Национальная платежная система и ее субъекты
Под национальной платежной системой (далее — НПС) Закон N 161-ФЗ понимает совокупность различных субъектов правоотношений, осуществляющих или обеспечивающих перевод денежных средств.
Согласно п. 1 ст. 3 Закона N 161-ФЗ в НПС включаются следующие лица:
— операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств);
— банковские платежные агенты (субагенты);
— организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с российским законодательством;
— операторы платежных систем;
— операторы услуг платежной инфраструктуры (операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр).
Все указанные лица именуются субъектами НПС.
А) Операторы по переводу денежных средств
Ключевыми субъектами НПС являются операторы по переводу денежных средств. Это организации, имеющие право осуществлять перевод денежных средств. Ими являются:
— кредитные организации, обладающие правом на осуществление переводов денежных средств.
Б) Банковский платежный агент
Для осуществления некоторых функций оператор по переводу денежных средств может привлекать банковского платежного агента. Согласно ч. 1 ст. 14 Закона N 161-ФЗ банковский платежный агент может:
— принимать от физического лица наличные денежные средства и (или) выдавать их такому лицу (в том числе посредством платежных терминалов и банкоматов);
— предоставлять клиентам электронные средства платежа и обеспечивать возможность их использования в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств;
— проводить идентификацию клиента — физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями российского законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, ифинансированию терроризма.
Банковским платежным агентом не может быть кредитная организация (п. 4 ст. 3 Закона N 161-ФЗ).
В) Оператор платежной системы
Согласно легальному определению, изложенному в п. 6 ст. 3 Закона N 161-ФЗ, под оператором платежной системы следует понимать юридическое лицо, определяющее правила платежной системы и выполняющее иные обязанности, предусмотренные этим Законом. Так, в соответствии с ч. 5 ст. 15 Закона N 161-ФЗ оператор платежной системы обязан:
— определять правила платежной системы, контролировать их соблюдение участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры;
— привлекать операторов услуг платежной инфраструктуры (если оператор платежной системы их функции не выполняет);
— контролировать оказание услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы;
— вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры;
— организовывать систему управления рисками в платежной системе;
— оценивать риски в платежной системе и управлять ими;
— обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.
Законом N 161-ФЗ установлено, что операторами платежной системы могут являться как кредитные, так и некредитные организации, а также Банк России и Внешэкономбанк.
Организация, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна направить в Банк России регистрационное заявление. Если такая организация не является кредитной, то она должна соответствовать следующим требованиям:
— обладать чистыми активами в размере не менее 10 млн руб.;
— физические лица, занимающие должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера такой организации, должны иметь высшее экономическое,юридическое образование или высшее образование в сфере информационных и коммуникационных технологий. При наличии иного высшего профессионального образования такие лица должны иметь опыт руководства отделом или иным подразделением кредитной организации или оператора платежной системы не менее двух лет;
— указанные физические лица не должны иметь судимость за преступления в сфере экономики. Также не должно быть фактов расторжения трудового договора с ними по инициативе работодателя по основаниям, предусмотренным п. 7 ч. 1 ст. 81 ТК РФ, в течение двух лет до дня подачи в Банк России регистрационного заявления.
Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:
Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)
очень нужно
3.3. Организация деятельности операторов платежной системы
Оператором платежной системы может являться:
– организация, не являющаяся кредитной организацией;
Следует отметить, что кредитная организация, Банк России и Внешэкономбанк – оператор платежной системы – может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора по переводу денежных средств и оператора услуг платежной инфраструктуры. А оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора услуг платежной инфраструктуры (за исключением расчетного центра).
Рис. 3.3.1. Обязанности оператора платежной системы.
Рис. 3.3.2. Документы для регистрации организации как оператора платежной системы.
Рассмотрим подробнее Правила платежной системы, которые представляют собой договор, содержащий условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия. Примерное содержание правил представлено на рис. 3.3.3.).
Рис. 3.3.3. Примерное содержание Правил платежной системы.
Отметим, что критериями участия могут быть предусмотрены требования к организациям, планирующим присоединиться к платежной системе, в части их финансового состояния, технологического обеспечения и иных факторов, влияющих на бесперебойное функционирование платежной системы. В том случае, если в платежной системе не предусматриваются виды участия и любая организация может стать участником платежной системы без предъявления к ней каких-либо требований по участию в платежной системе, данное положение следует отражать в правилах.
Напомним, что в качестве оператора платежной системы может стать организация, не являющаяся кредитной организацией. Такая организация должна соответствовать требованиям, представленным на рис. 3.3.4.
Рис. 3.3.4. Требования к организации, не являющейся кредитной, ходатайствующей о регистрации как оператора платежной системыю
Банк России принимает решение о регистрации организации в качестве оператора платежной системы или решение об отказе в такой регистрации в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня получения регистрационного заявления. Причины, по которым Банк России может отказать в регистрации организации в качестве оператора платежной системы, представлены на рис. 3.3.5.
При принятии положительного решения о регистрации организации в качестве оператора платежной системы Банк России присваивает организации регистрационный номер, включает ее в реестр операторов платежных систем и направляет организации регистрационное в срок не позднее пяти рабочих дней с даты принятия указанного решения.
Со дня получения регистрационного свидетельства Банка России организация вправе стать оператором платежной системы.
Рис. 3.3.5. Причины отказа Банка России в регистрации в качестве оператора платежной системы.
Банк России вправе принимать решения об исключении сведений об организации из реестра операторов платежных систем по основаниям и в сроки, представленные на рис. 3.3.6.
При исключении сведений об организации из реестра операторов платежных систем Банк России вносит соответствующую запись в реестр и направляет организации уведомление об исключении сведений о ней из реестра операторов платежных систем. Не позднее дня, следующего за днем получения уведомления Банка России, организация обязана возвратить Банку России свое регистрационное свидетельство. Со дня, следующего за днем получения оператором платежной системы уведомления об исключении сведений из реестра, осуществление переводов денежных средств в рамках платежной системы прекращается, а переводы денежных средств должны быть завершены центральным платежным клиринговым контрагентом. В отношении значимых платежных систем срок прекращения осуществления и завершения переводов денежных средств может быть увеличен Банком России, но не более чем до одного месяца.
Рис. 3.3.6. Основания для исключения сведений об организации из реестра операторов платежных систем.
В целях получения сведений о деятельности платежных систем (количественные показатели), а также для проведения идентификации системной и (или) социальной значимости платежных систем Банк России разработал форму отчетности, по которой оператор платежной системы, зарегистрированный Банком России, должен ежеквартально представлять информацию о своей деятельности в Банк России, начиная с отчетного квартала, следующего за кварталом, в котором он получил регистрационное свидетельство Банка России[84].
Услуги по переводу денежных средств, оказываемые в рамках зарегистрированных платежных систем, можно разделить на четыре вида[86]:
1) переводы денежных средств без открытия банковского счета;
2) переводы денежных средств с использованием платежных карт;
3) переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах;
4) переводы денежных средств физических лиц по их банковским счетам.
Для подавляющего большинства платежных систем характерна деятельность только по одному из указанных видов. Так, десять платежных систем специализировались только на переводах денежных средств без открытия банковского счета, девять – только на переводах денежных средств с использованием платежных карт. Лишь две платежные системы одновременно выполняли переводы денежных средств по нескольким направлениям.
Платежная система CONTACT помимо вышеперечисленных направлений также осуществляла деятельность по переводу денежных средств физических лиц по их банковским счетам.
Таблица 3.3.1. – Реестр операторов платежных систем России.
В платежной системе НРД осуществляются следующие виды переводов денежных средств по счетам участников:
– по сделкам участников платежной системы НРД, совершенным на организованных торгах Московской Биржи;
– по сделкам участников платежной системы НРД, заключенным на внебиржевом рынке;
– при осуществлении Банком России операций на открытом рынке и рефинансирования кредитных организаций.
Также расчетный центр платежной системы НРД осуществляет иные переводы денежных средств по счетам участников платежной системы НРД.
В платежной системе НРД предусмотрено только прямое участие. Предполагается, что участниками платежной системы НРД станут все клиенты НКО ЗАО НРД, которые согласно законодательству о национальной платежной системе могут являться участниками платежной системы. В ПС НРД используются следующие основные типы счетов участников ПС НРД:
– торговые банковские счета;
– клиринговые банковские счета;
– корреспондентские счета кредитных организаций – участников платежной системы НРД;
– расчетные счета клиентов платежной системы НРД, не являющихся кредитными организациями.
НКО ЗАО НРД, как оператор платежной системы НРД, совмещает свою деятельность с деятельностью оператора по переводу денежных средств и всех операторов услуг платежной инфраструктуры.
Прием и исполнение распоряжений участников в платежной системе НРД осуществляются в течение всего операционного дня в режиме реального времени на валовой основе в пределах остатков на счетах участников. Кредитование участников в рамках платежной системы НРД не осуществляется, в случае недостаточности средств распоряжения помещаются во внутридневную очередь.
Оператором платежной системы может быть только организация, в том числе кредитная, включая Банк России, Внешэкономбанк. Главное требование — организация должна быть создана в соответствии с российским законодательством — в этом проявляется национальный характер системы. Оператор входит в число субъектов национальной платежной системы.
Обязанности оператора платежной системы:
— определять правила системы;
— контролировать их соблюдение участниками системы и операторами услуг платежной инфраструктуры;
— привлекать операторов услуг платежной инфраструктуры;
— вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры;
— контролировать оказание услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы;
— системно оценивать и управлять рисками в платежной системе;
— обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.
Если оператор не является кредитной организацией:
— привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее одного года осуществляет перевод денежных средств по открытым в этой кредитной организации банковским счетам.
Регистрация оператора платежной системы.
Организация, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна направить в Банк России регистрационное заявление по форме и в порядке, которые установлены Банком России, с приложением пакета документов. Если организация не является кредитной, она должна соответствовать ряду дополнительных требований, например, обладать чистыми активами в размере не менее 10 миллионов рублей.
Чистые активы — это величина, определяемая путем вычитания из суммы активов организации суммы ее обязательств. Чистые активы отражают реальную стоимость имеющегося у предприятия имущества за исключением его долгов.
Активы — это ресурсы, контролируемые организацией в результате событий прошлых периодов, от которых она ожидает экономические выгоды в будущем. В состав активов включают имущество и права. Примеры: недвижимость, сдаваемая в аренду; деньги на банковских счетах или выданные в долг юридическим лицам; ценные бумаги.
Банк России обязан принять одно из двух решений:
1) о регистрации указанной организации в качестве оператора платежной системы;
2) об отказе в такой регистрации.
Срок принятия решения не должен превышать 30 календарных дней со дня получения регистрационного заявления.
Правила платежной системы (далее также — «Правила»).
Эти правила, за исключением правил платежной системы Банка России, являются договором, они могут быть составлены в виде единого документа или нескольких взаимосвязанных документов. Содержание Правил, включая информацию о тарифах, относится к информации общего доступа.
Законодательно установлено, что необходимо урегулировать в Правилах и какие положения в них недопустимы.
Обязательные пункты Правил:
— присвоения кода участнику системы;
— привлечения операторов услуг платежной инфраструктуры и ведения их перечня;
— обеспечения бесперебойной работы системы;
— взаимодействия между оператором системы, участниками и операторами услуг платежной инфраструктуры;
— взаимодействия в рамках системы в спорных и чрезвычайных ситуациях;
— предоставления участниками системы и операторами услуг платежной инфраструктуры информации о своей деятельности оператору системы;
— перевода денежных средств в рамках платежной системы, а также должны быть названы применяемые формы безналичных расчетов;
— сопровождения перевода денежных средств сведениями о плательщике в соответствии с требованиями действующего законодательства;
— оплаты услуг по переводу денежных средств и услуг платежной инфраструктуры;
— обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств;
— платежного клиринга и расчета;
— контроля за соблюдением Правил и ответственность за их несоблюдение;
— досудебного разрешения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры.
2) система управления рисками в платежной системе, включая используемую модель управления рисками, перечень мероприятий и способов управления рисками;
3) требования к защите информации;
4) временной регламент функционирования платежной системы;
5) критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе;
6) перечень платежных систем, с которыми осуществляется взаимодействие, и порядок такого взаимодействия.
Клиринг — система взаимных безналичных расчетов, основанная на учете взаимных финансовых требований и долгов.
Законодательное определение гласит, что клиринг — это определение подлежащих исполнению обязательств, возникших из договоров, и подготовка документов, являющихся основанием прекращения и (или) исполнения таких обязательств.
Таким образом, согласно законодательству клиринг — это не сами расчеты, а подготовительные действия (сверка), предваряющие взаиморасчеты.
Запрещено устанавливать в Правилах:
— препятствующие участию в платежной системе;
— к участникам платежной системы о неучастии в других платежных системах, об ограничении или запрете клиринга между ними и расчета вне рамок платежной системы на основании отдельно заключаемых договоров;
— к операторам услуг платежной инфраструктуры об ограничении или запрете оказания услуг платежной инфраструктуры в рамках других платежных систем;
2) минимальный размер оплаты услуг по переводу денежных средств участниками платежной системы и их клиентами.