Многие семьи часто решают собственные проблемы с финансами при помощи кредитов. Но случаются ситуации, когда один из супругов, оформивший ссуду в банке, не справляется с финансовыми обязательствами по кредиту или не выплачивает задолженность. Поэтому многие интересуются, не заставят ли в таком случае рассчитываться с долгами супруга.
У супружеских пар по банковским займам могут возникать различные варианты ответственности в зависимости от сложившихся обстоятельств:
Ответственность супругов по кредитным обязательствам.
- финансовые обязательства по договору кредитования закреплены за одним супругом или распределены между обоими;
- закрепление кредитных обязательств согласно законодательству или по соглашению.
Если в соглашении финансовые обязательства закрепляются за одним супругом, они называются индивидуальными (личными). В данном случае кредитная задолженность возмещается за счет личной собственности этого супруга.
Если суммы, полученной от продажи имущества, недостаточно для перекрытия долга, тогда оставшаяся задолженность может быть погашена за счет доли должника от общего семейного имущества. При этом возражения второй стороны не имеют значения.
Поэтому если мужчина оформил потребительский кредит на личные нужды, согласно закону его жена не будет отвечать за его долги. Личным долгом мужа может быть кредит, взятый на развитие бизнеса, который понес убытки.
Для погашения задолженности может быть взята только его доля от общего имущества, например, комната в двухкомнатной квартире, если жилая недвижимость не является единственной. Кредитор выставляет собственность должника на аукцион, вырученные средства идут на погашение задолженности.
Необходимо знать, что согласно российскому законодательству разделение прав на имущество или брачное соглашение не защищают общее семейное имущество от выделения доли должника на погашение кредитного долга.
Если потребительский кредит на различные нужды был оформлен на одного из супругов, обязательства все равно будут общими.
Если ответственность супругов по действующему займу установлена как общие обязательства, кредитная организация имеет законное право (СК РФ №45.2) требовать погашения задолженности за счет общей собственности супругов.
Обязательства по кредиту считаются общими, если заемные средства использовались по инициативе мужа и жены на семейные потребности:
Если супруги составляли брачный контракт, где говорилось о том, что каждый из них может владеть тем или иным имуществом отдельно, то при взыскании кредита это обязательно учитывается.
- Кредитное соглашение на приобретение жилой недвижимости, автомобиля, бытовой техники, мебели, прочих товаров для семейных нужд.
- Договорное соглашение может оформляться на мужа или жену, но заемные средства потрачены на обустройство жилья, учебу детей. В данной ситуации спутники жизни несут общие обязательства по кредитной задолженности.
- При покупке ипотечного жилья в договорном соглашении указываются оба супруга.
Общая ответственность по кредиту предполагает выполнение финансовых обязательств супругами в равных долях. Если жена не получает доход и у нее нет собственности, тогда погашать задолженность в полном объеме придется мужу.
Если мужчина и женщина составляли брачный контракт, согласно которому каждый имеет права владения на отдельные предметы имущества, при взыскании задолженности этот документ обязательно учитывается.
Договорное соглашение на потребительский заем было оформлено на мужа, но заемные средства использовались на общие нужды семьи. Если заемщик не в состоянии вернуть банку долг, обязательства перекладываются на его жену. Аналогично за долги по кредиту жены, взятому для бытовых нужд, отвечает муж.
Если же муж брал кредит на личные нужды (покупал оснащение для охоты, рыбалки и т.д.), и не вернул долг кредитору, жена может избежать кредитных обязательств. Но для этого она должна документально доказать, что заемные деньги израсходованы не на общие нужды семейства.
По заявкам на ссуды больших размеров большинство финансовых компаний требуют от заявителей привлечения поручителей, которыми чаще всего выступают супруги. А в случае отказа кредитор или существенно сократит сумму кредитования, или откажет в заявке.
Поручителем является один из супругов.
По договорному соглашению поручитель обязуется полностью погасить остаток кредитной задолженности, если заемщик самостоятельно не справится со своими обязательствами. При этом поручитель вправе не выплачивать образовавшийся долг до решения суда. Сотрудники банковского учреждения не вправе принуждать жену-поручителя выплачивать кредитный долг мужа до оглашения судебного решения.
После получения от кредитора уведомления с требованием погасить задолженность по кредиту мужа жена-поручитель может рассчитаться с долгом только по собственному желанию. После этого она вправе подать исковое заявление в судебный орган о взыскании денег с должника-мужа.
Если для обеспечения кредитного договора оформлялось залоговое имущество, поручитель вправе потребовать его взыскания через суд, но только если это имущество не является единственным жильем, приобретенным по ипотечной программе кредитования.
Все кредитные организации готовы принять любые меры, даже отсудить личное имущество должника, чтобы вернуть не только собственные деньги, но и предполагаемую прибыль.
Если долг супруга перед банком превышает стоимость его личной собственности, недостающую сумму могут потребовать из общего семейного имущества, но только если заемные средства были потрачены на потребности семейства.
Долг оплачивает супруга.
Необходимо знать, что единственное жилье и заработную плату забирать у супруги никто не имеет права.
На практике много ситуаций, когда супружеские пары разводятся, но при разделе совместно нажитых имущественных ценностей не делят кредитные обязательства перед финансовыми учреждениями одного из супругов.
Например, муж кредит оформил без согласия законной супруги и использовал заемные средства на развитие предпринимательской деятельности. Бизнес несет убытки, кредит заемщик не возвращает, а кредитор начинает звонить его жене и требовать вернуть долг.
Что может сделать женщина в подобной ситуации:
- Обратиться к судебным приставам, проинформировать их о том, что супруг оформлял кредит в банке на собственные потребности и без ее согласия, при наличии предоставить сведения о кредиторе.
- За личные долги перед кредиторами каждый отвечает самостоятельно и только имуществом, находящимся в его личной собственности. Но таким имуществом может быть и доля должника в общей квартире. Чтобы избежать описи судебными приставами личного имущества, супруга должна им представить документы, подтверждающие ее права собственности. Такими бумагами являются: договор купли/продажи, чековые требования, накладные, гарантийные талоны и пр. Это позволит избежать наложения ареста на имущественные ценности, не принадлежащие супругу-должнику.
- Если кредитный долг мужа составляет несколько миллионов рублей, тогда рекомендуется продать общую жилую недвижимость и приобрести отдельное жилье. Для взыскания такой задолженности после подачи иска кредитной организацией суд может принять решение о продаже доли должника из общего частного коттеджа или квартиры.
Очень редко должников по кредиту при взыскании лишают семейного жилого имущества.
На практике взыскания с должников за счет их доли в семейной жилой недвижимости осуществляются в редких случаях.
Супругу, который имеет долговые обязательства перед кредитором, которые не способен выполнять, рекомендуется избавиться от собственности, чтобы на нее не наложили арест судебные приставы. Для этого должнику необходимо выполнить следующие действия:
- оформить дарственную личной собственности на супругу;
- переоформить свои доли в общем имуществе на ближайших родственников.
При этом обязательно должны быть подтверждающие документы с именами физических лиц, которые стали законными владельцами имущества должника.
Чтобы не допустить взыскания долга в счет общего имущества, жене не рекомендуется выступать поручителем своего супруга, который оформляет потребительский кредит.
Если один из супругов оформляет банковскую ссуду только на себя, ему стоит оформить на свою собственность договор дарения в пользу второго супруга. Это поможет избежать в случае финансовых проблем с кредитором потери имеющегося имущества.