Объем денежных переводов, осуществляемых физическими лицами через кредитные организации, заметно вырос за последние годы. Увеличилась и частота обращения физических лиц в банки для проведения подобных операций.
Такая ситуация на рынке банковских услуг связана прежде всего с большим интересом банков к привлечению к обслуживанию физических лиц, расширением предлагаемых ритейл-продуктов, а также с возрастающим доверием населения к банковской сфере.
Однако ни для кого не секрет, что рост объема таких операций влечет за собой увеличение количества ошибок при их осуществлении. В этой связи возникает необходимость анализа наиболее часто встречающихся ошибок при перечислении денежных средств физическими лицами через кредитные организации.
Можно выделить следующие группы ошибок, сопровождающих операции перевода денежных средств:
- сбои в компьютерной системе;
- операционные ошибки;
- ошибки перевододателя при заполнении формы платежного поручения.
Доля данного типа ошибок при осуществлении безналичных расчетов физическими лицами через кредитные организации незначительна и обычно, как показывает практика, не превышает 3%.
Технологический сбой, вызванный нагрузкой на сервер и сеть, служит причиной задержки отправки платежей и получения денежных средств.
Сбои в работе сети банкоматов могут служить причиной задержки поступления средств на счета физических лиц для дальнейшего погашения задолженности по кредитам.
Примерно четвертая часть всех ошибок при переводе денежных средств допускается операционистом при обработке платежных поручений. Такой процент обусловлен возросшим объемом операций и, как следствие, увеличением нагрузки на операциониста. Недостаточная квалификация операциониста (которая может быть вызвана текучкой кадров) также является причиной возникновения такого рода ошибок. Это так называемый человеческий фактор, который чаще всего срабатывает при обработке поручений, заполненных от руки.
Кроме этого, увеличению количества ошибок способствует однотипность платежей (пополнение собственных счетов, перевод средств для погашения задолженности по кредиту).
Наибольшую долю составляет именно эта категория ошибок. По свидетельствам сотрудников банков, время, затрачиваемое на обслуживание одного клиента, в последнее время вынужденно сократилось в связи с увеличением количества операций и возросшим количеством субъектов, заполняющих документы по переводу денежных средств.
Так, заполнение платежного поручения при оформлении кредита на приобретение автомобиля и осуществлении платежа в пользу автосалона часто производится сотрудником салона. А заемщик, не вдаваясь в правильность заполнения, только проставляет свою подпись на платежном пору- чении.
Сокращение подобного рода ошибок возможно при детальном разъяснении сотрудником банка перевододателю схемы заполнения платежных поручений. Необходимо оказывать консультационные услуги сотрудникам автосалонов, а физических лиц обеспечить инструкцией заполнения формы платежного поручения. Кроме того, при погашении задолженности перед банком по кредиту заемщик может использовать способ внесения средств через банкомат.
Существенное снижение доли ошибок происходит, если освободить клиента от заполнения им формы платежного поручения. Это возможно при заключении генерального соглашения с банком на перевод собственных средств клиента. Допустим, клиент предоставляет обслуживающему банку от своего имени право распоряжаться своим карточным счетом для дальнейшего погашения задолженности по кредиту. Такое поручение вступает в силу в случае отсутствия средств на счете для погашения кредита и дает возможность банку осуществлять операцию перевода средств с одного счета клиента на другой. Проведение данной операции не требует присутствия клиента и заполнения им формы платежного поручения. При этом заемщик может быть уверен в том, что задолженность будет погашена в срок.
К данной категории ошибок можно отнести также недостаточность средств для осуществления платежа на счете перевододателя. При передаче платежного поручения сотруднику банка последний в обязательном порядке должен проверить достаточность средств на счете клиента для осуществления данного перевода. Однако, как уже говорилось выше, однотипность операций и возрастающие нагрузки на операционистов приводят к принятию банком платежного поручения с невозможностью его осуществления в связи с недостаточностью средств на счете клиента.
Возникает вопрос: кто же несет ответственность за данную ошибку? На наш взгляд, перевододатель. Ведь в его интересах осуществить перевод суммы получателю, и ответственность за достаточность средств на счете лежит именно на нем. Задача сотрудника банка в данном случае — ознакомить клиента с тарифами банка и, в случае если это расчетная величина, объяснить, каким образом можно определить размер комиссии за перевод.
Гражданским кодексом РФ определены общие положения о расчетах, субъектах и объектах сделки. Кроме того, в нем предусмотрены формы расчетов, порядок и условия исполнения банком платежного поручения, а также ответственность за неисполнение поручения.
Положением Банка России регулируются следующие моменты:
- формы безналичных расчетов и порядок их применения;
- условия осуществления безналичных расчетов;
- порядок оформления платежных документов;
- порядок открытия и закрытия счетов;
- порядок отражения операций по безналичным расчетам в бухгалтерском учете.
В соответствии с Положением № 222-П в заявлении на перечисление денежных средств со счета физического лица должны содержаться следующие реквизиты:
— наименование расчетного документа и код формы;
— номер расчетного документа, число, месяц и год его выписки;
— сумма платежа, обозначенная прописью и цифрами;
— наименование плательщика, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
— наименование и реквизиты банка плательщика, банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета;
— наименование получателя средств, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
— наименование и реквизиты банка получателя, банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета;
— вид операции в соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в Банке России и кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации;
— подписи уполномоченных лиц.
При осуществлении операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц наиболее часто встречаются ошибки в заполнении следующих полей:
- наименование получателя;
- номер счета получателя;
- идентификационный номер налогоплательщика (ИНН).
Данная проблема актуальна для переводов, поступающих от нерезидентов и приходящих в их пользу, и заключается в корректном написании данных на русском языке. Несвоевременное извещение об изменении наименования получателя (например, изменении фамилии, имени, отчества) служит причиной для уточнения реквизитов перевода. В такой ситуации клиенту необходимо предоставить в банк документ, подтверждающий данные изменения (например, свидетельство о браке). Сотрудник банка вносит информацию о смене фамилии в досье клиента и готовит новую карточку с образцами подписей.
НОМЕР СЧЕТА ПОЛУЧАТЕЛЯ
Ошибка в указании номера счета получателя является одной из самых распространенных. Несоответствие номера счета получателя его наименованию является причиной для уточнения реквизитов перевода.
При осуществлении переводов денежных средств важно обращать внимание на то, кем будет оплачиваться комиссия за осуществление платежа. Возможны следующие варианты:
- комиссия с плательщика;
- комиссия с получателя.
Комиссия с получателя характерна для валютных переводов. При переводе денежных средств в рублях комиссия взимается с плательщика.
Задача сотрудника банка — разъяснить клиенту различия в тарификации, чтобы избежать недоразумений в дальнейшем.
Кроме этого, при осуществлении денежных переводов физическими лицами следует обращать внимание на цели перевода. До недавнего времени такие переводы носили большей частью некоммерческий характер.
ИДЕНТИФИКАЦИОННЫЙ НОМЕР НАЛОГОПЛАТЕЛЬЩИКА (ИНН)
Неправильно указанный идентификационный номер налогоплательщика-получателя также является одной из часто встречающихся ошибок. Однако при корректном соблюдении остальных реквизитов перевода это не является причиной для приостановки зачисления средств.
При осуществлении денежных переводов встречаются и другие ошибки. Не всегда отклонения в заполнении формы платежного поручения требуют уточнения реквизитов перевода.
Например, ошибка в указании банковского идентификационного кода (БИК) банка-получателя контролируется самим банком и не является причиной уточнения реквизитов. В данном случае будет стоять вопрос о времени обработки такого поручения.
Переводы внутри одного банка, как правило, менее трудоемки, осуществляются практически в реальном времени, и риск возникновения ошибок здесь практически минимален.
В заключение отметим, что все больше банков заявляют о внедрении зон круглосуточного обслуживания на базе своих отделений. Открываются офисы самообслуживания, расширяется спектр интернет-услуг. Однако для многих клиентов по-прежнему очень важными являются возможность непосредственного общения с сотрудниками банка и готовность последних оказать помощь в решении возникающих у них вопросов.
Перевести деньги на ошибочный счет, вопреки расхожему мнению, довольно сложно. Ибо номер счета создается на основе алгоритма, который, в значительной степени, исключает случайные ошибки при ручном вводе (например, перестановка соседних цифр или ввод другой цифры). Более точную информацию на эту тему вы можете найти в этой статье.
В подавляющем большинстве случаев оказывается, что ошибочно введенного нами номера счета просто не существует. Часто уже на этом этапе можно выявить ошибку – большинство банков (в том числе Сбербанк) автоматически отображает название учреждения, в котором открыт указанный счет. Если такая информация не появляется, стоит еще раз проверить введенные данные.
Однако, может случиться, что деньги будут переведены не туда, куда нам нужно. Причин для этого может быть несколько:
- мы отправили перевод на несуществующий счет
- мы отправили перевод на неактивный (закрытый счет)
- мы отправили перевод на существующий счет, но не тому человеку
В зависимости от конкретной ситуации нас ждет соответствующая процедура возврата.
Это самый, в теории, безопасный случай. Такая ситуация вообще случается редко, потому что система банка автоматически обнаруживает очевидную ошибку в счете – слишком короткий номер или ошибка в контрольной сумме. Так что мы просто не сможем подтвердить такой перевод.
Однако, возврата средств придётся немного немного подождать – в теории, до одного рабочего дня (как и любой другой перевод), на практике этот срок может увеличиться до 2-4 дней. Если по истечении этого времени сумма перевода не вернулась на наш счет (а Вы уверены, что счет не существует), следует обратиться в банк и оформить претензию.
Время от времени ставка по вкладам меняется, это подталкивает нас к смене счета. Так же действуют предприятия. Может случиться так, что, по привычке или отсутствия знаний, мы сделаем перевод на уже неактивный счет.
Прежде всего, нужно успокоить людей, которые думают, что наши средства могут попасть в руки кого-то другого. Старые номера счетов – в отличие от, например, номеров телефонов – не передаются новым владельцам, а значит никто не получит во владение счет, принадлежавший когда-то Вам.
В такой ситуации также следует обратиться в Банк для оформления заявления на закрытие неактивного счета и получения с него поступивших средств.
Это самый сложный случай. Счет, на который мы отправили перевод существует, кроме того, является активным, поэтому автоматический возврат средств невозможен. Что можно сделать в такой ситуации?
Иногда такой перевод можно отменить. Это должен быть наш первый шаг. Естественно, его нужно выполнить как можно скорее. Если перевод ещё не был передан в межбанковскую систему, то сотрудник банка сможет его отменить.
Основное правило такое: всегда мы общайтесь с сотрудниками в вашем банке, и никогда в банке получателя. Банк отправителя перевода имеет все данные, касающиеся перевода, и от вашего имени будет пытаться выяснить судьбу перевода. Но, из-за банковской тайны, мы не можем ожидать, что банк предоставит нам сведения с персональными данными человека, который получил наш перевод.
Что может сделать наш банк? Скорее всего, он свяжется с банком получателя для предоставления информации об ошибочном назначении платежа. Эта информация будет передана получателю и его призовут к самостоятельному возврату средств, предназначенных для кого-то другого.
В целом, мы имеем дело с необоснованным обогащением, получатель нашего перевода обязан возместить нам его сумму – даже если уже успел потратить средства.
Нужно, однако, помнить, что судебный процесс может продолжаться месяцами, а для это будет требовать расходов. Гораздо лучше – по возможности – решить такие споры мирным путем.
Помните, что чем больше данных мы предоставим, тем легче будет вернуть наши деньги. В связи с этим стоит заполнять – если это возможно – все поля в форме перевода.
Предположим, что мы отправляем деньги детям на оплату жилья в другом городе, но ошиблись счетом и отправили деньги не тому человеку.
Рассмотрим две ситуации:
Во втором случае гораздо проще будет отстоять свои права!
В претензии стоит указать как можно больше сведений об операции – дату исполнения, сумму, срок возврата, номер счета получателя, и наш (а также номер, на который необходимо произвести возврат, желательно, чтобы это был тот же счет, с которого осуществляли перевод).
Важно также знать, что банки за посредничество в возврате средств могут взимать плату. Ибо вина лежит на стороне клиента, а банк вынужден выполнить дополнительную работу.
|
|
Почему перевод запрещён? Можно ли пополнить указанный выше счёт с карточки MasterCard через терминал Сбербанка или в отделении Сбербанка?
Действительно, на некоторые счета сторонних организаций нельзя перевести денежные средства в системе Сбербанк Онлайн, поэтому я предлагаю Вам сделать перевод денежных средств в офисе Сбербанка. Также сейчас постепенно внедряется возможность перевода денежных средств с карты Сбербанка на карту стороннего банка через банкоматы Сбербанка.
А мне нужно было оплатить ОАО «Мосэнергосбыт» р/с 40702810338360027201 Московский банк Сбербанка России ОАО (по квитанции) через систему Сбербанк ОнЛайн. Не могу оплатить в связи неблизкого расстояния ближайшего банкомата Сбербанка. detector |
