Вряд ли человек берет кредит, втайне задумав умереть и не выплачивать. Но иногда так случается – жизнь закончилась, а кредитные обязательства продолжаются. Оказывается, смерть – не уважительная причина для неуплаты кредита. Расплачиваться придется, если не умершему заемщику, то его живым наследникам.
Кредит по наследству может стать неприятным сюрпризом для наследников, которые рассчитывали получить квартиру, машину или дачу, но совсем не рассчитывали выплачивать кредиты своего наследодателя.
Есть хорошая новость для наследников. Обязанность погасить долг наследодателя ложится на наследника только в пределах полученного им наследственного имущества.
Например, после смерти отца сын унаследовал автомобиль стоимостью 500 тысяч рублей и кредит в размере 2 миллионов рублей. Его обязанность – погасить часть долга, соответствующую стоимости полученного наследственного имущества. То есть, из 2 миллионов сын должен отдать только 500 тысяч.
Если наследников несколько, обязанность погашения долга ложится на них пропорционально их долям в наследстве.
Например, если один сын получил в наследство автомобиль стоимостью 500 тысяч, а второй сын – дачу стоимостью 1,5 миллиона, 2-миллионный долг будет погашен совместными усилиями сыновей. Только один сын заплатит ¼ долга, а второй – остальные ¾ долга.
Однако банк вправе требовать выполнения обязательств не только по частям с каждого наследника, но и целиком – с одного из наследников. Конечно, в пределах стоимости наследственного имущества, полученного ими.
Например, если четверо сыновей получили в наследство дом, который был приобретен наследодателем в кредит, то каждый из них несет обязательства за погашение кредита.
Кстати, если кредит был взят под залог имущества (автокредит или ипотечный кредит), к наследникам переходит не только долг, но и залог. В большинстве случаев это значительно облегчает задачу по уплате долга. В крайнем случае, залоговое имущество можно продать, чтобы погасить задолженность. Но до такой крайности доходит редко, ведь преимущественное право на погашение долга в счет залогового имущества имеет кредитор, то есть банк. Скорее всего, наследник останется без долга и без имущества. Так или иначе, решить проблемный вопрос с банком наследнику придется.
Часто бывает, что наследниками становятся несовершеннолетние (дети, внуки, племянники). И долги наследодателя переходят к ним так же, как и имущество. Неужели они будут погашать задолженность? Вместо них это будут делать законные представители – родители, опекуны, попечители. Они наделены правом принять наследство от имени малолетнего (до 14 лет) или дать согласие на наследование несовершеннолетним (с 14 до 18 лет).
Отказ от наследства возможен только с разрешения органа опеки и попечительства. При этом берется во внимание соотношение размера долга и стоимости имущества, которые получает несовершеннолетний в наследство.
Наследник или попечитель?
Что делать, если кредит был взят с привлечением третьих лиц – поручителей? Несут ли они обязательства по погашению долга после смерти заемщика, или эти обязательства полностью ложатся на наследников?
Данная ситуация очень неоднозначна, поэтому часто вызывает споры. Решающим может стать ответ на вопрос, выплачивался долг добросовестно или с нарушениями. Если задолженность выплачивалась в порядке, установленном кредитным договором, вероятность привлечения поручителей крайне мала – обязательства по оплате долга полностью перейдут к наследникам. Если же с платежами возникали проблемы, вплоть до принятия решения о привлечении поручителя к выплате долга, скорее всего часть долговых обязательств ему понести придется.
Что делать поручителю, если заемщик умер? Он может выплатить кредит, а потом обратиться в суд для взыскания суммы долга с наследников.
Штраф и пеня
Случается, что наследники ничего не знают о существовании кредита и своих новых кредитных обязательствах. Тем временем долг по кредиту увеличивается за счет штрафов и пени за просрочку в оплате.
Правомерны ли действия банка, который начисляет санкции, увеличивающие сумму долга? Или он может требовать только оплаты основной суммы долга, без штрафа и пени?
К сожалению, законодательство не регулирует этот спорный вопрос. В судебной практике можно найти примеры, когда начисление штрафов и пени признавалось законным, но немало противоположных примеров, когда применение штрафных санкций и начисление пени не позволялось.
Дело в том, что при наследовании кредита условия кредитного договора остаются в силе. Меняется только одна сторона – заемщик (вместо наследодателя им становится наследник). Это значит, что все условия договора, на которые давал согласие наследодатель, остаются в силе и для наследника. В частности, условия о начислении штрафа и пени за просрочку платежа. Другое дело, что нести ответственность за нарушение этих условий наследник будет только с того момента, когда получил свидетельство о наследстве.
Страхование жизни при оформлении кредита – очень распространенная практика, особенно если речь идет о значительной сумме кредита. Согласно условиям договора страхования жизни заемщика, страховая компания обязуется выплатить банку определенную денежную сумму. Чаще всего, эта сумма полностью покрывает задолженность по кредиту. Поэтому наследники умершего заемщика освобождаются от выплаты долга вместо него.
Единственное условие – смерть заемщика должна быть признана страховым случаем. Если заемщик умер по другой причине, которая указана в страховом договоре (например, по причине хронического заболевания, о котором он не сообщил при заключении договора), рассчитывать на страховую компанию не приходится.
Избавиться от кредита — не так просто. Не важно – наследники прячутся или пребывают в неведении по поводу кредитной задолженности. Банк легко найдет информацию о смерти, открытии наследства, наследниках. Банк может обратиться непосредственно к нотариусу, ведущему наследственное дело, а может обратиться с иском в суд.
Избежать неприятностей, связанных с выплатой долгов умершего можно только одним способом – отказ от наследства.
Отказ от наследства – это не просто необращение в нотариальную контору с заявлением. Кто-то может подумать, что можно продолжать жить в квартире умершего и пользоваться его имуществом, не оформляя наследства. Однако такие действия признаются фактическим наследованием. Значит, придется не только имуществом пользоваться, но и долги выплачивать.
Отказ от наследства – это целенаправленное обращение к нотариусу с соответствующим заявлением. Сделать это можно на протяжении 6-месячного срока, установленного для наследования.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- Москва и Область — +7(499)648-11-59
- Санкт-Петербург и область — +7(812)655-72-96
Хотя бы один раз в своей жизни почти каждый человек становится наследником. Поэтому полезно знать некоторые особенности этого дела:
- передаются ли долги по кредиту с наследством;
- что делать с алиментами по наследству;
- как при вступлении в наследство передается задолженность по банковским займам.
Кредит по наследству передается человеку, если он принимает по завещанию какое-либо имущество должника. Наследник обязан выплачивать долги банку, если вступает в наследство, но при этом человек может и не принимать наследование. Нужно помнить, что никто не имеет право требовать с наследника по кредиту сумму, большую стоимости унаследованного имущества.
Иногда займ оформляется под залог имущества; его может продать только кредитная организация по цене гораздо ниже рыночной. В этом случае денежное обязательство все равно останется.
Долги по алиментам переходят к наследникам. Пример: у погибшего в автомобильной аварии водителя Сергея Исаева имелось 4 детей: дочь была рождена в браке с Еленой Макеевой и получала алименты, а 3 сыновей — от второй жены Натальи.
Перед ребенком от Елены у Исаева появился долг по денежным выплатам. Всю недвижимость и накопления наследодателя суд разделил на равные части между Натальей, дочерью и сыновьями. Но помимо наследственного имущества, Наталья и сыновья получили долговые обязательства по алиментам перед дочерью Сергея, которые были равномерно разделены между ними в соответствии с долями в наследстве и переданы дочке Сергея от первой жены Елены.
Когда единственным наследником после смерти алиментщика является сам пользователь алиментов, тогда все наследство становится его собственностью, долг ликвидируется, поскольку, согласно гражданскому законодательству, должник и взыскатель — одна и та же личность.
Таким образом, алиментщики, допускавшие просрочки по своим денежным обязательствам, также оставляют долг по алиментам своим наследникам, но текущие алименты наследник платить не будет.
С решением вступать в права наследника не нужно торопиться, важно тщательно все просчитать и обдумать, принесет ли выгоду вступление в законные права наследования.
Обязательства передаются по наследству и несовершеннолетним детям, наследодатель которых оставил после своей смерти долги перед банками. Законные представители такого наследника должны знать, переходит ли долг по кредиту по наследству.
Если ребенку не исполнилось 14 лет, то все обязанности по погашению задолженностей должны взять на себя его законные представители. Подростки 14-18 лет имеют право быть прямыми наследниками с согласия родителей или опекунов. Что делать с долговыми обязательствами, переходящими к ним, и с имуществом, полученным по наследству, ребята должны решать вместе со взрослыми.
Несовершеннолетние дети имеют право отказаться от наследства только с решения органов опеки. Перед таким отказом желательно соизмерить сумму долга с суммой наследства.
Смерть, наступившая внезапно, всегда влечет за собой неожиданные последствия для близких родственников умершего. Например, это кредитные обязательства, о которых наследник мог и не догадываться.
Пока человек занимается документами на вступление в наследство, растут штрафы за просрочки платежей по кредитам. В законе сказано, что любые штрафные оплаты переходят от умершего лица к его наследователю. Однако банк имеет право взимать штрафы лишь с даты получения свидетельства о наследовании. Все долги переходят на наследника лишь после вступления в права наследования.
После ухода из жизни человека до приобретения его наследником прав на собственность возможно пройдут месяцы, и за это время кредитор не имеет права начислять комиссии за пропущенную оплату. Если все-таки это произошло,то необходимо подать судебный иск.
Получение страховки помогает избежать выплат кредита по наследству. Если человек берет большую денежную сумму, он может застраховать собственную жизнь. В случае наступления смерти страховая компания погасит кредит, если это предусмотрено договором.
В процессе выдачи кредита работники банка часто привлекают знакомых просителя заверить платежеспособность своего клиента. После смерти клиента их могут и не привлечь к уплате долга. Если у наследодателя по кредиту выплаты поступали регулярно в необходимом размере, поручителю не придется погашать часть долга.
Отказ от наследства избавляет от обязательств по кредиту. Перед этим желательно соизмерить выгоды и расходы. Чтобы отказаться от наследства, необходимо обратиться к нотариусу в течение первых 6 месяцев.
В судебной системе существует понятие истечение срока давности. В банковской системе также есть срок давности по кредиту — 3 года.
Нередко при заключении договора займа берется соответствующая страховка. Страховой договор прописывает сумму, которая покрывает кредит, если умрет заемщик. При этом человек, вступивший в право наследования, должен выплатить часть суммы задолженности, если денег страховки не хватит. Так как к нему долговые обязательства переходят вместе с наследством.
Долги можно не платить в некоторых случаях:
- если наследник не знал о наличии кредита, а банк в течение срока исковой давности не заявил требование о выплате;
- если залоговое имущество по кредиту перешло к иному наследнику: потребительский заем имеет предмет залога автомобиль, наследники — брат и сестра; автомобиль переходит к брату, значит, обязанность погасить этот кредит принадлежит ему, так как кредит неразрывно связан с этим предметом наследования.
Несмотря на все требования закона к должникам, наследников не должна пугать мысль о вступлении в свои законные права принятия наследства.
Согласно ГК РФ кредитные задолженности умершего заемщика передаются по наследству. Отказаться от принятия по праву наследования кредитный долг можно только официально, то есть в течение установленного шестимесячного срока необходимо отказаться от всего имущества, полагающегося вам по наследству, включая задолженности перед банками.
Если наследником является несовершеннолетний, то долги по кредитам переходят не ему, а его родителям или опекунам. Отказаться от наследования несовершеннолетний может только с разрешения органов опеки и попечительства.
Не получится отказаться именно от принятия по наследству долга, зато, например, квартиру или земельный участок принять. Отказ от наследования подразумевает отказ от всего имущества умершего.
Как уже было сказано, кредитные долги переходят по наследству. Если наследников несколько, то сумма задолженности делится между ними в соответствии с долями в наследстве каждого из их. Но нужно помнить, что каждый из наследников может отказаться от права наследования. В редких случаях банк может потребовать выплачивать кредитный долг одного из наследников, но только если наследуемая им сумма превышает долг заемщика.
Если заемщик брал кредит под залог имущества, решить проблему с выплатами его долгов проще: необходимо продать имущество и расплатиться с банком.
К наследнику, который не достиг совершеннолетия, также переходят долги и другое имущество умершего, но, естественно, долг банку такой человек выплачивать не способен, поэтому этим будут заниматься его родители. Ребенок в возрасте 14-18 лет может стать прямым наследником имущества (включая долг перед банком) умершего только с согласия родителей или опекунов.
Отказаться от принятия наследства несовершеннолетний не может самостоятельно или при поддержке родителей, поэтому для отказа придется обращаться в органы опеки и попечительства и получать у них разрешение.
Страхование жизни, безусловно, является гарантией не перехода долгов заемщика наследникам его имущества. Страхование жизни обычно оформляется при ипотечном кредитовании или займе на значительную денежную сумму. Бывают случаи, когда страховая компания выкажет отказ в выплате долгов умершего; такие ситуации бывают, например, если страхователь на момент подписания страхового договора не уведомил страховую компанию о своей болезни (от которой впоследствии умер). Страховые компании откажут в выплате компенсации если смерть страхователя наступила по причине: алкоголизма, СПИДа, наркомании, суицида. В страховом договоре есть пункт, где описаны случаи, которые не являются страховыми.
Чаще всего наследники первыми обращаются в финансовую организацию, где у покойника были непогашенные долги, но есть и исключения, например, наследники отказываются выплачивать кредитный долг или вовсе не знают о своем вступлении в наследство, тогда банку приходится объявлять наследников в розыск.
Нужно понимать, что банк заинтересован именно в компенсации средств, которые умерший заемщик не выплатил при жизни. Не стоит ожидать, что, если заемщиком была заложена в банк квартира, банк станет разыскивать родственников для информирования их о правах на получение наследства: если у банка нет никаких сведений о наследниках, то требования банка могут быть предъявлены к наследственному имуществу (квартире, автомобилю и т.д.), то есть оно будет в судебном порядке конфисковано.
Принять в наследство квартиру, но отказаться от кредитных долгов не получится. Отказаться можно от всего имущества умершего, но прежде чем идти на этот шаг, нужно соизмерить выгоду и расходы. Для оформления отказа необходимо в течение шести месяцев со смерти заемщика обратиться в нотариальную контору.
Можно заранее предупредить наследование долгов родственниками заемщика, для этого последнему нужно застраховать свою жизнь.
Отказаться от кредитных долгов умершего переходящих по праву наследования вместе с остальным имуществом не выйдет, если наследник желает получить наследуемое имущество частично, то есть принять прочее имущество и отказаться именно от долгов.
Так же не выйдет отказаться от наследуемого имущества в случае, если наследнику нет 14-ти лет и разрешение на отказ не выдает орган опеки и попечительства.
Перед принятием наследства нужно проверить кредитную историю умершего на предмет задолженностей и перехода долгов по наследству, также получить сведения в реестре обременений. Проверка в реестре возможна, когда дело находится в стадии исполнения решения суда или ипотеки и залога.
Главное, что нужно сделать наследнику, так это сравнить стоимость получаемого в наследство имущество с суммой долга. Разумеется, если квартира оценивается в 1 млн руб., а сумма долга 0,5 млн руб., то отказываться от наследства нет необходимости.
Подводя итоги можно сказать: если вы стали наследником долгов, то не обязаны будете до конца жизни с ними рассчитываться – просто откажитесь в течение 6-ти месяцев с даты смерти должника от всего имущества, переходящего по наследству вам.