Залог – это способ обеспечения обязательства, при котором залогодержатель приобретает право, в случае неисполнения должником обязательства, получить удовлетворение за счет заложенного имущества, преимущественно перед другими кредиторами, за изъятиями, предусмотренными законом. Поэтому обеспеченные залогом требования удовлетворяются после полного взыскания долгов первой и второй очереди. Залог представляет собой дополнительное право, являясь лишь способом обеспечения основного требования. Для банка основным требованием при кредитовании должно быть обеспечение своевременности и полноты возврата кредита.
Залог обладает рядом преимуществ: во-первых, договор залога имущества обеспечивает наличие и сохранность этого имущества на тот момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором. Причем стоимость заложенного имущества будет возрастать пропорционально уровню инфляции; во-вторых, залог имущества должника обеспечивает кредитору-залогодержателю возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами; в-третьих, реальная опасность потерять имущество (а предметом залога является, как правило, особо ценное, быстроликвидное имущество) является хорошим стимулом для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом.
Размер обеспечения основного обязательства передаваемым в залог имуществом должен определяться договором. Если же договор залога соответствующего условия не содержит, считается, что залог обеспечивает требование залогодержателя в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения (ст. 337 ГК). Таким образом, в объем требований кредитора, погашаемых за счет выручки от продажи заложенного имущества, помимо собственно суммы долга должны включаться суммы, составляющие проценты, неустойку (штраф, пени), возмещение убытков, образовавшихся в связи с неисполнением должником своего обязательства, а также дополнительные расходы залогодержателя, нанесенные им в связи обращением взыскания на заложенное имущество.
В договоре следует отражать:
— наименование и реквизиты сторон;
— существо, размеры и срок обеспечиваемого требования банка;
— вид и форму обеспечения предмета залога (вплоть до отдельных идентификационных признаков: марка, номер, цвет и пр.) и его оценку;
— ссылки на документы, подтверждающие полномочия сторон, права собственности на закладываемое имущество;
— порядок контроля банка за сохранностью обеспечения;
— механизм разрешения споров.
Договор о залоге заключается только в письменной форме, простой либо нотариально удостоверенной (Приложение 3). При заключении договора залога очень важно соблюсти его форму, а при необходимости и процедуру регистрации (ст.339 ГК). Их нарушение влечет за собой недействительность договора.
Нотариальное удостоверение договора залога необходимо в случаях:
— залога объектов недвижимости ;
— если договор залога заключен в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен;
— по требованию одной из сторон.
Кроме того, договор залога объектов недвижимости требует дополнительной государственной регистрации (п.1 ст.131 ГК) в бюро технической инвентаризации (БТИ), земельных комитетах, судовых регистрах, ГИБДД и других соответствующих органах.
При принятии конкретного имущества в залог следует учитывать следующие моменты:
Предметом залога не могут быть требования, носящий личный характер, а также иные требования, залог которых запрещен законом (например, передача в залог имущества, находящегося на праве оперативного управления).
Предметом залога может быть всякое имущество, которое залогодатель вправе отчуждать, т.е. все, что может быть продано, заложено или отчуждено другим законным способом. Имущество, передаваемое в залог, должно быть четко обозначено и выделено из остального имущества залогодателя. Залог имущества, находящегося в совместной (общей) собственности, требует согласия всех других собственников. Но в случае реализации своей доли одним собственником остальные собственники имеют право на приобретение этой доли.
Взыскание на предмет залога осуществляется по решению суда или третейского суда, если иное не установлено законом.
Различают несколько разновидностей залога одним из которых является залог имущества клиента.
Залог имущества клиента является одной из распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества оформляется договором о залоге, подписанным двумя сторонами и подтверждающим право кредитора при неисполнении платежного обязательства заемщиком получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества.
Залоговый механизм возникает в момент рассмотрения кредитной заявки как условие заключения кредитного договора. Он сопровождает весь период пользования кредита.
а) право собственности на заложенное имущество принадлежит заемщику;
б) владение заемщиком заложенным имуществом может быть непосредственное и опосредствованное;
в) залог может сопровождаться правом пользования предметами залога в соответствии с его назначением.
Предметом залога могут выступать вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. В то же время это имущество для отнесения его к объекту залога должно отвечать двум критериям: приемлемости и достаточности.
В зависимости от материально-вещественного содержания предметы залога подразделяются на следующие группы:
1. Залог имущества клиента: ипотека, ценных бумаг, валютных ценностей и т.д.
2. Залог имущественных прав: автора на вознаграждение, арендатора и т.д.
Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:
Каждому из нас хотя бы раз в жизни требовался денежный займ. Он может пригодиться в любой жизненной ситуации. Но иногда занять у знакомых или близких нет возможности или просто не хочется показывать свое критическое финансовое положение. В этой ситуации остается единственный выход: обратиться в одну из многочисленных финансовых организаций. Но как быть, если кредитная история сильно испорчена или нет возможности подтвердить свой доход документально? Выход есть. Стоит взять один из видов кредита под обеспечение.
Кредитом является один из видов потребительского займа, который выдается на определенный период времени и под индивидуальный процент годовой ставки.
Кредиты могут быть разных видов и категорий. Он может быть:
- потребительским;
- целевым займом;
- кредитной картой;
- картой рассрочки платежа;
- мини-кредитом;
- займом под залог определенного имущества.
Основными видами кредита под обеспечение являются:
- кредит под залог недвижимости;
- залог любого транспортного имущества или залог ПТС;
- залог под обеспечение третьим лицом, то есть займ под поручительство.
От основного вида обеспечения кредита напрямую зависит срок, сумма займа и процентная ставка по нему.
Формы и виды кредита под обеспечение бывают различными, но при этом требования к заемщику остаются неизменными. Для получения денежного займа любой из потенциальных заемщиков должен соответствовать стандартным требованиям. Таковыми являются:
- Наличие действующего паспорта гражданина Российской Федерации.
- Необходимо иметь место постоянной регистрации в одном из многочисленных регионов Российской Федерации.
- Возраст заемщика должен быть не меньше восемнадцати лет.
- На указанном в анкете потенциального заемщика месте работы нужно иметь стаж не менее чем три календарных месяца.
- Желательно предоставить в банк справку, подтверждающую доход по форме банка или 2 НДФЛ, но при любом виде обеспечения возвратности кредита необходимость предоставления справки может отсутствовать.
- Свидетельство о праве владения собственным имуществом.
Помимо основного пакета справок, для большей вероятности кредита и снижения по нему процентной ставки, в финансовое учреждение следует предоставить такие документы, как:
- водительское удостоверение;
- полис добровольного медицинского страхования;
- ИНН потенциального заемщика;
- заграничный паспорт, при этом в нем желательно наличие отметок о выезде за границу за последние полгода или двенадцать месяцев.
Для обеспечения кредита виды залога могут быть разнообразными. Возможен залог квартиры или комнаты в общежитии, а также частного дома или земельного имущества.
К видам обеспечения возвратности кредита относятся:
- Залог из любого недвижимого имущества. Им может служить квартира первичного или вторичного жилья.
- Залог земельного участка с коммуникациями или без.
- Залог автомобиля или другого транспортного средства, в том числе и строительного.
- Залог под подпись поручительного лица.
Одним из самых популярных видов обеспечения кредита является залог имущества. Им может послужить любое недвижимое имущество, в том числе квартиры в жилом доме, комнаты в общежитии или любое помещение, которое можно сдать в аренду.
Для того чтобы предоставить в банк залог имущества недвижимого, необходимо предъявить в банк документы, фиксирующие право собственности на недвижимое имущество.
При оформлении в залог техники или драгоценных металлов, свидетельства не требуются, будет достаточного одного паспорта. Также можно подготовить документы и чеки, фиксирующие покупку конкретным лицом.
Не менее распространенным видом обеспечения кредита является залог любого транспортного средства.
Для этого потенциальному заемщику необходимо предоставить в банк свидетельство о праве собственности на владение таковым. Данным транспортным средством может являться как личный легковой автомобиль, так и грузовики, краны и так далее. Наличие легкового транспортного средства является одним из самых распространенных видов залога обеспечения кредита. Для этого в банк или любую другую микрофинансовую организацию достаточно предоставить технический паспорт на автомобиль.
Для того чтобы предложить в качестве залога имеющееся транспортное средство, кроме ПТС, необходимо:
- предоставление паспорта;
- наличие СНИЛС, для людей старшего возраста его заменит пенсионное свидетельство;
- справка о заработной плате;
- ну и, конечно, обязательным документом будет являться свидетельство на право владения транспортным средством.
Помимо вышеуказанных видов обеспечения банковского кредита, существует займ под поручительство третьих лиц.
Поручителем может выступать любой гражданин Российской Федерации, которому исполнилось двадцать пять лет. Поручитель, кроме паспорта, обязан предоставить в финансовую организацию справку, подтверждающую его доход. Она может быть оформлена по форме банка или 2 НДФЛ. При этом доход поручителя за последние три месяца не должен быть менее пятнадцати тысяч рублей в месяц.
Одним из широко известных видов обеспечения банковского кредита является залог квартиры. К нему следует отнести и ипотечное кредитование. Делать это стоит, так как квартира или другое жилое помещение переходит в собственность заемщика только после полного погашения всех кредитных обязательств перед финансовой организацией.
В случае невыполнения кредитных обязательств любое из заложенных недвижимых имуществ переходит в собственность банка.
После того как был определен вид обеспечения банковского кредита, стоит привести в порядок все необходимые для проведения данной процедуры документы.
В первую очередь стоит убедиться, что паспорт, которым вы подтверждаете свою личность гражданина Российской Федерации, является действующим. В противоположном случае о получении кредита можно забыть. И неважно, обеспечивается он чем-либо или нет.
Наличие СНИЛСа заемщика также необходимо. Оно требуется для проверки кредитной истории потенциального заемщика в любом из бюро финансовых услуг.
Брать или нет кредит под залог движимого или другого вида имущества, а также под поручение третьих лиц, зависит только от платежеспособности потенциального заемщика финансовой структуры.
Если будущий кредитный клиент банка полностью не уверен в своей платежеспособности, то лучше не стоит рисковать своим имуществом. В тех случаях, когда заемщик является надежным, и обеспечение кредита необходимо только для понижения годовой кредитной ставки, то воспользоваться им непременно стоит.
Услугами поручителя не следует пренебрегать заемщикам, которым только исполнилось восемнадцать лет или, напротив, потенциальный клиент только вышел на пенсию.
Стоит учесть, что в случае уклонения от обязательств по выплате предоставленного банком кредита, имущество, оставленное в качестве залога, будет изъято.
Ну, а если за потенциального заемщика поручился конкретный человек, то все кредитные обязательства будут переведены на него.
Именно по этой причине вопрос о том, стоит ли оставлять свое имущество в залог финансовой организации, остается открытым до сих пор. Кому-то данное предложение кажется наиболее выгодным, ну, а кто-то идет на него только в крайнем случае.
В какой ситуации вы бы ни оказались, стоит учесть все свои риски, готовы ли вы пожертвовать своим движимым или недвижным имуществом или оно действительно будет являться только явным обеспечением и доказательством вашей платежеспособности.
45 обеспечения кредита имуществом
Под обеспечением возврата кредита понимают систему условий, определяющих заинтересованность заемщика в полном исполнении условий договора и источники погашения полученной ссуды и процентов по ней в случае нехватки у заемщика денежных средств
Принципиально различают три основных формы обеспечения кредитов:
— залоговую, основанную на залоге имущества (движимого и недвижимого)
— гарантийную, при которой исполнение обязательств заемщика перед кредитором передается третьему лицу, в случае невозможности должником выполнить их самостоятельно.
-уступка прав, позволяющих банку полностью или частично вернуть занятые средства, за счет их реализации.
Залоговая схема является в настоящее время одной из наиболее распространенных, так как является одной из наиболее надежных и простых. В ней участвуют только две стороны — Кредитор и Заемщик. Первый предоставляет денежные средства, а второй — в обеспечение их возврата предоставляет залоговые обязательства.
В соответствии с договоромзаемщик добровольно отдает строго определенное имущество в залог. Договор о залоге не носит самостоятельного характера, а является составной частью кредитного договора, исполнение которого он обеспечивает.
В качестве залога могут выступать:
· имущественный комплекс предприятия в целом;
· недвижимое имущество (здания, сооружения)
· движимые основные фонды (оборудование, транспортные средства);
· товарно-материальные ценности (складские запасы сырья и материалов, готовой продукции)
· документы, подтверждающие наличие материальных ценностей (железнодорожные накладные, коносаменты, складские свидетельства);
· нематериальные активы, которые могут быть реализованы на рынке (например, патенты, лицензии, торговые марки и знаки)
· финансовые инструменты, по которым кредитору не передаются права управления (валютные средства, акции, паи и облигации сторонних предприятий, векселя, депозитные вклады и т.д.).
Предмет залога может оставаться у залогодателя или передается во владение залогодержателю (тогда оставленный в залог объект называют закладом). Наибольшее распространение имеет первый случай. А при передаче имущества во владение банку последний может осуществлять наиболее действенный контроль заего состояниеми, кроме того, увеличивается гарантия погашения выданного кредита.
Особым видом кредитом по залог недвижимости является ипотека. При ипотечных кредитах залогом являются строения, здания, сооружения или иные объекты, непосредственно связанные с землей, вместе с соответствующими земельными участками или правом пользования ими. Отличительной особенностью ипотечных кредитов является оформление залога на имущество в виде закладной. Под закладной понимается именная ценная бумага, которая удостоверяет права ее владельца на:
- получение денежных средств по обязательству, обеспеченному ей, без представления других доказательств существования этого обязательства;
- права залога на имущество.
- компенсацию убытков или неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения или просрочки исполнения обязательства;
- судебных издержек, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
- расходов по его продаже.
Особым видом залоговых схем являются схемы с переменным составом залога.В рамках этой схемы заемщик вправе реализовать заложенные ценности при условии одновременного погашения определенной части задолженности или замены выбывающих объектов залога другими, соответствующими определенным в залоговом договоре требованиям. Стоимость замещающих товаров должна быть такой же или большей, чем указано в договоре. Типичным примером этой схемы является залог товара в обороте.