Перевод кредитов в один банк в чем подвох

Если заемщик не справляется с долговыми обязательствами по кредиту, у него всегда остается альтернатива — оформить рефинансирование, погасить задолженность и выплачивать вновь полученный займ на выгодных условиях. При правильном подходе перекредитование помогает объединить группу долгов в один, улучшить условия, снизить финансовую нагрузку и поменять валюту кредитования. Ниже рассмотрим, в чем подвох рефинансирования кредита, ведь идеальных банковских услуг не существует.

Перед оформлением перекредитования стоит разобраться, выгодно ли это в конкретном случае. Стоит помнить, что переход на новый кредит требует сбора пакета документов и дополнительных трат.

Рефинансирование — услуга, которая оформляется для погашения предыдущего займа. Новый кредитор вынужден снова проверять заемщика, поэтому процесс оформления проходит заново — берется справка с работы и БТИ, оценивается квартира и выполняются другие требования кредитной организации.

Рассматривая вопрос, в чем подвох рефинансирования (перекредитования) кредита, стоит отметить, что у многих кредитных организаций осталась плата за предоставление займа, переоформление и другие услуги. Для расчета экономии стоит знать разницу между старым и вновь оформленным долгом. Чтобы устранить финансовый подвох, стоит воспользоваться кредитным калькулятором.

Для получения выгодного рефинансирования без подвоха стоит обратить внимание на ряд условий:

Снижение процентной ставки. Разница — от 1% и более.
Ежемесячный платеж уменьшается, что облегчает процесс погашения.
Нет дополнительных комиссий за передачу денег и обслуживание.
Увеличенный период кредитования. Ряд банков самостоятельно гасят задолженность по кредитам, а клиент даже не держит деньги в руках.
Отсутствие страховки или ее условия выгоднее, чем в текущей услуге.
Получение дополнительной суммы (сверх задолженности).
Нет штрафов и пени за выплату долга раньше положенного срока.

Чтобы определить выгоду перекредитования и выявить подвох, стоит сделать ряд шагов:

Сравнить условия в разных банках.
Рассчитать сумму ежемесячных платежей после оформления.
Выбрать группу вариантов с выгодными условиями.
Получить рефинансирование с учетом требования банка.

Перекредитование выгодно в случае, если:

С его помощью можно объединить ряд займов в один.
Размер кредита больше имеющегося долга (если требуются дополнительные деньги).
Срок оформления договора увеличивается, что снижает ежемесячную нагрузку.
Для кредитов с аннуитетной схемой прошло меньше 50% срока кредитования.
Удается заменить валюту с иностранной на рубли.

Сложность получения положительного решения. Банки выдвигают жесткие требования к клиентам, выполнение которых под силу не всем заемщикам.
Кредитор устанавливает минимальный заработок, о котором сообщается в последний момент. Человек тратит время на сбор бумаг, а после узнает, что не соответствует требованиям банковского учреждения.
Страховые платежи. Еще один подвох рефинансирования — страхование, которое кредитор навязывает клиентам для снижения персональных рисков. При расчете выгоды перекредитования стоит брать во внимание эти расходы, ведь они составляют до 2-3% суммы займа. По закону при оформлении страховки клиент вправе отказаться от нее в течение 5 суток со дня оформления. Но пользоваться такой возможностью не рекомендуется, чтобы не испортить отношения с кредитным учреждением.
Посещение нотариуса. Не менее важный подвох, о котором часто умалчивают банковские учреждения — необходимость снова заверять документы, а это означает дополнительные расходы на услуги нотариуса.

Выше рассмотрено, в чем подвох рефинансирования ипотеки, и как получить выгодную услугу. Но при оформлении кредита у заемщиков возникает ряд вопросов, требующих дополнительного разъяснения. Приведем наиболее распространенные из них.

Выше рассматривались преимущества услуги — снижение ежемесячной нагрузки, продление срока кредитования, объединение группы займов в один и другие. Но практика показывает, что недостатков у рефинансирования больше:

Заемщики интересуются, доступно ли повторное перекредитование для еще большей выгоды и снижения долговой нагрузки. Теоретически это допустимо, но для этого требуется:

Идеальная кредитная история, без просрочек по текущим и прошлым займам.
Платежеспособность и готовность подтвердить этот факт кредитной организации.
Готовность дополнительных трат на бюрократическую составляющую процесса.
Наличие такой возможности у кредитора. Некоторые банки не идут на повторное рефинансирование.

Немаловажный подвох в вопросе оформления нового кредита — необходимость оценки недвижимости при переводе долга из одного банка в другой. Такая процедура обязательна, ведь для выдачи займа под залог недвижимости банку необходимо знать ее рыночную (оценочную) стоимость. Вот почему при расчете затрат стоит учесть плату за оценку квартиры.

Чтобы исключить подвох в рефинансировании, стоит пользоваться государственными программами. Так, с весны 2015 года действует постановление, позволяющее рефинансировать кредит с привлечением государства. Каждый год программа продлевается, и вносятся правки в условия кредитования. Реализация такой программы — задача специального агентства, занимающегося вопросами реструктуризации ипотеки.

При получении положительного решения ипотечный долг снижается на 15-20%, но сумма экономии не должна превышать 0,6 млн. рублей. При наличии двух детей сумма списания достигает 1,5 млн. рублей, и по запросу оформляются кредитные каникулы на период до 1,5 лет.

Подвох в том, что для получения услуги требуется:

Для получения услуги требуется обратиться в банк, уточнить требования к бумагам, заказать выписку в МФЦ по недвижимости и оформить заявление с передачей в АИЖК. Через 30 дней выдается решение, после чего остается прийти в банк и оформить услугу.

Проблема долгосрочных кредитов в том, что за время их погашения успевает поменяться общая финансовая картина в стране. Банки предлагают свои продукты по более выгодным условиям. Естественно, что в подобных ситуациях граждане задумываются о том, можно ли провести рефинансирование в одном и том же банке. Поэтому следует разобраться, какие учреждения практикуют такой подход и каковы выдвигаемые ими условия.

Граждане, оформившие в банках крупные кредиты, знают, что в ряде случаев они могут претендовать на проведение рефинансирования (перекредитования) в сторонней финансовой организации. Множество банков предлагает подобные программы. Основная цель их – снизить тяготы долгового бремени для заемщика.

Перевод долга в иной банк бывает заманчив, но сопряжен с большим количеством манипуляций. Необходимо сделать запросы в свой банк, собирать существенный пакет документов, чтобы предъявить его новому кредитору. Естественно, что в рассматриваемой ситуации граждане рассчитывают на перекредитование в своем банке.

Такая процедура заключается в оформлении нового договора кредитования по остатку долга с новыми условиями выплат. Т. е. банк выдает новый кредит с иными условиями, и полученными деньгами гасится задолженность по старому. Рефинансирование практикуется, но не так часто, как хотелось бы заемщикам. Причина у этого проста – банкам невыгодно пересматривать условия выдаваемых ими же кредитов, для этого имеется реструктуризация.

Осуществляя рефинансирование, можно рассчитывать, что по новому кредиту будет осуществлено:

Уменьшение процентной ставки.
Увеличение общего срока погашения и, как следствие, уменьшение ежемесячного платежа.
Изменение валюты, в которой производятся выплаты.

Чтобы понять, возможно ли осуществить рефинансирование в своем банке, необходимо в первую очередь ознакомиться с условиями своего кредитного договора. Возможно, в него включен пункт, согласно которому банк изначально отказывается пересматривать условия кредита. Если никаких упоминаний в соглашении не имеется, нужно на официальном сайте организации ознакомиться с основными банковскими программами. Возможно, среди таковых имеется и план рефинансирования.

Но даже если банк не представляет никаких общих программ по перекредитованию, стоит обратиться с письменным заявлением к своему менеджеру с просьбой о его проведении. Естественно, предложение должно быть аргументированно. Постоянным и надежным клиентам финансовые организации идут навстречу.

Упущенная финансовая выгода – это единственное, чем можно привлечь банк на свою сторону. Во-первых, стоит договориться с его руководством полюбовно и взаимовыгодно. Например, заемщик обнаружил, что в иных банках подобные кредиты выдаются под более низкий процент или на более долгий срок. В таком случае банку выгодней предоставить новый кредит, чем ожидать, когда клиент оформит рефинансирование в сторонней организации.

Хотя банковские служащие могут предложить провести реструктуризацию. В иной ситуации, если клиент просто перестанет выплачивать заем, кредитному учреждению придется осуществлять траты на судебные слушания по взиманию задолженности. И неизвестно когда они закончатся и чем. Судьи в сложных жизненных ситуациях идут навстречу заемщикам и обязуют банки, например, не взимать неустойку за просрочку по выплатам.

Как вариант можно предложить заемщикам реально обратиться в сторонний банк, где осуществляется рефинансирование. Ознакомиться с условиями и если они выгодны, то подать заявку на проведение. Если второй банк согласится, то с одобренным заявлением следует отправиться к менеджерам уже своего кредитного учреждения. Возможно, не желая терять клиента, они пойдут ему навстречу. Главное, чтобы только никто не заподозрил подвох.

Рассчитывать на рефинансирование кредита в своем банке не стоит лицам, имеющим задолженности по выплатам на текущий момент или не осуществлявшим платежи в срок ранее. Остальные причины отказа соответствуют тем, при которых банки не оформляют кредитов:

Неподходящий возраст заемщика.
Отсутствие обеспечения.
Низкий уровень дохода.

Читайте также: Что такое кредит в китае

Кроме того, банк может отказать, имея свою программу рефинансирования, если клиент со своим кредитным договором ей не соответствует. Например, Сбербанк предлагает схему рефинансирования своим заемщикам при условии, что последние имеют кредиты еще и в других банках и объединят их в один в Сбербанке.

Райффайзенбанк осуществляет рефинансирование своих кредитов редко. И только на условиях выдачи более крупной суммы в новом кредите. Россельхозбанк не делает различий между клиентами, которые желают рефинансировать кредиты иных банков и своими заемщиками. Новые кредитные договора заключаются на условиях от 10 до 11,25 % в зависимости от срока займа и категории клиента. Единственное, Россельхозбанк не осуществляет рефинансирование ипотеки.

В Ситибанке осуществляется перекредитование займов сторонних организаций. Специальной программы для своих клиентов здесь не предусмотрено. Зато банк Уралсиб при рефинансировании своим клиентам предлагает более выгодные условия плюс осуществляет перекредитование ипотечных займов.

Банк Тинькофф осуществляет рефинансирование своих кредитных карт на условиях получения нового займа под 14,9 % годовых. Это самое невыгодное из всех предложений на рынке. Намного удобней рефинансировать эти карты в иных банках.

Самую лучшую программу рефинансирования для своих клиентов предлагает Альфа банк. При желании она предусматривает кредитные каникулы, уменьшение ежемесячной выплаты и т. д. Каспи банк не осуществляет перекредитования ни для каких займов вне зависимости от места их оформления.

Все подводные камни перекредитования связаны с возможными денежными потерями заемщика. Поэтому, решаясь на рефинансирование, необходимо детально рассчитать всю процедуру.

Во-первых, в конечном итоге процедура может оказаться невыгодной. Имеет смысл осуществлять рефинансирование, когда большая часть долга по кредиту еще не погашена. Особенно это актуально для долгосрочных ипотечных кредитов. Чтобы произвести приблизительный расчет выгоды, стоит обратиться к онлайн калькулятору. Подобную услугу предоставляет большое количество банковских сайтов и просто порталов, связанных с финансовой сферой.

Тем, кто собирается брать кредит, для погашения имеющегося, с более низкими процентными ставками, нужно быть готовыми к тому, что банк предъявит более высокие требования к заемщику:

Может потребовать наличие поручителей.
Запросить движимое или недвижимое имущество в залог и пр.

Плюс кредитная организация, возможно, затребует более внушительный пакет документов, в чем прошлый раз и к тому же потребует сделать независимую оценочную экспертизу для определения стоимости залога. А это означает необходимость дополнительных трат для заемщика.

Если заемщик удовлетворился предварительными условиями банка по проведению рефинансирования, то ему следует составить и отдать заявление менеджеру. Срок рассмотрения, обычно, занимает не более 3 дней. Если кандидатура получает одобрение, то клиента попросят предоставить индивидуальный пакет документов, включая справку о доходах (взять ее надлежит по месту работы и/или в налоговой службе). А затем оформят новый кредит.

Средствами полученного займа погасят имеющуюся задолженность. И далее заемщик осуществляет выплаты согласно уже новому договору. Взять новый кредит в банке для погашения прежнего – это не сложная процедура. Но желательно перед ее осуществлением рассчитать всю возможную выгоду или финансовые потери.

Что собою представляет рефинансирование? Об этом в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Для получения выгодного рефинансирования без подвоха стоит обратить внимание на ряд условий:

Снижение процентной ставки. Разница — от 1% и более.
Ежемесячный платеж уменьшается, что облегчает процесс погашения.
Нет дополнительных комиссий за передачу денег и обслуживание.
Увеличенный период кредитования. Ряд банков самостоятельно гасят задолженность по кредитам, а клиент даже не держит деньги в руках.
Отсутствие страховки или ее условия выгоднее, чем в текущей услуге.
Получение дополнительной суммы (сверх задолженности).
Нет штрафов и пени за выплату долга раньше положенного срока.

Чтобы определить выгоду перекредитования и выявить подвох, стоит сделать ряд шагов:

Сравнить условия в разных банках.
Рассчитать сумму ежемесячных платежей после оформления.
Выбрать группу вариантов с выгодными условиями.
Получить рефинансирование с учетом требования банка.

Перекредитование выгодно в случае, если:

С его помощью можно объединить ряд займов в один.
Размер кредита больше имеющегося долга (если требуются дополнительные деньги).
Срок оформления договора увеличивается, что снижает ежемесячную нагрузку.
Для кредитов с аннуитетной схемой прошло меньше 50% срока кредитования.
Удается заменить валюту с иностранной на рубли.

Сложность получения положительного решения. Банки выдвигают жесткие требования к клиентам, выполнение которых под силу не всем заемщикам.
Кредитор устанавливает минимальный заработок, о котором сообщается в последний момент. Человек тратит время на сбор бумаг, а после узнает, что не соответствует требованиям банковского учреждения.
Страховые платежи. Еще один подвох рефинансирования — страхование, которое кредитор навязывает клиентам для снижения персональных рисков. При расчете выгоды перекредитования стоит брать во внимание эти расходы, ведь они составляют до 2-3% суммы займа. По закону при оформлении страховки клиент вправе отказаться от нее в течение 5 суток со дня оформления. Но пользоваться такой возможностью не рекомендуется, чтобы не испортить отношения с кредитным учреждением.
Посещение нотариуса. Не менее важный подвох, о котором часто умалчивают банковские учреждения — необходимость снова заверять документы, а это означает дополнительные расходы на услуги нотариуса.

Идеальная кредитная история, без просрочек по текущим и прошлым займам.
Платежеспособность и готовность подтвердить этот факт кредитной организации.
Готовность дополнительных трат на бюрократическую составляющую процесса.
Наличие такой возможности у кредитора. Некоторые банки не идут на повторное рефинансирование.

Подвох в том, что для получения услуги требуется: