Еще одной организационной формой кредитования малых пред приятий могут служить общества взаимного кредитования и взаимного страхования. Однако под их деятельность не подведен правовой фундамент, что является следствием отсутствия закона о подобного рода обществах. Проект закона “О потребительских обществах взаимного кредитования и взаимного страхования” уже не первый год блокируется сильным банковским лобби, противодействующим появлению у банков дееспособных конкурентов на кредитном рынке. В настоящее время потребительские общества взаимного кредитования и взаимного страхования (ОВК) либо вообще не регистрируются, либо регистрируются как МП или даже как подразделения общественных организаций. Для них это не столь важно, поскольку вся их деятельность полностью опирается на собственные средства, формируемые из членских и паевых взносов участников. Принцип работы ОВК аналогичен принципам работы касс “взаимопомощи” при месткомах профсоюзов на советских предприятиях. Для получения кредита в ОВК, как правило, не нужен залог, а процентная ставка только покрывает минимальные накладные расходы. Естественно, получить такие кредиты могут лишь члены ОВК.
Сейчас не так легко сформировать даже маленький коллектив предпринимателей, в котором каждый поручился бы за всех остальных. Возможность присвоения кем-либо кассы общества достаточно велика. Именно поэтому кредитные ресурсы ОВК чрезвычайно малы и призваны удовлетворять только самые острые финансовые потребности предпринимателей. Немногие ОВК официально заявили о себе. Так, в Национальную ассоциацию организаций финансовой взаимопомощи, учрежденную Гильдией купцов и промышленников России, в Москве входят только 4 таких общества. Снова приходится констатировать, что здесь имеет место феномен локального кредитования малого предпринимательства, но не более того.
Зарубежный опыт показывает, что ОВК не являются устойчивым элементом кредитной системы. Их возникновение чаще всего связано с банковскими “провалами” или просто с временным кризисным состоянием финансово-кредитной системы. При нормализации функционирования этой системы одна часть ОВК преобразуется в банки или другие кредитные учреждения, другая — просто прекращает свою деятельность. Тем не менее пока в России финансовая инфраструктура не так сильна, ОВК должны были бы играть куда более весомую роль в финансовом обеспечении малых предпринимательских структур. Кроме того, во многих случаях развитая сеть таких обществ — эффективный посредник между малыми предприятиями и банками.[12]
Общества взаимного кредитования могут играть весомую роль в кредитовании малого предпринимательства, но на данном этапе в РФ это не так. Их деятельность зависит от правовой базы, которой в РФ пока нет, и от масштабов и размеров кредитования.
Рассмотрев деятельность организаций, кредитующих малое предпринимательство, можно сделать вывод о том, что на сегодняшний день самым доступным способом получения кредита является банковское кредитование.
Давайте рассмотрим особенности их деятельности на примере двух ярких представителей: Первого Мурманского общества взаимного кредита и портала взаимного кредитования Вдолг.ру.
Итак, суть деятельности Первого Мурманского общества взаимного кредита сводится к следующему.
Для того чтобы считаться членом Мурманского общества и получить в нем кредит, нужно обязательно стать его пайщиком и заплатить 10 рублей вступительного и 10 рублей паевого взноса.
После этого пайщики общества могут делать вклады и получать займы. Грубо говоря, деньги первой категории используются для кредитования второй, а вырученные проценты остаются в виде прибыли обществу.
Первое Мурманское общество взаимного кредита предлагает своим пайщикам следующие виды займов:
Потребительский
— срок погашения – до четырех лет;
— залога и поручительства не требуется;
— максимально возможный размер кредита – 400 000 рублей.
При этом заемщика должен быть старше 18 лет, минимальный стаж на текущем месте работы составлять не менее 3-х месяцев. Кроме того, обязательно наличие постоянной регистрации в Мурманске или Мурманской области.
Общая переплата по такому кредиту может быть разной и зависит, в первую очередь, от срока кредитования и суммы займа.
На сайте Мурманского общества взаимного доверия конкретные значения процентных ставок не указаны вообще. Зато приведены расчеты ежемесячных платежей в зависимости от суммы и срока кредита.
Давайте оценим размер переплаты по потребительскому займу в размере 10 000 рублей. Берем кредит на один месяц – переплачиваем 12,68% (если перевести эту цифру в годовые – получаем 152,15%). Впечатляет, не правда ли?
Кроме потребительского кредита, Мурманское общество взаимного кредита предлагает оформить займ на приобретение автомобиля на сумму до одного миллиона рублей.
Для получения такого кредита автомобиль придется отдать в залог обществу на четыре года (срок автокредитования).
Требования к заемщику ничем не отличаются от аналогичных требований для получения потребительского кредита.
Привожу требования к кредитуемому автомобилю (надо признать, довольно мягкие).
1) Авто можно покупать где угодно: хочешь – в автосалоне, хочешь – у частника;
2) Машина может быть совершенно любого года выпуска и пробега;
А теперь давайте посмотрим, во что обойдется заемщику такая лояльность к нему со стороны общества.
Возьмем, к примеру, автокредит на небольшую сумму в 100 000 рублей и оценим размер переплаты.
Если кредит оформляется на полгода – отдать в общей сложности нужно будет 124 200 рублей (24,2% за весь период или 48,4% годовых).
На год – 140 400 рублей (40,4% годовых), на два года – 172 800 рубля (72,8% за два года или 36,4% годовых), на три года – 205 200 рублей (105,2% за весь период или 35% годовых), на четыре года – 237 600 рублей (137,6% за весь период или 34,4% годовых).
Проценты, мягко говоря, немалые. Тем более, для некоммерческой организации…
А еще в начале октября нынешнего года Первое Мурманское общество взаимного кредита оказалось в эпицентре скандала.
Дело в том, что рекламу этого самого Общества вполне официально признали ненадлежащей по нескольким пунктам.
В рекламе четко звучала фраза о том, что Общество принимает вклады от физических лиц. Подобное утверждение автоматически приравнивает такое размещение средств к надежным банковским депозитам. Хотя на самом деле Общество фактически лишь принимает заемные средства своих же пайщиков.
2) В рекламе совершенно не упоминаются важные условия оказания услуг Обществом: размеры вступительных и паевых взносов, верхнее ограничение по сумме вклада (в размере одного миллиона рублей), максимальный срок действия подписанного договора – 12 месяцев и 13% подоходный налог, который придется заплатить пайщику с полученного дохода.
А вот вся остальная информация была вынесена на правый край рекламного объявления и напечатана мелким, трудночитаемым, бледным шрифтом.
Комиссия Мурманского УФАС посчитала, что такое размещение текста искажает смысл рекламы и вводит потребителей в заблуждение.
Так что в конце сентября 2011 года было возбуждено дело об административном нарушении …
Общество взаимного кредита — кредитное учреждение, осуществляющее кредитование промышленных, торговых и других компаний на взаимных началах. По английски: Friendly society См. также: Финансово кредитные организации Финансовый словарь Финам … Финансовый словарь
ОБЩЕСТВО ВЗАИМНОГО КРЕДИТА — кредитное учреждение, осуществляющее кредитование промышленных, торговых и других компаний на взаимных началах. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный экономический словарь. 2 е изд., испр. М.: ИНФРА М. 479 с.. 1999 … Экономический словарь
Общество взаимного кредита — Здание Санкт Петербургского общества взаимного кредита Общество взаимного кредита (ОВК) вид кредитного учреждения, существовавшего в России в XIX XX веках, организованного на начале взаимности, то есть с … Википедия
ОБЩЕСТВО ВЗАИМНОГО КРЕДИТА — кредитное учреждение, осуществляющее кредитование промышленных, торговых и других компаний на взаимных началах … Энциклопедический словарь экономики и права
общество взаимного кредита — кредитное учреждение, имеющее своей целью доставлять своим членам на началах взаимности необходимый кредит путем привлечения свободных средств самих членов, а также путем заключения займов у других лиц и учреждений … Справочный коммерческий словарь
ОБЩЕСТВО ВЗАИМНОГО КРЕДИТА — кредитное учреждение, осуществляющее кредитование промышленных, торговых и других компаний на взаимных началах … Большой экономический словарь
общество взаимного кредита — кредитное учреждение, осуществляющее кредитование промышленных, торговых и других компаний на взаимных началах … Словарь экономических терминов
Санкт-Петербургское общество взаимного кредита — Здание Санкт Петербургского общества взаимного кредита Санкт Петербургское общество взаимного кредита первое общество взаимного кредита в Российской империи. Устав Санкт Петербургского Общества Взаимного Кредита, был Высочайше утвержден … Википедия
Русское торгово-промышленное общество взаимного кредита — Русское торгово промышленное общество взаимного кредита общество взаимного кредита, созданное в 1907 в Санкт Петербурге. История Здание в котором располагалось Русское торгово промышленное общество взаимного кредита … Википедия
Общество взаимного кредитования — Общество взаимного кредитования правовая форма организации поддержки субъектов малого предпринимательства, предусмотренная действовавшим в Российской Федерации с 1995 года по 2007 год законодательством о государственной поддержке малого… … Википедия