Под ипотекой понимают способ кредитования под залог недвижимого имущества, т.е. в этом случае имущество является гарантом возврата кредитных средств. Если займ не возвращается банку, то он становится собственником недвижимости. В качестве залога при оформлении ипотеки могут быть использованы:
- Жилые помещения (дом, квартира, комната, часть жилплощади);
- Нежилые помещения (садовые дома, дачи, гаражи);
- Промышленные помещения.
На законодательном уровне банк является залогодержателем, заёмщик — залогодателем. Недвижимое имущество становится предметом залога в договоре ипотеки, поэтому в документепрописывается место расположения и стоимость, которую определял независимый оценщик. Также следует указать сроки выполнения обязательств по кредитному договору. Имущество находящееся в собственности государства не может выступать предметом договора. Схема приобретение недвижимости в ипотеку выглядит так:
Заключение кредитного договора;
Для заключения договора нужно предоставить:
- Заявление-анкету;
- паспортные данные;
- справку с места работы;
- справку о доходах;
- свидетельство НИС (для оформления военной ипотеки)
Данная схема выгодна как банку, так и клиенту. Банк получает залог, покрывая при этом все кредитные риски, а клиент в свою очередь имеет возможность приобрести недвижимость.
Закладная — это документ, содержащий все основные условия кредитного договора и параметры имущества, переданного в залог. Закладная выписывается физическим лицом на имя кредитора. В закладной прописываются следующие права владельца:
- Право на требование возврата займа;
- право на обращение взыскания на предмет залога, т.е. продажа недвижимости (в случае просрочки платежей).
Закладная на квартиру по ипотеке является именной ценной бумагой, а также главным инструментом кредитного рынка, который помогает снизить кредитные риски, а также привлекать средствадля кредитной организации. Например, банковская организация может продать закладную другому банку для выручения средств. Залогодержатель при этом ничего не теряет, т.к. банк которыйприобрел закладную не имеет права менять условия договора в одностороннем порядке. Единственное что может измениться для залогодержателя это реквизиты оплаты.
После полного погашения кредита, текущий владелец закладной делает отметку о том, что обязательства по кредитному договору выполнены и передает физическому лицу пакет документов исправку о полном погашении кредита. После заемщику следует обратиться в орган госрегистрации, для того что бы снять с себя обязательства по ипотеке.
Программы ипотечного кредитования разработаны незащищенных слоев населения страны. Сегодня функционирует несколько проектов:
Требования, предъявляемые ВТБ 24 при оформлении ипотеки, в банковских организациях слабо разнятся и включают следующие пункты:
- Гражданство Российской Федерации.
- Возраст заёмщика от 21 до 60 лет. Возраст, на момент прекращения действия договора, не должен превышать 75 лет.
- Трудовой стаж должен быть равен или превышать 6 месяцев на последнем месте работы, а общий стаж — должен превышать 1 год.
Если физическое лицо, на момент оформления ипотеки состоит в браке, то вторая половинка автоматически приобретает статус поручителя. Единственным нюансом является брачный договор. Также, согласно законодательству, приобретаемое имущество должно быть застраховано.
Ипотечный договор оформляется на довольно-таки долгий срок и подразумевает внушительную сумму займа, что способствует появлению рисков и так называемых «подводных камней», которых, в общем-то, никто не ожидает. На что обратить внимание при оформлении ипотеки?
Одним из главных подводных камней являются дополнительные выплаты. Все обязательства, помимо госпошлины и первоначального взноса, ложатся на плечи заемщика. Под дополнительнымивыплатами подразумеваются различного вида страховые взносы, комиссии на услуги банка, а также услуги оценщика.
В банке ВТБ 24 подводные камни в основном связаны со страховыми взносами. Компания предоставляет список определенных страховых организаций с которыми сотрудничает и откровеннонавязывает страховку. Но отказаться от нее можно написав заявление во время оформления кредитного договора, либо после. В этом случае банк не в праве отказать клиенту. А вот если отстраховки откажется клиент сбербанка, то процентная ставка по кредиту вырастет на 1%.
Подводные камни ипотеки в Сбербанке напрямую связаны с деятельностью оценщика, т.к. он определяет цену не соответствующую реальной стоимость и как правило занижает ее. В этомслучае банк дает займ только в виде процента от суммы, которую назвал оценщик.
Рынок валют нестабилен, поэтому оформляя кредит следует в национальной валюте. Банк ВТБ 24 предоставляет возможность оформить кредитный договор в любой валюте с пониженнойпроцентной ставкой. Зачастую неопытные заёмщики выбирают этот способ кредитования, не зная о сопутствующих рисках. А ведь скачек курса валют может не только привести к повышениюсуммы кредита, но и существенному росту ежемесячных выплат!
Некоторые банки указывают в договоре незаконные ограничения. К этому следует отнестись серьезно, т.к. доказывать свою правоту придется в суде. К таким ограничениям можно отнестизапрет на досрочное погашение кредита, изменение процентной ставки в одностороннем порядке и т.д.
Редко, но все же случаются ситуации, когда недвижимость повреждается. Этом может произойти в случае стихийных бедствий, пожаров и т.д. В этом случае заемщик лишается имущества, приэтом он обязан предоставить банку новый залог.
В случае, если жилье просто пострадало, то следует в письменном виде уведомить банковскую организацию и согласовать сроки ремонта.
Военная ипотека также не обходится без подводных камней. Выбор жилья участвующего в программе сильно ограничен, а максимальная сумма не превышает 2,3 млн рублей, к слову банковскаяорганизация одобряет куда меньшую сумму. Поэтому для того чтобы приобрести достойное жилье, следует иметь неплохой капитал для первоначального взноса. Еще один нюанс срок действия свидетельства НИС ограничен и составляет всего 6 месяцев, т.е. за пол года необходимо успеть заключить договор с банком.
Главным недостатком военной ипотеке является то, что жилье можно легко потерять, например, в случае увольнения со службы досрочно. Если срок службы составил менее 10 лет, то придетсявернуть всю выделенную на приобретение жилья сумму, а ипотеку оплачивать из своего кармана.
В любом случае при оформлении ипотеки следует тщательно ознакомиться со всеми нюансами этого способа кредитования, что бы максимально избежать всевозможных проблем в дальнейшем.
ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕИпотечный договор – главный документ, который определяет все условия кредита на квартиру в ВТБ 24, в том числе порядок решения конфликтных ситуаций. Он содержит все основные параметры сделки, права сторон, обязательства, штрафы и санкции, которые будут применены за невыполнение условий. Так что знакомство с текстом договора перед подписанием — это не рекомендация, а необходимое действие клиента. Давайте попробуем разобраться, какие подводные камни содержит ипотечный договор ВТБ 24 и на что обратить внимание до заключения сделки.
Ипотечный договор заключается между банком и заемщиком, который передает в залог приобретаемую в кредит недвижимость. Дополнительного соглашения о залоге при этом не требуется, клиент подписывает закладную, которая остается у банка, а в свидетельстве о собственности делается отметка об обременении. При наличии поручителей или иного способа обеспечения, это прописывается в его условиях, но с каждым созаемщиком и поручителем подписываются отдельные соглашения.
В качестве приложений договор завершает информация о полной стоимости продукта и согласие на обработку личных данных.
Данная часть документа определяет ключевые показатели сделки и состоит из следующих разделов:
- Реквизиты сторон – указывается информация о банке и получателе кредита. Речь идет о наименовании сторон, адреса их местоположения и регистрации, паспортных данных заемщика и т.д.
- Предмет договора (индивидуальные условия) – здесь описывается имущество, которое будет выступать залогом, указывается сумма кредита, срок его действия, размер ежемесячного платежа, процентная ставка, возможные скидки и надбавки к ней, платежный период и штрафные санкции за просрочку.
- Правила расчета процентной ставки, а также скидок и надбавок к ней.
- Предмет ипотеки – подробная характеристика приобретаемого объекта недвижимости: адрес, площадь, количество комнат, размер жилых и нежилых помещений, данные продавца, а также порядок оформления собственности. Здесь же прописывается стоимость квартиры и регистрирующий сделку орган.
- Обеспечение – указывается предмет залога, а также данные поручителей при их наличии и степень их ответственности.
- Страхование – этот раздел посвящен страхованию объекта обеспечения. Здесь указывается обязанность владельца имущества ежегодно страховать недвижимость от рисков повреждения и утраты. Также подробно прописываются риски, которые страхуются в обязательном и добровольном порядке, срок страхования, а также суммы по рискам. Если предусмотрено страхование поручителя, то это также пишется в данном пункте.
- Порядок предоставления – как происходит заключение сделки и расчет по ней, какие документы необходимо предоставить в банк после регистрации купли-продажи.
- Прочие условия – подробно расписан порядок уведомления банка и заемщика о наступлении касающихся ипотечного договора случаев, согласие на использование персональных данных и доступ к кредитной истории заемщика. Также определен порядок списания средств в счет погашения долга.
Второй частью договора являются общие правила предоставления и погашения задолженности. В этом документе объясняется значения всех финансовых понятий, которые используются в договоре, а также рассказывается обо всех основных моментах сделки. Состоит этот документ из следующих разделов:
- Общие положения – здесь указано, что правила являются неотъемлемой частью кредитного договора.
- Обозначение основных терминов – в разделе расшифровываются значения основных терминов, которые встречаются в кредитном договоре.
- Порядок предоставления кредита – идет описания механизма выдачи кредита заемщику.
- Условия кредитования – этот раздел содержит порядок действий клиента в зависимости от схемы сделки.
- Условия наступления титульного периода (если имущество приобретается на вторичном рынке) – объясняется механизм заключения договора титульного страхования.
- Условия страхования рисков – тут содержится информация, от каких рисков необходимо застраховать имущество, жизнь и здоровье, а также идет описание механизма страхования.
- Порядок пользования кредитом и его возврат – здесь рассказывается, как заемщику обслуживать кредит, платить проценты, очередность погашения задолженности
- Права и обязанности сторон – в этом разделе описывается, что должен делать заемщик в течение всего срока действия договора, а также какие права он имеет. Аналогично указываются права и обязанности кредитора.
- Ответственность сторон – здесь речь идет о последствиях, которые ждут заемщика за невыполнение обязательств.
- Прочие условия – завершающий раздел правил. Он содержит важную юридическую информацию, которая не вошла в предыдущие пункты правил.
Скачать образец правил, чтобы ознакомиться с ними перед заключением сделки можно по ссылке.
Ипотечный договор является основным документом, который регулирует отношения между кредитором и заемщиком. Поэтому перед подписанием необходимо его прочесть, даже невзирая на большой объем текста. Причем не просто прочесть, а разобраться и понять, что значить каждый его пункт. Конечно, если есть такая возможность, то лучше показать его юристам, если же нет, тогда кредитный менеджер должен дать ответы на все интересующие вопросы.
Особенно следует обратить внимание на такие пункты:
После прочтения договора клиент сможет реально оценить: получится ли ему своевременно выполнять условия или же они для него будут неподъемными. Если последний вариант, тогда от сделки лучше отказаться. Иначе есть большой риск того, что задолженность перейдет в разряд проблемной со всеми вытекающими отрицательными последствиями.
Оформление ипотеки – ответственный шаг. Прежде чем на него решиться, необходимо внимательно ознакомиться с условиями кредитования, определить размер ежемесячного платежа, сумму переплаты. Данную информацию можно получить, изучив ипотечный договор ВТБ 24 образец 2019 года.
Договор ипотеки ВТБ 24 состоит из двух основных частей: индивидуальных условий, правил предоставления и погашения кредита. Они содержат важнейшую информацию для заемщика.
В индивидуальных условиях ипотечного соглашения указывается:
- Реквизиты обеих сторон. Прописывается наименование банка и ФИО клиента, адреса их регистрации, реквизиты, данные паспорта.
- Предмет договора – целевое назначение, сумма выданного кредита, дата его погашения, сумма ежемесячного платежа, размер процентной ставки.
- Порядок расчета процентов.
- Предмет ипотеки – подробное описание имущества, которое выступает залогом. В этом разделе указывают номер договора купли-продажи недвижимости и данные его бывших владельцев.
- Обеспечение кредита – данные поручителей и информация по залогу. Указывается стоимость недвижимости и срок действия закладной.
- Страхование – клиент обязан ежегодно страховать недвижимость, перечисляются все возможные риски, размер страховой суммы.
- Порядок предоставления – схема расчетов между ВТБ и заемщиком, перечень запрашиваемых документов.
- Прочие условия – информация по формированию запроса в БКИ, обработке персональных данных, порядок списания средств в счет погашения задолженности.
Нужно не только ознакомиться с индивидуальными условиями, а и проверить правильно ли указаны данные, информация о приобретенной недвижимости. В ипотечном договоре не должно быть никаких неточностей и ошибок.
Важно! В ипотечном договоре ВТБ должна быть указана полная стоимость выдаваемого кредита, с учетом всем дополнительных затрат. Клиент также должен помнить и о страховке, которую он оплачивает за счет собственных средств.
- Тип процентной ставки.
- Минимальное и максимальное значение процентной ставки за весь срок кредитования.
- Дата пересмотра величины процентов и периодичность этой процедуры.
- Сумма ежемесячного платежа и дата его внесения.
- Величина неустойки за нарушение сроков погашения и порядок ее расчета.
- Сумма взимаемой комиссии за выданный кредит.
Только после анализа указанной информации заявитель принимает решение – брать ему ипотеку в ВТБ или нет. Размер ежемесячного платежа по займу не должен превышать половину чистого дохода заемщика. В противном случае, выплачивать кредит ему будет очень сложно, существует высокий риск возникновения просроченной задолженности.
Нужно помнить, что ВТБ имеет право конфисковать приобретенное имущество при наличии большой суммы долга. Если больше нет возможности выплачивать ипотечный кредит, необходимо сразу же обратиться за реструктуризацией. В данной статье подробно описано порядок ее предоставления.
Как только все бумаги готовы, можно назначать день сделки. Заемщик подписывает ипотечный контракт и договор купли-продажи, закладную у нотариуса. После этого проводятся расчеты с продавцом недвижимости. Новому собственнику необходимо зарегистрировать право собственности на жилье в течение 30 дней.
Через месяц оплачивается первый платеж по ипотеке. Его размер и дату внесения указывают в графике погашения. Ипотечный кредит в ВТБ выплачивается равными платежами. Клиент выбирает удобный для себя вариант оплаты: наличными в кассе, в терминалах, безналичным переводом со счета. Главное, чтобы средства были перечислены вовремя.
Внимание! Перед тем, как подтвердить платежное поручение, необходимо тщательно проверить все реквизиты. Ответственность за правильность указанных данных лежит только на плательщике.
Объем документов довольно большой. Если нет опыта работы с банками, то изучить весь материал довольно сложно. Клиент может понять не все его положения и пропустить важную информацию. Чтобы потом не было неприятных сюрпризов, нужно обратить внимание на такие пункты:
- Страхование – оплачивать полис необходимо в течение всего срока кредитования. Если это условие не выполнено, то банк повышает ставку на 1%.
- Без наличия разрешения банка в приобретенную квартиру можно прописать только самых близких родственников.
- Чтобы сдать квартиру в аренду, провести в ней перепланировку, нужно получить разрешение залогодержателя.
- Если не выполняются все условия договора, то банк может потребовать досрочный возврат всей суммы долга.
- Ежегодно клиенту необходимо предоставлять документы по своим доходам, бумаги по оплате коммунальных услуг, обязательных платежей и налогов. Кредитор должен убедиться, что у физического лица нет никаких долгов. Их наличие может привести к наложению ареста на залог третьими лицами.
Если у заявителя остались какие-либо вопросы, их можно задать сотруднику банка. Но менеджер является заинтересованной стороной, поэтому его ответ может быть необъективным. Желательно проконсультироваться с опытным юристом. Так, клиент будет уверенным, что в соглашении нет никаких подводных камней.
Бесплатную онлайн-консультацию можно получить и у наших квалифицированных специалистов. Задавайте вопросы и мгновенно получайте ответы на них.
Много полезной информации об ипотечном кредитовании мы писали в данной статье.
Ипотечный договор оформляется в отделении банка. Его заранее готовит ответственный сотрудник ВТБ. Подписывает соглашение представитель финансового учреждения и клиент. Заемщик имеет право сначала ознакомиться со всеми бумагами, а только потом поставить на них свой автограф. Договоры заверяются печатью ВТБ. Один экземпляр выдается клиенту, а другой остается в банке.
Ипотечный договор – основной документ, регламентирующий отношения между ВТБ и заемщиком. Перед его подписанием нужно внимательно с ним ознакомиться, прочитать абсолютно все. После этого не должно остаться никаких вопросов. Заявителю необходимо полностью осознать уровень ответственности, который он на себя берет.
Если у вас есть вопросы по теме статьи, задайте их нашему дежурному юристу через форму справа в углу экрана, а также почитайте более подробно про условия ипотеки в ВТБ в 2019 году и скачайте анкету для заявки.
Мы надеемся, что статья Вам понравилась. С нетерпением ждем ваших лайков.