Що раніше ви це зробите – то краще. Ви справно гасите кредит. Час чергового платежу ще не настав, але сталося щось, і ви розумієте, що труднощів не уникнути. Прийдіть в банк і розкажіть про це. Візьміть із собою документи, які підтвердять ваші слова. Звільнилися – беріть трудову книжку або довідку у відділі кадрів, захворіли – довідку у лікаря. Не факт, що допоможе, але без цього банк взагалі навряд чи стане вас слухати.
Далі є два шляхи виходу із ситуації, якщо вирішувати її мирно.
Що таке реструктуризація кредиту? Це перегляд умов кредиту – зміна графіка його погашення на більш гнучкий і лояльний для позичальника.
Банку потрібно повернути свої гроші. І якщо він бачить, що ви справно платили, але зіткнулися зі складнощами і готові це довести, то може піти назустріч.
Є кілька варіантів реструктуризації кредиту:
- кредитні канікули – відстрочка виплат на певний час;
- можливість протягом якогось часу погашати тіло кредиту, щоб знизити суму нарахованих відсотків;
- збільшення терміну дії кредитного договору і, як результат, зменшення щомісячного платежу;
- зниження процентної ставки і, як результат, зменшення щомісячного платежу.
Наскільки це ефективно? У часи кризи 2008 року реструктуризація валютних кредитів в Україні, більшість яких були іпотечними, допомогла багатьом позичальникам зберегти своє житло. Банки пропонували клієнтам конвертацію доларових кредитів у гривневі, тим самим позбавляючи їх валютних ризиків. Зараз видача валютних кредитів в Україні не проводиться.
Рефінансування кредиту – оформлення нової позики в іншому банку для погашення поточної. При оформленні цього кредиту буде чітко зазначено, яка саме сума піде на погашення якого кредиту в якому банку. Іншими словами, ви можете звернутися в інший банк з пропозицією перекредитувати вас на більш вигідних умовах. Якщо той погодиться – це буде рефінансуванням кредиту.
І чи може воно бути вигідним
Рефінансування кредиту може допомогти, якщо банк не погоджується на реструктуризацію або коли її умови для вас неприйнятні. Але в ньому є сенс лише тоді, коли умови за новим кредитом кращі за поточний. А саме:
- термін дії нового кредитного договору довший, ніж у попереднього, це зменшить розмір щомісячного платежу;
- ефективна процентна ставка повинна бути нижчою (як мінімум, не вищою);
- новий банк не повинен запроваджувати жодних додаткових комісій.
Рефінансування може зняти гостроту проблеми, але не вирішить її в принципі. Кредит так чи інакше доведеться виплачувати.
Рефінансування також іноді використовують для об’єднання кількох кредитів у один. Обслуговувати один кредит легше ,ніж три або п’ять, особливо якщо вони в різних банках.
Оформлення кредиту рефінансування виглядає так:
- Дізнайтеся, яка сума потрібна для повного погашення поточного кредиту. Порахуйте заборгованість не на сьогодні, а якою вона буде через 3 робочі дні. Цей час знадобитися новому банку для ухвалення рішення.
- Оберіть банк, у якого є послуга рефінансування, та подайте заявку.
- Отримайте рішення банку. Якщо банк схвалить вашу заявку, він підпише з вами новий договір. Після цього банк надішле гроші на погашення вашого боргу.
Для рефінансування кредиту потрібні такі документи:
- Паспорт
- Ідентифікаційний код
- Довідка про доходи або звіт суб’єкта підприємницької діяльності (СПД)
- Кредитний договір з банком.
- Квитанції про внесення платежів за поточним кредитом.