Овердрафтом называют краткосрочный способ кредитования, представляемый юр. лицу или ИП в безналичном виде. Условия такого займа начинают действовать в случае нехватки денежных средств на счете компании для проведения финансовой операции. При этом размер кредитной суммы отображается с минусом.
Часто банковскую услугу подключают в организации, занимающейся расчетно-кассовым обслуживанием. Большинство юридических лиц многие годы плодотворно сотрудничают с крупнейшей компанией РФ – Сбербанком. Рассмотрим особенности предоставления краткосрочного кредитования в этой организации.
Каждый способ получения займа обладает своими нюансами. Так к особенностям оформления овердрафта в Сбербанке можно отнести:
- Клиент обязан осуществлять полное погашение долга не менее одного раза в месяц. Для проведения этой операции необходимо внести на расчетный счет сумму равную или превышающую размер займа;
- Процентные начисления за пользование услугой осуществляются только на сумму фактического долга. Таким образом, регулярное поступление средств уменьшает размер переплат;
- Ежедневно, в конце рабочего дня, производится автопогашение заемных средств на размер образовавшегося кредитного сальдо расчетного счета клиента. Это действие осуществляется по окончании всех необходимых операций за день, поэтому не провоцирует никаких задержек.
Принцип действия схемы овердрафта
Новая сумма краткосрочного кредитования предоставляется на следующие сутки после погашения долга в полном объеме.
Овердрафт отличается от стандартного метода кредитования. К основным особенностям относят:
- Сумма займа выплачивается единовременно;
- Процентная ставка выше, чем у обычного кредитования;
- Задолженность по овердрафтному кредиту полностью объединена с расчетным счетом;
- Срок предоставления услуги может варьироваться от месяцев до года. При этом Сбербанк непрерывно осуществляет мониторинг уровня платежеспособного состояния клиента. При необходимости, банк вправе прекратить действие овердрафта или уменьшить его лимит.
Кроме того, в отличие от привычного займа, услуга краткосрочного кредитования может предлагаться финансовой организацией самостоятельно. При этом клиент вправе отказаться от ее подключения без применения каких-либо санкций.
Правом подключения овердрафта обладают компании резиденты Российской Федерации. Кроме того выручка такого предприятия за год не может быть меньше, чем 400 000 000 рублей. К другим требованиям относят возраст заемщика и срок ведения предпринимательской деятельности. Представитель предприятия не должен быть старше 70 лет на момент полного погашения задолженности перед банком, а срок официального существования компании – не меньше 12 месяцев.
Открытие овердрафтного лимита сопровождается комиссионным сбором. Размер переплаты составляет 1,2% от суммы кредита. Установлены пределы комиссии: 8,5 тыс. – минимум, 60 тыс. – максимум. Кроме того несвоевременное погашение долга облагается санкциями. Клиенту дополнительно ежедневно будет начисляться 0,1% от суммы кредита.
Требования к заемщику на момент получения займа включают отсутствие долгов перед финансовыми, а также бюджетными организациями. Предприятие юридического лица должно быть клиентом Сбербанка, а его расчетный счет – активным. Размер лимита напрямую зависит от размеров выручки и оборотов.
Необходимые документы для получения овердрафта можно уточнить в отделении банка. В число основных входят:
- Заявка, а также анкета просителя;
- Отчеты о финансовых оборотах предприятия;
- Правоустанавливающая документация, лицензия;
- Информация об аудиторских проверках.
Прочие условия для получения желаемого размера овердрафта могут включать обоснованные аргументы, подтверждающие стабильное состояние компании. В этом случае Сбербанк не требует наличие продолжительных финансовых отношений с просителем.
Оформить услугу краткосрочного кредитования несложно. Процесс получения овердрафта юридическими лицами включает несколько основных этапов:
- Сбор необходимой документации;
- Подача заявки (анкеты);
- Анализ финансовой компанией предъявленных документов;
- При необходимости, выявляется наличие обеспечения (поручители, залог);
- Уведомление банком о принятом решении. Положительный ответ сопровождается сведениями о возможных сроках предоставления займа, лимита и процента переплаты.
Если все пункты сотрудничества устраивают представителей обеих сторон, заключается договор на подключение овердрафта.
Заявка на кредит может быть подана в отделении Сбербанка или на его официальном сайте. Сотрудники контакт-центра с готовностью проведут дополнительную консультацию.
Чтобы получить желаемую сумму краткосрочного займа, важно знать, как рассматриваются заявки. Банки охотней сотрудничают с проверенными надежными клиентами. Плюсом также будет наличие хорошей кредитной истории и высоких финансовых оборотов компании.
Вероятность одобрения запроса повышается при максимальном предоставлении аргументированной информации о финансовом состоянии предприятия.
Каждый клиент может самостоятельно высчитать сумму займа, доступную для компании. За основу таких расчетов берется показатель финансовых оборотов, проводимых за один месяц. Максимальная сумма предлагается для предприятий с наиболее активной и стабильной деятельностью.
Кроме того предельная сумма займа составляет примерно 50% минимального оборота организации за один месяц (анализируется последние 3-6 месяцев). Величина овердрафта может пересматриваться ежемесячно, согласно потребностям и финансовой стабильности предприятия. Время принятия решения банком составляет до 8 рабочих дней.
Срок краткосрочного кредитования для юридического лица устанавливается согласно финансовому состоянию компании, с учетом пожеланий просителя. Максимальный период равен 12 месяцев.
Более подробную информацию относительно желаемой и доступной суммы краткосрочного кредитования может предоставить клиент менеджер Сбербанка.
Погашение долга по овердрафтному кредитованию осуществляется банком в соответствии с безакцептным списанием (без распоряжения владельца). Отрицательная сумма на расчетном счету уменьшается на размер поступлений сразу после прихода. При этом комиссионный сбор за использование банковских денег взимается ежемесячно или в конце срока действия соглашения с финансовой компанией о предоставлении услуги. Выплата овердрафта может осуществляться периодичным или потраншевым способом.
Потраншевое погашение краткосрочного кредита подразумевает необходимость поступления на счет юр. лица суммы, не менее полученного транша, в срок 30-90 календарных дней с момента его выдачи.
В зависимости от выбранного способа получения овердрафта, требуется разное обеспечение кредита. Как правило, подтверждением надежности клиента является поручительство владельцев компании – физических или юридических лиц, взаимосвязанных с клиентом. В роли обеспечения может также выступать залоговое имущество.
Юридическим лицам может быть предложено упрощенное оформление овердрафта, в зависимости от стабильности функционирования бизнеса. Некоторые кредиты предоставляются без предоставления какого-либо обеспечения.
Содержание [Скрыть]
Овердрафт для юридических лиц — заемные средства, предоставляемые банком на особых условиях. Данная услуга используется для совершения текущих расходов организации сверх имеющихся на балансе предприятия средств. Овердрафт чаще всего используется для оплаты срочных обязательств перед контрагентами.
Специальный вид кредитования позволяет осуществлять списание со счёта сверх имеющейся суммы и служит удобным решением для грамотного ведения финансовой политики предприятия.
Овердрафт представляет собой специальный вид краткосрочного займа, который действует при подписании договора , который заключается между банком и юридическим лицом.
При заключении договора овердрафта для юридических лиц банк тщательно оценивает возможность кредитования по следующим критериям:
- Безупречная кредитная история юридического лица. Наличие любых непогашенных задолженностей может послужить весомой причиной отказа;
- Отсутствие любых задолженностей перед социальными и бюджетными фондами;
- Прибыльная деятельность предприятия в течение длительного времени, а также наличие постоянно пополняемых счетов.
Таблица лимитных условий, устанавливаемых для юридических лиц:
На данных условиях услуга может быть предоставлена на сроки по одной стандартной кредитной линии на 90 дней.
Кредит и овердрафт имеют одну функцию — предоставление денежного займа, но есть существенные отличия между данными финансовыми процедурами.
- Кредит предполагает возврат взятых денежных средств под четко зафиксированный в договоре процент. Услуга овердрафта предоставляется без процентов при условии своевременного погашения в установленные договором сроки. Но в случае просрочки, сумма процентов может значительно превышать показатель при стандартной кредитной линии.
- Для заключения сделки овердрафта не требуется подтверждение дохода юридического лица, но и сумма предоставляемого займа ограничена по сравнению с кредитом;
- общая сумма кредита напрямую зависит от платежеспособности заемщика, сумма овердрафта начисляется в зависимости от заработной платы или количества фиксированных финансовых оборотов за определенный промежуток времени.
Детальное отличие овердрафта от кредита представлено в таблице:
Для подключения понадобятся следующие документы:
- Паспорт;
- Справки, подтверждающие уровень дохода;
- Выписка из банка с информацией о счёте.
Все эти документы необходимо предоставить для возможности расчёта лимита, предоставляемого по услуге.
Клиент лишь получает уведомление об изменении пунктов договора за 2 месяца до начала действия новых условий по начислению процентов.
Также важно обратить внимание на ежемесячный платёж по овердрафту. Если сумма поступлений будет меньше установленного платежа, проценты за просрочку будут начисляться ежесуточно.
Стоит отметить, что заявка на овердрафт оформляется юридическим лицом один раз, а воспользоваться денежными средствами по услугам можно сколько угодно, если возврат средств осуществляется своевременно.
Если клиент соответствует всем критериям, предъявляемым к заемщику, процедура рассмотрения заявки составляет приблизительно 3 дня.
В течение этого времени банк рассматривает уровень платежеспособности клиента, его трудовой стаж и тщательно изучает кредитную историю.
Овердрафт для юридических лиц предоставляется чаще всего для возможности пополнения оборотных средств. Данная услуга является удобным решением, если предприятию срочно нужны денежные средства на покупку сырья, различных товаров, а также для осуществления важных налоговых платежей.
При этом юридические лица могут изначально подключать данную услугу в соответствии с особенностями ведения собственного бизнеса.
В любое время клиент может отключить услугу овердрафта — для этого достаточно обратиться в офис Сбербанка и расторгнуть существующий договор.
Главное условие моментального отключения услуги — отсутствие финансовой задолженности по предоставляемой программе.
С момента регистрации фирмы, принадлежащей юридическому лицу, оформляющему овердрафт, должно пройти не менее 6 — 12 месяцев, при этом у организации не должно быть долговых обязательств перед любыми кредитными организациями и налоговыми инспекциями.
В некоторых случаях банк может потребовать поручительство как самого владельца бизнеса, так связанных с ним юридических лиц. Стандартные сроки траншей могут составлять от 30 до 90 дней.
Ставки на данную услугу начинаются от 12,7% в год. Также банк предусматривает некоторые дополнительные комиссии, оговариваемые в договоре:
- оплата за открытие индивидуального счёта;
- обслуживание счета компании;
- дополнительная комиссия за информирование о состоянии задолженности, которое производится через SMS.
За несвоевременное внесение платежа взимаются значительные штрафы и неустойки.
Овердрафт представляет собой возобновляемую кредитную линию. Период, на который может быть оформлена услуга, составляет 12 месяцев, при этом в любое время можно обратиться в банк с заявлением о продлении предоставления услуги.
Также можно в любой момент закрыть овердрафт или уменьшить или увеличить сумму предоставляемых лимитов.
Лимит овердрафта, предоставляемый Сбербанком для юридических лиц, устанавливается на определенные сроки, которые обычно составляют до 30 дней, далее сумма лимита ежемесячно пересматривается в течение всего срока действия договора.
Общая сумма овердрафта может быть рассчитана в зависимости от среднемесячных поступлений денежных средств на расчетный счет юридического лица в течение трех последних месяцев. При этом в расчет лимита могут входить оборотные средства, содержащиеся на счетах в других банках.
Погашение основной задолженности по услугам овердрафт в Сбербанке может быть осуществлено двумя способами. При этом банк самостоятельно решает, как производить списание средств со счета.
Периодичное внесения оплаты за овердрафт представляет собой полное погашение обязательств перед банком каждый месяц.
Потраншевое погашение предусматривает поступление на счёт финансовых средств в установленном размере не менее полученного от банка транша. Платеж осуществляется в срок от 30 до 90 дней с начала действия овердрафта.
В системе Сбербанк Онлайн причина списания не обозначена:
Если клиент подключён к мобильному банку, в присылаемом сообщении указывается причина списания средств за услуги овердрафта.
При возникновении подобной ситуации необходимо написать заявление о возврате процентов и предоставить его в офис Сбербанка.
Услуга краткосрочного займа в виде овердрафта имеет ряд преимуществ для юридических лиц:
- общая процедура получения услуги достаточно упрощена;
- постоянное наличие средств для покрытия непредвиденных платежей;
- улучшение торгового оборота предприятия за счёт возможности своевременной покупки сырья и оборудования.
- Процентная ставка по овердрафту начисляется за каждый фактически день использования кредитных средств;
- Наличие дополнительных комиссий за анализ и детализацию документов, установку лимита, а также за досрочное погашение;
- Штрафные санкции за несвоевременную уплату платежей могут превышать процентную ставку в несколько раз.
Тем не менее, услуга овердрафт достаточно востребована среди ценителей грамотного ведения бизнеса и выступает своеобразной финансовой подушкой безопасности в случае возникновения форс-мажорных ситуаций, связанных с непредвиденными тратами.
Использование заемных средств является обязательным инструментом в обеспечении наиболее эффективной деятельности для каждого юридического лица. Банки предлагают огромное количество совершенно разнообразных программ по данному направлению. Овердрафт, один из них, отдельный вид кредитования, предполагающий довольно удобные направления использования, но с учетом определенных нюансов. Знание его особенностей является необходимым, так как лишь в этом случае можно избежать подводных камней.
Овердрафт – это особый вид кредитования на краткий период, в соответствии с которой пользователь получает займ, если запрошенная сумма средств не выше допустимого лимита по карте. Если соглашением не уточнены иные условия, то погашение задолженности осуществляется в последующем при любом поступлении денег на счет.
С одной стороны, овердрафт и стандартный кредит имеют немало схожих черт, но все же существуют и определенные различия:
- фактическая сумма кредита всегда больше овердрафта;
- получить овердрафт Сбербанка для юридических лиц не так просто – банк сам решает, выделить ли клиенту такую услугу или нет;
- при оформлении кредита выдается кредитная карта, в случае с овердрафтом – дебетовая;
- займ по кредитной карте погашается периодическими платежами в течение установленного срока, при овердрафте внести требуемую сумму можно сразу и в полном объеме.
Кредитное учреждение редко идет на такой шаг, как уменьшение кредитного лимита, тогда как величина овердрафта может быть попросту убрана.
Для получения овердрафта придется учитывать определенные условия участия в программе. Они различаются в зависимости от статуса потенциального клиента – физическое лицо это или организация.
Схема овердрафта для физических лиц заключается в предоставлении кредитного лимита по платежной карте. Максимальная сумма на сегодняшний день составляет 600 тысяч рублей . При этом уточнение происходит в индивидуальном порядке в соответствии со следующими данными:
- ежемесячный оборот на счету;
- периодичность пополнения счета;
- иные факторы, определяющие платежеспособность клиента.
Важно: за пользование займом предусмотрена комиссия с обязательным льготным периодом в 50 дней. Следует учитывать, что при нарушении условий взимаемый годовой процент существенно возрастет.
