Сегодня я не стану занимать много Вашего времени, приберегите его для своих важных и полезных дел. Но, в то же время, не поленитесь потратить несколько минут на прочтение этой статьи. Или Вы знаете все нюансы о сроках погашения кредита и Вам неинтересно? Давайте я попробую Вас удивить. Проверим?
Если включить логику, то можно с легкостью предположить, что срок погашения кредита – это та дата, до истечения которой заемщик должен внести очередной платеж по кредиту. Но, применимо к банковскому кредиту, эту формулировку надо дополнить. Так, срок погашения кредита определяется, во-первых, периодом внесения заемщиком платежа, во-вторых, датой его списания банком. И теперь разберем все это подробнее.
В кредитном договоре устанавливается конкретная дата ежемесячного платежа. В то же время, в графике платежей указывается период, в течение которого заемщик может внести деньги в счет погашения кредита. И тут кроется маленький секрет. Дело в том, что существует и третья величина – дата списания банком денежных средств со счета заемщика. И вот эта дата является для нас ключевой.
Давайте я приведу пример. Если заемщик внесет деньги на свой счет в начале платежного периода, эти деньги будут лежать там до наступления даты списания их банком. Получается, что все это время банк будет пользоваться деньгами заемщика совершенно безвозмездно. И тут уже, в зависимости от того, хотите Вы оказывать банку безвозмездную помощь или нет, Вы решаете, когда именно вносить на свой счет деньги. Вы даже можете внести их за день до даты списания, главное, не пропустить этот срок.
Имейте в виду, что если Вы вносите деньги не через кассу Вашего банка, а иным способом (через другой банк или через платежный терминал), срок поступления денег на Ваш счет может более долгим.
Что я хотел Вам сегодня донести. Если Вы вносите деньги на свой счет – не делайте этого в последний день или, правильнее, в день списания их банком. Как правило, этот день указан в Вашем графике погашения кредита. Иначе, Вы рискуете допустить просрочку по той причине, что банк попытается списать с Вас деньги до того, как Вы их положите на счет. Провести операцию он, естественно, не сможет, и у Вас возникнет просрочка. Причем, по Вашей вине. Поэтому всегда следите за датами погашений, указанных в графике и кредитном договоре, и вносите деньги на свой счет как минимум за 2-3 дня до даты их списания.
Осознание полной стоимости ссуды прежде всего дает четкое представление о реальном размере переплаты при погашении займа. Таким образом, при кажущихся равных процентных ставках можно выбрать тот банковский продукт, который окажется дешевле. Правда, не стоит забывать, что оценка ПСК не учитывает довольно много факторов — на практике все может оказаться не так, как при расчетах.
В соответствии с изменениями к ст. 809 и 810 Гражданского кодекса РФ, вступившими в силу 1 ноября 2011 года, любой заемщик имеет право досрочного возврата части или всего объема заемных средств без применения к нему штрафных санкций со стороны кредитных организаций. В полной мере относится это и к ипотечным кредитам.
В первые периоды пользования ипотечным кредитом с аннуитетными платежами заемщик в графике погашения видит явное преобладание процентных выплат. Поэтому при полном досрочном погашении такого займа складывается впечатление о том, что сумма уплаченных процентов больше реальной стоимости пользования заемными средствами и возникает желание начать процедуру возврата.
Реальная цена ссуды, согласно закону, должна отображаться в правом верхнем углу на первой странице кредитного договора внутри квадратной рамки. Чтобы потенциальному клиенту были видны числа, они должны быть напечатаны максимальным шрифтом, который можно использовать на этой странице. Для отображения размера процентов применяются только черные краски. Не допускаются размытые и нечеткие распечатки условий договора.
- платежи заемщика, которые он осуществляет не по условиям кредитного договора, а по требованиям законодательства (налоги при покупке автотранспорта или недвижимости);
- штрафы и пени, которые начисляются при недобросовестном выполнении заемщиком условий договора займа;
- платежи, связанные с обслуживанием займа, но при этом сроки их оплаты и размеры полностью зависят от решений заемщика и его соответствующих действий;
- платежи в пользу страховых компаний по договору страхования залогового имущества;
- расходы, понесенные заемщиком на оплату услуг, от которых не зависит возможность получения ссуды и которые никоим образом не влияют на размер процентной ставки или комиссий; при условии, что клиенту на основании понесенных оплат предоставляется дополнительная выгода, от которой он может отказаться на протяжении 14 дней.
Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Клиенту известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. Это очень удобно для клиентов, имеющих фиксированный доход.
Как мы можем видеть, первый платеж существенно больше, чем последний, и это обусловлено, в первую очередь, начилием процентных платежей, которые практически отсутствуют в последнем платеже. Логично предположить, что и график процентных выплат и погашения основного долга в случае дифференцированных платежей будет существенно отличаться от графика для аннуитета:
Поэтому не удивляйтесь, когда через 3 лет исправных выплат по ипотеке вы обнаружите, что по-прежнему должны банку 2,7 млн. руб., и что за эти 3 года ваш долг в размере 3 млн. руб. уменьшился всего лишь на 300 тыс. руб. Именно поэтому досрочное погашение по кредиту выгоднее всего производить до того, как пройдет половина срока по кредиту, — ведь тогда эффект будет гораздо выше, т.к. в первой половине срока вы гасите в основном проценты по кредиту, а не основную сумму долга. Поэтому досрочное погашение снизит сумму долга и, как следствие, значительно понизит размер процентных платежей, что снизит аннуитетный платеж. Но чем ближе к пловине срока кредита, тем менее выгодным становится досрочное погашение.
Естественное стремление почти каждого заемщика — поскорее погасить свой долг, чтобы переплата по процентам была минимальной. Однако это будет выгодно далеко не всегда и не в каждом банке — многие из них за досрочное погашение кредита начисляют клиенту штрафные санкции, размер которых зачастую равен возможной сумме переплаты по кредиту.
Перед принятием решения о досрочном погашении стоит рассчитать, сколько именно придется заплатить с учетом уже внесенных средств, а также какова будет переплата, если продолжить совершать взносы в соответствии с графиком. Возможно, при сравнении суммы переплаты с предполагаемым штрафом окажется, что никакой экономии не будет, поэтому погашать долг раньше будет нецелесообразно.
Кредитный специалист в этом случае должен объявить дату окончания кредита и выдать заемщику специальный бланк для заполнения. Если рядовой сотрудник банка этого не делает, то необходимо обратиться к руководству. Кредитор обязан выдать такой документ, если у него нет к вам претензий.
- выдается в пунктах продажи бытовой техники или иного товара;
- заявка по получение денег оформляется одновременно с договором;
- кредит предоставляется для получения определенного товара;
- заявка рассматривается в упрощенном режиме (длительность процесса – около 30-60 минут);
- это вид займа более дорогой для потребителя, так как по договору не предусмотрено обеспечение;
- покупаемый товар не может расцениваться как залог на случай нарушения покупателем договорных обязательств.
Субъектом потребительского кредитования может быть только совершеннолетнее и дееспособное физическое лицо. Только оно может понимать в полной мере возложенные на него обязательства, наличие специфических прав и ответственность, которая наступает в случае невыполнения договоренностей.
Хотя техническая сторона погашения кредита вполне прозрачна и легко осуществима. Заемщик должен обеспечить наличие денежных средств на лицевом счете банка в объеме, необходимом для погашения задолженности к предусмотренной графиком дате.
Для привлечения клиентов и удобства дебитора и банка-кредитора, существует несколько способов погашения кредита. Также заемщик не должен забывать о дополнительных возможностях сэкономить свои деньги и время — о досрочном погашении кредита и о перекредитовании.
Самый популярный способ погашения кредита — это обращение в кассу банка-кредитора. Плюсом этого вида возвращения долгов является отсутствие комиссии за перечисление денежных средств. Кроме того, при погашении кредита таким способом, риск совершения технической ошибки как со стороны заемщика, так и со стороны финансового работника, сведен к минимуму.
К минусам, с большой натяжкой, можно отнести: совпадение графика работы банка с режимом работы большинства предприятий, да, пожалуй, и стояние дебитора в очереди. Правда в последнее время банки идут навстречу своим заемщикам и меняют график работы в угоду клиентам. А некоторые из них, в частности Сбербанк России, применяют автоматизированную систему постановки в очередь.
Третьим способом погашения задолженности является оплата через филиалы Сбербанка России, который является крупнейшим банком Российской Федерации и стран СНГ и доступен, как правило, даже в сельской местности. Внутри структуры банка существует возможность несколькими способами перечислять деньги на счет других финансово-кредитных организаций. Правда следует иметь в виду, что межбанковские переводы являются платной услугой и что на их выполнение требуется некоторое время.
Существуют и другие варианты погашения кредитов путем безналичных расчетов, — например, ежемесячный перевод части заработной платы в счет погашения кредита или совершение платежей через Интернет.
На сегодня большинство ипотечных программ предусматривает возможность досрочного погашения кредита. При этом кредит можно погасить целиком или же частично, выплатив сумму равную нескольким месячным платежам. При частичном погашении заемщик может либо снизить ежемесячные выплаты на оставшийся срок кредитования, либо сократить сам кредитный период.
В Сбербанке России такая программа выглядит следующим образом:
- при аннуитетных (равных) платежах — при условии, что часть досрочно возвращаемого кредита составляет не менее 15 000 рублей. При обращении заемщика в банк для досрочного погашения кредита, банк готовит новый график платежей, который должен быть подписан заемщиком не позднее дня очередного платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение, до проведения указанной операции;
- при дифференцированных платежах — без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.
Уменьшение суммы ежемесячных платежей или полное досрочное погашение кредита дает возможность получения нового займа и существенно снижает сумму переплаты дебитора за предоставленный кредит.
Перечисленные способы и виды погашения кредита являются наиболее популярными среди клиентов отечественных банков. Из них можно выбрать то, что наиболее подходит заемщику, сообразуясь с возможностями и желаниями. Сетования некоторых неорганизованных дебиторов на сложность процедуры внесения платежей связаны скорее с низкой самоорганизацией и отсутствием дисциплины, чем с какими либо недостатками систем погашения кредита.