Здравствуйте. Нужно оформить кредит наличными, но я его хочу погасить как можно раньше. На какое минимальное количество месяцев есть возможность взять его?
Здравствуйте! В каждом банке устанавливается свой минимальный срок кредитования граждан. Наиболее часто встречается вариант с выдачей ссуды от 1 года, например, как в Райффайзенбанке. Существуют и меньшие сроки. Например, минимальный период, на который оформляется кредит в Совкомбанке, составляет 6 месяцев, а в Россельхозбанке – 1 месяц. Хотя стоит учитывать еще один нюанс.
Отвечала: Виктория Логинова, юрисконсульт ЗанимайОнлайн.ру.
Многие заемщики еще на стадии оформления продукта пытаются узнать минимальный срок кредита. Кто-то хочет поскорее скинуть с себя долговую ношу, кто-то не желает переплачивать проценты за пользование заемными средствами. Рассмотрим минимальный срок потребительского кредита и ипотеки в крупнейших банках страны.
В целом, если нужен минимальный срок кредита и минимальная сумма, то за этим нужно обращаться в микрофинансовые организации. Именно МФО выдают займы на карту за 5 минут и на короткий срок, при этом клиентам не нужно собирать документы, справки, не придется искать поручителей или предоставлять залог.
В банках оформить некоторые потребительские кредиты также можно с минимумом документов и без обеспечения. Однако минимальный срок кредита будет все равно выше, чем, например, по займу до зарплаты в МФО.
Банки тратят немалые средства на привлечение клиентов, их оценку, проверку, поэтому им невыгодно выдавать деньги на совсем короткие сроки. Чтобы этого избежать, существует ограничение в виде минимального срока кредита и минимальной суммы займа.
| Банк | Тип кредита | Минимальный срок кредита | Минимальная сумма кредита |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | Потребительский кредит без обеспечения |
3 месяца | 15 тыс. рублей |
| ВТБ24 | Кредит наличными | 6 месяцев | 100 тыс. рублей |
| Альфа-Банк | Кредит наличными | 12 месяцев | 50 тыс. рублей |
| Банк Хоум Кредит | Кредит наличными | 12 месяцев | 10 тыс. рублей |
| Тинькофф Банк | Кредит наличными | 12 месяцев | 50 тыс. рублей |
| Почта Банк | Кредит наличными | 12 месяцев | 50 тыс. рублей |
| МКБ | Нецелевой кредит без залога |
6 месяцев | 50 тыс. рублей |
| Россельхозбанк | Потребительский кредит без обеспечения |
1 месяц | 10 тыс. рублей |
| Росбанк | Кредит наличными | 6 месяцев | 50 тыс. рублей |
| Промсвязьбанк | Кредит наличными | 1 месяц | 10 тыс. рублей |
| Бинбанк | Потребительский кредит |
24 месяца | 50 тыс. рублей |
| ОТПБанк | Кредит наличными | 12 месяцев | 15 тыс. рублей |
| Возрождение | Необеспеченный кредит |
12 месяцев | 50 тыс. рублей |
| Абсолют Банк | Кредит наличными | 24 месяца | 50 тыс. рублей |
| Русфинанс Банк | Экспресс кредит наличными | 6 месяцев | 5 тыс. рублей |
Как видно из нашей таблицы, хотя и существуют банки, готовые выдавать кредиты на срок от 1 месяца, все равно такие предложения редкость. Чаще всего минимальный срок потребительского кредита составляет 6-12 месяцев.
Если говорить про Сбербанк, то здесь условия по потребительскому кредиту без обеспечения достаточно гибкие. Минимальный срок кредита составляет 3 месяца, а минимальная сумма кредита – всего 15 тыс. рублей. В Альфа-Банке кредит наличными выдают на 12 месяцев и больше, при этом взять нужно, как минимум 50 тыс. рублей.
| Банк | Тип кредита | Минимальный срок кредита | Минимальная сумма кредита |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | Ипотека на квартиру в новостройке |
1 год | 300 тыс. рублей |
| ВТБ24 | Ипотека на квартиру в новостройке |
1 год | 600 тыс. рублей |
| Дельтакредит | Ипотека на квартиру в новостройке |
1 год | 600 тыс. рублей |
| Бинбанк | Ипотека на квартиру в новостройке |
3 года | 300 тыс. рублей |
| Открытие | Ипотека на квартиру в новостройке |
5 лет | 500 тыс. рублей |
Минимальный срок ипотечного кредита часто начинается с 1 года. Меньшие сроки финорганизациям уже не так интересны. Минимальная сумма кредита в среднем составляет 300-500 тыс. рублей.
Специалисты советуют с осторожностью выбирать срок кредита, тщательно рассчитывая свои силы. Ежемесячный платеж должен быть комфортным для заемщика и оставаться таким даже при возникновении форс-мажорных обстоятельств.
Если такой уверенности нет, то лучше не оформлять кредит на минимальный срок, а растянуть платежи на более длительную перспективу. При этом у клиента всегда будет возможность досрочно погасить кредит. Деньги он заплатит только за фактический срок пользования заемными средствами, никаких лишних переплат не будет.
А вот сейчас самое время поделиться материалом с друзьями! Спасибо!
В России действует множество кредитных организаций. Но все они предоставляют идентичные условия по кредитам. Одно из главных условий, по которым осуществляется выбор кредитных предложений, это срок действия кредита. От него зависит, сколько лет клиент будет выплачивать полученный им заем. Также от этого будет зависеть и итоговая сумма переплаты, которую получит банк в качестве прибыли.
Все займы делятся между собой на определенные группы в зависимости от того, на какой срок они выдаются, а также по их фактическому предназначению. Под потребительским кредитом понимается определенная ссуда, которая выдается заемщику на его хозяйственные нужды и не требует подтверждения произведенных расходов. Также такой заем, как правило, не требует залогового обязательства.
Но заемщик и кредитная организация могут договориться о том, что при выдаче определенной суммы под определенные условия банк получит в залог конкретное имущество.
Выделяют следующие виды ссуд в зависимости от сроков их действия:
- Экспресс, это такие виды займов, которые выдаются на максимальный срок 1-2 года. В большинстве своем они рассчитаны на тех граждан, кому нужны средства на несколько дней до зарплаты или получения какого-либо дохода. Они характеризуются невысокими выдаваемыми суммами, без залогового обеспечения. Но имеют высокие годовые ставки, так как рассчитаны на быстрый возврат средств, а соответственно, быстрое получение прибыли от выданных кредитов.
- Потребительские займы, выдаваемые в виде наличных средств. Максимально допустимый срок по ним устанавливается обычно 5-7 лет. Однако в исключительных случаях заем может быть предоставлен и на более длительный срок. Наибольшая сумма, допустимая к выплате, может достигать 2-3 миллиона рублей. В качестве обеспечения обычно не выступает залог, хотя он может быть рассмотрен. Наиболее часто используется привлечение поручителей. Помимо этого, при рассмотрении заявки обычно требуется документальное подтверждение дохода.
- Автокредиты аналогично обычным потребительским выдаются на 5-7 лет, но отличаются тем, что автомобиль находится обязательно в залоге у банка.
- Ипотечные и потребительские займы, в целях обеспечения которых находится недвижимость, являются наиболее длительными. Они могут быть оформлены на срок до 35 лет. При этом суммы, допустимые к получению, могут достигать 100 миллионов рублей.
Исходя из всей этой классификации, можно сделать вывод, что чем больше сумма кредита, тем больший срок предоставляет кредитная организация для его возврата. Соответственно, от срока также будут зависеть и проценты по переплате. Для ипотечных займов они наиболее низкие, как показывает практика, хотя сумма переплаты по итогу может достигать 200-300 процентов, если заемщик будет выплачивать полностью весь срок.
При экспресс-кредитах процент наиболее высокий, но если своевременно вернуть задолженность, то она будет в пределах 100 процентов. Для стандартных потребительских займов средняя переплата за 5 лет составляет около 50 процентов.
Данный вопрос интересует многих людей, кто хоть раз сталкивался с получением займа. Не рекомендуется заключать договор на максимальный срок, особенно если это касается ипотечных займов. Необходимо определиться с суммой платежа, которую комфортно будет выплачивать ежемесячно. Исходя из этого, нужно просчитать, на какой минимальный срок получается нужно оформить заем, чтобы ежемесячный платеж составлял эту сумму. Также важно обращать внимание на следующее:
- нужно учитывать все возможные форс-мажорные ситуации, которые могут выбить заемщика из его стабильного финансового состояния, с учетом этого необходимо оставить себе небольшой запас времени для полного погашения займа;
- также не стоит делать длительный запас времени, если ежемесячно можно погашать значительно большие суммы, чем это получится по соглашению.
Важно получить график платежей по кредиту и увидеть, как изменяется сумма переплаты, ежемесячный платеж, если срок договора сократить на год, три года. Отсюда станет ясно, какой срок наиболее оптимален.
Как показывает практика на примере ипотечных займов, наиболее выгодными являются займы на 10-15 лет. В дальнейшем сумма ежемесячного платежа меняется не значительно, а срок растягивается в 2-3 раза, что существенно увеличивает переплату. Аналогичным способом производится расчет и в других случаях.
Также не все люди хорошо могут самостоятельно просчитать, что значит для них наиболее комфортный платеж. Тут важно учитывать следующее:
- нужно проанализировать сезонность своих доходов (возможно, в какой-то период доходы снижаются или повышаются);
- также нужно проанализировать сезонность расходов (они могут быть связаны с дачным периодом, необходимостью оплаты в зимний период большой квартирной платы и так далее);
- возможность накопления средств на черный день (у человека всегда должны быть средства на всякий случай, чтобы можно было заплатить за свое лечение, ремонт машины и некоторые другие ситуации, которые могут выбить человека из обычного рабочего графика);
- планы на ближайший год (важно учитывать такие моменты, как скорое появление ребенка в семье, проведение отпуска).
По стандартным меркам считается, что наиболее комфортным размером займа считается не более 40% от суммы всего бюджета семьи. В этом случае будут оставаться средства на необходимые нужды и будет возможность накопить в случае необходимости на определенные мероприятия.
Также избыточно остающиеся средства ежемесячно можно использовать на частичное погашение задолженности. Это приведет к:
- снижению суммы платежа в месяц;
- либо к сокращению срока самого займа.
Таким образом, получится дополнительно уменьшить сумму переплаты. А в случае тяжелой финансовой ситуации данный кредит останется возможность выплачивать.
Рассчитывать сумму доходов и расходов лучше за последний год. В этом случае получится наиболее точно охватить все расходы и доходы, которые имеются в семье.
Также в помощь при расчете срока будет финансовый калькулятор. На каждом сайте банковской организации есть такая функция, где можно просчитать и сумму переплаты, и ежемесячный платеж. Конечно, эти данные в дальнейшем могут незначительно отличаться от окончательных, но примерное понимание всей финансовой картины сложится достаточно быстро.
Бывает, случаются такие моменты, когда у человека ухудшается финансовое положение, и ему становится тяжело выплачивать взятые обязательства. В этом случае может облегчить ситуацию реструктуризация. Для этого необходимо написать заявление на имя руководителя банка с просьбой увеличить максимальный срок займа. За счет этого уменьшиться ежемесячная сумма платежа. В то же время банк сделает пересчет и не потеряет положенную ему прибыль.
В случае согласия банка на данную процедуру заключается дополнительное соглашение к имеющемуся договору. На основании него происходит пересчет ежемесячных платежей и составляется новый график. При составлении заявления нужно сразу указать ту сумму, которая была бы комфортной для заемщика.
Существует и другой способ увеличить срок кредита. Для этого нужно подать заявку в этот же или любой другой банк с целью получения нового займа для закрытия предыдущего. Таким образом, можно получить новый кредит на более выгодных условиях, чем тот, который имеется в настоящий момент. С помощью такой процедуры происходит подписание нового кредитного соглашения и полное досрочное погашение старого долга.
С помощью данных процедур можно увеличить срок кредита при необходимости и снизить платеж. Если есть возможность погашать частично досрочно имеющийся заем, то можно уменьшать срок соглашения либо сумму ежемесячного платежа.