутствии цифр, необходимо настоять на внесении данных о стоимости заемных средств. Также следует сверить указанный в договоре график и тип погашения (аннуитетный или дифференцированный) с распечатанным в виде приложения.
При невыполнении обязательств в срок, помимо штрафных санкций, банк может списывать средства с открытых у него счетов заемщика, если это прописано в условиях. Большинство кредитных договоров содержат также норму о праве на имущество заемщика, при отказе последнего от выполнения финансовых обязательств.
Не лишним будет изучить условия досрочного погашения займа. Законодательство запрещает банкам применять санкции к клиенту, решившему вернуть средства раньше окончания срока кредитования. Заемщикам разрешается частично либо в полном объеме погашать ссуды, но зачастую банки требуют предупреждать об этом заранее (минимум за 30 дней).
В Гражданском кодексе предусмотрена возможность изменения кредитором условий договора в одностороннем порядке, если Центробанк меняет ставку рефинансирования (п. 1 ст. 450). Увеличение процентной ставки – легальная норма, поэтому при оформлении займа стоит учитывать данный нюанс. Банк вправе в одностороннем порядке поднять процент, уведомив об этом заемщика за 13-30 дней. Предпочтительней заручиться дополнительным соглашением к договору, которое придется подписать при необходимости.
Надо быть готовым и к тому, что в некоторых случаях банк вправе требовать возвращения ссуды досрочно (ч. 1 ст. 450 ГК). Ряд статей Гражданского кодекса (811, 813, 814, 821) позволяют кредитору настаивать на возвращении займа с процентами раньше срока:
- при ненадлежащем исполнении обязанностей договора;
- при утрате обеспечения;
- при снижении оценочной стоимости залогового имущества;
- при нецелевом использовании средств, выданных по конкретным программам.