Ни для кого ни секрет, что большинство банков применяет индивидуальную установку уровня процентной ставки для заемщиков. Она озвучивается после рассмотрения заявки. Размер может находиться в пределах допустимых норм программы финансирования. В то же время мало кто понимает, что влияет на уровень процентной ставки по кредиту, и по каким причинам одним клиентам предлагается наименьшая переплата, а другим – максимальная. Ответ на данный вопрос не такой простой, как может показаться на первый взгляд. Хотя, если понимать все детали процесса, то появляется возможность уменьшить комиссию за пользование заемными средствами. Соответственно, сэкономить на переплате.
Два типа параметров, влияющих на процент по кредиту
Ставка по долговому обязательству фактически отображает риски кредитной организации невозврата займа. То есть, чем больше вероятность возникновения просрочки у клиента, тем выше размер комиссии за пользование заемными средствами. Факторов, влияющих на это огромнейшее количество. Все их негласно делят на два типа:
— фактические;
— зависящие от клиента.
Первая группа неизменна. Причем не только в момент обращения в банк и формирования заявки, но и в ближайшей перспективе. Например, на протяжении 1-3 месяцев. Второй тип клиент может править. Иногда незначительно и временными затратами, но все же такая возможность есть. Поэтому их стоит рассматривать отдельно.
Фактические факторы, влияющие уровень ставки
Эта группа включает в себя персональные данные клиента. К таковым относятся:
— возраст;
— место трудоустройства и занимаемая должность;
— трудовой стаж (общий и на последнем месте работы);
— уровень доходов;
— их источник;
— семейное положение;
— наличие иждивенцев;
— кредитная история;
— образование;
— социальный статус;
— цель заимствования;
— факты и причины замены персональных документов и т.д.
Понятно, что теоретически есть возможность изменения некоторых из вышеуказанных личных параметров. Правда, приходится сомневаться, что кто-либо будет разводиться или заключать брак ради займа. Либо менять место трудоустройства. Конечно, такие граждане могут найтись, но их количество находится в пределах статистической погрешности. Поэтому данная информация относится к фактической.
Влияние всех этих параметров может быть прямое или совокупное. Непосредственное воздействие на уровень процентной ставки по кредиту в большей степени касается основных требований банка и стоп-факторов. То есть условий, при которых коммерческая структура точно откажет в выдаче денег в долг. Например, если брать в расчет кредитную историю, то при наличии крупной просрочки продолжительностью более 90 дней на одобрение рассчитывать не приходится. Также в коммерческой структуре, которая выдает займы с 23 лет, в случае обращения гражданина в 21 год, будет вынесен негативный вердикт по его заявке.
Совокупное влияние связано со скоринговыми моделями банков. Они оценивают всю информацию о клиенте, выстраивая разнообразные алгоритмы взаимосвязи тех или иных персональных данных. Чтобы наглядно было понятно, можно привести пару примеров.
1. Возраст и семейное положение. Если человеку 40 лет, и он ни разу не был в браке, то у коммерческой структуры возникают вопросы к наличию ответственности у человека. В то же время при небольшом возрасте и двух трех официальных браков настораживает нестабильность поведения потенциального клиента.
2. Общий трудовой стаж и частота смены работодателя. Невзирая на продолжительный общий страховой стаж банк может отказать по пункту трудоустройства, если человек каждые 3-6 месяцев меняет место своей занятости. Это банально говорит о его нестабильности и высокой вероятности остаться без работы в процессе обслуживания долгового обязательства.
Естественно, все алгоритмы не заканчиваются связью двух личных параметров человека. Они могут выстраиваться в длинную цепочку причинно-следственных связей. Причем одни персональные данные не только негативно влияют на другие. Возможно упразднение недостатка другим параметром. Например, повышенная долговая нагрузка может нивелироваться идеальной кредитной историей.
Отдельно стоит отметить, что к фактическим параметрам все вышеуказанные условия относятся еще по одной причине. Она заключается в том, что информация о влиянии тех или иных персональных данных является закрытой. То есть доступ к скоринговым системам имеет ограниченное число сотрудников. К ним не могут относиться не только рядовые менеджеры, но и начальники отделений, региональных представительств и т.д. Поэтому даже теоретическое возможное изменение тех или иных параметров самим заемщиком, все равно не даст понимания, насколько увеличатся шансы одобрения заявки.
Параметры, влияющие на процент по кредиту, которые зависят от клиента
Этот пункт более интересен заемщикам. Ведь, если предыдущий они никак не в силах исправить, то здесь имеют непосредственную возможность уменьшения ставки. Она появляется за счет следующих компонентов.
1. Приобретение дополнительных услуг. В частности, речь идет о личной страховке. Ее наличие уменьшает риски невозврата долга, например, в случае смерти заемщика. Следовательно, уменьшается и процентная ставка. Причем здесь можно отметить интересный нюанс. Многие думают, что дополнительную услугу банки навязывают для получения денег от клиента. Это не всегда так. Просто отсутствие страховки устанавливает размер комиссии за пользование заемными средствами на таком уровне, что он превышает максимально допустимый по программе финансирования граждан. Соответственно, приходится отказывать в выдаче кредита.
2. Отношение к определенной социальной группе. Например, достаточно часто банки разрабатывают отдельные кредиты пенсионерам, по которым процент меньше. Встречаются и другие вариации схожих программ. Например, займы работникам бюджетной сферы, силовых структур и т.д. Данный вариант уменьшения ставки применим только в направлении поиска финансового учреждения, располагающего соответствующим предложением.
3. Благонадежный клиент. Банки часто делают скидки по процентной ставке гражданам, которые получают у них зарплату, располагают вкладом или ранее выплачивали своевременно заем. Поэтому в данные кредитные организации для консультации стоит обращаться в первую очередь. Вероятность получить наиболее выгодные условия долгового обязательства здесь будет максимальной. Отдельно стоит отметить, что всегда есть возможность перевести получение дохода в тот или иной банк. Если деньги нужны не срочно, то можно направлять зарплату или пенсию в течение трех месяцев в выбранную коммерческую структуру, что спровоцирует факт сотрудничества с ней. Следовательно, снижение процента.
4. Комплект документов. Оформить быстрый кредит – легко и удобно. В основном, из-за скорости принятия решения банком и минимального комплекта документов, который состоит только из общегражданского паспорта. Правда, на низкий уровень процента в таком случае рассчитывать не приходится. У банка нет возможности тщательно произвести проверку на основе достаточно количества справок заемщика. Поэтому всегда стоит выбирать вариант финансирования с документальным подтверждением дохода. Он априори будет предусматривать меньшую комиссию за пользование заемными средствами.
Оформить кредит с минимальной процентной ставкой можно. Для этого достаточно знать, что влияет на комиссию за пользование заемными средствами. Соответственно, придется, опираясь на собственные персональные данные, ответственно подойти к выбору кредитной организации. Чтобы в будущем не дерзали сомнения, что в итоге можно было заключить договор на более выгодных условиях.
Понятно, здесь речь не идет о фактических параметрах клиента. Хотя, и они могут восприниматься по-разному некоторыми банками. Поэтому все же стоит обращаться не в одну коммерческую структуру, а в 3-4. После рассмотрения заявок будут предложены условия финансирования. В том числе и уровень процентной ставки. Далее клиент сам вправе определить кредитора. Тем более для детальных расчетов приоритетного банка время будет – положительное решение зачастую действует до 30 суток.