На основание чего действует кредитная организация

В сентябре мы собрали 20 предложений с высокими ставками. Рассчитаем, какой доход можно получить к 1 января.

Как избавиться от кредита, который оформили мошенники? И главное, что грозит, если ситуацию проигнорировать?

Несмотря на то, что в современном мире достаточно сложно найти взрослого человека, никогда не пользовавшегося услугами банков, не все действительно понимают, что такое кредитные организации, какими они бывают и как действует принцип их работы. В этой статье мы разберем это понятие и разложим все по полочкам.

Кредитная организация – это юридическое лицо, предоставляющее финансовые услуги с получения прибыли. Услугами этими, как правило, является кредитование (выдача денег под проценты физическим и юридическим лицам). При этом КО (их еще называют кредитными учреждениями) нельзя заниматься торговлей, производством и страхованием.

Важно помнить, что любая кредитная организация может работать только на основании лицензии на проведение финансовой деятельности, выданной Центральным банком РФ или другого государства, в котором она работает. Кредитные организации открываются на основе любой формы собственности – государственной, частной или иной, — но могут существовать только в форме хозяйственного общества. Хозяйственный общества делятся на:

Общество с ограниченной ответственностью (ООО) – юридическое лицо, созданное одним или несколькими лицами (гражданами или предприятиями), доли которых уставном капитале указаны в учредительных документах. Основатели такого общества несут ответственность за обязательства предприятия только размерами своих взносов в капитале.
Общества с дополнительной ответственностью практически не присутствуют в России. Связано это с особенностями учета ответственности за обязательства юридического лица. Если активов общества недостаточно для погашения его долгов, то остаток должны выплатить его учредители.
Акционерные общества – уставной капитал таких организаций разделен на акции, и все участники общества несут ответственность за деятельность АО только в пределах принадлежащих им акций. АО также делятся на два вида. В закрытых акционерных обществах эмиссия акций осуществляется только в узком кругу лиц, а в открытом акции реализуются свободно.

Как правило, кредитные учреждения создаются в форме акционерного общества. Чуть реже – в виде ООО.

Любая кредитная организация должна иметь следующие атрибуты:

Наименование на языке государства и, при необходимости, аббревиатура,
Перевод названия КО на иностранные языки,
Фирменная печать,
Уникальный логотип.

Всего кредитные организации подразделяются на два типа:

Банки,
Небанковские кредитные организации.

По сути, банки – это посредники между кредиторами и заемщиками. На рынке таким переводом средств занимаются также страховые, инвестиционные фонды и брокерские компании, однако банки от них значительно отличаются.

Двойной обмен – основное отличие банковских организаций от брокеров и дилеров. Свои долговые обязательства кредитная организация может размещать в виде сертификатов, депозитов, вкладных свидетельств и др., а привлеченные при этом средства вкладывать в ценные бумаги других юридических лиц.

Кроме того, такие кредитные организации принимают обязательства перед физическими и юридическими лицами в виде фиксированной величины долга. Так случается при открытии счетов клиентов или при выпуске депозитных сертификатов.

Банки тоже можно разделить на два типа: коммерческие и государственные. Государственный банк отличается от того, что мы описали выше – он не получает прибыли, но выступает в качестве регулятора банковской системы и отношений между ее субъектами. Коммерческий банк получает прибыль, совершая следующие операции:

Хранение, покупка и продажа ценных бумаг и валюты,
Предоставление кредитов,
Осуществление расчетов,
Открытие и работа с вкладами,
Выдача гарантий, поручительств и других обязательств,
А также посредническая и доверительная деятельность.

Банки получают доход от вкладов и кредитов. Как известно, ставка по депозитам гораздо меньше, чем ставка по кредитам, поэтому разница между двумя этими показателями – и есть прибыль учреждения. Еще один источник дохода банка – это дополнительные услуги. Например, прием платежей, за который взимается комиссия. На обмен валюты также предусмотрена комиссия – валюта продается дороже, чем покупается. Доход можно получить также от аренды банковских ячеек, однако такую услугу в России предоставляет только Сбербанк.

Другой источник прибыли – финансирование проектов. Сотрудничество банков со строительными компаниями самый простой тому пример. Кредитная организация заключает договор со строительной компанией и финансирует строительство жилого дома, а потом открывает программу ипотеки на покупку квартир в этом здании. В итоге финучреждение получает доход как от кредитов, так и от реализации квартир в профинансированном проекте.

Некоторые банки могут получать доход от инкассации, поручительства, а также приобретения прав на исполнения обязательств, выраженных в денежной форме, консультационные услуги и так далее.

Что же расходы? Основной риск банка – это превалирующее над заемщиками число вкладчиков. Чем меньше выданных кредитов, тем меньше выручка банка. Банки несут огромные убытки и из-за недобросовестных должников: невыплаченные проценты и долги – сильный удар по их капиталу. К убыткам ведут и сложившиеся в стране обстоятельства: инфляция, дефолт, рост курса иностранной валюты.

РНКО (расчетные НКО) могут торговать бумагами на фондовом рынке и осуществлять покупку и продажу иностранной валюты. Их основные клиенты – индивидуальные предприниматели и юридические лица.

Требуемые уставной капитал для РНКО – 90 млн рублей. Однако эта сумма потребуется только организациям, которые планируют вести расчетные счета клиентов. Для этого нужна лицензия ЦБ. РНКО, не претендующим на лицензию, достаточно 18 млн рублей.

К РНКО относятся:

Клиринговые фирмы,
Паевые инвестиционные фонды,
Национальные платежные системы,
Клиринговые фирмы.

Еще более узкие полномочия у ПНКО – они могут оказывать только услуги перевода средств без открытия счета. Поэтому для них важно лишь обеспечить безопасность операции. Минимальный размер уставного капитала для открытия ПНКО тоже небольшой – всего 18 млн рублей. К ПНКО (платежные НКО) можно отнести практически все электронные кошельки – Яндекс.Деньги, QIWI и другие.

Небанковская кредитно-депозитная организация – НДКО, — имеет право как привлекать вклады, так и выдавать займы. К таким относятся:

Кредитные потребительские кооперативы – учредителями этих компаний являются люди, объединившиеся на условиях паевых взносов и выдаче кредитов участникам КПК;
Кассы взаимопомощи – объединение лиц, целью которого является выгодное вложение денег и финансовая помощь друг другу;
МФО (микрофинансовые организации) – их деятельность направлена на выдачу небольших сумм в кредит как физическим, так и юридическим лицам;
Ломбарды – их деятельность основана на выдаче займов под залог;
Лизинговые центры – предоставление долгосрочных займов на основании долгосрочной аренды;
Страховые компании – выдача кредитов юрлицам и управление капиталом, образованным за счет страховых взносов и кредитования.

Полномочий и возможностей у НКО намного меньше, чем у банков, но вместе с тем уменьшился и уставной капитал – для открытия небанковского финучреждения необходимо больше 100 тыс. евро. Однако ограниченный перечень услуг – не минус для НКО, а плюс, так как позволяет им быть более устойчивыми к рискам, которые могут подкосить даже самый устойчивый банк.

Банки и небанковские КО пользуются примерно одинаковым спросом у населения – разница лишь в потребностях каждого отдельного заемщика. В НКО, как правило, обращаются за быстрыми кредитами и переводами – в этом, например, помогают ломбарды или МФО. Однако банки до сих пор вызывают большее доверие. Мы постоянно следим за состоянием финансового рынка России и его игроков.

На Выберу.Ру вы нейдете рейтинг банков по активам, который вполне можно трактовать как рейтинг надежности финансовых организаций. Расчеты ведутся по официальным данным ЦБ РФ. Мы учитываем как чистые активы учреждений, так и имущество банков.

Кредитная организация согласно действующему законодательству — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании специального разрешения ЦБ РФ (лицензии) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом 71 . Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. По действующему законодательству все кредитные организации делятся на два вида: банки и небанковские кредитные организации.

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

— небанковская кредитная организация — имеет право осуществлять отдельные виды банковских операций на основе лицензии ЦБ (страховые организации, пенсионный фонд). На сегодняшний день существуют следующие виды небанковских кредитных организаций:

— клиринговая палата — организация, которая по законодательству РФ является юридическим лицом и действует на основании лицензии, выдаваемой ЦБ РФ, ей предоставлено право осуществлять расчетные (кредитные) операции, а также ограниченное число банковских операций, поддерживающих выполнение клиринга;

— расчетный центр организованного рынка ценных бумаг — кредитная организация, имеющая корреспондентский счет, открытый в подразделении расчетной сети Банка России, и уполномоченная на основании договора с Банком России обеспечивать денежные расчеты участников сделок на организованном рынке ценных бумаг путем открытия счетов и осуществления денежных переводов по этим счетам;

— организации инкассации — кредитные организации, которые на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. К кредитным организациям причисляют также:

• кредитные союзы учреждаемые ограниченным составом участников, как правило, взаимосвязанных между собой какими-то групповыми интересами. Участники кредитного союза периодически вносят в его складочный капитал денежные взносы. Эти финансовые ресурсы служат источником кредитов, которые могут предоставляться только членам кредитного союза;

• ломбард — специализированное кредитное учреждение, выдающее кредиты под залог движимого имущества. Деятельность ломбардов в РФ осуществляется на основании лицензии. Договор о залоге вещей в ломбард оформляется выдачей им залогового билета. Помимо краткосрочного кредитования ломбарды оказывают услуги по хранению ценностей;

• общие фонды банковского управления (ОФБУ). Их создание и управление осуществляется коммерческими банками в соответствии с Инструкцией от 2 июля 1997 г. № 63 на основании лицензии Банка России.

Эти фонды по своей экономической сущности представляют собой коллективные инвестиции, а в юридическом аспекте они являются разновидностью доверительного управления имуществом.

ОФБУ не обладают правосубъектностью, они не являются юридическими лицами, это имущественные комплексы, состоящие из паев банков—пайщиков. Отличие ОФБУ от паевых инвестиционных фондов состоит прежде всего в Том, что ОФБУ учреждаются и управляются коммерческими банками, которые не нуждаются в лицензии Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг, поскольку действуют на основании соответствующей лицензии Банка России.

Современные коммерческие банки России выделяются из числа других кредитных организаций по ряду совокупных признаков. Для привлечения средств банком используется не договор займа, а договор вклада (депозитный договор). Размещение привлеченных средств банк осуществляет на основании специфических средств возвратности, платности, срочности.

• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе по поручению банков-корреспондентов;

• операции по инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов; обслуживание физических и юридических лиц;

• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;

• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

• выдача банковских гарантий.

Банки могут выполнять и другие операции.

В соответствии с лицензией, выданной коммерческому банку он имеет право осуществлять выпуск, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, а также с ценными бумагами, подтверждающими приобретение денежных средств во вклады и на банковские счета. Право на осуществление профессиональной деятельности коммерческий банк получает от ЦБ РФ в порядке лицензирования этого вида дея-•тельности.

В РФ межбанковские расчеты по клирингу могут осуществляться либо через банк, либо через специально созданные расчетные центры. С этой целью они получают лицензию от ЦБ РФ.

Клиринговые центры создаются в форме акционерных обществ (обычно закрытое акционерное общество). Учредителями могут быть: коммерческие банки, ЦБ РФ, юридические и физические лица. Клиринговыми центрами могут быть и сами учредители, и любые другие банки, которые привлекаются в этот центр на договорной основе. Самый крупный центр — Центральная расчетная палата, создана в 1992 г.

Клиринговое учреждение — это небанковская кредитная организация, являющаяся юридическим лицом по законодательству РФ, заявившая себя в качестве центра взаимных расчетов, которой на основании лицензии, выдаваемой ЦБ РФ, предоставлено право, осуществлять расчетные (клиринговые) операции, а также ограниченное число банковских операций, поддерживающих выполнение клиринга.

Перед Агентством ставятся основные задачи:

• участие в проведении процедур банкротства в целях законного удовлетворения требований кредиторов и вкладчиков, а также обеспечение условий для эффективной реализации процедур банкротства;

• проведение государственной политики по предупреждению банкротств кредитных организаций;

Для реализации поставленных задач Агентство имеет право осуществлять следующие основные виды деятельности:

• участие в разработке и реализации планов финансового оздоровления банков, подвергающихся реструктуризации;

• управление активами, приобретение, реализация и посредничество при реализации активов ликвидируемых банков;

• отстранение от руководства кредитной организацией лиц, допустивших потерю кредитной организацией капитала, либо препятствующих ее оздоровлению;

Агентство в случае невозможности финансового оздоровления кредитной организации, находящейся под его управлением, обращается в Банк России с предложением об отзыве (аннулировании) у нее лицензии на осуществление банковских операций, принимает решение о ее ликвидации, формирует ликвидационную комиссию и участвует в ликвидационных процедурах.

Тема №1. Правовое положение кредитной организации.

1. Понятие. Ст. 1 Федеральный закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1

2. Признаки кредитной организации.

1). Кредитная организация — это юридическое лицо. В п. 1 ст. 48 ГК РФ сказано: «Юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридические лица должны иметь самостоятельный баланс или смету».

2). Основнаяцель кредитной организации — извлечение прибыли. Кредитная организация — это коммерческая организация.

3). Кредитная организация наделена специальной правоспособностью. Это означает, что она действует на основании своего устава и разрешения (лицензии), выданного Банком России. Кредитные организации действуют на основе лицензий, выданных Банком России. В статье 59 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России) закреплено, что «Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций и в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает действие указанных лицензий и отзывает их».

4). Кредитная организация осуществляет банковские операции.

5). Наименование кредитной организации — В соответствии с ГК РФ (п.1ст.54) в наименовании юридического лица указывается организационно-правовая форма. При этом в наименовании коммерческой организации должно содержать указание на характер деятельности юридического лица.

6.) Местонахождения кредитной организации — По ГК РФ (п.2ст.54) место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации. А государственная регистрация юридического лица осуществляется по месту нахождения его постоянно действующего исполнительного органа, а в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа — иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности.

7). Специфика устава кредитной организации — Кредитная организация имеет устав, утверждаемый в порядке, предусмотренном в ст. 10 ФЗ. «О банках и банковской деятельности».

8). Уставный капитал кредитной организации имеет специфику. Уставный капитал кредитной организации формируется в соответствии с гражданским правом, однако в силу повышенного уровня публичности кредитной организации, а также и в связи с тем, что она привлекает денежные средства, в том числе работает с денежными средствами вкладчиков, он имеет специфику. Эта специфика состоит в ряде требований, которые касаются размера уставного капитала и способов, порядка его формирования.

3. Виды кредитных организаций. Ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Иностранный банк- банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском: