Обязаны ли банки предоставлять информацию в бюро кредитных историй

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа, разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

В связи с поступающими обращениями по вопросу представления микрофинансовыми организациями и кредитными потребительскими кооперативами (далее — источники формирования кредитных историй) информации в бюро кредитных историй Банк России сообщает следующее.

Учитывая изложенное, источники формирования кредитных историй передают в бюро кредитных историй информационную часть кредитной истории, начиная с 1 марта 2015 года, по тем заемщикам — физическим лицам, которые заключили кредитные договоры с 1 июля 2014 года.

Учитывая изложенное, источники формирования кредитной истории должны передавать в бюро кредитных историй информацию в отношении поручителей и принципалов, заключивших договоры начиная с 1 марта 2015 года.

Таким образом, правопреемник по договору уступки права требования, являясь источником формирования кредитной истории, обязан направить информацию по соответствующим договорам, заключенным начиная с 1 марта 2015 года.

Также обращаем внимание, что микрофинансовыми организациями и кредитными потребительскими кооперативами, не исполнившими в срок соответствующие требования законодательства в связи с необходимостью доработки программных комплексов, информация должна быть передана в бюро кредитных историй ретроспективно по договорам, заключенным начиная с указанных в настоящем письме дат.

Разъяснено, как МФО и кредитным потребкооперативам представлять в бюро кредитных историй (БКИ) информационную часть кредитной истории. Такая обязанность введена с 1 марта 2015 г. Обязанность формировать такую часть — с 1 июля 2014 г.

Таким образом, начиная с 1 марта 2015 г. указанные лица должны передавать в БКИ информационную часть кредитной истории по тем гражданам, которые заключили кредитные договоры с 1 июля 2014 г.

Информация о поручителях и принципалах передается в БКИ в отношении тех из них, кто заключил договоры начиная с 1 марта 2015 г.

При уступке права требования по договору займа (кредита) правопреемник (кроме физлица и физлица — ИП) становится источником формирования кредитной истории. Он обязан направить информацию в БКИ по соответствующим договорам, заключенным начиная с 1 марта 2015 г.

МФО и кредитные потребкооперативы, не передавшие информацию в БКИ по причине доработки программных комплексов, должны сделать это ретроспективно по договорам, заключенным начиная с указанных дат.

C 1 марта банки должны направлять в БКИ без согласия заемщика так называемую информационную часть кредитной истории, в которой содержатся данные об обращении гражданина за ссудой, одобрении или отказе в ее выдаче и — при наличии — фиксируется факт просрочки клиента по кредиту на срок от 120 дней. Если в информационной части КИ содержится отказ заемщику в выдаче ссуды, прописываются и причины такого отказа. Также в этой части КИ указывается тип кредитора: банк, микрофинансовая организация (МФО), кредитный потребительский кооператив. Сведения из информационной части может получить любая организация или предприниматель — если в запросе укажет, что интересуются с целью выдачи займа. Тогда БКИ обязаны предоставить данные в течение пяти рабочих дней, а согласия фигуранта (владельца) истории не требуется. Цель принятых изменений в том, чтобы, к примеру, стоматологическая клиника или иная организация при оказании услуг в рассрочку могла получить информацию о платежеспособности потенциального клиента.

Кроме информационной части, у КИ граждан есть еще три части: титульная (ФИО заемщика, паспортные данные, ИНН, СНИЛС), основная (детальная информация об обязательствах: сумма задолженности, наличие просрочки и др.), закрытая (полные данные о кредиторе, дата запроса им кредитной истории заемщика). У юридических лиц не выделяется информационной части КИ.

Кредитные отчеты, включая закрытую часть, могут бесплатно получать суды по открытым уголовным или гражданским делам, следственные органы, нотариусы и ЦБ. Для банков цена одной выписки из БКИ, как правило, составляет 30–50 рублей (до кризиса — 20–40 рублей), а 70% положительных решений о выдаче кредита принимаются на основе кредитного отчета. Несмотря на новый виток развития сегмента (обязательность пополнения всеми банками баз, то есть активов БКИ), в бюро свои тарифы не раскрывают, ссылаясь на коммерческую тайну.

Сухов отмечает в письме, что к регулятору обращался президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян с просьбой отсрочить требование по направлению банками информационной части КИ заемщиков в БКИ до 1 июля 2015 года.

Как отмечает директор юридического департамента Объединенного кредитного бюро Виктория Белых, сейчас только незначительное число банков полностью готово к передаче новой информации в БКИ: для передачи, получения и обработки сведений о заемщиках по 189-ФЗ требуются серьезные доработки внутренних информационных систем банков и изменения бизнес-процессов, в том числе в логике принятия решений по выдаче кредитов с учетом новых данных. По словам Белых, себестоимость кредитного отчета с информационной частью вырастает в первую очередь из-за масштабных инфраструктурных доработок на стороне бюро.

Замдиректора рейтингового агентства Raex Михаил Доронкин считает, что новый сигнал рынку от Сухова вызван двумя причинами.

— ЦБ уже давно беспокоит качество портфелей в сфере розничного кредитования, прежде всего в связи с высокой закредитованностью населения, — говорит Доронкин. — Появление дополнительной информационной части позволит кредиторам более взвешенно оценивать свои риски при выдаче кредитов (займов), заранее пресекать факты мошенничества или сокрытия заемщиками значимой информации. Исполнение закона 189-ФЗ позволит улучшить базу по индивидуальным предпринимателям, то есть малому бизнесу. Что касается штрафов, для большинства крупных и средних банков штраф в 300 тыс. рублей будет незаметен. Сначала регулятор направит провинившимся банкам предписание об устранении нарушений и направлении информационной части в бюро, и произойти это может в течение месяца. Для усиления эффекта крупным участникам рынка могут быть выписаны первые штрафы. После этого уже все банки в короткие сроки начнут исполнять требования закона 189-ФЗ.

ЦБ хочет избежать часто встречающихся случаев, когда один и тот же человек берет кредиты, имея за плечами плохую кредитную историю, и поэтому превентивно обратился к рынку с новым сигналом, заметил зампред Локо-банка Андрей Люшин. Что касается практического использования информационной части истории, то для банковского бизнеса оно пока малоэффективно, считает начальник управления по работе с дочерними банками Бинбанка Александр Исаев.

— Основной информации, которая изначально содержится в кредитной истории, вполне достаточно, чтобы корректно и максимально полно оценить уровень риска по заемщику, — говорит он.

Кредитная история содержит сводную информацию о заемщике (физическом или юридическом лице), которая характеризует исполнение им обязательств по кредиту, выплате алиментов, внесению платы за жилое помещение, услуги связи, ЖКУ. Данные сведения хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). По запросу информация предоставляется самому заемщику и иным лицам с его согласия. Формирование кредитных историй и их дальнейшее использование регламентируются Федеральным законом № 218-ФЗ от 30.12.2014 г. и информационным письмом ФСФР РФ № 13-СХ-11/28963 от 01.08.2013 г.

Формирование кредитной истории начинается с первичного обращения юридического или физического лица в банк или микрофинансовую организацию с целью получения займа. Она заводится, как только субъект дает письменное или иным образом зафиксированное согласие на запрос его кредитной истории. Информацию об этом БКИ передает в Центральный каталог кредитных историй.

Формирование кредитных историй может осуществляться на основе данных, предоставленных следующими источниками (их список установлен действующим законодательством).

• Организации, которые выступают кредиторами или заимодавцами.
• Организации, в пользу которых вынесено, но не исполнено в течение 10 дней с момента вступления в силу судебное решение о взыскании средств с должника в связи с неисполнением обязательств по оплате жилых помещений, ЖКУ или услуг связи.
• Федеральные органы исполнительной власти, полномочия которых предполагают выполнение функций по поддержанию порядка исполнения судебных и иных актов при взыскании с должника денежных сумм в случае вынесения соответствующих решений суда по неисполненным алиментным или другим обязательствам (коммунальные платежи, оплата жилья, услуг связи).
• Страховые или кредитные организации, которые выдали обязательство уплатить денежную сумму кредитору принципала и предоставляют в соответствии с № 218-ФЗ от 30.12.2014 г. сведения в БКИ.
• Арбитражные управляющие, которые назначены для проведения процедуры по делу о банкротстве физического лица и предоставляют в соответствии с № 218-ФЗ от 30.12.2014 г. сведения в БКИ.

Любой источник формирования кредитной истории предоставляет имеющиеся у него данные в БКИ, действуя на основании договора по оказанию информационных услуг. Законом разрешается заключать подобные договоры с одним или несколькими бюро кредитных историй. Кредитные кооперативы, банки и микрофинансовые организации обязуются предоставлять все имеющиеся у них сведения о заемщиках, поручителях или принципалах хотя бы в одно БКИ, числящееся в соответствующем государственном реестре. Источники формирования кредитной истории, помимо иных сведений, также должны сообщать в БКИ о погашении займов, по которым ранее им уже передавалась информация.

При формировании кредитной истории создается документ, состоящий из четырех следующих частей.

• Титульная. Содержит базовую информацию: для организаций – название, юридический и фактический адреса, реквизиты; для физических лиц – имя, отчество, фамилию, ИНН, паспортные данные.
• Основная. Включает данные о ранее принятых заемщиком обязательствах и их исполнении: размере и сроках погашения кредитов, изменениях в кредитных договорах, судебных разбирательствах, связанных с взысканием задолженности. В этой части также может содержаться информация о реорганизации и банкротстве юридического лица, регистрации ИП физическим лицом. Здесь же отражается индивидуальный рейтинг заемщика, рассчитанный по утвержденным в данном БКИ методикам.

• Дополнительная (закрытая). Содержит данные об источниках формирования и пользователях данной кредитной истории.
• Информационная. Содержит сведения о предоставлении заемщику кредита, отсутствии платежей (двух или более) в течение 120 календарных дней с наступления срока их внесения, данные об отказе в выдаче кредита (с указанием суммы договора, даты, причины отказа).