Обязательно ли оформлять каско при покупке в кредит

Многих водителей интересует ответ на вопрос: можно ли отказаться от приобретения полиса КАСКО при покупке машины в кредит? Нынешняя ситуация на рынке автострахования даёт нам однозначный ответ: нельзя. Приобретение полиса КАСКО почти всегда является обязательным условием для выдачи займа. Если заёмщик не хочет соблюдать данное правило, ему просто будет отказано в выдаче кредита. Однако это требование вовсе не означает, что автовладелец обязан заключать договор именно с той страховой компанией, которую указывает банк-кредитор. Здесь возможны варианты, о которых не все могут знать.

Для начала разберёмся, какая логика, помимо норм законодательства, кроется в требовании банков оформлять КАСКО на кредитные авто. На самом деле, всё очень просто: в случае покупки автомобиля в кредит он становится предметом залога и служит гарантией возвращения заёмных денег. Понятно, что банк заинтересован в сохранении рыночной стоимости автомобиля. Если должник перестанет выплачивать тело кредита и/или проценты по нему, автомобиль можно будет конфисковать и после выставить на аукцион. Нередко при угоне или тотальном повреждении авто выгодоприобретателем по условиям КАСКО является банк, и задолженность по кредиту погашается за счёт средств, перечисленных страховой организацией.

Направить руководству кредитной организации официальное письмо, в котором содержатся разъяснения относительно выбора конкретной страховой компании. В качестве таких причин обычно указываются более выгодные тарифы и условия выплат.
Если данная мера ни к чему не привела, аналогичное письмо можно отправить в соответствующее отделение федеральной антимонопольной службы (ФАС).
Ещё одна действенная мера – договориться с представителями выбранной страховой компании об инициации их собственной жалобы на действия конкретного банка.

Тарифы на каско для кредитуемых автомобилей в среднем составляют 10% от оценочной стоимости машины. Таким образом, помимо основной суммы и процентов по кредиту автовладелец вынужден в общей сложности заплатить ещё порядка 30% стоимости авто за каско, если договор заключается на три года, или около 50%, если договор рассчитан на пять лет. Тем не менее, это, пожалуй, максимальные величины, которые могут быть значительно уменьшены, если включить в договор автострахования пункт о франшизе или изменить другие параметры страховки. Оценить влияние на цену отдельных условий можно с помощью калькулятора КАСКО .

В последнее время ряд банков предлагает автомобилистам возможность получения кредита без оформления КАСКО. Тем не менее, у таких займов есть несколько ключевых особенностей, которые вряд ли вызовут энтузиазм у автовладельцев:

Во-первых, это завышенная процентная ставка. Так банк старается минимизировать свои риски.
Во-вторых, в случае повреждения авто его придётся восстанавливать за свой счёт, что, вкупе с необходимостью погашения кредита, финансово крайне затруднительно.
В-третьих, как правило, такие займы дают не самые авторитетные банки, следовательно, не стоит исключать вероятности наличия скрытых платежей или дополнительных штрафных санкций для должника в случае просрочки платежа и т. д. Именно поэтому договоры с такими кредитными организациями следует читать особенно внимательно.

Ещё один способ избавиться от необходимости покупать полис КАСКО – это получение кредита наличными (потребительского кредита) вместо автокредита. В таком случае оформлять страховку будет не обязательно, правда, автовладельцу придётся предоставить банку какой-либо другой залог, а также выплачивать проценты по кредиту по более высокой ставке.

Нередко автовладельцы, которых не устраивает цена КАСКО , идут на следующую уловку: страхуются на один год, а со второго года не покупают страховой полис. При этом многие забывают, что банки могут прислать уведомление, в котором содержатся требования приобрести полис КАСКО. Более того, они даже могут затребовать полное погашение кредита, если такой пункт предусмотрен в договоре.

Таким образом, чтобы не получить штрафные санкции со стороны кредитной организации, лучше не искать всяческие лазейки для отказа от покупки страхового полиса, а просто соблюдать все пункты, прописанные в договоре с банком-кредитором.

Если же дополнительно изучить возможности экономии на КАСКО, то сумму страховых выплат можно значительно снизить (особенно на второй и последующие годы кредита).

Покупка транспортного средства в кредит остается актуальной для большого количества автолюбителей.

При этом обращение в банк для получения автокредита для них автоматически означает, что потребуется приобретать страховой полис КАСКО. Особенно, если автомобиль новый.

Что же делать в данном случае заемщику, и можно ли взять автокредит на новый автомобиль без КАСКО?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 288-16-72 . Это быстро и бесплатно !

Оформление автокредита подразумевает, что приобретаемое транспортное средство до выплаты долга кредитной организации находится у нее в залоге. Следовательно, банк является лицом, заинтересованным в сохранности своей собственности. Поэтому для получения автокредита на оптимальных условиях заемщику потребуется оформить полис добровольного страхования ТС от материального ущерба.

Если рассматривать ситуацию с точки зрения законодательства, кредитная организация не имеет права навязывать клиентам дополнительные услуги. Однако, в противном случае банки отказываются предоставлять кредиты заемщикам или же внедряют в договор более суровые условия кредитования. Некоторые автолюбители пытаются решать вопрос обращением в суд, указывая на незаконную деятельность кредитной организации.

Именно обязательным оформление КАСКО для получения автокредита не является. Но найти организацию, в которой можно получить займ без наличия страховки на ТС, достаточно сложно, более детально об этом можно узнать здесь.

Стоимость полиса добровольного страхования КАСКО зависит от нескольких факторов, в число которых входит и возраст автомобиля. Но это далеко не единственный важный фактор, влияющий на цену КАСКО. Что еще вносит свою лепту в формирование стоимости полиса:

состояние транспортного средства (техническое);

для чего будет использоваться автомобиль — страховка на авто для личного пользования выйдет существенно ниже, чем для службы такси;

где будет использоваться застрахованное ТС.

Не меньшее влияние оказывает список страховых рисков, включенных в договор страхования. Снизить стоимость полиса помогают:

отказ от риска угона, если авто хранится на охраняемых стоянках или в принципе не относится к наиболее часто угоняемым маркам.

Как мы уже отметили выше, оформление автокредита без КАСКО возможно, но с более жесткими условиями, чем при наличии страховки. Причина таких изменений проста — банк стремится максимально снизить риски потери залогового имущества и невыплаты кредита со стороны заемщика.

Особенно это актуально для машин, находящихся в списке наиболее часто угоняемых. Если автомобиль угоняется или происходит тотальная гибель ТС, некоторые страховщики отказываются дальше выплачивать кредит. Причем взыскать с них залоговое имущество не получится из-за его отсутствия.

Поэтому наличие КАСКО является гарантом того, что кредитная организация получит обратно свои средства. При наступлении страховых случаев угона, хищения или тотальной гибели ТС страховая компания предоставляет выплату компенсации в пользу банка, погашая кредит.

Отсутствие страховки при выдаче автокредита лишает банк подушки безопасности на выше описанные случаи, поэтому для заемщика, отказывающегося от КАСКО, используются следующие ужесточающие меры:

увеличение первоначального взноса;

сокращение срока, в течение которого должен быть выплачен целевой кредит.

Для получения автокредита без обязательного приобретения полиса добровольного страхования КАСКО можно подать заявку в следующие банки:

КАСКО и автокредит: кредитный автомобиль по каско

Для получения целевого кредита на покупку автомобиля без КАСКО потребуется предоставить в кредитную организацию следующий пакет документов:

копия трудовой книжки, заверенная у нотариуса;

справка, отражающая уровень доходов;

военный билет при необходимости.

Получение кредита по двум документам возможно в автосалонах. Для этого потребуется удостоверение личности — паспорт, а также водительские права или полис ДМС.

Способы оформления кредита на покупку автомобиля без КАСКО могут быть разными. С одной стороны, действительно, можно воспользоваться оформлением целевого кредита и получить автокредит с повышенными процентными ставками, суммой начального взноса и т. д.

С другой стороны, можно попробовать получить не целевой, а обычный потребительский кредит. В этом случае не потребуется предоставлять автомобиль в залог кредитной организации.

Плюс можно получить займ на более выгодных условиях. Тогда вопрос необходимости оформления полиса КАСКО отпадет сам собой.

В определенных ситуациях заемщики пытаются получить автокредит без КАСКО в тех случаях, когда кредитная организация в договоре прописала обязательное наличие такой страховки.

Например, оформляют полис, получают средства на покупку автомобиля по автокредиту, а затем отказываются от страховки в течение 5 дней, после чего получают обратно страховую премию, выплаченную страховщику. Некоторые спустя год не продлевают полис (подробнее о том, можно ли не платить КАСКО на второй год автокредита, мы рассказывали тут).

Такое развитие событий является прямым нарушением договора. За это банк имеет право накладывать штрафы и начислять пени, а при невыплате средств по новым позициям кредитная организация обращается в судебные органы для взыскания долга. И подавляющее большинство таких дел выигрывается банками.

Сами банки могут пострадать от придирчивых клиентов, которые попытаются воспользоваться законом о защите прав потребителей. Но даже если процесс окончится в пользу истца — автолюбителя — очень мала вероятность в дальнейшем получить кредит в этом банке.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 288-16-72 (Москва)
+7 (812) 317-60-07 (Санкт-Петербург)

КАСКО является добровольным видом страхования транспортных средств, поэтому окончательное решение — воспользоваться или нет этой услугой — остается за собственником автомобиля.

К несомненным плюсам наличия полиса КАСКО можно отнести:

более полный перечень страховых рисков (то есть случаев, когда страховая компания признает страховой случай) в отличие от обязательного ОСАГО. Составляющие перечня страховых рисков зависят от страховой компании и выбранного пакета страхования, но чаще всего в полис входят такие страховые случаи, как: угон авто, ущерб от ДТП и действий людей и животных и пр.;
наличие индивидуальных решений для каждого страхователя — компании, желая продать услугу, разрабатывают все новые способы привлечения клиентов: конструкторы страховки, где каждый может рассчитать стоимость полиса самостоятельно, различные акции, снижающие цену на страховку и т. д. Кроме того, нередко предоставляются и дополнительные услуги после заключения договора: выезд аварийного комиссара при ДТП, пользование эвакуатором, техническая помощь.

Минусами добровольного страхования можно признать:

Дорогие читатели! В наших статьях мы рассматриваем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай носит индивидуальный характер. Если вы хотите узнать как решить именно Вашу проблему — обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните нам по телефонам:

+7 (499) 350-66-97 Москва, Московская область
+7 (812) 627-16-82 Санкт-Петербург, Ленинградская область
Остальные регионы: онлайн-консультант>>
Это быстро и бесплатно!

достаточно высокую стоимость услуги, которая варьируется в зависимости от таких факторов, как возраст и стаж водителя, марки, мощности и года выпуска авто, страховых рисков и пр.
необходимость полного соблюдения условий договора. Например, одним из условий договора может быть ночная стоянка ТС на охраняемых парковках, и если машина будет угнана с улицы, страховая не выплатит средства по полису.
при возмещении ущерба СК требует доказательства его получения, которые не всегда легко предоставить.

Одной из главных опасностей, поджидающих хозяев новых автомобилей, является угон, а получить возмещение в таком случае поможет только добровольное страхование. Кроме того, можно назвать следующие случаи, когда КАСКО становится необходимым:

Обойтись без КАСКО можно, если:

автомобиль имеет небольшой риск на угон (ежегодно выходит общедоступная статистика, которая показывает, какие машины угоняют чаще всего);
владелец авто является опытным водителем и имеет большой стаж безаварийной езды.

Возвращаясь к автокредитованию, следует помнить, что банки не могут настаивать на заключении КАСКО. Однако заключение таких полисов в их интересах: тем самым они делают сделку более безопасной, поэтому для отказывающихся заключить страховку клиентов, скорее всего, последует отказ в выдаче кредита.

Кроме того, следует помнить, что при автокредите страховка заключается на тот период, в который автовладелец будет отдавать банку заем, а не на один первый год. Но собственник авто в последующие годы может оформить полис с ограниченной страховой суммой, то есть приобрести КАСКО только на ту сумму, которую он остался должен банку.

Например, первоначально автовладелец взял у банка 500 000 рублей, к этой сумме добавляются проценты 150 000. Первоначальный взнос составил 200 000 рублей. За первый год заемщик заплатил банку 170 000 рублей. Поэтому на следующий год автолюбитель может оформить полис КАСКО на сумму: (500 000+ 150 000) – 200 000 – 170 000 = 280 000 рублей, так как эта сумма осталась его долгом перед банком.

Стоимость полиса КАСКО на новый автомобиль может быть значительно, иногда почти в два раза ниже стоимости полиса на подержанный. Это связано с тем, что новые автомобили в большинстве своем менее склонны к повреждениям.

Цена на полис зависит от множества факторов или коэффициентов, которые используются при расчетах:

возраст и стаж водителя — разница в сумме для водителя-новичка и водителя с десятилетним стажем может составлять почти 50%;
чем больше водителей имеют право водить данный автомобиль, тем выше цена полиса на него;
марка автомобиля, так как банки учитывают статистику угонов по региону;
страна производства автомобиля — китайские машины самые дорогие для страхования, немецкие — одни из самых дешевых;
класс автомобиля (полис на внедорожник будет дешевле полиса на седан);
наличие или отсутствие противоугонных систем.

Рассчитать примерную стоимость полиса КАСКО можно самостоятельно на порталах страховых компаний на специальном калькуляторе.

Основными способами покупки полиса КАСКО для нового авто является оформление документа при покупке машины в автосалоне либо же последующее самостоятельное обращение в страховую компанию.

Единственным весомым плюсом оформления полиса на месте, в автосалоне, можно назвать скорость процедуры, однако, минусов значительно больше:

автосалоны сотрудничают с ограниченным числом страховых компаний;
у автовладельца нет возможности спокойно ознакомиться с отзывами и рейтингами СК;
завышенная стоимость, так как СК вкладывает в такие полисы и часть суммы процентов, которые получают автодилеры за заключенные договоры;
сотрудники автоцентров зачастую не знают нюансов тех или иных страховых программ и не могут предоставить корректную информацию;
СК часто проводят различные акции и скидки, которые не распространяются на договоры, заключенные через автодилеров.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам:

+7 (499) 350-66-97 Москва, Московская область
+7 (812) 627-16-82 Санкт-Петербург, Ленинградская область
Остальные регионы: онлайн-консультант>>
или задайте вопрос юристу через форму обратной связи, расположенную ниже.