Финансовые сделки между банком и физическими лицами редко бывают выгодны для последних. Профессиональные экономисты и юристы банка могут составить кредитный договор так, что о его подводных камнях клиент узнает только на стадии выплат. Может ли устное согласие клиента взять кредит служить основанием для заключения кредитного договора, расскажем на примере из практики:
Звонили по телефону из какого-то банка, предлагали взять кредит на пять лет, якобы под очень выгодный процент. Я согласилась, но никаких бумаг мне так и не прислали, а потом начали звонить и требовать, чтобы я погашала этот кредит. Денег этих я не видела, ничего не подписывала. Что делать? Альфия, г. Ижевск
Кредитный договор может быть заключен только в письменной форме, поэтому все требования банка незаконны. Несмотря на то, что клиент дал свое устное согласие на предоставление кредита, банк не может требовать его выплаты, так как никаких документов банк не предоставлял и денежные средства заемщику не выдавал.
В разговоре с сотрудником банка можно сослаться на ст. 820 Гражданского Кодекса РФ, которая прямо говорит, что кредитный договор обязательно должен иметь письменную форму, иначе он признается ничтожным. Если и после этого банк не отстанет, попросите предоставить вам кредитный договор, который вы якобы заключили. Ничего не платите и не опасайтесь, что банк подаст в суд: если нет договора, дело им никогда не выиграть.
Бывают случаи, когда банки теряют свой экземпляр кредитного договора. Как поступать заемщику, если банк потерял кредитный договор? Предположим, утеря произошла при переезде архива, при сотрудничестве банка с агентом, передаче документов между банковскими структурами. Вероятность потерь документов достаточно высока. Что в такой ситуации делать клиенту?
Мы рекомендуем клиентам запросить у банка копию договора, сославшись на утерю собственного экземпляра. Возможно, у банка имеется только сканированная копия документа, которую получил кредитный отдел для акцепта выдачи денег. В таком случае вы сможете узнать, утерян ли ваш договор в банке.
Многие клиенты задают вопрос: банк потерял кредитный договор, существует ли правовая возможность отказаться от оплаты долга?
Интересно мнение судов по вопросу об обязательствах заемщика перед банком в случае утери последним договора кредитования. Судебная практика гласит, что если банк потерял кредитный договор, заемщику платить по счетам необязательно. Суд не удовлетворил исковые требования банка, пытавшегося взыскать с индивидуального предпринимателя 5,5 млн рублей задолженности по кредитному договору по причине: банк не доказал факт выдачи кредита. В постановлении Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 23.12.2016 № Ф08-9663/2016 указано, что единственными доказательствами по делу истцом представлены выписка по расчетному счету и мемориальный ордер, заверенный банковскими сотрудниками. Этого оказалось недостаточно и требования были не удовлетворены в связи с недостаточной доказательной базой.
Важно! Письменная форма кредитного договора обязательна, согласно ГК РФ, а также требуется обязательное заявление клиента о выдаче займа и распоряжение на списание денег со счета.
Рассмотрим две возможные ситуации: потеря договора до первого платежа и после определенного периода, когда оплата уже осуществлялась.
Заемщик может не исполнять взятое на себя обязательство при утере кредитного договора банком. При возникновении задолженности начинаются первые звонки коллекторов, запрос в БКИ, но если договора нет, то и обязательства перед банком получается тоже. После тщетной попытки банка поднять оригиналы документов последует попытка давления на заемщика. Если заемщик проявит волю, банку остается только аннулировать кредит, списать убытки и объявить выговоры сотрудникам.
Важно! Клиент попадает в черные негласные списки, однако таковым спискам доверия нет, поэтому кредитная история практически не пострадает.
Если же заемщик платил, а позже узнал о потере банком договора, то он можете перестать вносить ежемесячные платежи. До этой поры заемщик исполнял свое обязательство своевременно, ежемесячно внося деньги на банковский счет. В этом случае банк начинает предпринимать ряд мер, чтобы принудить должника выплатить задолженность, обращается к коллекторским агентствам, старается истребовать денежные средства в судебном порядке. Но банку не удастся никак доказать законность долга, так как оригинал договора утерян. Учитывая, что закон в ст. 820 ГК РФ четко указывает на письменное оформление кредитного договора, а при несоблюдении данного условия договор считается недействительным, у заемщика есть все основания для прекращения уплачивать долг по кредиту.
В любом случае, если банк потерял кредитный договор, следует обратиться к специалисту, так как в некоторых случаях имеются копию, к примеру, в ФРС при ипотечном кредитовании. Если у вас остались вопросы или вы хотите уточнить некоторые моменты, обратитесь к нашим опытным юристам, которые обязательно подскажут вам выход из данной ситуации.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.
В декабре 2012 года получил в банке кредитную карту, с лимитом 36000 руб. При этом, когда получал ее в отделении кредитный договор с банком не подписывал. Подписал только документ который у называется «Уведомление о размере кредитного лимита». В нем был прописан лимит 36000 руб. и %-ставка за пользование. Далее, до августа 2015 года пользовался картой и исправно оплачивал %, при этом иногда в счет погашения задолженности по кредитке деньги списывали с зарплатной карты, которая в этом же банке была. С августа 2015 года начались проблемы на работе, и возможности оплачивать кредитку не было, при этом я ей и пользоваться перестал. в октябре 2015 пришло письмо из банка о том что сформировалась такая то задолженность и такая то пеня, но уже не из расчета 36000 лимита, а из 290000 руб., и что договор банк расторгает в случае неоплаты. как оказалось банк в одностороннем порядке принял решение увеличить кредитный лимит до 290 000 руб. меня при этом никто не информировал и не спрашивал. в феврале 2016 года по месту прописки приехал представитель банка, меня на месте в этот момент не было, он запугал родителей. Сказал что если не заплачу то отнимут квартиру в которой прописан. После этого я внес на кредитку 90000 рублей но при этом сумма долга почти не сократилась. В данный момент банк подал в суд, на взыскание с меня 240000 руб.
Собственно вопрос у меня в том какую позицию занять в суде, как вообще проходят такие процессы и стоит ли мне рассчитывать на то что суд не удовлетворит иск банка так как договор я с банком не подписывал?
Ответы юристов ( 1 )
Любые денежные обязательства перед банками, связанные с кредитной или расчетной картой приводятся в действие после ее активации. Законодательство не предполагает в таком случае обязательного оформления отношений между банком и клиентом в виде заключения письменного договора. Активация банковской карты, осуществление платежей и расчётов может рассматриваться банком как принятие условий предоставления и обслуживания карты (акцепт оферты). А вот что делать с суммой долга- нужно смотреть исковое заявление и документы: сумму почти наверняка можно уменьшить.
а как бы мне по точнее узнать возможно ли сократить сумму? и всвязи с этим какие действия мне надо предпринять?