Передача кредита коллекторам законно ли это

Профессиональный сбор долгов и кто такие коллекторы, почему банки с ними взаимодействуют, какие права есть у должника – горячая тема для обсуждения.

Периодически разгоравшийся экономический кризис изрядно подпортил трудовые книжки наших граждан.

Добросовестные клиенты становились злостными неплательщиками.

Увольнение с работы заемщика не в лучшем виде отражалось на банковских финансовых показателях.

Когда первые не могли рассчитаться, последние стали активизировать продажу долгов коллекторам.

Новые взыскатели энергично, усердно и старательно начали донимать должников.

Банки выдали заемных средств на сумму более 10,5 трлн рублей. Количество должников исчислялось миллиардами.

Новые пути решения по возврату долга в начале 2000-х годов привели банки к взаимодействию с коллекторскими агентствами. Их сотрудники занимаются профессиональным сбором непогашенных кредитов.

Так ростовщики нашли управу на должников. Все разговоры банковских служащих сводятся к одной теме. Если заемщик не погасит долг, банк имеет право подключить злобных коллекторов.

Законопослушному гражданину банк одобрил кредит.

У человека есть стабильный доход и полная уверенность в том, что он сможет вносить ежемесячные платежи.

Но в жизни возникают непредвиденные ситуации, когда клиент банка лишается источника дохода. Денег нет, долги платить нечем.

Что надо делать:

1. выходить на контакт с сотрудниками кредитной организации
2. не ждать, что вопрос решиться сам собой
3. объяснить причину неоплаты
4. попытаться договориться о реструктуризации кредита

Трех-четырех месяцев неуплаты достаточно, чтобы при определенных условиях долг был передан в коллекторское агентство без суда и следствия. Заемщику приходит оповещение, что дело о невыплатах кредита передано третьим лицам.

Если коллекторы представляют интересы банка за вознаграждение, кредитные организации передают им должника.

В кредитном договоре заемщика обязательно должен быть прописан пункт, что банк в случае просрочки платежей имеет право передать исполнение по возврату долга третьим лицам.

До 01.07.2014 действовали законодательные акты, которые запрещали без согласия должника раскрывать информацию о кредитном договоре.

По решению банка дело сразу передается в коллекторское агентство.

В законе есть положения, направленные как на защиту заемщиков, так и на интересы кредиторов.

• Регулирование максимальной процентной ставки
• Свобода выбора страхования заемщика
• Прозрачные процентные ставки по кредиту
• Отказ заемщика от действующего договора в промежутке до 14 дней
• Ужесточение штрафных санкций при определенных условиях

Вступление в силу нового свода правил не спасло соотечественников от долговой кабалы. Несовершенство законов о деятельности коллекторских агентств и правах должников породило противоречия.

Закон о взыскании просроченной задолженности предполагал внести ясность в работу коллекторских агентств. Но вместо него готовится проект о признании коллекторской деятельности незаконной.

Но в то же время законодательство открыто не запрещает продавать долги коллекторам.

У банков есть два способа взыскания долгов по кредитам и передачи дел должников:

1. продажа прав требования долга коллекторскому агентству. У заемщика появляется новый кредитор. Должник выстраивает отношения со сборщиком долгов и вносит оплату не в банк, а коллекторскому агентству
2. заключение агентского договора с коллекторами по оказанию услуг за вознаграждение. При передаче дел на сторону (аутсорсинг) заемщик остается должником банка. Сотрудники коллекторского агентства берут на себя обязанности по сбору задолженностей. Заемщик вносит оплату в банк, а коллекторы получают заслуженное вознаграждение

Полным правом взыскивать задолженность уполномочены государственные органы, а именно судебные приставы.

Коллекторским агентствам позволительно конструктивно вести переговоры, не выходя за рамки закона.

На стадии оформления кредитного договора банки для подстраховки, как правило, вносят пункт о передаче персональных данных заемщика третьим лица. Законом это не возбраняется.

Но есть и другая правда. Должник в любое время может отозвать согласие на обработку персональных данных. После этого в случае передачи сведений о заемщике, банк может быть привлечен к ответственности. Роскомнадзор контролирует неправомерные действия банков.

Прежде чем начинать взаимодействие с коллекторами, должник вправе:

• попросить полностью представиться: какую должность занимает, название компании, цель звонка
• какие есть документы о передаче долга коллекторскому агентству
• каким образом коллектор может подтвердить, что имеет право вести переговоры
• предоставить полный и достоверный расчет по долгу

Желательно поставить на запись весь разговор. Если заемщик не давал права на переуступку, действия сборщиков долгов считаются неправомерными.

Когда должник подозревает, что нарушаются его права, в частности, в обход закону распространяется его личная информация:

1. разобраться сначала с банком и найти решение вопроса
2. обратиться к коллекторам и задать вопросы на основании чего они превышают свои полномочия
3. если договориться не удалось, должник пишет жалобу в Роскомнадзор и прикладывает вещественные доказательства о нарушении прав по отношении к нему

Роскомнадзор проводит расследование по факту достоверных сведений и в течение месяца сообщает должнику результаты проверки. Если коллекторы оказывают давление на должника незаконными методами, пишется заявление в полицию или в прокуратуру.

Неконтролируемый рост задолженности заемщика по кредиту всегда приводит либо к непосредственному переходу к судебному порядку взыскания, либо к привлечению банком коллекторов. Благодаря высокой эффективности наибольшее распространение получило второе направление, но прибегнуть к нему банки могут в рамках одного из двух договоров:

1. Привлечение коллекторов в качестве посредника, который всего лишь оказывает банку услуги, связанные со стимулированием должника к погашению задолженности по кредиту.
2. Передача долга коллекторам в рамках договора цессии – уступки права требования задолженности (продажа долга).

В зависимости от выбранного банком варианта не только будет отличаться порядок взаимодействия всех сторон проблемной финансовой ситуации, но и, что более важно, для заемщика возникнут разные последствия.

Этот вариант можно назвать основным, его юридические особенности сводятся к следующему:

1. Банк остается в статусе кредитора, в его отношениях с заемщиком ничего не меняется, а последний по-прежнему должен погашать долг в адрес банка.
2. Заключается договор оказания коллекторских услуг (агентский договор), в рамках которого банк поручает коллекторам выполнение определенных действий, из них стандартными являются:

• установление телефонных, почтовых, факсимильных контактов с заемщиком-должником;
• осуществление претензионной работы (подготовка и направление в адрес должника письменных претензий в установленном гражданским законодательством порядке);
• проведение личных встреч с заемщиком-должником;
• принятие иных законных мер по погашению кредитного долга или определению условий погашения, что подразумевает достижение взаимовыгодной договоренности о реструктуризации задолженности.

1. В соответствии с этим договором коллекторам выдается доверенность, передаются материалы по кредиту и данные о личности заемщика, включая его адреса и контакты.
2. По итогам своей работы коллектор предоставляет банку отчеты.

Зачастую используются типовые формы агентских договоров, либо подписывается договор, подготовленный банком (коллектором). Кроме того, в целях защиты своих интересов банки нередко прямо оговаривают в договоре запрет на заключение коллекторами с должником соглашений по поводу долга.

Привлечение коллекторов в качестве своего рода профессионального помощника по взысканию задолженности – наиболее распространенная практика. Расходы банка в этом случае невелики, а за действия, которые прямо не поручены (запрещены) коллекторам в договоре, кредитное учреждение ответственности не несет.

Чтобы банк передал долг коллекторам без согласия должника, юридически требуется соблюдение только одного условия – право банка уступить требование по кредиту третьему лицу должно быть указано в кредитном договоре, подписав который заемщик формально уже тем самым дает согласие. Если такого пункта в договоре нет, от заемщика не получено согласие, то банк вправе заключить договор цессии только с другим банком. Сегодня условие о возможности передачи долга фигурирует практически во всех кредитных договорах, поэтому, можно сказать, что в большинстве случаев банки продают долги коллекторам вполне законно.

При уступке долга:

1. Меняется кредитор – теперь им будет являться коллектор (коллекторское агентство), а значит, свой долг заемщик обязан будет погашать уже совсем другой организации.
2. К коллекторам переходят все материалы по кредиту и персональные данные заемщика. Документы передаются в подлинниках.
3. Если банк не уведомил о передаче долга коллекторам, это должны сделать сами коллекторы. Но уведомление в данном случае сводится всего лишь к информированию, а возможные негативные последствия для коллекторов – фактически лишь к риску, что должник, не получив уведомления, погасит долг в банк, а не в адрес нового кредитора.
4. Условия кредитного договора, объем задолженности, сроки ее погашения и прочие существенные обстоятельства не могут быть изменены коллекторами без согласия должника. Если же изменение произошло, а согласие должник не дал, то он вправе будет исполнять обязательства на прежних условиях, которые были до изменений.
5. Становясь полноправным кредитором, коллекторы получают более широкие возможности для взыскания, в том числе имеют право обращаться в суд, а если кредит обеспечен залогом или иным видом обеспечения – принимать меры по взысканию за счет залога, гаранта или поручителя. При наличии оснований коллекторы могут инициировать процедуру банкротства заемщика-должника.

Уведомляет ли банк о передаче долга коллекторам или нет – это не снимает с заемщика обязанности рассчитаться по задолженности. Поэтому в этом плане привлечение коллекторского агентства серьезно на судьбе долговых обязательств не сказывается. Однако, независимо от формы передачи долга, сам этот факт часто вызывает у заемщика страх за свое имущество, репутацию, а зачастую здоровье и жизнь. Действительно, коллекторы – это не банки, они действуют более напористо и агрессивно, особенно если долг выкуплен. Законодательные ограничения в части прав, действий кредиторов и коллекторов полноценно вступят в силу только с января 2017 года, поэтому пока ситуация на рынке и в деятельности коллекторских агентств существенно не изменилась.

Что может предпринять заемщик? Если коллектор – это только посредник, то все его действия можно игнорировать. Если коллектор получил статус кредитора, то от общения уже не уйти, за исключением ситуаций, при которых ставится цель затянуть развитие событий, в том числе судебный процесс, и дождаться истечения 3-летнего срока исковой давности. При определенных обстоятельствах можно попробовать обжаловать договор цессии, но это эффективно только в расчете, опять же, на затягивание судебного разбирательства по долгу.

Передача банком долга коллекторам происходит на основании закона. Статья 382 Гражданского кодекса указывает, что права требования по кредитному договору 3-й стороне обязаны передаваться только с согласия заемщика. Если разрешения нет, то данная ситуация является нарушением прав и свобод человека и подлежит судебному разбирательству.

Не спешите радоваться, любой договор займа содержит пункт о том, что клиент согласен, чтобы его долг отдали коллекторам. Если вы решите оспорить данное утверждение, то денег вам не выдадут. Банк любит страховать свои риски и это является основным рычагом давления в случае возникновения просрочки.

Но обширная законодательная база, все же дает возможность оспорить данное утверждение в судебном порядке.

Не ждите — запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

Примеры нарушений, дающих право должнику обратиться в суд и не позволить продать свой долг:

В 99% случаев кредитный договор составлен с нарушениями. На основании ст. 819 ГК банк должен предоставить заемщику деньги на условиях договора, которые должны быть возвращены в срок, а проценты выплачены НА НИХ. Но по факту проценты платятся ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ деньгами.

При разбирательстве суд, руководствуясь ст. 431 ГК РФ понимает значение договора БУКВАЛЬНО. В итоге заемщик сначала должен оплатить проценты и только потом основное тело кредита. Это прямое нарушение и предоставление неверной информации заемщику.

Важно! Благодаря подобной схеме мы имеем хорошую возможность расторгнуть кредитный договор. Соответственно, продать или передать его третьим лицам будет невозможно.

Основываясь Федеральным законом №15 от 26.01.1996 г. ст. 9 — мы (как заемщики или потребители банковских продуктов) имеем право СТОРОНЫ при составлении и подписании любого соглашения. Но кредитор подсовывает типовой кредитный договор, условия которого изменить нельзя. Это прямое нарушение наших прав. Ведь мы имеем равнозначные права вместе с финансовой организацией.

Благодаря ст. 33 Конституции мы имеем право направлять наши требования на изменения условий соглашения если считаем что они нарушены. Также на основании ст. 3 ГПК РФ любой человек или организация вправе обратиться в суд.

В постановлении Конституционного суда №4 от 23.02.1999 г. сказано, что физическое лицо является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

Иногда банк дает на кредитные карты без какого-либо договора и в дальнейшем не может предоставить копию документа. Передача прав подобного долга незаконна и требует вмешательства не только судебных инстанций, но и прокуратуры.

Важно! Особый статус имеют незащищенные слои общества. На основании ст. 45 и 46 ГПК РФ принимать участие в судебных процессах с данной категории граждан могут прокуроры и органы опеки.

К таким людям относятся:

• инвалиды;
• пенсионеры;
• малоимущие;
• несовершеннолетние;
• граждане, состоящие на учете в ПНД;
• граждане, не имеющие какого-либо образования и не понимающие сложность ситуации.

Процесс продажи долга весьма расплывчат и в законодательстве нет четких понятий и определений временного отрезка. Невозможно точно назвать дату через сколько банк продаст долг в коллекторское агентство.

Зато существует обширная практика подобных действий. Мы можем примерно спрогнозировать, что будет с договором если заемщик перестает по нему платить.

1. Первые два месяца банк пытается своими силами решить проблему.
2. Следующие три месяца долг передают коллекторам, но не навсегда, а лишь на время по агентскому договору.
3. Если взыскать не удалось, то долг снова уходит в работу на три месяца, но другому агентству.
4. Далее, возможен суд. Это примерно еще два месяца.
5. Затем взыскание приставов либо продажа.

Важно! В среднем, через 1,5-2 года ваш долг окажется проданным по договору цессии, т. е. навсегда.

Фактически ваш долг может быть продан после семи дней просрочки. Именно неделя считается нормальной ситуацией, когда кредитор не предпринимает никаких действий и считает, что должник все оплатит. Это нормальный отрезок времени в банковской среде.

Просрочка является основание начать процесс взыскания против заемщика (ст. 393 ГК РФ). Ненадлежащее исполнение своих обязанностей позволяет кредитору продавать долги.

Отвечая на вышестоящий вопрос можно с уверенностью сказать, что через семь календарных дней финансовая организация предпримет шаги по возврату своих средств. Основным инструментом взыскания является продажа проблемных договоров.

Важно! Представители должника могут договориться о выкупе долга за 50% от его стоимости. Это распространенная юридическая практика.

Долг передается в коллекторское агентство по двум документам:

1. Агентскому договору на основании ст. 1005 Гражданского кодекса.
2. По договору цессии на основании ст. 382 Гражданского кодекса.

Важно! Если ваш юрист выявил нарушения условий соглашения со стороны кредитной организации, то любое действие кредитора оспаривается в судебном порядке либо через претензионную переписку.

В остальных случаях передача долга является законной процедурой соответствующей российскому законодательству.

Передача персональных данных и информации о кредите третьим лицам попадает под юрисдикцию Федерального закона №152 от 27.07.2006 (О персональных данных).

В совокупности с возможностью законодательства о продаже либо передаче долга третьим лицам, а также подписанным согласием заемщика в кредитном договоре является законной процедурой. Коллекторские агентства имеют разрешение обрабатывать персональные данные должников.

Но разглашать ваши данные коллегам или даже родственникам нельзя. Это влечет нарушение действующего законодательства и Федерального закона (О коллекторской деятельности).

Что грозит агентству серьезными штрафами и потерей лицензии.

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»

Данная проблема актуальна и важна для заемщиков. Но она сложна для понимания рядовыми гражданами, плохо ориентирующимися в законодательстве. Поэтому, если вам необходима консультация специалиста или возникли вопросы по теме данной статьи задавайте их в комментариях.

Также вы можете обратиться к нашему дежурному юристу сайта за разъяснениями спорных ситуаций. Мы обязательно ответим и поможем.